Mange amerikanere har blitt hardt rammet økonomisk under pandemien, og selv om noe hjelp allerede har kommet og mer kan være på vei, er det ikke den beste måten å lene deg tilbake og vente på den støtten for å sikre at du utnytter alt du kan , spesielt hvis du sliter med å betale regninger. Mange vurderer 401 000 uttak under COVID-19, men det er andre økonomiske tiltak du kan ta under låsing, inkludert å lære mer om hvilke muligheter du har for å finne litt ekstra penger i løpet av disse prøvetidene.
Før du flytter penger, tar du opp lån eller begynner å gjøre 401 000 uttak, men sørg for at du forstår grensene og bestemmelsene som følger med gjeldende muligheter for hjelp og annen støtte. Så overveldende som det kan være, anbefaler eksperter at du tar en proaktiv tilnærming til å forstå hvordan Coronavirus Aid, Relief and Economic Security Act (eller CARES-loven ) fungerer og hvem drar nytte av det.
Dette er spesielt viktig hvis du vurderer 401 000 uttak under koronavirus. CARES-loven gjør det mulig for folk som trenger penger å trekke seg fra 401-tallet med færre straffer, men det betyr ikke at det er gratis for alle, eller at det å gjøre 401 000 uttak er riktig for alle. Her er hva du trenger å vite før du begynner å trekke fra pensjonssparingen for å dekke utgifter under koronavirus.
Relaterte ting
Hvordan CARES Act påvirker 401K
Regjeringen undertegnet CARES-loven 27. mars i år i et forsøk på å takle det økonomiske nedfallet forårsaket av coronavirus. Regningen gir lindring til små bedrifter og enkeltpersoner i form av skattefradrag, stimulanssjekk, lån og utvidede dagpenger, blant andre hensyn - og det lempet også på noen regler rundt å gjøre uttak fra 401k.
Under normale omstendigheter, hvis du trakk deg fra pensjonskontoen din før du var 59 og en halv år gammel, ville det være en 10 prosent tidlig uttaksstraff, som CARES-loven midlertidig frafaller, sier Kenneth Lin, grunnlegger og administrerende direktør for KredittKarma. Og alle som er diagnostisert med COVID-19 eller noen som har hatt økonomiske vanskeligheter på grunn av COVID-19, kan nå trekke opp til $ 100.000 fra pensjonsplanene.
hvordan lage et papirmache-gresskar
Før pandemien sier Lin at du bare ville ha fått lov til å ta ut enten $ 50.000 eller 50 prosent av din opptjente saldo, avhengig av hvilken som var mindre. Grensene for 401k-lån er også hevet: Deltakerne kan låne opptil 100 prosent av sin opptjente saldo, opptil $ 100.000, fra sine 401k og betale det tilbake over tid.
Med disse endringene i bakhodet lurer du kanskje på om det å hjelpe deg med å trekke deg fra 401k nå, vil hjelpe deg med den økonomiske situasjonen, men Lin sier å veie beslutningen nøye og å bare vurdere denne ruten hvis du er i alvorlig nød.
Hvis du og din familie sliter med å dekke det grunnleggende - tenk å betale leie og kjøpe dagligvarer - kan dette være det eneste alternativet for deg, så lenge du først har brukt opp alle andre inntektskilder, sier Lin. Men hvis du leter etter ekstra kontanter for å dekke noe utover nødvendigheter, er det ikke på tide å trekke seg fra 401k.
Bør du trekke deg fra 401k nå?
Før du trekker deg fra pensjonskontoen din, sier Lin at det er viktig å forstå alle alternativene dine først. Du kan kvalifisere for arbeidsledighet eller være i stand til å få lindring fra kredittkortselskapene dine om utsatte betalinger eller lavere renter, som begge er muligheter for å forfølge før du gjør 401 000 uttak.
Jeg beklager forsinkelsen med å komme tilbake til deg
Ikke vær redd for å benytte deg av nødsparefondet ditt, sier Lin. Coronaviruspandemien har skapt en nødsituasjon for mange amerikanere, så utmatt at besparelser før du dypper i pensjonsmidlene dine.
Hvis du ennå ikke har lagt inn skatten din i år, kan du fortsatt forvente tilbakebetaling i år. Å bruke pengene for å få endene til å møtes kan være et bedre trekk enn å ta fra pensjonen, sier Lin.
Bobbi Rebell, CFP, personlig økonomiekspert i Opptelling, er enig.
Start med ting du ikke trenger å betale tilbake, som arbeidsledighet. Stimulasjonskontroller er også nyttige, i likhet med tilgivelige lån eller tilskudd hvis du eller din virksomhet kvalifiserer, sier hun. Du kan også arbeide for å redusere økonomiske forpliktelser ved å gjøre ting som å konsolidere utestående gjeld du kan ha, ved hjelp av en app som Tally, som hjelper brukere med å betale kredittkortgjeld med høy rente.
Meghan Murphy, visepresident for global tankeledelse ved Fidelity-investeringer, anbefaler at du bruker helsesparingskontoen din eller HSA for å takle kvalifiserte medisinske utgifter, se på eventuelle meglingskontoer, eller vurdere en hjem egenkapital kreditt. Du kan også vurdere å trekke deg fra en Roth IRA, da disse uttakene vanligvis er skatte- og straffefrie, legger hun til.
hvordan finner jeg ringstørrelsen min på nettet
Hvis du trenger personlig innspill, foreslår Rebell å konsultere en pålitelig finansplanlegger eller en HR-leder på arbeidsstedet ditt før du gjør noe. Rebell sier at du har til 23. september, CARES Act 401k uttaksfrist, for å vurdere et uttak. Etter 2020 vil ikke lovens bestemmelser gjelde lenger.
Konsekvensene av å gjøre 401 000 uttak nå
Dette nye alternativet kan høres ut som en redningsflåte for noen mennesker som har et desperat behov for midler, men å ta penger ut av pensjonskontoen din for tidlig har også en ulempe, selv med CARES-loven på plass for å begrense gebyrene og straffene forbundet med å gjøre det.
Den største fallgruven er at du sannsynligvis gjør alvorlig skade på din egen fremtidige økonomiske sikkerhet, sier Rebell. Ikke bare går du glipp av pengene som vokser over tid, men hvis du slutter å bidra til 401 000, går du også glipp av matchende midler.
hvordan gjøre enhver sminke vanntett
Mens CARES-loven har økt beløpet du kan låne eller ta ut og fjernet noen straffer, må du fortsatt betale pengene tilbake eller betale skatt på uttaket ditt, sier Murphy. Hvis du velger et 401k-lån, kan du unngå å betale skatt på pengene du tar fra 401k, men du må betale pengene tilbake. Hvis du velger en 401k-uttak, må du betale inntektsskatt på disse pengene, selv om du kan spre disse skattebetalinger over tid, opptil tre år. CARES-loven eliminerer 10 prosent straff ved uttak; 401 000 lån påløper ingen straffer så lenge de blir betalt tilbake innen foreskrevet tidsramme.
Kontoinnehavere har opptil tre år på seg til å betale skatt på uttaket. Pengene kan også betales tilbake til en pensjonsplan innen tre år for å holde deg på sporet med pensjonsmålene dine, sier Murphy.
Men å betale pengene tilbake kan være vanskelig, om ikke umulig, for noen mennesker som finner seg desperate nok til å trenge dette alternativet. Skulle coronavirus-krisen også føre til at du mister jobben, får du en forlengelse for å betale tilbake pengene, men dette vil variere etter planen.
Noen planer tillater ikke lån, og noen kan ha andre tilbakebetalingsvilkår, så du må sjekke den individuelle planen din, sier Rebell.
hva kan jeg rengjøre teppet mitt med
Hvordan dra nytte av 401 000 uttaksalternativer
Hvis du har rådført deg med eksperter, vurdert de andre alternativene dine og likevel besluttet å hente penger fra 401 tusen, kan du ta kontakt med pensjonssjefene dine.
Murphy sier å huske at betalinger blir automatisk trukket fra lønnsslippen din, så lønnen din vil bli senket. Du bør også unngå å trekke deg fra 401k flere ganger, og prøv å ikke ta mer enn du trenger. Hvis du planlegger å betale tilbake pengene, hvis det er mulig, kan du prøve å fortsette å spare til pensjon mens du jobber for å betale tilbake lånet og husk at hvis du plutselig bytter jobb, vil du sannsynligvis måtte betale resten av lånet tilbake umiddelbart.
Rebell sier hvor lang tid det tar å få pengene dine i hånden, vil variere etter planen, så det er bedre å få et forsprang nå.
Hvis du er i virkelig alvorlige omstendigheter, og dette er din siste utvei, gjør det du må gjøre. Ingen dom, sier Rebell. Men alle andre bør unngå det.
