Hvis du ennå ikke har hørt begrepet trinnvis pensjon, ikke bekymre deg; du er ikke alene. Det er fremdeles et relativt under-radar-konsept i pensjonsverdenen, en som fortsatt har en lang vei å gå for å bli allment forstått eller adoptert.

I følge fagjournalen SHRM (Society for Human Resource Management), blant amerikanske arbeidstakere i alderen 61 til 66 år, sier bare 29 prosent at de planlegger å ta en slags trinnvis tilnærming til pensjon. I mellomtiden er andelen av organisasjoner som tilbyr utvalgte ansatte en faset pensjonisttilnærming (på uformell basis) har steget de siste årene og nådde 15 prosent blant arbeidsgivere som svarte på en SHRM-fordelingsundersøkelse fra 2019. Utrullingen av mer formelle trinnvise pensjonsprogrammer, som er bredt tilgjengelig for alle ansatte, har stoppet på rundt 6 prosent.

Så, hva er faset pensjon akkurat? Og er det noe du også bør tenke på? Eller i det minste spørre arbeidsgiveren din om?

Som SHRM forklarer , trinnvis pensjonering lar eldre ansatte redusere arbeidstiden gradvis, noe som skaper en slags treg overgang til pensjon snarere enn en plutselig avgang fra arbeidsstyrken. I tillegg til å redusere arbeidstiden over tid, inkluderer disse programmene å starte en delvis nedtrekning av pensjonsmidler fra innskuddsbaserte pensjonsordninger eller ytelsesbaserte pensjonsordninger, sier SHRM. Det er også verdt å merke seg at denne tilnærmingen til å sakte løsne seg fra jobb også inkluderer fortsatt arbeidsgiver-sponset helsedekning til du helt forlater arbeidsstyrken.

Hvis alt dette høres spennende ut, er det noen flere innsidertips om trinnvis pensjonering og dens potensielle fordeler og ulemper.

hva er det beste å bruke for å rengjøre tregulv?

Relaterte ting

Øvelse gjør mester

La oss starte med det åpenbare. Pensjon er en av de største livsovergangene vi noensinne vil gjøre. Og enten vi snakker om å drive en sport, drive en bedrift eller grunnleggende livsferdigheter, presterer mennesker bedre og oppnår mer vellykkede resultater når de har fått muligheten til å øve på en ferdighet.

`` Fased pensjon gjør det mulig å praktisere pensjonsopplevelsen, '' sier Eric Ross, en sertifisert finansplanlegger og senior formuesrådgiver i Cincinnati, Ohio-basert Madison Wealth Management. 'I løpet av denne praksisperioden kan man begynne å gjøre de tingene de tror de kanskje vil gjøre i pensjon. Hvis praksis går bra, har du grønt lys for å gå til full pensjon eller eventuelt fortsette i trinnvis tilnærming hvis det fungerer for deg. '

Denne typen praksisfase lar deg finne de tingene som fungerer bra for deg og de tingene som ikke kan, legger Ross til. Nøkkelen er at det er viktig å være forsettlig om din praksis.

'Dette kan oppnås ved å identifisere måter du planlegger å bruke tiden din på under pensjonering. For eksempel kan du forvente å tilbringe mer tid med barna og barnebarna. Du kan oppdage at dette fungerer bra, eller du kan også oppdage at det kan være for mye av det gode, sier Ross. 'Eller ideen din om å tilbringe mer tid sammen samsvarer ikke med det barna dine anser som en ideell tid å tilbringe sammen.'

Trinnvis pensjonering kan bidra til å minimere bruken av pensjonsmidler

Avhengig av hvor lenge du strekker ut den trinnvise pensjonen, kan denne tilnærmingen bidra til å ta litt av stresset fra reiregget ditt, slik at du får en gradvis reduksjon i arbeidsinntekt (i motsetning til umiddelbar avgang).

'Når inntektene fra en profesjonell stilling stopper, er det en naturlig tendens til å legge mer oppmerksomhet og press på pensjonistens andre inntektskilder som vil støtte dem i pensjon, for eksempel pensjons- eller investeringsportefølje,' sier Brian Niksa, senior formuesrådgiver. til Capstone Financial Advisors. 'En gradvis reduksjon i arbeidsinntekt gjør at pensjonisten kan minimere presset de ellers ville lagt på porteføljen eller andre utenfor pensjonskilder.'

Mental Helse

Å ha en fortsatt kilde til arbeidsinntekt kan bidra til å redusere noe av den mentale angsten eller stresset som er forbundet med å gjøre en slik monumental livsendring.

Mange knytter mye av egenverdien og identiteten til karrieren og produktiviteten. Hvis du har hatt en karriere i flere tiår, kan det være vanskelig å skille ditt arbeidsselv fra hjemmet ditt, og pensjon kan være en skarp forandring, 'legger Jeffrey Zhou, administrerende direktør i Fig lån . Å miste identiteten kan utløse depresjon, angst og følelse av tap hos pensjonister. Fasering av pensjon kan hjelpe deg med å tilpasse deg tidsplaner som er mindre og mindre strenge, og arbeidsbelastninger som avtar over en periode. På denne måten kan du akklimatisere deg til pensjonisttilværelsen i stedet for å hoppe først. '

Successionsplanlegging

Selv om dette kan være mindre bekymret for deg som arbeidstaker, kan trinnvis pensjonering også være utrolig nyttig for arbeidsgiveren din. Denne tilnærmingen gir mulighet for en gjennomtenkt overgang av kunnskap.

øynene mine er hovne av gråt

'Med tradisjonell pensjon må noen fortsette der pensjonisten slapp, med potensielt måneders innhenting for å komme opp i fart igjen,' sier Zhou. 'Med trinnvis pensjonering kan fremtidige pensjonister forberede noen på deres stilling, og arbeidsgivere kan støtte forberedelsene med opplæring og mentorskap.'

Som SHRM bemerker, er det ofte for sent å begynne en slik kunnskapsoverføring når den ansatte kunngjør at de er helt klare til å pensjonere seg, hvis den ikke allerede har vært i gang. Mange fremtidsrettede organisasjoner får dette, og det er derfor de ofte er lederne i det trinnvise pensjonsrommet.

Potensiell reduksjon av trygdeytelser

Selv om det er mange åpenbare fordeler med en trinnvis tilnærming til pensjon, vil du også være oppmerksom på ulempene. For eksempel kan det å følge en trinnvis pensjonsstrategi potensialet til å forårsake en utilsiktet reduksjon av trygdeytelsene dine, sier Niksa, fra Capstone Financial Advisors.

hvor du skal stikke temperatursonden i kalkun

'Alle som er kvalifisert for trygd har en definert full pensjonsalder (FRA) basert på fødselsdato. Hvis trygdeytelser velges for å begynne før full pensjonsalder, og inntekt fremdeles genereres, kan fordelene mottatt fra trygden reduseres, forklarer Niksa.

Reduksjonen som gjelder de som krever fordeler før full pensjonsalder, kan være ganske betydelig, legger Niksa til, så mye som $ 1 for hver $ 2 som opptjenes over inntektsgrensen for trygd.

'I 2021 er denne grensen 18 960 dollar,' bemerker Niksa. 'Så alle som vurderer å kreve sin trygd mens de fortsatt jobber og som ennå ikke har nådd full pensjonsalder, bør være oppmerksomme på denne potensielle implikasjonen.'

Ikke alle er en fan

I det minste forblir noen økonomiske rådgivere skeptiske til denne veien med trinnvis pensjonering. Ryan Cicchelli, grunnlegger av Generasjoner Forsikring og finansielle tjenester i Cadillac, Michigan, sier trinnvis pensjonering veldig godt kan forverre den eksisterende krisen i Amerika der folk ikke er økonomisk forberedt på livet etter jobb.

'Folk har undervurdert pensjonsbehovet i mange år. Trinnvise pensjonsalternativer inkluderer sannsynligvis en eller annen form for tidlig tilgang til pensjonsytelser som kan redusere pensjonistens samlede pool av pensjonsytelser, sier Cicchelli. I kombinasjon med muligheten for å motta en redusert vanlig inntekt på et tidligere tidspunkt enn planlagt, kan trinnvis pensjon føre til behovet for å få tilgang til pensjonssparing tidligere enn planlagt. Dette merket med halvpensjonering vil ganske enkelt ikke være tilstrekkelig for å møte behovene til noen potensielle pensjonister på lang sikt. '

På gjerdet? Snakk med en profesjonell

En vellykket planlegging av pensjon kan være vanskelig for de beste av oss, men spesielt for de som trenger å leve innenfor et nøye konstruert pensjonsbudsjett. Å velge å ta trinnvis pensjon kan ha en drastisk innvirkning på de samlede pensjonsmidlene og spillplanen din. Før du hopper ombord med denne tilnærmingen, er det best å knuse tallene med en profesjonell.

'Planlegg alt med en rådgiver som kan vurdere alternativene i en trinnvis pensjonsplan og hjelpe deg med å avgjøre om du er en god kandidat for denne typen programmer,' foreslår Cicchelli. 'En finansiell profesjonell kan gi et estimert syn på potensiell økonomisk innvirkning og til og med komme med anbefalinger for alternative tiltak om nødvendig.'

Og husk, selv når du tar en trinnvis pensjonisttilnærming, er det en god sjanse for at du vil leve et langt liv i full pensjon, og du trenger at sparepengene dine varer.

'Å spare nok til å gjøre arbeidet valgfritt eller tillate deltidsarbeid med potensielt lavere lønn krever forhåndsplanlegging,' sier Rob Williams, visepresident for pensjon og økonomisk planlegging for Charles Schwab, som ekko Cicchelli. 'Det er viktig å spare nok, ta hensyn til helsekostnader og tenke fremover hvordan du vil bruke tiden din.'