Hvordan forstå kredittkortet ditt bedre – og finne ut hvilket som passer for deg

Ikke alle kredittkort er like. Lauren Phillips

Kredittkort tilbyr en verden av bekvemmelighet, spesielt ettersom flere og flere virksomheter blir kontantfrie, men som alt annet, kommer luksusen med å sveipe det kortet med mange fallgruver og potensielle risikoer. Å lære å komme seg ut av kredittkortgjeld er ikke lett for noen, men å unngå kredittkortgjeld i utgangspunktet er mye lettere når du forstår vilkårene for kortet ditt.

Som å lære hvordan du budsjetterer penger eller hvordan du fryser kreditten din, kan det å lære å administrere kredittkort på en ansvarlig (og strategisk måte) ha enorme positive effekter på din langsiktige økonomiske helse. Kredittkort er ikke alle dårlige - og det finnes til og med alternativer der ute for de med ingen eller dårlig kreditt - så lenge du forstår hvordan de fungerer, risikoen de utgjør og hvordan du kan bruke dem til din fordel.



Enten du ønsker å lære mer om kredittkortene du allerede har eller søker etter det beste kredittkortet for deg, her er vilkårene, betingelsene og tallene du må forstå før du sveiper.



Lytt til Kozel Biers 'Money Confidential'-podcast for å få ekspertråd om å starte en bedrift, hvordan du kan slutte å være 'dårlig med penger', diskutere hemmelig gjeld med partneren din og mer!

Relaterte ting

Forstå hvordan renter akkumuleres – og forskjellen mellom utsatt og påløpt rente

De fleste kredittkort har enten påløpte renter eller utsatt rente. Påløpte renter øker jevnlig. Hvis du har en saldo på et kredittkort med påløpte renter, vil renter bli beregnet basert på din årlige prosentsats (APR) og lagt til din totale saldo med samme rente hver måned, ingen gimmicker eller overraskelser.



Utsatt rente, derimot, tilbyr vanligvis en introduksjonsrente og legger deretter på renter senere hvis hele saldoen ikke er nedbetalt.

Utsatt rente gjelder egentlig ting som butikkkort, sier Mike Kinane, leder for U.S. Bankcards hos TD Bank. Hvis du har en saldo for kampanjeperioden og går forbi den kampanjeperioden med saldoen, har renten blitt utsatt siden dag én. Du vil ende opp med å betale renter for [alt som har akkumulert] siden du foretok kjøpet.

De fleste vil møte utsatt rente når de registrerer seg for et butikkkredittkort som tilbyr for eksempel null prosent rente i opptil seks måneder. Hvis du ikke har råd til et stort kjøp (som møbler) på en gang, vil dette salgsfremmende butikkkortet la deg betale ut betalinger over seks måneder uten å betale noe ekstra i renter. Hvis du ikke betaler ned hele saldoen innen introduksjonsperioden, eller du går glipp av en betaling, kan det hende du ser alle rentene som ville ha samlet seg i løpet av perioden, vises på kortet.



Med utsatt rente eliminerer ikke en introduksjonsrente på null prosent faktisk renter; den skyver den av i den foreskrevne tidsperioden, så du må kanskje betale den tilbake senere. Hvis dette skjer, betaler du egentlig fortsatt all den interessen, sier Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, en formueforvaltningsrådgiver med Northwestern Mutual. Det er noe du absolutt vil være oppmerksom på, sier hun.

Kort med utsatt rente kan fortsatt fungere i din favør, men bare hvis du er i stand til å betale ned hele saldoen innen introduksjonsperioden. Williams foreslår å dele opp saldoen din i håndterbare biter som du kan betale ned før kampanjeperioden slutter; sørg for at du forstår når det er – og hvis butikkkortet har utsatt interesse – før du registrerer deg.

Kinane sier at de fleste generelle kort vil ha påløpte renter, ikke utsatt, slik at du kan hvile deg litt lettere.

Kjenn renten din

Renten eller APR på kredittkortet ditt er et av de viktigste tallene du bør vite. Likevel har de fleste forbrukere ikke en veldig god forståelse av hva renten deres er, sier Kinane.

En del av denne forvirringen kan stamme fra det faktum at mange kort har mer enn én rente. Typer av renter på kredittkort inkluderer en kontrakt eller standardsats, en straffsats, en kontantforskuddssats og en kampanjesats; for å finne ut hvilket kort du har, les kredittkortkontrakten din. (Ja, til og med alle de fine skriftene.)

Kontrakten eller standardsatsen din er satsen som gjelder under normale omstendigheter, når kontoen din har god anseelse og du har foretatt retttidige betalinger som er minst minimumssaldoen.

Hvis du går glipp av en betaling eller betaler mindre enn minimumssaldoen, kan en straffesats bli pålagt: Disse er vanligvis høyere enn kontraktssatsen din.

Kontantforskudd - når du bruker kredittkortet ditt til å låne penger i en bank eller minibank - kan også ha en egen rentesats.

Kampanjepriser – for eksempel null prosent rente for en bestemt tidsperiode – vil misligholde kontraktssatsen din etter at kampanjeperioden er over. Introduksjonssatser for saldooverføring, der du ikke betaler renter på en saldooverføring i en periode, fungerer på samme måte.

Husk at APR er den årlige rentesatsen, og at kredittkortrenter beregnes på daglig basis. For å beregne den daglige rentesatsen din, del APR med 365. Hvis du betaler av kredittkortsaldoen i sin helhet hver måned, trenger du ikke betale renter.

Det er også viktig å huske at APR, til og med kontraktssatsen, kan endres. Prisene kan gå opp og ned avhengig av kreditthistorikken din, markedsforhold og andre faktorer. Kredittkortutstederen din er imidlertid pålagt å varsle deg om eventuelle endringer, slik at du ikke blir overrumplet – og i noen tilfeller kan du til og med velge bort satsendringen.

Vær klar over hva en god APR er

I nesten alle tilfeller er en lavere APR på et kredittkort bedre. Dette betyr at renter – og dermed din totale gjeld – vil akkumuleres langsommere. Kredittkortprisene har en tendens til å være mye høyere enn rentene på andre typer gjeld, noe som er en del av grunnen til at kredittkortgjeld er så vanskelig å eliminere.

I følge WalletHub, gjennomsnittlig kredittkortrente er 19,02 prosent for nye tilbud og 15,10 prosent for eksisterende kontoer. Til sammenligning, per 10. juni 2020, var APR for et 30-års fastrentelån 3,323 prosent, iht. NerdWallet. (Prisene er lavere nå enn tidligere måneder på grunn av lavkonjunkturen forårsaket av koronaviruskrisen.) The gjennomsnittlig studielånsrente er 5,8 prosent. Hvis APR er høyere enn 19 prosent, kan det være mindre enn ideelt; hvis du har klart å lande en som er mindre enn 15 prosent, har du en flott APR på kredittkortet ditt.

APR vil avhenge av kredittscore, kreditthistorikk, inntekt og andre faktorer. For det meste vil personer med høyere kredittscore og god kreditthistorie kvalifisere for lavere priser; personer med lav eller kreditt vil kvalifisere for høyere priser. Hvis du er i stand til å tøyle kredittkortutgiftene og alltid betale saldoen på kredittkortutskriften i sin helhet, er renten din irrelevant, ifølge Kinane, siden du aldri vil ha en saldo for renter som skal belastes på.

Ikke glem kredittgrensen din

Å få et kredittkort betyr ikke at du kan kjøpe hva du vil, når du vil. Alle kort kommer med en kredittgrense, som styrer hvor mye penger du kan bruke hver måned. Kredittgrensen din kan være lav - noen kort stopper folk på $ 500 per måned - mens noen kan være umulig høye: Det avhenger av kreditthistorikken din og inntekten din.

Hvis du bruker for mye penger med kredittkortet ditt, vil du maksimalt bruke kortet ditt, og du kan bli belastet med et gebyr eller avvist gebyrer. Hvis du også har en saldo hver måned, vil den faktiske forbruksgrensen din bli mindre og mindre etter hvert som saldoen din vokser.

Selv om du betaler ned kredittkortet ditt hver måned, kan det å sette for mye penger på kortet skade kredittscore, takket være kredittutnyttelsesgraden eller -forholdet. La oss si at kredittgrensen din er 000 i måneden. Hvis du bruker kredittkortet ditt til å kjøpe varer verdt 5 000 USD i løpet av en måned, vil kredittutnyttelsesgraden din være 50 prosent, og långiveren din kan være bekymret for at du lever over evne eller at gjeld-til-inntektsforholdet ditt er for mye. høy. (Generelt er en god kredittutnyttelsesgrad 30 prosent.)

Den beste måten å unngå å bli irritert for å sette for mye penger på kredittkortet ditt – selv om du er i stand til å betale det – er å be om en økning i kredittgrensen. Hvis du har bevist at du er en pålitelig kredittkortbruker, kan kredittkortselskapet ditt øke grensen umiddelbart. Hold utgiftene lave, og forholdet ditt vil holde seg lavt, og holde kredittscore og gjeld-til-inntektsforhold i god form.

Se de ekstra avgiftene

Renter kan være noe av det som gjør kredittkortgjelden så høy, men noen kredittkort har andre gebyrer du kan måtte betale. Les kredittkortkontrakten nøye for å sikre at du forstår disse gebyrene, hvordan de påløper og hvordan du kan unngå dem.

En av de vanligste avgiftene er et forsinket gebyr eller et straffegebyr, som kan legges til saldoen din hvis du går glipp av en betaling, har en forsinket betaling eller ikke gjør minimumsbetalingen.

En annen vanlig avgift - en som ikke kan unngås - er en årlig avgift. Noen kredittkort krever årlige avgifter på kort som tilbyr belønninger og andre fordeler til kredittkortbrukere; disse kortene kan ha lavere APRs, men årsavgiften legges automatisk til kontoen din hvert år. Heldigvis tar ikke alle kredittkort årlige avgifter.

Hvis banken din ikke oppfyller en betaling du har foretatt på kredittkortregningen – noe som kan skje hvis det ikke er nok penger på kontoen din til å dekke betalingen – kan du bli belastet med et returnert betalingsgebyr.

Andre vanlige gebyrer som kan påløpe når du bruker kredittkortet ditt til forskjellige transaksjoner inkluderer saldooverføringsgebyrer, overgrensegebyrer, kontantforskuddsgebyrer, ekspedisjonsgebyrer, utenlandske transaksjonsgebyrer og korterstatningsgebyrer. Kredittkortkontrakten din vil vise alle gebyrene knyttet til kortet: Les nøye.

Finn ut om du trenger et sikret eller usikret kredittkort

Sikret gjeld er gjeld som er knyttet til en materiell gjenstand (aka, sikkerhet). Boliglån er en form for sikret gjeld, for hvis du ikke betaler boliglånet ditt, kan huset bli tatt fra deg. Det samme gjelder billån. Dette er hvordan visse typer lån har lavere rente enn andre: Långivere tar mindre risiko fordi de vet at hvis du ikke betaler det du skylder som avtalt, kan de kreve tilbake varen du kjøpte med lånepengene dine.

Usikret gjeld er mye mer risikofylt for långivere fordi de ikke har noe å kreve tilbake hvis du ikke betaler det du skylder. Kredittkort er en form for usikret gjeld fordi de ikke er assosiert med noe som långivere kan kreve tilbake som betaling, og dermed har høyere renter. Långivere er avhengige av kredittscore og kreditthistorikk for å avgjøre om de skal tilby et kredittkort til noen, så hvis du har en lav kredittscore eller uregelmessig kreditthistorikk, kvalifiserer du for et kredittkort med gunstige vilkår (eller kvalifiserer i det hele tatt) kan være vanskelig.

Heldigvis er det en måte for folk med lav kredittscore eller ingen kreditt å kvalifisere seg for kredittkort: sikrede kredittkort.

Med et sikret kredittkort, sier Kinane, vil låntakere tilby litt penger - for eksempel 500 dollar - for å tjene som sikkerhet på kortet deres. De vil få et kredittkort med den forståelse at hvis de ikke foretar betalinger, vil de miste pengene de har gitt kredittkortselskapet. Sikrede kredittkort gjør kredittkortlån til et sikret lån og er flott for folk som trenger å forbedre kreditten sin eller som ikke har noen kreditt, for eksempel høyskoleutdannede, sier Kinane.

Hvis du er i stand til å kvalifisere for et usikret kredittkort med gunstige vilkår, er det sannsynligvis det beste alternativet for deg. Hvis du ikke kan det, er et usikret kort et flott alternativ for å bygge kreditt.

I SLEKT: Banker, kreditorer og flere tilbyr mildhet for de som er berørt av koronaviruset – her er det du trenger å vite

Bli kjent med (og dra nytte av) belønninger

Kredittkortbelønninger er over alt. Reisekredittkort tilbyr poeng og miles for reise- og flyselskaper, flykuponger, gebyrfritak for innsjekket bagasje og mer. Cashback-kredittkort returnerer en viss sum penger til brukerne hver måned, avhengig av hva de har kjøpt. Butikkkredittkort gir vanlige rabatter og gratis frakt. Enda flere kredittkortbelønninger inkluderer rabatter eller rabatter fra visse selgere, gratis leiebil eller reiseforsikring, kjøpsbeskyttelse og andre fordeler. Listen er nesten uendelig, og hvert belønningskredittkort har sitt eget sett med fordeler.

Det viktige er å sørge for at du bruker disse fordelene. Kredittkortbelønninger er ubrukelige hvis du ikke drar nytte av dem. Mange belønningskredittkort krever også en årlig avgift for privilegiet å ha tilgang til disse fordelene. Hvis du betaler en årlig avgift og ikke drar nytte av belønningene, kaster du bort de pengene.

Ikke registrer deg for et belønningskredittkort bare for å ha et. Se nøye gjennom belønningene og fordelene før du registrerer deg, og avgjør om fordelene oppveier de negative kortegenskapene (for eksempel en høy APR eller en høy årlig avgift). Du vil også ha samsvar mellom oppførselen din og de faktiske fordelene med kredittkortet, sier Williams, så sørg for at belønningskredittkortet vennen din fortalte deg om passer inn i livsstilen din før du forplikter deg.

Bare vit at du kan ha en vanskelig tid å kvalifisere deg for et flash-belønningskredittkort med gode fordeler. Årlige avgifter går vanligvis sammen med bedre belønninger, og bedre belønninger er vanligvis reservert for kredittkort som har en strengere søkerprosess, sier Williams.

Hvordan velge det beste kredittkortet for deg

Hvis du lurer på hvilket kredittkort som er riktig for deg, start med å være ærlig med deg selv: Vil du kunne betale ned kredittkortsaldoen din hver eneste måned? Hvis ikke, vil du se etter et kredittkort med lave gebyrer og en lav APR.

Med kunder som bærer saldo og får renter, er det renten de bør fokusere på, sier Kinane. Jo lavere jo bedre.

Hvis du har lav kredittscore, kan det være lurt å se nærmere på sikrede kredittkort. Nøkkelen er å erkjenne at du vil akkumulere kredittkortgjeld og deretter se etter måter å minimere den gjelden på: Høye APRs og straffegebyrer vil bare øke det totale beløpet du skylder, noe som gjør det vanskeligere å bli gjeldfri til slutt. Og husk: Det gjør du ikke trenge et kredittkort. De er praktiske, de tilbyr belønninger, og de har noen beskyttelse som andre betalingsformer ikke har, men hvis det å få et kredittkort betyr å samle opp gjeld eller på annen måte skade det generelle økonomiske bildet ditt, kan du hoppe over det. Debetkort fungerer like bra, og de er mye enklere å administrere.

Hvis du tror du vil kunne betale ned kredittkortet ditt hver måned – eller du planlegger å redusere utgiftene dine for å gjøre det mulig – har du noen flere alternativer.

Hvis du har lav kreditt, kan det hende du ikke kvalifiserer for et fancy belønningskredittkort. Begynn med det laveste kortet – de fleste tilbyr noen fordeler og ingen årsavgift – og arbeid med å bygge kreditt ved å betale av saldoen din i tide, hver måned. I løpet av noen få måneder kan du kanskje oppgradere til et kort med bedre belønninger.

hva er røykpunktet til olivenolje

Hvis du har en god kredittscore og en solid kreditthistorikk, kan du velge mellom kredittkort. Begynn med å prioritere hva som er viktig for deg: Vil du ha et kort som tilbyr flyselskapets miles og andre reisefordeler, eller er et cashback-kort uten årsavgift riktig for deg?

Det første spørsmålet jeg ville stilt meg selv hvis jeg åpnet et kredittkort er «hvor mye nytter jeg?» sier Williams. Jeg oppfordrer folk til å velge kredittkort de tror de vil ha mest nytte av. Ta det på denne måten: Hvis du ikke reiser mye, er et reisebelønningskredittkort ikke riktig for deg.

Hvis du bruker mesteparten av pengene dine på dagligvarer, velg et kort som gir ekstra poeng for dagligvareutgifter. Hvis du spiser ute hver kveld, finn et kort som vil belønne deg for det. Sjansen er stor for at det riktige kredittkortet for deg er der ute: Du må bare finne det. Gjør din research, ta deg god tid, og du vil ha et flott kredittkort på kort tid.

I SLEKT: Å ha gjeld betyr ikke at din økonomiske fremtid er ødelagt: Slik administrerer du det