I en perfekt verden ville vi alle jobbe i 30 år og trekke oss tilbake med full tillit til at vår investeringer og pensjonsplanlegging kunne støtte oss i vår nåværende livsstil til dagen vi dør. I virkeligheten er planlegging for pensjonisttilværelse ikke så enkelt - og arbeidet slutter ikke dagen du bestemmer deg for å slutte å jobbe på heltiden din.

Å tjene pengene dine i pensjon er like viktig som å investere og sparing til pensjon, og å nærme seg dette på riktig måte krever balansering av en blanding av økonomiske strategier og følelsesmessig atferd for å sikre at pengene dine ikke blir kastet bort.

er det en erstatning for tung kremfløte

Disse pensjonsplanleggingsekspertene veier inn på hvordan du kan strekke reiregget ditt uten å føle deg stresset over din budsjett i pensjon.

Relaterte ting

Vær realistisk når det gjelder levetiden din

Terry Savage, en nasjonalt syndikert økonomisk spaltist og forfatter av Savage Truth on Money, sier det første trinnet i budsjettering resten av livet ditt starter med å estimere levetiden din. Hun foreslår at du tar en online quiz for å starte. Mange vil ta med i din medisinske historie og alt fra trening og røykevaner til ditt daglige kosthold og gjette hvilken alder du kan leve til.

Du vil kanskje oppdage at du får et tall som 96, sier hun. Du tror du er over gjennomsnittet i alt annet, så hvorfor ikke tenke på den muligheten også. Det ville selvfølgelig være lettere å planlegge hvis du visste hvor lenge du skulle leve.

Hvis du ennå ikke er klar til å pensjonere deg, sier Savage at nøkkelideen er å spare mer og begynne å spare tidligere for å forberede deg på muligheten for at du vil leve så mange som 30 år pluss etter dagen du pensjonerer deg.

Hvis det er tilfelle, vil ikke pengene du investerer nå for en pensjon som begynner på 20 år pluss, strekke seg så langt som de ville gjort hvis du ble pensjonist i dag. Savage sier å huske at inflasjonen vil fortsette å virke mot deg når du blir eldre.

Du trenger en investeringsplan for besparelsene dine som gjenkjenner to ting: behovet for vekst for å overgå inflasjonen på den ene siden, og behovet for kontantbesparelser for å gi deg sjelefred. Det er en personlig ligning, sier hun.

Selvfølgelig må mange av disse strategiene iverksettes før du går av med pensjon. Hva bør du gjøre for å strekke sparing når du faktisk er pensjonist?

Bestem hvordan du skal ta distribusjonene dine

Shelly-Ann Eweka, direktør for finansiell planleggingsstrategi i finansielle tjenester TIAA, sier å bestemme hvordan du skal ta fordelingen din, er en mulighet til å sette opp en varig ramme for pensjonsutgiftene dine.

fuktighetskrem som får huden til å gløde

Mange mennesker fokuserer ikke på hvordan de skal få pengene til å vare. De ser bare en stor sum penger på kontoen sin, sier hun. Det er viktig å lage en plan som hjelper dem å tjene pengene.

Å gjøre det vil bety å evaluere hvert av alternativene (og reglene) for å ta distribusjoner på kontoene dine, og begynne med din 401 (k).

Eweka sier at det vanligvis er fem alternativer for å ta disse distribusjonene. Du kan ta minst mulig fordeling hvert år; du kan kaste pengene dine inn i en annen pensjonskonto, som en Roth IRA; du kan ta det i et engangsbeløp; du kan ta periodiske uttak etter eget skjønn; eller du kan kjøpe noe som en livrente for å gi deg en fast årlig inntekt.

Eweka anbefaler sjelden engangsbeløpet, og sier at de fleste pensjonister foretrekker noe stabilt som en livrente.

Du vil at omtrent to tredjedeler av inntektbehovet ditt i pensjon skal dekkes av livstidsinntekt, sier hun. Så noe av det vil være sosial sikkerhet. Svært få mennesker er heldige nok til å ha pensjon, de fleste har det ikke, så resten av to tredjedeler må være resten av pensjonssparingen din. Slik bestemmer du hvor mye du skal annuitisere.

Livrenter er en favoritt blant finansielle rådgivere fordi de ligner på årsinntekten du var vant til å jobbe med i løpet av karrieren din. Når du kjøper en livrente, blir den beregnet ut fra forventet levealder og pengene du har spart, og gir deg riktig beløp å bruke hvert år, samtidig som du sørger for at pengene varer.

Omformulere bruksvanene dine

Annette Hammortree, pensjonistinnkomstsertifisert profesjonell og eier av Hammortree Financial Services i Crystal Lake, Illinois, advarer om at å bruke pengene dine i pensjon kan føles mer usikker enn mens du jobber. Å vite at pengene er begrenset er nøkkelen, men å sette pris på det faktum uten å la det forringe livsstilen din er en vanskelig balanse.

Hvis jeg går av med pensjon og jeg har $ 2 millioner i porteføljen, må jeg skille meg fra nettoformue eller eiendel, sier hun. Å ha 2 millioner dollar betyr ingenting for å pensjonere seg. Du må nå glemme at du har 2 millioner dollar, og du må si at du har en $ 80.000 årslønn. Du må leve av den inntekten og ingenting annet. Du kan ikke invadere de to millioner dollar hvis du vil ha en ny bil. For å ta en ferie kan du ikke gå tilbake til potten på to millioner dollar. Det handler om å forstå at eiendelen ikke lenger er en ressurs å bruke.

Å tilbringe innenfor disse rammene kan få noen pensjonister til å føle seg fanget.

Du blir også holdt som gissel av eiendelen, sier Hammortree. Hvis [du] bare kan leve av 4 prosent av inntekten, blir du holdt som gisler av alle disse tommelfingerreglene. Det er da det å ha garanterte inntekter eller livrenter gjør det lettere å ikke bekymre seg for å løpe ut.

Med andre ord er det en god sjanse for at du ikke vil føle deg helt komfortabel med å vite at du har ett stort reiregg som må vare resten av livet. Å ha en pott med penger er flott, men å forstå hvordan man kan bruke dem og balansere risikoen for å løpe ut mot å være komfortabel er nøkkelen, sier Hammortree.

halvparten vs kremfløte

Selvfølgelig vil en investering vare på budsjettering. Et budsjett er helt essensielt i alle faser av livet ditt, sier Savage.

Se på langsiktig omsorgsforsikring

En annen måte å tjene pengene på er å beskytte dem mot noen av de største utgiftene du med rimelighet kan forvente i pensjon. Av den grunn er Savage en stor forkjemper for langtidsforsikring.

Det er et poeng i livet ingen av oss ønsker å komme til, faktisk, men kostnaden for langvarig omsorg kan bokstavelig talt utslette et par pensjonssparing, sier Savage.

Å betale for en LTC-forsikring vil sikre at andre investeringer forblir intakte. Savage foreslår at du kjøper en kombinasjons-LTC og livsforsikringspolise, som vil overføre ubrukte midler til mottakerne dine hvis du skulle gå bort uten å ha brukt LTC-policyen.

hvor du skal stikke temperatursonden i kalkun

Vurder en deltidsjobb

Mange pensjonister oppdager snart at de savner å ha en jobb, eller i det minste ansvaret, engasjementet og kameratskapet ved å jobbe i visse omgivelser. Noen opplever at mens de ikke savner arbeidet, savner de den jevne lønnsslippen.

Hvis du sliter med å få endene til å møtes eller ønsker å fylle dagene dine, bør du vurdere å ta en jobb eller lette gradvis ut av din nåværende karriere for å beholde jobber i pensjon.

Mange personer arrangerer pensjon i stedet for å stoppe 100 prosent, sier Hammortree. Noen skifter karriere eller bare jobber deltid. Fordelen med det er at vi ikke tapper porteføljen for å dekke 100 prosent av inntektbehovet vårt.

Fortsett å jobbe med en finansiell rådgiver

Fordi det å bruke pensjonspenger krever mer omtanke enn å bare bruke lønnsslipp, foreslår de fleste rådgivere at du holder tett kontakt med pensjonistplanleggerne dine. Rådgiveren din vil kunne se på din spesifikke miks av investeringer og fortelle deg hvordan du kan bruke dem fremover.

Jeg anbefaler på det sterkeste at du jobber med en rådgiver for å hjelpe deg med å gjenkjenne risikoen du kanskje ikke ser, sier Hammortree.

Det kan bety at for eksempel noen eiendeler kan fortsette å vokse.

Hvis du ikke trenger pengene akkurat nå, la dem være investert så lenge som mulig, sier Jody D'Agostini, CFP, en rettferdig rådgiver. Disse pengene vil fortsette å tjene investeringsinntekter som ikke er skattlagt for øyeblikket.