Hvis du eier hjemmet ditt, er du sannsynligvis allerede veldig klar over de mange fordelene (både personlige og økonomiske) ved huseier. Hvis du ikke eier et hjem ennå, men du er klar til å kjøpe et, har du flaks: Rentene er på et historisk lavt nivå (svever rundt 3 prosent for et 30-årig fastlån). For folk i begge situasjoner, når du eier hjemmet ditt, er det neste trinnet å betale den enorme gjelden. Heldigvis trenger ikke å ta et 30-årig pantelån for å kjøpe et hjem at du vil bruke de neste 30 årene på å betale det: Å betale av pantelånet ditt er alltid et alternativ.
Del av forstå pantelånet ditt betyr å forstå at løpetiden på pantelånet bare skisserer hvor lenge du må betale det. Hvis du vil redusere boliglånsgjelden raskere - og dermed øke din hjem egenkapital, eliminere boligkostnader, og gi plass i budsjettet for å betale annen gjeld eller jobbe mot andre mål - du kan alltid ta skritt for å betale av pantelånet ditt tidlig.
Hvis du er økonomisk sikker (noe som betyr at du er fri for høye renter, investerer du i pensjonen din, og du har en nødsparingskonto som dekker 6 til 12 måneders vitale leveutgifter), og lønner seg pantelånet ditt er fornuftig - ja, selv om rentebetalinger er fradragsberettiget. Å lære å betale av pantelånet ditt tidlig (og deretter faktisk gjøre det) er ikke lett, men det lønner seg bokstavelig talt: Du vil spare penger på renter, og når du først har foretatt den siste pantelånet, vil du ' Jeg har ekstra plass i budsjettet ditt til å bruke slik du vil. Slik får du det til.
hvordan holde boksåpner fra rust
Hvordan betale av pantelånet ditt tidlig
Relaterte ting
1 Refinansier til en lavere rente
Med boliglåns- og refinansieringsrenter på et nytt lavt nivå, kan det nå være en veldig smart tid å refinansiere. (Hvis du kan - noen långivere har blitt overveldet de siste månedene av økningen i refinansieringsforespørsler forårsaket av fallende renter. Hvis du har mistet inntekt med pandemien og tilhørende økonomisk lavkonjunktur, er det kanskje ikke en god tid å ta på forhåndskostnadene knyttet til refinansiering.)
Låntakere som refinansierer nå, kan få en rente på rundt 3 prosent, 1 til 2 prosent lavere enn de fleste nye, 30-årige fastrentelån som er tatt mellom 2010 og nå, ifølge data fra Freddie Mac. Bruke refinansiere kalkulator fra HSH for å se hvor mye du kan spare, når du vil få tilbake kostnadene ved refinansiering og mer.
Hvis din nåværende boliglånsrente er 4 prosent eller høyere, planlegger du å bli hjemme i minst noen år til, og du er mindre enn halvveis i lengden på pantelånet ditt (10 år inn i et 30-årig pantelån, for eksempel), spør den nåværende låneservicen eller utlåneren om den beste refinansieringsrenten, og shopp rundt for den beste renten. Du kan alltid velge å jobbe med en uavhengig pantemegler for å finne den laveste satsen, sier Keith Gumbinger, visepresident for HSH, et nettsted for informasjon om pantelån. Hvis du kan redusere den nåværende renten med 1 til 2 prosent, fortsett og refinansier.
Bare husk: Refinansiering kan redusere de månedlige betalingene og det totale beløpet du betaler i renter, men det vil ikke nødvendigvis redusere tiden det tar å betale pantet ditt, med mindre du forplikter deg til å legge ekstra penger til rektor. (Mer om dette nedenfor.)
For å hjelpe prosessen med å gå greit, samle følgende papirer: bevis på inntekt (to nylige lønnsstammer), kopier av aktivainformasjon, selvangivelsen for de to foregående årene og bevis på investeringer og annen inntekt. I tillegg er du forberedt på å gi forklaringer på eventuelle nylige uregelmessigheter i inntektene, kreditthenvendelser eller jobbgap. Långivere stiller spørsmål ved disse situasjonene fordi de kan være en indikasjon på at du ikke har råd til ditt nåværende lån, sier Gumbinger.
beste damprenser for tepper og harde gulv
I SLEKT: Hva skjer med pantelån akkurat nå? Her er hva du bør vite om boliglånet ditt under Coronavirus
to Refinansier for å forkorte lånets tidsramme
Refinansiering trenger ikke å dreie seg om bare å få en lavere rente: Det blir stadig mer populært for huseiere - selv de med stramme budsjetter - å refinansiere sine 30-årige fastrentelån til 20 eller til og med 15 år. Dagens lave priser - som er enda lavere for 15-årige pantelån enn 30-årige - lar deg gjøre dette mens du holder den månedlige betalingen ganske nær det nåværende beløpet, sier Erin Lantz, direktøren for Zillow’s Mortgage Marketplace, et nettsted for eiendomsvurdering.
Si at du har betalt på et 30-årig, 6 prosent fastrentelån på $ 200.000 i fem år. Hvis du for eksempel refinansierer et fastrentelån på 15 år med 2,87 prosent, vil betalingene dine øke med mindre enn $ 80 i måneden. Likevel ville du betale lånet 10 år tidligere, bygge egenkapital raskere og spare forbløffende $ 130.477 i renter.
3 Foreta en engangsbetaling
Fikk du skatterefusjon? En arv? Eller kommer over et lite stash med kontanter? Vurder å bruke deler av eller hele pengene på hovedbalansen.
hvor gammel er for gammel til å lure eller behandle
Dette er en av de beste strategiene du kan bruke, fordi du ikke er pålagt å betale en høyere månedlig betaling, sier Gumbinger. Og du regnet ikke med å ha pengene i utgangspunktet, så du vil ikke gå glipp av det. Hvis du foretar en enkelt $ 5000-betaling på for eksempel et 30-årig 4,5 prosent fastrentelån på $ 225 000, vil du spare en huseier mer enn $ 13 000 i renter og redusere tilbakebetalingstiden med 15 måneder.
Vær oppmerksom: Ring utlåner for å bekrefte at pantet ditt ikke har noen forskuddsbetaling. Hvis det gjør det, kan du bli rammet av et gebyr - vanligvis 1 prosent av lånebeløpet.
4 Bytt til betaling hver uke
Bare ved å gjøre halvparten av din månedlige betaling annenhver uke, vil du hugge av nesten seks år av et 30-årig pantelån, sier Greg McBride, en senior finansanalytiker ved Bankrate, et nettsted for personlig økonomi. I tillegg sparer du titusenvis av dollar i løpet av lånets løpetid. Alt du trenger å gjøre er å kontakte utlåner for å endre betalingsplanen din (vær forberedt på å betale en engangsavgift på $ 250 eller mer). Husk at du betaler tre ganger i året to ganger i året i stedet for to, så vær sikker på at det er nok penger på bankkontoen din.
5 Avrund betalingen din
Hver eneste bit - selv om det bare er $ 20 eller $ 50 i måneden - som du betaler til rektor, er det mindre du til slutt betaler i renter. For eksempel, kanskje du har en månedlig pantelån på $ 954,83. Hvis du avrunder betalingen til $ 1000 ved å legge inn ekstra $ 45,17, betaler du gjelden din to år og fem måneder for tidlig. (Bruk HSHs kalkulator for forhåndsbetaling for å beregne besparelsene.)
Dette er et flott alternativ for alle med litt ekstra penger, spesielt noen som allerede har refinansiert eller som ikke er kvalifisert for refinansiering, sier Gumbinger.
