Hvordan starte pensjonsplanlegging i 20-, 30-, 40- og 50-årene

Start der du er med det du har.

Når og hvordan du planlegger for pensjonisttilværelsen kan utgjøre en stor forskjell i når du kan slutte i jobben din og hvor hyggelig livet vil være når du gjør det. Selvfølgelig er den ideelle ruten å begynne å spare så snart du begynner å jobbe. Hvis du får din første jobb i begynnelsen av 20-årene, kan det være svært nyttig å begynne å gjemme penger mens du fortsatt potensielt bor i foreldrenes hjem og har lite forbruksgjeld.

Men noen ganger kommer livet i veien for å spare så mye du vil. Studielån, boliglånsbetalinger og uforutsette økonomiske utgifter kan fullstendig kaste av seg de best oppsatte pensjonsplanene. Det er imidlertid mulig å starte i 30-, 40- og til og med 50-årene og fortsatt ha nok til å si adjø. Faktisk må riktig pensjonsplanlegging skreddersys til din nåværende økonomiske situasjon, samt dine fremtidige mål og drømmer. Her er hvordan du kan få dem begge på linje uansett hvilken alder du er i dag.

4 trinn for å starte pensjonsplanlegging i 20-årene

Som unge voksne får vi ofte beskjed om å begynne å spare til pensjonisttilværelsen. Men med presset for å få endene til å møtes og lokket av umiddelbar tilfredsstillelse, finner mange av oss det vanskelig å tenke på vårt fremtidige jeg. Selv om det kan være vanskelig å forstå på den tiden, er det mange fordeler med tidlig pensjon planlegging som kan ha en positiv innvirkning på arbeids- og pensjonsvalgene du har senere i livet. Arbeidsmarkedet og pensjonsplanlegging har endret seg raskt de siste tiårene, så sørg for å gjøre det utdanne deg selv om de nåværende realitetene .

klær å ha på fest

Trinn 1: Se for deg din pensjonisttilværelse

Selv om dette kan være flere tiår unna, tenk på planene dine for ditt fremtidige jeg. Vil du slutte å jobbe i 40- eller 70-årene? Har du lyst til å tilbringe dagene med barna dine, eller å jobbe frivillig i dyrehjem, eller seile rundt Maya-rivieraen? Eller en kombinasjon av alle tre? Pensjon handler ikke bare om frihet til å drive med hobbyer, men også om å kunne leve livet på dine premisser. Det kan være vanskelig å forestille seg dette i 20-årene fordi du kanskje nettopp har forlatt redet eller virkelig er begeistret av din nye karriere. Dette er imidlertid en perfekt tid til å forestille seg hvordan du vil at ditt lykkelige liv skal se ut. Du vil ha mye tid til å foredle denne visjonen og nå de økonomiske milepælene som trengs for å gjøre disse drømmene til virkelighet.

Trinn 2: Betal ned gjelden din og begynn å spare

En av de viktigste tingene du kan gjøre for fremtiden din er å samle penger. Det er det en sparekonto er til for. Du kan også ha studielånsgjeld eller et butikkkort som har en saldo som må betales ned. Arbeid med nødsparingene dine (tre til seks måneders levekostnader) samtidig som du betaler ned på denne gjelden. Hvis studielånene dine er uoverkommelige, bruk inntektsbaserte nedbetalingsplaner for å lage en bærekraftsplan. Og fokuser på å betale ned forbruksgjeld – kredittkort og personlige lån. La sparepengene dine vokse og gjelden din krympe.

Trinn 3: Invester så mye du kan

I følge Fidelity Investments årlige resolusjonsstudie , blant neste generasjon (18-35 år), planlegger 62 prosent å øke pensjonsbidraget sitt i året som kommer, på et langt høyere nivå enn eldre amerikanere (34 prosent). 'Spar minst 15 % av inntekten før skatt hvert år for pensjonering, som inkluderer eventuelle bidrag du kan få fra arbeidsgiveren din hvis du har en 401(k) eller annen arbeidsplasspensjonskonto,' sier Rita Assaf, Fidelitys VP for pensjonering og høyskolesparing. «Hvis det ikke er mulig å bidra med dette beløpet akkurat nå, sjekk om arbeidsgiveren din har et program som automatisk øker bidragene årlig til et mål er nådd. Du kan også starte med å bidra med minst nok til å møte en arbeidsgivermatch, og deretter øke dette beløpet gradvis hvis du får høyning eller bonus til du har nådd den årlige bidragsgrensen.' Pensjonssparingen din er ikke en sparekonto – den blir faktisk investert i aksjemarkedet. Å starte tidlig, selv med mindre beløp, er nøkkelen til å oppnå økonomisk frihet. Sammensatt rente fungerer i din favør.

Trinn 4: Hvis jobben din tilbyr en pensjonsordning, jobb den!

I disse dager er mange jobbmuligheter på kontrakter, slik at du kun får betalt kontant og ingen tilleggsfordeler. Men hvis du får en lønnet rolle, er sjansen stor for at du har muligheten til å investere i en pensjonskonto kalt 401(k). Denne planen lar ansatte bidra med en del av inntekten før skatt. Inntekten beskattes ikke ved opptjening, men når den tas ut av kontoen under pensjonering. For å være kvalifisert til å bidra til en 401(K), må en person ha en ansettelseshistorie med selskapet sitt og være over 18 år gammel. Fra 2021 kan du bidra med opptil 500 per år. De fleste arbeidsgivere vil matche bidraget ditt opp til et visst nivå - vanligvis 2 til 5 prosent av bidraget eller inntekten din. Men hvis du ikke bidrar, gjør de det heller ikke. Så selv om du ikke kan maksimere besparelser til 500, bidra nok til å få selskapets match. Det er gratis penger som ditt eldre jeg virkelig vil sette pris på.

I SLEKT: Hva selvstendig næringsdrivende trenger å vite om SEP IRA og Solo 401ks

3 trinn for å starte pensjonsplanlegging i 30-årene

Tretti er ikke den nye 20 når det kommer til pensjonssparing. I denne alderen kan du allerede føle byrden ved å ta vare på aldrende foreldre eller unge pårørende. Studielån kan henge igjen, men inntekten din når sannsynligvis nye høyder. Hvis du ennå ikke har hatt tid til å fokusere på pensjonisttilværelsen, ikke føl deg dårlig. Du er ikke alene. The Motley Fool sier at 30-somethings bør ha som mål å ha 000 i banken, men de fleste kommer til kort. Heldigvis er det lett å ta igjen i 30-årene.

beste hårprodukter for sølvhår

Trinn 1: Maksimer 401(k) besparelser

Husker du den irriterende 401(k)-sparekontoen som du kanskje eller kanskje ikke har hatt sjansen til å få maksimalt ut av? Nå, dump så mye penger inn på den kontoen som mulig, få arbeidsgiveren matching, og ta hensyn til fondsalternativene. Vanligvis er de fond som er så risikovillige at de knapt tjener mer enn sparekontoen din. Du har råd til å være mer risikofylt – vurder alternativer med middels til høy risiko som kan skyte opp gevinstene dine i løpet av de neste 10 til 20 årene. Fordi inntekten din kan være på vei opp, husk at å sette penger i 401(k) nå også senker den skattepliktige inntekten din, som også har sine fordeler. Ved slutten av 30-årene ønsker du å bidra med det maksimalt tillatte beløpet til denne pensjonskontoen hvert år.

Trinn 2: Se på IRA-er

Når du har bidratt med alt du kan til dine arbeidsgiverdrevne pensjonskontoer, bør du vurdere andre eksterne kontoer, for eksempel tradisjonelle og Roth IRA-er ( individuelle pensjonskontoer ). Arbeid med en finansiell planlegger for å finne ut hvilken som er best for deg. Hvis du allerede er gift og det er et inntektsgap mellom ektefeller, er det måter for en ektefelle å hjelpe til med å finansiere pensjonskontoen til den andre. Ta en titt på om a ektefelle IRA er et alternativ for familien din.

I SLEKT: De forskjellige pensjonskontoene du bør kjenne til - og hvordan du finner ut hvilken du trenger

Trinn 3: Gjør deg klar for høyskoleutgifter

Hvis du hadde barn i 20- eller 30-årene, er sjansen stor for at du forbereder deg på college-utgiftene deres side om side med pensjonssparingene dine. For dem, start en 529-plan for høyskole- og handelsskoleutgifter. Vurder også ukonvensjonelle måter å øke formuen på , samtidig som de sparer til fremtiden.

3 trinn for å starte pensjonsplanlegging i 40-årene

Det er mange grunner til at pensjonssparing kanskje ikke har vært et alternativ før i 40-årene. For eksempel kommer mange mennesker til USA for studier i 20-årene eller dyktig arbeid i 30-årene, og innser i 40-årene at de har litt økonomisk å ta igjen. På samme måte kan frilansere, artister, gründere og folk midt i en andre eller tredje karriere finne seg mer fokusert på pensjonssparing nå enn noen gang før. Fordi du kan begynne å motta trygdeytelser ved fylte 62 år , den gode nyheten er at du har over 20 år på deg til å komme tilbake på sporet.

Trinn 1: Invester i riktig portefølje

Visst, Bitcoin høres sexy ut, men med en tidshorisont på 20 år må du være forsiktig med risiko. Store innsatser kan resultere i store tap som kan forsinke pensjonering med år. Vurder investeringsporteføljer med middels risiko: 50 prosent til 60 prosent som store aksjer, og resten i mindre risikable eiendeler som obligasjoner, gull og andre stabile råvarer. Hvis du ikke er sikker på hvor du skal begynne, sjekk investeringsplattformer som public.com , som hjelper folk til å bli bedre investorer, uansett nivå av investeringserfaring. Dette nettsamfunnet tilbyr dyptgående og pedagogiske samtaler for investorer i alle aldre rundt begge tradisjonell pensjonssparing samt BRANN-bevegelse .

hvor lenge å koke 26 lb kalkun

I SLEKT: 10 måter å begynne å investere med bare 0

Trinn 2: Spor forbruket ditt

40-årene dine er når det virkelig kommer til å følge med Joneses. Familieferier øker, barnas utgifter dobles og tredobles, og du begynner å føle at du har jobbet hardt for de gode tingene i livet. Sannheten er at inflasjon gjør kostnadene ved grunnleggende behov svært dyre, så du må være forsiktig med overskytende utgifter i dag som kan frarøve deg din bekymringsløse fremtid. Clark Kendall fra Kendall Capital sier: 'Nøkkelspørsmålet her er først å ha tankegangen til å være en sparer, deretter avhengig av forskjellige andre faktorer - som alder, inntekt, sivilstatus, familiestruktur, arbeidsgivergoder osv. - deretter en veltrent økonomisk planlegger kan bestemme hvilket økonomisk verktøy som skal brukes, for eksempel IRA, Roth IRA, Simple IRA, 401(k) 403(b), TSP, etc., for de beste pensjonsutfallene.'

Trinn 3: Sørg for at du er riktig forsikret

Når du blir eldre, øker helserisikoen og kostnadene ved helseforsikring. Uansett hvor mye du har spart, kan det lett bli slettet av en medisinsk utgift som ikke dekkes ordentlig. Nå er en fin tid for å vurdere helseforsikringen din, langsiktig omsorgsforsikring og andre medisinske fordeler som du kanskje har utsatt.

I SLEKT: Hva langsiktig omsorgsforsikring er (og hvorfor du kanskje vil vurdere det nå)

3 trinn for å starte pensjonsplanlegging i 50-årene

Å starte i 50-årene høres skremmende ut, men det trenger ikke å være det. Sjansen er stor for at du har spart penger et sted, bare ikke på pensjonskontoen din. Inntekten din kan være stabil, noe som også er en god ting. Du kan også ha uutnyttet egenkapital i hjemmet ditt. Din interesse for heltidsarbeid kan være i sving, så vel som større krav til tiden din – barnebarn, samfunnsorganisasjoner, omsorg for eldste og naboer. Sjansen er stor for at du har mye på tallerkenen, men du vil fokusere på å bli komfortabel med digitale plattformer som automatiserer sparepengene dine uten å tappe energien.

Trinn 1: Automatiser med digitale verktøy

Nå bruker du sannsynligvis allerede bankapper som overvåker forbruksvanene dine og sender deg varsler når det oppdages svindel på kontoen din. Stol på den samme teknologien for å gjøre gryntarbeidet for deg når det gjelder å spare til pensjonisttilværelsen. George Castineiras, inntektssjef for Avibra, Inc. , en e-handelsplattform med et mål om å demokratisere fordeler for alle, sier at pensjoneringssuksess kommer ned til én ting vi alle kontrollerer – oppførselen vår. «Alle kan trekke seg tilbake med verdighet,» sier han. «Alt vi trenger å gjøre er å konsekvent investere 10 prosent av det vi lager og glemme at det eksisterer til vi faktisk går av med pensjon. Teknologien har avansert nok til å gjøre det mulig å investere konsekvent i mikrobeløp.' Han sier ikke å stole på viljestyrke, i stedet skaff deg en konto som lar deg autoinvestere 10 prosent av det du tjener konsekvent frem til pensjonisttilværelsen.

Trinn 2: Få orden på økonomien din

Hvis du ikke vet hvor bankpassordene dine er, kan du skaffe deg en bok eller online passordbevaring for å sikre at du aldri blir utestengt. Hvis du bare har papirkopier av viktige dokumenter, digitaliser dem i et verktøy som Min makromemoir , som andre familiemedlemmer kan få tilgang til hvis de trenger det. Kort sagt, få alle dine økonomiske detaljer ut av hodet og inn i en arrangør – virtuell eller papirkopi.

Trinn 3: Revurder verdien av boligen din

Nå kan du være en tom nester eller på vei i den retningen. Ellers kan du finne deg selv å ta vare på aldrende eldre, som ikke kan komme opp spiraltrappen din. Uavhengig av oppsettet ditt, sitter de fleste på sin største regning – hjemmet sitt. Over tid kan boliger ha akkumulert mye egenkapital som kunne utnyttes bedre til å flytte til et passende plassert eller bedre størrelse hjem som ikke ville koste så mye å vedlikeholde. Tenk på hvordan du kan bruke hjemmet ditt til å finansiere fremtiden. Lei ut et tomt rom på VRBO eller Airbnb . Ta ut egenkapital for å kjøpe en feriehus , som kan generere pensjonsinntekter. Lære mer om omvendte boliglån å avgjøre om du virkelig trenger en. Bruk hjemmet ditt kreativt som et verktøy for å finansiere fremtiden din.

Hovedpoenget: Start nå.

Det er mange ressurser der ute gratis, inkludert influencere som lærer deg hvordan du kan pensjonere deg tidlig , og apper som hjelper deg å finne byer med lavere levekostnader hvor du kan trekke deg tilbake med stil. Jo tidligere du starter, desto større er sjansene dine for å nå dine pensjonsmål. Så hvis du ikke har begynt allerede, er den nest beste tiden å starte akkurat nå.

hvordan male hjørner av et rom