Frasen ' lever over evne ' kan fremmane bildet av en morsfigur som rister fingeren på deg hver gang du vurderer å trekke frem lommeboken for å kjøpe noe du faktisk ikke har penger til å betale for ennå. Men er det noen gang tilfeller der det faktisk er greit å bruke penger du ikke har?

Du vet sikkert at du bør holde et budsjett, spore forbruket ditt og bare kose deg med den ferien eller kvelden når du har spart opp penger til det på forhånd. Men i virkeligheten er de fleste av oss skyldige i å feste kjøpet på et kredittkort og vente med å bekymre oss for å betale for det senere. Du er ikke alene. Mer enn to tredjedeler av amerikanerne har mindre enn 1000 dollar i besparelser, ifølge en undersøkelse fra 2019 av GoBankingRates . Og likevel er mange av disse amerikanerne fortsatt splurging på mote, ferier, hva har du.

Så, hvordan avgjør du om en splurge er en bevisst avgjørelse som er verdt det i det lange løp - eller bare er en del av ufrivillig livsstilskryp (aka sakte, skadelig, langsiktig leve over evne)?

Etabler din baseline

Når du vurderer om du kan foreta et kjøp som ikke dekkes av pengene på brukskontoen din (eller kontantene i hånden), bør du først erkjenne at det er det du gjør. Med andre ord: Skap et kontrollert miljø der du er bevisst på forbruksbeslutningene dine, slik at du først er klar over at du foretar et kjøp som overstiger dine eiendeler – og slik at du velger klokt hvis du fortsetter.

En del av å lage et budsjett for utgifter starter med å sørge for at du har tilstrekkelige besparelser å falle tilbake på om nødvendig. Å opprette et nødfond på en høyrentesparekonto, som en Barclays Online Savings Account, vil holde det økonomiske sikkerhetsnettet ditt sikkert, samtidig som det øker pengene dine. I tillegg, uten minimumssaldo og uten månedlige avgifter, kan du komme i gang med en gang og trenger ikke å bekymre deg for skjulte kostnader mens du sparer.

hvor mange pannekaker i en kort stabel på ihop

Ved å opprette og bidra til et nødfond kan du holde deg oppdatert på hva du bruker og om du lever over evne. Når du har en god følelse av hva som strømmer inn og ut hver måned, kan du ta en avgjørelse om hvilke kjøp du skal gjøre, om noen, som kan strekke ressursene dine.

Gjør en realitetssjekk

Selvfølgelig er det tilfeller der du ikke har annet valg enn å bruke over evne. Rørleggerkatastrofer, uforutsette medisinske utgifter, akuttreiser eller en forbruksbetaling som er høyere enn forventet. Vi kan ikke alltid gjøre rede for alle forventede utgifter som kan ta oss over kanten av budsjettene våre, og noen ganger er det nødvendig. Det er derfor det er så viktig å ha – og vedlikeholde – det nødfondet for akkurat denne typen uplanlagte, uunngåelige utgifter.

'Når folk tenker på å bruke over evne, tenker de vanligvis på luksuskjøp som ferie, fancy bil og dyre klær,' sier formuesrådgiver Leona Edwards, CFP. Og selv om 'de fleste er enige om at det ikke er tilrådelig å bruke over evne til disse elementene... er det noen tilfeller der det kan være fornuftig å bruke penger du ikke har,' bemerker Edwards.

Investeringer i deg selv og fremtiden din, som å betale for utdanningen din, jobbtrening eller utgifter til en liten bedrift som kan lønne seg i etterkant? Det er noen få eksempler på 'god gjeld' – Når det er rettferdig å vurdere å overutvide lommeboken, bare midlertidig, sier Edwards.

På samme måte er det OK å vurdere utgifter over evne hvis du står overfor en utgift som bare kan bli verre hvis du ikke betaler – for eksempel mot pågående helse-, hjemme- eller bilproblemer, legger Edwards til.

Trinn for å bestemme om du vil bruke

Når du har etablert ditt realistiske økonomiske landskap og prioritetsnivået for potensielle lommebok-busting-transaksjoner, er det noen ekstra viktige hensyn, ifølge Edwards.

Spør deg selv hva du håper å få ut av kjøpet.

Vil det føre til et mer lukrativt resultat, potensielt, eller bare sette deg i større gjeld med enda en [fyll inn den tomme tingen du føler deg tvunget til å kjøpe] som du egentlig ikke trenger?

Identifiser hvordan du planlegger å betale.

Tenker du på å feste det på et kredittkort i stedet for å ta opp et lån kontra en annen metode? Å tenke gjennom 'hvordan' er en viktig faktor som kan påvirke beslutningen din om å gå videre med 'hva'.

Planlegg tidsplanen din for å betale tilbake pengene.

'Hvis det bare er noen få uker og du har tilgjengelig kreditt på kortet ditt, vil det sannsynligvis være greit å bruke den og bare betale den neste gang regningen forfaller,' sier Edwards. 'Hvis det skal være en langsiktig gjeld, et studielån eller å få et kredittkort med null prosent rente - hvis du kvalifiserer for et - kan være det beste alternativet.'

Snakk med en finansiell rådgiver.

Enten du planlegger et større kjøp du ikke umiddelbart har råd til, er det aldri en dårlig idé å få hjelp av en finansiell rådgiver i pengeplanleggingen din, siden de kan hjelpe deg med å veie alle alternativene dine fra et informert sted.

hvordan få søsteren din til å like deg

Spør deg selv: Er dette noe jeg virkelig trenger å gjøre?

Så spør deg selv: Må jeg gjøre det nå? Eller kan jeg planlegge litt i stedet? Edwards forklarer at ferien kanskje ringer deg, men i stedet for å bestille den nå på kredittkortet, kan du spare litt hver måned og bestille den noen måneder senere.

'En reparasjon eller en helsehendelse må sannsynligvis behandles ASAP. Men du kan kanskje vente litt lenger med å kjøpe noe for bedriften din eller gå tilbake til skolen mens du sparer eller utforsker flere ressurser, sier hun.

Til syvende og sist er du dommeren for økonomien din og er i stand til å ta avgjørelser om når, eller hvis , for å bruke pengene dine – inkludert penger du kanskje ikke har akkurat nå.

• Hvorfor du trenger en 'Sunny Day'-sparing, ikke bare et 'Rainy Day'-fond
• Hvordan bestemme hvor pengene dine skal gå
• Hvordan å ha flere bankkontoer kan hjelpe deg med å nå økonomiske mål
• 5 pengeoppløsninger å legge til 2022-oppgavelisten din