Hvis du eier et hjem og økonomien din har blitt negativt påvirket av COVID-19 og fysisk eller sosial distansering, din største bekymring er sannsynligvis å unngå utelukkelse. Hjelp er på vei i form av en stor stimulansepakke, samt tilbud fra banker og pantelångivere for å utsette betalinger. Men hvordan skal du gå frem? Disse ekspertene gir gode råd om hvordan du kan beholde hjemmet ditt og sunn fornuft når du navigerer gjennom disse store boliglånsbeslutningene.
I SLEKT: De 7 smarteste måtene å bruke stimuleringssjekken på
Relaterte ting
Hva regjeringen gjør
Kongressen vedtok CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security) Act i mars, som satte i verk et moratorium for statsstøttede pantelån (i tillegg til å sende ut koronavirus lettelse sjekker ). Tenk Fannie Mae og Freddie Mac: Hvis du har et pantelån gjennom begge, kan du kanskje slå pause på de månedlige betalingene dine i opptil 360 dager (selv om alternativene starter på 180 dager). Også for de fleste av disse lånene kan långiveren din ikke utestenge deg før den 31. desember 2020.
I tillegg til føderale programmer tilbyr mange pantelånere avlastningsalternativer som utsatt betaling og frafalt sene gebyrer til låntakere som er økonomisk påvirket av COVID-19, sier Steve Kaminski, sjef for U.S. TD Bank. Ta kontakt med utlåner da disse alternativene kan variere fra stat til stat, sier Kaminski.
Du kan også kvalifisere for en stimulansjekk som en del av CARES-loven. I så fall kan de ekstra pengene være en måte å holde betalinger på sporet. Ted Rossman, bransjeanalytiker ved CreditCards.com, anbefaler å bruke disse pengene til pantelån hvis mulig, avhengig av når sjekken din kommer og hvor mye du forventes å få.
De fleste bør bruke stimulansbetalingen til å bruke på nødvendigheter og øke nødsparingen, sier han.
I SLEKT: Er det trygt å bruke penger akkurat nå? Eksperter veier inn
Gjør pantelån
Hvis du har mistet inntekten og forventer å ha problemer med å betale pantelånet ditt fremover, har du noen få alternativer. Den første er å utnytte eventuelle nødbesparelser du har satt av til det verste tilfellet. Disse besparelsene er akkurat for tider som disse, sier Equitable rådgiver Evan Press. Når det er sagt, vil du ikke tømme sparepengene dine.
hvor er fordampet melk i matbutikk
Hvis du planlegger å spare penger for å foreta innbetalinger, vil du først kontakte pantelåneren din for å se hva alle alternativene dine er, da de vil variere. Generelt sett sier de at du kan utsette eller redusere betalinger, sier Press.
Men her er problemet: Hvis du velger en utsettelse av pantelån, må du kanskje betale banken det du skylder i ubesvarte betalinger i ett engangsbeløp. I noen tilfeller vil disse betalingene bare legges til lånets lengde. Hvis det er førstnevnte, vil du fremdeles være på kroken for pengene på kort sikt, noe som kan få store konsekvenser. La oss si at du går med overbærenhet og etter 90 dager skylder du oss dette engangsbeløpet, sier Press. Hvis du ikke betaler det, så ja, det kan absolutt skade kreditten din.
Hvis du ikke har mistet inntektene, oppfordrer Press huseiere til å fortsette å betale som normalt. Et moratorium for betalinger vil bare spare deg på kort sikt, og det er ment for verste fall.
Før du tar en beslutning, må du kontakte pantelånet for å se hva alternativene dine er. Hjelp er tilgjengelig, men bare hvis du spør, og det er mye bedre å spørre mens du fortsatt har betalinger, sier Rossman. Hvis långiveren din må spore deg etter at du har kommet bak, vil de sannsynligvis ikke være like sjenerøse.
Og hvis du lurer på om du er kvalifisert for en slags pantelettelse, Jeff Tucker, en økonom med Zillow, sier å sjekke på nettet først. Vanligvis er det eneste kravet om å være berettiget at låntakeren skal bekrefte at de har mistet inntekt som følge av COVID-19, sier han. prøver å få en person på telefonen i en bank denne måneden.
I SLEKT: Har du problemer med å registrere arbeidsledighet? Denne gratisappen kan hjelpe
Bør du refinansiere?
Avhengig av hvor lenge du har hatt pantelånet ditt, kan det nå være en god tid å vurdere å refinansiere lånet ditt. For noen huseiere tilbyr refinansiering en måte å beholde hjemmet ditt mens du betaler mindre hver måned. For andre er det en måte å senke den månedlige betalingen din mens du betaler mindre i rentekostnader, selv om du ikke er bekymret for å utføre betalingen du for øyeblikket har.
Press sier å finne ut om refinansiering er et godt alternativ for deg, vil avhenge av din nåværende rente og hvor lang tid du har betalt ditt nåværende pantelån. Hvis du har eid hjemmet ditt i noen år og du refinansierer nå, går du tilbake til første et med et 30-årig pantelån. Selvfølgelig kan du også refinansiere til et 15-årig pantelån hvis du er nærmere dette merket, men i noen tilfeller betaler du mer hver måned, selv om du har senket renten.
Uansett vil du være sikker på at kostnadene ved refinansiering på toppen av sluttresultatet faktisk sparer penger. Det er vanligvis alltid en slags kostnad forbundet med refinansiering, enten du betaler for takseringer eller avslutningskostnader - du betaler vanligvis for noe, sier Press.
Rossman er enig. Han sier at du vanligvis kan spare penger ved å refinansiere hvis den nye renten er betydelig lavere enn den nåværende renten. Stengingskostnader kan være dyre, så sørg for at du planlegger å holde deg lenge nok til å få dem tilbake og mer, sier han.
Kimberly Palmer, en personlig økonomiekspert med NerdWallet, foreslår å bruke NerdWallets kalkulator for refinansiering av pantelån for å evaluere om dette alternativet er gunstig for din situasjon.
Men bare det å ville refinansiere betyr ikke at du blir kvalifisert. Långivere er veldig nøye med å verifisere låntakernes inntekt akkurat nå, sier Tucker. Hvis du jobber i en yrke som oppfattes som risikabel under koronaviruskrisen, eller hvis du nylig har sett at lønningene du tar med hjem som en følge av krisen, kan du godt bli nektet på det grunnlaget.
Og Kaminski sier at refinansiering nå vil være annerledes enn refinansiering under normale omstendigheter, så tålmodighet lønner seg. For tiden ser bransjen forstyrrelser på hvert trinn i prosessen ettersom fylkeskontorer, takstfirmaer, tittelselskaper og låntakere ser ut til å redusere COVID-19-risikoen, sier han. Låntakere som søker om pantelån eller refinansiering akkurat nå, kan forvente noen forsinkelser.
I SLEKT: Slik betaler du pantelånet ditt tidlig
I SLEKT: 10 ting du kan gjøre i karantene for å beskytte din økonomiske fremtid
