Når du begynner å forske på pensjonsplanlegging, blir noen få trender åpenbare. Mange råd antar at en 401(k) – og en 401(k) med en eller annen arbeidsgiver-match – er noe de fleste som sparer til pensjonisttilværelsen har. Mange tips er avhengige av at tipsfølgerens inntekt øker over tid også, og en enkel overgang mellom jobber som muliggjør en enkel 401(k) rollover. Men hva når du ikke har alle (eller noen) av disse?

hvilken eddik som er best for rengjøring

Jada, en stor del av den amerikanske befolkningen har en 401(k) og konsekvent ansettelse, så dette standardrådet gjelder – men det er også en stor gruppe mennesker som ikke har en 401(k) eller en tradisjonell karrierevei. (Pluss vil antallet personer som er arbeidsledige eller som har opplevd arbeidsledighet i en lengre periode garantert være høyere enn noen gang etter pandemien.)

Mens hver situasjon er forskjellig, selv for de med mer tradisjonelle økonomiske situasjoner, er det et par ting alle med en utradisjonell økonomisk situasjon eller karrierevei kan gjøre for å bygge pensjonssparing. Det er imidlertid viktig å merke seg at uansett hvordan din økonomiske situasjon er, jo tidligere du begynner å spare til pensjon, jo bedre. Selv om du bare sparer et lite beløp hver måned eller år, vil det å gi deg selv flere års sparing i banken hjelpe deg å dra nytte av rentes rente. (I tillegg gjør det at prosessen med å spare til pensjon føles mye mindre skremmende.)

I SLEKT: Hvordan bli motivert til å begynne pensjonsplanleggingen

Relaterte ting

en Hvis du ikke har hatt en fast lønnsslipp...

Hvis inntekten din er inkonsekvent fra måned til måned eller år til år, gjør det du kan for å holde utgiftene dine konsekvente og håndterbare. Hvis du begrenser forbruket til det du tjener i løpet av en måned med lav inntekt, for eksempel, vil du ha penger til overs i månedene du er spesielt vellykket – og du kan putte det overskuddet inn i pensjonsfondet ditt for å gjøre opp for månedene da du ikke kunne bidra til kontoene dine.

Pensjonskontoer med bidragsgrenser opererer på årsbasis, så så lenge du gir bidrag på et tidspunkt i løpet av året (eller før skattedagen det påfølgende året), kan du gjemme penger år etter år.

Du vil også gjøre det du kan for å bygge et betydelig nødfond. Hvis og når en måned uten inntekt treffer, vil disse nødsparingene tillate deg å ta vare på det viktigste uten å gå i gjeld – eller trekke på pensjonssparingene du har klart å samle opp.

to Hvis du ikke har tilgang til en 401(k)...

Mange jobber eller arbeidsgivere kommer ikke med en 401(k) - en arbeidsgiversponset pensjonskonto. Hvis jobben din ikke tilbyr en eller du er en kontrakts- eller prosjektbasert arbeider, vil du fortsatt ønske å åpne en slags skattefordel pensjonskonto som lar deg spare til fremtiden mens du nyter noen skattefordeler, enten nå eller i fremtiden.

401(k)s og Roth 401(k)s er begge arbeidsgiversponset, så de er kanskje ikke tilgjengelige for deg. Vurder i stedet en tradisjonell IRA (individuell pensjonskonto) eller en Roth IRA – eller begge deler, hvis du er kvalifisert. Hver konto har sine egne krav og en total årlig bidragsgrense, men du kan åpne en på egen hånd og beholde den uansett hvor du måtte ønske, uten omsetninger eller opptjeningsperioder å forholde seg til.

Merk at IRS-grensen for bidrag til alle typer IRA for 2021 er 00 totalt, eller 00 hvis du er 50 år eller eldre. Hvis du tror du vil kunne bidra med mer enn 000 eller 000 per år mot pensjonisttilværelsen din, kan du vurdere andre kontoer, for eksempel en forenklet pensjonsordning for ansatte eller en deltaker 401(k) (også kalt en solo 401(k) )). Hvis du vil åpne en av disse kontoene, snakk med en ekspert for å finne ut hvilken som er best for deg.

3 Hvis inntekten din har svingt – eller til og med gått ned – i løpet av årene...

Standard pensjonsråd, spesielt i forhold til strategier for å spare på skatt, forutsetter at du vil tjene mer penger senere i karrieren enn du vil i begynnelsen. Din totale inntekt avgjør hvilke pensjonskontoer du er kvalifisert for, men det kan også påvirke den beste strategien for å spare til pensjon for deg: Bidrag til Roth-kontoer gjøres etter skatt, slik at du betaler skatt av pengene etter hvert som du tjener dem, men trekke den ut senere skattefritt, og som sådan anbefales de ofte til sparere som forventer å være i en høyere skatteklasse i pensjonisttilværelsen enn de er nå.

hvor ligger kalkunlåret

I mellomtiden bidrar bidrag til kontoer før skatt – en 401(k) og en tradisjonell IRA – til å senke den skattepliktige inntekten din nå, men du betaler skatt på pengene når du tar dem ut i pensjonisttilværelsen. Folk i høyinntektsgrupper nå foretrekker kanskje å bidra til en tradisjonell konto fordi de forventer å være i en lavere inntektsgruppe i pensjonisttilværelsen, så de vil betale mindre på de pengene i skatt når den tid kommer.

Uansett hvordan lønnen eller inntekten din har svingt i løpet av årene, bør du justere strategien din deretter. Hvis du ikke har noen inntekt ett år (men fortsatt er i stand til å bidra til pensjonskontoene dine), lagre disse pengene på en Roth-konto; Hvis du har et år med spesielt høye inntekter, kan du legge inn pengene på en tradisjonell konto for å redusere den skattepliktige inntekten din nå. Mange eksperter anbefaler å dele bidragene dine mellom tradisjonelle og Roth-kontoer, slik at du har noen alternativer i pensjonisttilværelsen, så planlegg å dra nytte av de forskjellige fordelene til hver.