'JEG HAR INGENTING, JEG KAN IKKE GJØRE DETTE:' 5 TING DU BØR VITE HVIS DU VURDERER Å BEGJÆRE DEG KONKURS

Eksperter sier at vi er i ferd med å se en stor økning i konkurser.

Konkurs førstehjelpsskrin Kreditt: Getty Images

Selv etter at ekteskapet hennes brøt opp og hun mistet jobben i 2008, fortsatte Gloria Fagbemi å prøve å betale gjelden hennes - en blanding av kredittkort, et boliglån og andre regninger. Jeg fortsatte å betale og betale og betale, men jeg klarte ikke følge med, sier 46-åringen. Jeg er aleneforelder med tre barn, jeg gjorde så godt jeg kunne.

Da hun begjærte seg konkurs omtrent fire år senere, hadde hjemmet hennes blitt tvangsfestet og kreditorene ringte til enhver tid. Gjelden hennes var på rundt 300 000 dollar, og hun visste ikke hvordan hun hadde kommet opp med de over 1 000 dollar for å betale konkursadvokaten. Jeg tenkte: Jeg har ingenting, jeg kan ikke gjøre dette, sier hun. Men så skjønte jeg at hvis jeg betaler advokaten én gang, vil de [kreditorene] slutte å hente meg hver måned, sier hun.

Så hun begjærte seg konkurs og sier om avgjørelsen: Jeg var så lettet når det først var gjort. Jeg trengte ikke å passe på ryggen min lenger. Og, legger hun til, at det ga meg et dytt til å begynne på nytt. Jeg vet så mye mer om mine [forbruks]grenser nå.

Eksperter sier at vi sannsynligvis kommer til å se en økning i antall personer som søker om konkurs. Det virker uunngåelig, sier advokat John C. Colwell, president i Landsforeningen av forbrukerkonkursadvokater – siterer spørsmål som våre nåværende høye arbeidsledighetsnivåer, slutt på de ekstra 0 i uken i arbeidsledighetstrygd og opphør av boliglån. Min gjetning er at konkursene kommer til å begynne å klatre før slutten av året, sier konkursadvokat Ed Boltz, den lovgivende medformann for NACBA.

Spør Millie Hvor kan jeg få gratis eller rimelig økonomisk råd?

Millioner av amerikanere mistet jobben i år og begynte å lete etter hjelp til å administrere pengene sine. Mange av dem fant ut at cookie-cutter-løsninger ikke var nok – men at det kan koste tusenvis av å ansette en finansiell planlegger.

Her er pålitelige, rimelige og gratis løsninger for pengerådgivning. Vil du ha flere slike historier? Synchrony, vår eksklusive lanseringssponsor, er vertskap Millie artikler på synchronybank.com/millie.

Hvis du føler alvorlig økonomisk belastning og liker at du ikke kan betale tilbake gjelden din, kan konkurs – der en domstol løser gjelden din eller oppretter en nedbetalingsplan for deg – være et godt alternativ. Her er det du trenger å vite før du arkiverer.

Hvilken type konkurs bør jeg inngi? De to hovedtypene for personlig konkurs er kapittel 7 og kapittel 13, forklarer Boltz. Kapittel 7 er raskere og rimeligere, legger han til. I den blir gjelden din frigjort slik at du ikke lenger skylder kreditorene dine penger. Men det er inntektskrav for å kvalifisere for kapittel 7. denne artikkelen gir deg en detaljert oversikt over hvordan en kapittel 7-konkurs vil se ut.

I mellomtiden er kapittel 13 ofte for folk som har mer kompliserte økonomiske problemer, og etter at du har anmeldt, setter retten deg på en nedbetalingsplan for gjelden din. I kapittel 13 kan du ofte beholde eiendommen din som bolig eller bil. Denne guiden vil gi deg mer informasjon om forskjellene mellom kapittel 7 og kapittel 13, og denne veiledningen viser deg trinnene du vil ta når du inngir en Kapittel 13-konkurs. Vær oppmerksom på at i begge typer vil du vanligvis måtte gjennomgå kredittveiledning før du arkiverer.

Hvordan arkiverer jeg? Kontakt en konkursadvokat i ditt område ( her er hvordan du finner en ) som vil lede deg gjennom prosessen og hjelpe deg med å finne ut hvilken type konkurs du skal inngi. Med et kapittel 7 betaler du vanligvis advokaten på forhånd, mens med et kapittel 13 betaler du etter innleveringen, sier Boltz. En studie fant at gjennomsnittlig advokatsalær i en kapittel 7-sak var litt over 1000 dollar.

Hva skjer med kreditten min når jeg arkiverer? En konkurs er en offentlig rekord i et tiår og forblir på kredittrapporten din i syv år, noe som kan gjøre det vanskelig å få nye lån og kredittkort. Men, påpeker Boltz, er det sannsynlig at hvis du begjærer deg konkurs, har kredittpoengene allerede fått en stor hit. Han anslår at konkursbegjæringen vil senke poengsummen din med 100 til 150 poeng.

Hvilken gjeld vil ikke bli behandlet ved konkurs? Ikke all gjeld kan løses ved en konkurs. Faktisk er nyere skatter og studielån blant de tingene som ofte ikke vil bli håndtert hvis du arkiverer, sier Colwell.

Er det verdt det å arkivere? Hvis du blir jaget av kreditorer og føler at du aldri kommer deg ut av det økonomiske hullet, kan det være verdt det - så lenge du forstår at dette vil påvirke kredittscore i syv år. Fagbemi sier hun er glad for at hun meldte seg, og Boltz sier at mange av klientene hans føler nesten umiddelbar lettelse når telefonsamtaler fra kreditorer stopper og de endelig føler at de har kontroll over situasjonen. Han legger til at det ofte kan forbedre et forhold også, fordi det reduserer kampene om penger. Jeg har sett at det hjelper ekteskap, sier han.