Pandemien avbrøt livet slik vi kjenner det på mange nivåer, inkludert å stoppe pensjonssparebidragene til millioner av amerikanere som plutselig fant seg selv uten arbeid eller i det minste levde på redusert inntekt.

TIL UBS-undersøkelse utført i januar fant at dette gjelder spesielt for kvinner - én av fire kvinnelige respondenter utsetter pensjonsordninger på grunn av pandemi-drevne økonomiske hindringer.

Men dette er neppe en utfordring eksklusivt for kvinner. EN nylig Pew Center-studie avslørte at omtrent halvparten av ikke-pensjonerte voksne sier at den økonomiske effekten av koronavirusutbruddet vil gjøre det vanskeligere for dem å nå sine langsiktige økonomiske mål.

For eksempel forventer omtrent en fjerdedel av amerikanske voksne i alderen 50 år og eldre at koronavirusutbruddet vil påvirke deres evne til å pensjonere seg. Dette inkluderer 7 prosent som sier de allerede har utsatt pensjonisttilværelsen og ytterligere 17 prosent mener de kanskje må utsette det. Tallene er verre for de som ble permittert eller tok lønnskutt midt i pandemien: mer enn fire av 10 (46 prosent) sier at de enten allerede har forsinket eller tror de kanskje må utsette pensjonisttilværelsen.

En annen bemerkelsesverdig takeaway fra den Pew Center-studien - mens 44 prosent av de spurte i undersøkelsen tror de vil være tilbake på sporet om omtrent tre år, tror omtrent én av 10 ikke at økonomien deres vil gjenopprette. Noen gang.

La oss håpe at det ikke er sant.

Det trenger faktisk ikke være din skjebne. Eksperter sier at det er fullt mulig å nå din pensjoneringsmål etter å ha opplevd et tilbakeslag på ett år eller mer.

«Selv om det å komme av sporet med pensjonssparingene dine kan være skadelig for fremtiden din, trenger det ikke å være det. Små skritt tatt nå for å komme tilbake på sporet vil virkelig lønne seg i det lange løp,» Emily Franco, CFP, en finansiell rådgiver hos Fort Pitt Capital Group .

For å hjelpe til med denne innsatsen har vi samlet nyttige tips fra noen av landets ledende pengeeksperter designet for å hjelpe pensjonsfondene dine til å komme seg tilbake fra ødeleggelsene i 2020. Slik kommer du i gang.

Relaterte ting

Du må kanskje starte i det små på nytt, men start nå

For de som fortsatt er uten jobb eller fortsatt sliter med redusert inntekt, prøv å ikke gi helt opp pensjonssparingen din, hvis mulig.

«Hver dollar teller. Selv om du bare kan bidra med 50 dollar i måneden til en pensjonskonto, er det fortsatt bedre enn å bidra med ingenting, takket være kraften til rentesammensetning, sier Julie Fox, administrerende direktør og markedssjef, UBS Private Wealth Ledelse. 'Denne per måned, takket være den langsiktige gjennomsnittlige veksten i aksjemarkedet, kan være verdt tusenvis av dollar om 10 til 20 år fra nå.'

Ikke vær redd for å investere

Pandemien lærte mange av oss en veldig viktig pengelekse: Ha alltid en nødsparekonto. Det er viktig å ha penger du kan få tilgang til umiddelbart for å dekke levekostnader om nødvendig. Selv om det aksiomet forblir sant når vi beveger oss mot en post-pandemisk verden, er det også viktig ikke å bli sjenert til å investere mens du samler opp sparepengene dine. Husk at investering er fortsatt en kritisk del av din overordnede økonomiske planleggingsstrategi.

«Hvis pengene dine står på en sparekonto, vokser de ikke. Selv om aksjemarkedet kan være skremmende, er nøkkelen til å pensjonere seg før heller enn senere å øke pengene dine så raskt som mulig, sier Fox.

Rentene på sparekontoer er nær null for øyeblikket og vil sannsynligvis ikke øke med det første, fortsetter Fox. Mens investering i aksjemarkedet innebærer risiko, kan de langsiktige historiske gjennomsnittsgevinstene i aksjer spille en betydelig rolle i å øke pengene dine og produsere nok inntekt til pensjonisttilværelsen.

Dette er spesielt viktig midt i den typen lavrentemiljø vi nå opplever, legger Heather Comella, CFP, en ledende finansplanlegger for Opprinnelse.

Du bør ha nok penger til et tre til seks måneders nødfond. Seks måneder med utgifter for en husholdning med én inntekt eller tre måneder med utgifter for en husholdning med dobbel inntekt, pluss kortsiktige kontantbehov, vanligvis for de neste ett til tre årene, og det er det, sier Comella.

Eventuelle ekstra kontanter bør investeres for å oppnå høyere avkastning, forklarer Comella.

Se etter deltids- eller frilansarbeid på kort sikt

Hvis du forblir uten jobb som følge av pandemien, prøv å ikke gi opp pensjonssparingsinnsatsen helt. Se i stedet etter deltids- eller frilansarbeid og bruk disse midlene til å opprettholde fremgangen i pensjonssparingen.

For de som jobber heltid, men fortsatt ønsker å generere ekstra penger for å ta igjen pensjonssparingene, bør du vurdere å etablere en sekundær inntektsstrøm.

' Å ha et sidekjas er en fin måte å gi deg selv en høyning på, sier Varo Banks talsmann for personlig økonomi Carmen Perez. 'Du kan bruke 9 til 5-inntektene dine til generelle levekostnader og konsentrere sideinntektene dine utelukkende på pensjonsinvesteringer.'

Kanskje du kan ta opp hundetur på fritiden i helgene eller være barnevakt for venner. Det er mange måter å generere sideinntekter for pensjonisttilværelse, og dette er spesielt viktig hvis din nåværende jobb føles litt usikker.

«Å ha en sidemas, generelt, er alltid en god forsikring for inntektstap,» sier Perez.

Ikke utsett økonomiske beslutninger til ektefellen din

Hvis du tok en hands-off tilnærming til familiens økonomi før pandemien, er det på høy tid å endre det faktum.

«Ta skritt for å forstå alle aspekter av familiens økonomiske situasjon. Du bør vite hvor mye penger familien din har på hver sparekonto, brukskonto, investeringskonto og pensjonskonto, sier Fox. 'Hvis du ikke vet hvor du står økonomisk sett, vil det bli vanskelig å sette og nå økonomiske mål.'

Ikke kast bort penger

Når du skal håndtere utfordringen med en jobbovergang eller komme tilbake i arbeidsstyrken, er det viktig å holde et strengt øye med utgiftene dine, for å sikre at pengene dine blir allokert meningsfullt. Hver dollar bør ha en hensikt.

'Betaler du fortsatt for et treningsstudiomedlemskap eller et lydbokabonnement som du ikke lenger bruker?' sier Comella, fra Origin. 'Et annet eksempel jeg har sett nylig er to partnere som bor under samme tak som begge betaler for Amazon Prime-medlemskap.'

Gjennomgå forbruket ditt og regnskap for hver krone og direkte eventuelle besparelser du identifiserer gjennom kostnadskutt til pensjonsfond.

Åpne en helsesparekonto

Et annet verktøy du kan vurdere for å hjelpe til med å øke innsatsen for pensjonssparing er en helsesparekonto (HSA). Selv om dette kan høres ut som et forvirrende forslag, kan HSA-er være et verdifullt pensjonsfinansieringsmiddel på mange måter. Og enda mer relevant for denne diskusjonen, avhengig av helseforsikringsdekningen din, kan du være kvalifisert til å åpne og bidra til en enten du jobber eller ikke, sier Frances Bird, analytiker med Garnison Point-rådgivere .

HSA-er betraktes som 'trippel skattefordelte' kontoer og har som sådan fordeler som kan oppveie bidrag til andre typer pensjonsordninger, forklarer Bird.

Disse kontoene er utformet for å tillate å sette av penger til å betale for kvalifiserte medisinske utgifter. Pengene i en HSA kan investeres i aksjefond og aksjer, og investeringene får vokse skattefritt så lenge de forblir på kontoen.

Du kan også bidra til en HSA før skatt, og dermed redusere din skattepliktige inntekt i dag og deretter snu og bruke sparepengene til å trappe opp investeringene i andre pensjonskontoer. For de som er ansatt, unngår bidrag til HSA-er på før-skatt-basis Social Security og Medicare-skatter (også kjent som FICA-skatter), sier Bird.

Nok et viktig poeng, HSA-er gir mulighet for innhentingsbidrag når du nærmer deg pensjonsalder. De som er 55 år eller eldre kan investere 1000 dollar ekstra per år.

Til slutt hjelper disse kontoene pengene dine til å gå lenger under pensjonering, fordi hvis uttakene dine brukes til kvalifiserte medisinske utgifter (og det er høyst sannsynlig at du vil ha noen medisinske utgifter under pensjonering), så kan pengene, inkludert enhver del som kan være vekst, være tilgjengelig skattefritt, sier Bird.

Bidra til en ektefelle IRA

Hvis du er en del av et par og en av dere finner full sysselsetting raskere enn den andre, sørg for å åpne en ektefelle IRA for den andre.

'Den arbeidende ektefellen kan bidra til sin egen IRA opp til grensen og så igjen opp til grensen for ektefellen som mangler inntekt eller tjener veldig lite,' sier Christie Whitney, CFP og visepresident for investeringsrådgivning hos investeringsforvaltningsselskapet Rebalance. «Som 2021 er bidragsgrensen 000 for enkeltpersoner. Det betyr at arbeidspartneren kan legge bort opptil 000.'

I tillegg kan de som er 50 år eller eldre bidra med ytterligere 00 hver, som alle utgjør .000 årlig.

'Dette er veldig viktig for kvinner, ettersom en stor prosentandel av arbeiderne som mistet jobben på grunn av covid var kvinner,' sier Whitney. 'Gi at kvinner ofte lever lenger enn ektefellen, og får mindre betalt i løpet av karrieren, er dette en måte en ektemann kan se etter ektefellens fremtidige økonomiske situasjon når han ikke lenger vil være til stede.'

Omdistribuer eiendeler

Har du nylig mottatt skatterefusjon eller stimulanssjekk? Brukte du mindre på underholdning, reiser, barnesport eller barnehage midt i pandemien? Bruk de pengene med omhu.

hvordan skrelle og skjære en løk

'Selv om jeg ikke vil argumentere for at økonomien vår kan bruke boostet fra å bruke disse dollarene, er det å spare dem den beste måten å komme tilbake på sporet,' sier Nicole Asher, CFP, visepresident og senior rådgiver for formuesforvaltning for Greenleaf Trust . «Hvis du har overflødige penger i sparing, øk dine 401(k) bidrag eller øremerk disse dollarene mot dine økonomiske mål. På årlig løpende basis, spar eventuelle fremtidige lønnsøkninger eller bonuser .'

Vurder å be om en høyning slik at du kan øke sparingen

Dessverre er det fortsatt et alvorlig pensjonsgap for kvinner i dette landet. Selv om det er flere faktorer som bidrar til denne virkeligheten, er en viktig komponent lavere livstidsinntekter, noe som kan føre til lavere pensjonsformue . Kvinner tjener fortsatt mindre enn menn.

«Å kjempe for rettferdig lønn kan ikke bare ha en kortsiktig økonomisk fordel, men også en langsiktig innvirkning, som å øke kvinners evne til å sette av mer penger til pensjonisttilværelsen,» sier Mindy Yu, investeringsdirektør og sertifisert investeringsforvaltningsanalytiker for personlig økonomi-appen Stash. 'På plusssiden, flere selskaper enn noen gang prøver å ta tak i lønnsulikhet, så nå kan det være et spesielt godt tidspunkt å be om en høyning eller en forfremmelse.'

Til syvende og sist kan høyere inntekter gi mulighet for å øke pensjonsbidragene og nå langsiktige mål.

Og mens du er i gang, ikke vær redd for å bytte jobb, sier Eryn Schultz, grunnlegger av Hennes personlige økonomi, som sier at det sannsynligvis vil være en ansettelsesboom etter COVID senere i år. «Mange arbeidsgivere vil ansette på nytt,» forklarer Schultz.

Når du søker jobb, fokuser på jobber som tilbyr høyere 401(k)-treff enn din nåværende arbeidsgiver, slik at du kan bygge opp pensjonssparingene dine raskere, legger hun til.

«Noen ganger er det lett å fokusere på forbrukssiden av pengelikningen og lete etter steder å kutte kostnader og spare penger. Men du kan bare kutte budsjettet så mye, men du kan øke inntekten uendelig mye,' legger Schultz til.

Ta mer risiko på pensjonskontoen din

For noen kan dette tipset virke uaktsomt hvis du allerede ligger bak med sparing. Men hvis du fortsatt har 10 eller flere år til pensjonisttilværelsen, kan det å ta mer investeringsrisiko være en fornuftig strategi for å oppnå høyere avkastning og ta igjen tapt tid for å nå økonomiske mål, sier Jonathan Shenkman, en finansiell rådgiver for Oppenheimer & Co.

'For eksempel kan en investor som er 40 år gammel med en fordeling på 70 prosent til 30 prosent mellom aksjer og obligasjoner ønske å øke eksponeringen til en fordeling på 80 prosent til 20 prosent mellom aksjer og obligasjoner,' sier Shenkman. 'Dette er spesielt relevant for middelaldrende kvinner som fortsatt har mange arbeidsår foran seg og som også har en tendens til å leve lenger enn menn.'

Et siste poeng: utbetalinger av snøfnuggbesparelser

Hvis det er en enkelt overordnet takeaway fra alle disse rådgiverne og deres tips, er det sannsynligvis dette: hver lille krone teller når det gjelder å få pensjonssparingene dine over målstreken. Og hvis du ikke kan gjøre noe annet, prøv å sette til side selv minimale mengder. Perez liker å kalle disse mikroinnskuddene 'snøfnuggsparebetalinger'.

'Selv om du ikke er i stand til å bruke et beskjedent beløp til pensjonering hver måned, kan små ekstrapenger som betales for sparing og pensjonering hjelpe,' sier Perez. «Ingen mengde er for liten, og disse små snøfnuggene begynner å øke. Hvis du finner ekstra penger i budsjettet ditt eller hvis du har fått en pengegave, bør du vurdere å sette disse pengene direkte inn på spare- eller pensjonskontoen din.