Å bygge kreditt (eller gjenopplive en skadet kredittprofil) er ikke noe som skjer over natten eller uten anstrengelse. For å ha en solid kredittprofil, en som gir deg de mest konkurransedyktige rentene på søknader, må du etablere kredittlinjer og ha en historie med ansvarlig bruk. Men det er bare ett av trinnene som er involvert.

'Fordi kreditt er så komplekst, tar det tid og tålmodighet å bygge det, spesielt hvis du prøver å gjenoppbygge dårlig kreditt,' sier Colleen McCreary, sjef for folk og økonomisk talsmann for Kreditt Karma. 'Å vite hvilke spaker du skal trekke kan hjelpe deg med å sette deg på rett vei for å forbedre og opprettholde poengsummen din.'

For å hjelpe med å avmystifisere prosessen, ba vi McCreary og andre ledende kredittindustristemmer dele sine beste tips for utvikle seg og opprettholde en fantastisk kredittprofil . Her er hva de hadde å si.

Relaterte ting

Forstå faktorene som bidrar til kredittpoengsummen din

Før du begynner å bygge kredittprofilen din, er det viktig å forstå hver av faktorene som spiller inn i den totale poengsummen. Det er fem viktige bidragskategorier: betalingshistorikk (betaler i tide); kredittutnyttelse (hvor mye du skylder mot den tilgjengelige kredittgrensen); lengden på kreditthistorikken (hvor lenge du har hatt kredittgrensen åpen); kreditttyper (hvor mange ulike typer kredittlinjer du har, for eksempel boliglån, billån, studielån og kredittkort) og ny kreditt (enten du har søkt om et nytt lån eller annen kreditt nylig).

Å kjenne til disse faktorene og hvordan de påvirker poengsummen din, vil hjelpe deg på reisen for å forbedre kreditten din, sier Brittney Castro, en CFP med Som.

Åpne et sikret kredittkort

I tilfelle dette ikke er åpenbart: Du må bruk kreditt for å bygge kreditt. En av de beste måtene å gjøre dette på hvis du nettopp har startet, er å åpne et sikret kredittkort.

Disse typer kort krever et kontantinnskudd på forhånd for å åpne, som fungerer som sikkerhet og gir kredittkortutstederen en viss sikkerhet dersom du ikke klarer å foreta betalinger. Av denne grunn er sikrede kredittkort langt enklere å få tak i enn standard kredittkort hvis du har liten eller ingen etablert kreditthistorikk. Å åpne denne typen konto kan være et flott første skritt på reisen din til å bygge kreditt.

Kredittpoeng handler om å vurdere nivået av økonomisk ansvar, sier Freddie Huynh, visepresident for dataoptimalisering for Freedom Financial Network . Derfor kreves det litt historikk, og aller helst kommer den historikken i form av hvor godt du har nedbetalt gjeld.

Når du bruker et kredittkort for å begynne å bygge kredittprofilen din, må du vite at ett kort er nok til å etablere tilbakebetalingshistorikk, sier Huynh.

Ta opp et personlig lån

I likhet med å åpne et kredittkort kan det å ta opp lån og være ansvarlig for tilbakebetaling hjelpe deg med å etablere en kredittprofil. Erik Wright, skaperen av bloggen Real Life Investor Par, anbefaler å ta opp et lite personlig lån fra en lokal bank, selv om du egentlig ikke trenger pengene.

Sett pengene på en konto og bruk dem bare til å betale (i tide) for lånet, sier Wright. Betal ekstra på hovedsaldoen også, for å betale ned lånet raskere. Du betaler litt i renter for å gjøre dette, men retttidige betalinger og full tilbakebetaling av lånet vil øke poengsummen din.

Ikke avhengig av et debetkort

Debetkort er veldig nyttige, og de er flotte hvis du foretrekker å unngå fristelsen til et kredittkort, men bare vet at de gjør null for å bygge kredittprofilen din.

De tar ikke hensyn til kredittscore i det hele tatt, sier Huynh. Dette er fordi en debetkorttransaksjon bare er en bankkontotransaksjon, mens en kredittkorttransaksjon er en utlånstransaksjon. Hver gang du bruker et debetkort, trekkes beløpet umiddelbart fra bankkontoen det er knyttet til. Med et kredittkort låner du faktisk penger for å betale for ting, og mottar deretter en regning hver måned som du må betale.

Få kreditt for ting du allerede gjør

Ofte blir forbrukere overrasket når de får vite at det å betale i tide for ting som husleie, mobiltelefonregninger eller strømregninger ikke inngår i deres samlede kredittpoengsum. Det er fordi tradisjonelle kredittscoringsformler ikke pleier å inkludere disse elementene, sier Ted Rossman, senior industrianalytiker for CreditCards.com.

Men det er en måte å få disse flittige betalingene til å telle. Du kan melde deg på programmer som f.eks Experian Boost (gratis), Abbor (også gratis), og eCredable (,95 per år) for å trekke disse og andre eksisterende kontoer inn i kredittprofilen din.

Experian Boost hevder en gjennomsnittlig økning på 13 poeng. Perch sier at noen brukere har gått fra ingen kredittscore overhodet til de øvre 600-tallet, i utgangspunktet over natten. Det er utrolig, sier Rossman.

Foreta gjeldsbetalinger mer enn en gang i måneden

Her er et annet hack kjent for de med de beste kredittprofilene: Prøv å foreta kredittkortbetalinger ukentlig, eller annenhver uke hvis du kan, noe som vil holde den totale saldoen lav gjennom kortets månedlige faktureringssyklus.

Hvert kredittbyrå henter informasjonen din til forskjellige tider i måneden. Derfor er det bedre å foreta ukentlige eller to-ukentlige betalinger for å holde saldoen din lav, sier Blake Jones, finansplanlegger for Granateple finansiell . La oss for eksempel si at du betaler ned kredittkortsaldoen på 000 den 20. i måneden, men kredittbyrået henter informasjonen din den 19. i måneden. Selv om du betalte ned hele saldoen din før forfallsdatoen, kan kredittpoengene din fortsatt reduseres fordi byrået hentet informasjonen din mens du fortsatt hadde en saldo på 000.

hvordan rense sølvmynter med eddik

Betal alltid regninger i tide

Når vi snakker om betalinger, bør dette være enkelt, men i tilfelle du ikke allerede visste dette: den viktigste faktoren for kredittpoengsummen din er betalingshistorikk. Så om ikke annet, sørg for at du får de månedlige betalingene i tide.

Selv en tapt betaling kan skade kredittpoengene. Så gjør alt du kan for ikke å gå glipp av en betaling helt, sier McCreary.

Hvis du har hatt utfordringer med dette tidligere, se etter måter å konsolidere alle fakturabetalingene dine på samme dag for å gjøre det enklere å huske forfallsdatoen. Mange kreditorer vil tillate å tilpasse forfallsdatoene dine.

Bli en autorisert bruker på en annen persons konto

Hvis du akkurat har begynt å etablere kreditthistorikk og håper å bygge opp profilen din spesielt raskt, spør en forelder eller partner som bruker kreditt på en ansvarlig måte om å legge deg til som en autorisert bruker på en av kontoene deres.

Å bli en autorisert bruker betyr at du blir lagt til som sekundær kontoinnehaver på andres kredittkort. Forutsatt at den primære kontoinnehaveren har en sterk historie med retttidige betalinger og lav kredittutnyttelsesgrad, kan dette ha en positiv innvirkning på kreditten din ettersom kontoen deres vil vises på kredittfilen din, og dermed bidra til å bygge opp og øke kredittscore, sier ekspert på forbrukersparing og familieøkonomi Andrea Woroch .

Legg til kontoer strategisk

Selv om det er viktig å åpne kredittgrenser for å bygge opp kredittprofilen din, ønsker du heller ikke å bli gal på denne fronten heller (gå bort fra kredittkortsøknadene), fordi det å søke for mye kreditt på en gang kan redusere kredittscore og få deg til å se ut som en risikabel låntaker.

De fleste applikasjoner utløser en hard forespørsel, som midlertidig reduserer noen poeng fra poengsummen din. Nye kontoer senker også gjennomsnittsalderen på kontoene dine, noe som er en annen ting, sier Rossman fra CreditCards.com.

Jeg vil foreslå å søke om kreditt ikke mer enn hver sjette måned eller så. Vær spesielt forsiktig når du er i markedet for et boliglån, siden du ikke vil gjøre noe for å sette poengsummen din i fare i løpet av den sensitive tiden i ditt økonomiske liv. Prøv å vente med å søke om annen kreditt før du avslutter.

Se på blandingen av kreditt

Et annet viktig poeng om emnet å åpne kontoer - prøv å gjøre det strategisk fordi långivere ideelt sett ønsker å se at du har klart forskjellig typer kontoer.

Hvis du bare har hatt roterende kreditt som kredittkort, kan det være fornuftig å registrere seg for et avdragslån som et kredittbyggerlån - i utgangspunktet en form for tvungen sparing som rapporterer til kredittbyråene, sier Rossman. Eller hvis du bare har hatt avdragskreditt, andre eksempler på dette inkluderer billån og studielån, bør du kanskje få en rullerende konto som et sikret kredittkort.

Her er en viktig advarsel fra Rossman å huske på når du gjør dette: Jeg vil ikke at noen skal gå i gjeld bare for å bygge opp kreditt, men brukt smart kan disse strategiene faktisk hjelpe deg med å spare penger og bygge kreditt.

Senk kredittutnyttelsesgraden ved å be om en kredittøkning

En annen viktig faktor som bidrar til den totale poengsummen din er kredittutnyttelsesforholdet ditt, som er mengden kreditt du bruker i forhold til det totale kredittbeløpet du har tilgjengelig. Under 30 prosent anbefales ofte av bransjeeksperter, selv om de med de beste kredittscorene ofte holder sin totale kredittutnyttelse under 10 prosent.

Sett på en annen måte, hvis du har 000 i kreditt tilgjengelig på alle kredittkortene dine til sammen og du har samlet 000 i kostnader, er kredittutnyttelsesgraden din altfor høy, og det vil påvirke poengsummen din negativt. Men hvis du har belastet bare 000 av disse 000, bruker du bare 10 prosent, som er langt bedre.

Et raskt hack for å forbedre utnyttelsesgraden er ganske enkelt å be ett eller flere av kredittkortselskapene dine om en kredittgrenseøkning, noe som vil øke den totale kredittbeløpet du har tilgjengelig.

Men gjør det ikke gå ut og bruk den økte kreditten umiddelbart, da du vil være tilbake der du startet.

Å øke den tilgjengelige kreditten din, men ikke bruke den, senker kredittutnyttelsen din, noe som kan forbedre kredittscore, sier Wright, fra Real Life Investor Couple.

Hold gamle kontoer åpne

Dette tipset gjelder mer for de som reparerer kreditt, i stedet for å bygge det til å begynne med, men husk at lengden på kreditthistorikken din har innvirkning på profilen din – og en av de enkleste måtene å skade poengsummen din på er ved å stenge gamle kontoer .

En komponent i kredittpoengsummen din er den gjennomsnittlige kredittalderen. Långivere ser på dette som en måte å forstå hvor lenge du har brukt kreditt på en ansvarlig måte, sier Brian Walsh, en CFP med SoFi. Å stenge et kort kan senke den gjennomsnittlige kredittalderen og dermed påvirke poengsummen din negativt.

I stedet for å stenge gamle kontoer som du kanskje har betalt ned, bør du vurdere å holde dem åpne, spesielt hvis de ikke krever en årlig avgift. Du kan til og med bruke kredittkortet til å betale en gjentakende månedlig regning, foreslår Walsh, og deretter sette opp automatisk betaling for det kredittkortet, for å betale hele saldoen hver måned. Å gjøre dette holder ikke bare kortet ditt aktivt, men vil også fortsette å lage en betalingshistorikk som bidrar til å bygge kreditten din ytterligere.

Gjennomgå kredittrapporten din regelmessig og bestrid feil

Gjennomgår du regelmessig kredittrapporten din? Hvis du ikke har for vane å gjøre dette, gjør du en stor feil. Her er grunnen: Det kan være unøyaktigheter i rapporten din. Og hva bør du gjøre hvis du oppdager en? Ta umiddelbare skritt for å rette opp det, selvfølgelig, fordi disse feilene kan resultere i lavere kredittscore. Ved å besøke AnnualCreditReport.com du kan få tilgang til én gratis kredittrapport hvert år.

Trenger du ytterligere bevis på hvorfor dette trinnet er viktig? Her går du: Ifølge en FTC-undersøkelse , én av fem personer har en feil på minst én av kredittrapportene sine. I tillegg hadde én av fem forbrukere en feil som ble rettet av et kredittrapporteringsbyrå etter at det ble bestridt, på minst én av deres tre kredittrapporter. Men vent, det er mer igjen.

Litt mer enn én av 10 forbrukere så en endring i kredittscore etter at kredittrapporteringsbyråene endret feil på kredittrapporten – omtrent én av 20 forbrukere hadde en maksimal poengsumsendring på mer enn 25 poeng, mens én av 250 forbrukere hadde et maksimum. scoreendring på mer enn 100 poeng.

Får du bildet? Bare å bestride unøyaktigheter kan resultere i viktige poeng i din favør.

cuisinart® griddler® og paninipresse

Kanskje noen andres informasjon ble blandet sammen med din, kanskje du ble utsatt for identitetstyveri eller kanskje en utlåner har merket deg for sent selv om du betalte i tide, sier Rossman. Uansett hva det er, kan en feil trekke deg ned, så se gjennom kredittrapportene dine regelmessig for å sikre nøyaktighet.

Avskjedstips

Du kan velge hvilke av disse anbefalte handlingene som fungerer best for deg og din økonomiske situasjon, men hvis det er ett viktig punkt å huske på, er det dette: konsistens.

Den mest virkningsfulle tingen du kan gjøre for kreditten din er å skape noen konsistente økonomiske vaner som du opprettholder over tid for å forbedre poengsummen din og forbli i god anseelse, sier McCreary.

• Hva elbileiere vil at du skal vite før du investerer i en elbil
• 5 nye finansbøker som endrer hvordan kvinner tjener penger
• Kan du få dagpenger hvis du sier opp jobben din? Her er hva ekspertene sier
• 3 vanlige kamper om penger - og hvordan du kan løse dem