Standardtilnærmingen til pensjonssparing har en tendens til å være å anskaffe en stor pott med penger som du deretter investerer (ideelt sett på en skattefordelt pensjonskonto). Det mange pensjonister (eller de som snart skal pensjonere seg) snart innser er at den samme potten med penger som du bruker til mat, ferier og eiendomsskatt etter at de har forlatt arbeidsstyrken, også vil måtte finansiere kostnadene for langtidspleie i de senere årene. , hvis du trenger det.

En studie av U.S. Department of Health and Human Services anslår at halvparten av befolkningen vil trenge langsiktige tjenester og støtte – for eksempel en omsorgsperson i hjemmet eller bolig i et hjelpehjem – hvis de når 65 år. Gjennomsnittskostnadene for disse tjenestene vil være rundt 140 000 dollar, men for mange amerikanere tallet vil være mye høyere.

'Det er et punkt i livet som ingen av oss ønsker å komme til faktisk, men kostnadene ved langsiktig omsorgsoverholdelse kan bokstavelig talt utslette et pars pensjonssparing,' sier Terry Savage, en nasjonalt syndikert finansspaltist og forfatter av Den ville sannheten om penger.

Langtidsforsikring (LTC) tilbyr en måte å forberede seg på hjemmesykepleie eller lengre opphold i hjelpehjem – til og med barnehage for voksne – samtidig som du beskytter reiregg. I stedet for å bruke dine hardt opptjente penger på disse kostnadene, vil langtidsforsikringen din dekke det.

beste øyeconcealer for mørke ringer

Relaterte ting

Hvordan langtidspleieforsikring fungerer

LTC-forsikring vil dekke alle kostnader knyttet til oppholdet ditt i et hjelpehjem, barnehage eller sykehjem. Det vil også bidra til å dekke utgiftene til hjemmehjelp. Det vil ikke dekke medisinske utgifter, for eksempel hvis du havner på legevakten for et hjerteinfarkt eller trenger rutinemessige tester.

En lege vil måtte kvittere på ditt behov for LTC før forsikringen trer inn.

'Langsiktig omsorgsforsikring gir støttetjenester for langsiktig omsorg for personer som trenger hjelp med to av de fem daglige aktivitetene: bading, påkledning, toalettbesøk, forflytning og mating,' sier Jody D'Agostini, CFP, en rettferdig rådgiver.

Det vil også dekke omsorg for de med Alzheimers sykdom eller demens, legger hun til.

Det finnes to typer langtidspleieforsikring. Økonomiplanlegger Arvind Ven, administrerende direktør og gründer av Capital V Group, et California-basert formuesforvaltningsfirma, beskriver den første som en 'bruk det eller tap det' type politikk. Disse forsikringene regnes som frittstående LTC-forsikringer, og de er generelt rimeligere. Ulempen er at du kan betale for denne typen forsikring i så mange som 20 til 30 år uten noen gang å bruke den, noe som betyr at pengene går i vasken.

Den andre typen langsiktig omsorgsforsikring kalles aktivabasert LTC-forsikring eller hybridpoliser, fordi de kombinerer LTC-forsikring med livsforsikring. Denne typen er generelt dyrere, men premiene er faste. Det er også en dødsfallsstønad som utbetales til dine arvinger.

«Det har en kontantverdi eller dødsfall, og penger går til mottakerne hvis forsikringen ikke brukes,» sier Ven.

Hvem trenger langtidsforsikring, og hvem kvalifiserer

Alle kan trenge LTC, og de fleste vil kvalifisere seg når de fortsatt er unge. Nøkkelen er å få dekning før en eksisterende tilstand hindrer deg i å logge på. Kronisk sykdom og funksjonshemminger kan hindre deg i å sikre deg denne dekningen.

Av den grunn vil de fleste kjøpe det i 50- og 60-årene.

«Du kan kjøpe det når som helst, men når du er under 50 år sparer du til andre ting,» sier Savage. «I 50-årene vil du sannsynligvis ikke ha en tilstand som vil hindre deg i å få dekning. Hvis du allerede har hatt hjerneslag, er det for sent. Spør agenten din om medisinsk garanti.'

Ven sier at de fleste retningslinjer vil kreve en slags medisinsk intervju eller evaluering før du blir godkjent.

Når du har råd, begynn å shoppe rundt. Som D'Agostini sier, jo lenger du venter, jo dyrere blir dekningen. Så igjen, kjøp for langt før du trenger det, og du kan kaste penger på en politikk du kanskje ikke drar nytte av.

«Noen mennesker begynner i 40-årene og fortsetter å betale, og tror de gjorde det rette,» sier Ven. «Men når de blir eldre, kan de øke premiene. De er ikke faste, og hver stat har forskjellige lover. Men totalt sett, når folk blir eldre, kan de øke og de må betale dette resten av livet.'

D'Agostini legger til at beslutningen om å kjøpe denne forsikringen også bør ta hensyn til inntekten din. 'Hvis du har rundt 300 000 til 3 millioner dollar i eiendeler, kan du vurdere å sikre deg litt dekning,' sier hun.

Lavinntektsfamilier med mindre enn 0 000 kan få LTC dekket av Medicaid. Folk med mer enn 3 millioner dollar kan kanskje dekke kostnadene selv, men å få forsikring sikrer at du kan overføre mer av pengene dine til arvingene dine.

Hvor mye koster langtidsforsikring

Som alle typer forsikringer, vil hva du betaler variere basert på dine individuelle forhold, så det er viktig å snakke med en rådgiver.

'Kosten avhenger av hvor gammel du er når du kjøper polisen, helsen din, det maksimale beløpet per dag som polisen vil betale og hvor lenge, samt om du får en inflasjonsforbedring på polisen,' D'Agostini sier.

Som de fleste forsikringer, kan du begynne med å spørre din nåværende leverandør om rytteralternativer.

'Du kan kjøpe langsiktig omsorgsforsikring fra en finansiell rådgiver eller en forsikringsagent,' sier D'Agostini. «Du kan kontakte en av dem eller utforske alternativer gjennom statens forsikringsdepartement. Noen stater har et statlig partnerskapsprogram som knytter seg til Medicaid. Det kan beskytte en viss mengde av eiendelene dine hvis du skulle ha behov for LTC i fremtiden.'

hvor mye bør du tipse en leveringspizza

Savage foreslår å gå til en LTC-forsikringsekspert.

Når du kjøper en polise, sørg for å spørre det grunnleggende: hvor mye forsikringen vil dekke hvert år, hvor mange dager med omsorg polisen vil dekke, og hvor mye den vil dekke i løpet av livet, for det første.

• Hvorfor du trenger en 'Sunny Day'-sparing, ikke bare et 'Rainy Day'-fond
• Hvordan bestemme hvor pengene dine skal gå
• Hvordan å ha flere bankkontoer kan hjelpe deg med å nå økonomiske mål
• 5 pengeoppløsninger å legge til 2022-oppgavelisten din