28% = Andelen av din månedlige inntekt før skatt som skal gå mot boligkostnader

Hvorfor dette målet: Under boligboomen la mange mennesker urealistiske beløp av bruttoinntekten (noen ganger 45 prosent eller høyere) for sin månedlige pantelån, eiendomsskatt og huseiers forsikring. Og alle vet hvordan det ble (se: foreclosure crisis). I disse dager har mange banker strammere utlånsstandarder, noe som betyr at de kanskje ikke låner ut til noen hvis boligutbetalinger kan overstige referanseverdien på rundt 28 prosent. (Noen eksperter sier at opptil 38 prosent av månedlig inntekt før skatt er et rimelig mål.) Hvis du vil ha et hjem som tar deg over denne grensen, vil det ikke være lett å få et lån: Vanligvis trenger du et minimum kredittpoeng på rundt 740 og en forskuddsbetaling på 10 prosent eller mer, sier Carolyn Warren, forfatteren av Boligkjøpere Vokt dere ($ 20, amazon.com ).

Slik treffer du det: Bruk en boliglånskalkulator for å estimere kostnadene dine (prøv den på Bankrate.com ). Hvis du er litt over 28 prosent, kan du redusere de månedlige kostnadene ved å foreta en større forskuddsbetaling og registrere deg for en egenandelspolicy med høy egenandel, noe som kan redusere premiene dine med 25 prosent. Du kan også senke boliglånsrenten ved å betale poeng til en utlåner på forhånd. (Et poeng er 1 prosent av det totale lånet.) Du betaler tyngre lukkekostnader, men det månedlige kostnadene blir mindre.

120 - Din alder = Maksimal prosentandel av pensjonssparingen din som bør være i aksjer eller aksjefond

Hvorfor dette målet: Før den siste lavkonjunkturen brukte mange økonomiske planleggere 100 minus alderen din som en tommelfingerregel. Så hvorfor økningen? Generelt trenger folk mer eksponering for aksjer for å få tilbake det de tapte under markedskrasj (siden aksjer historisk sett har overgått andre investeringer). Når det er sagt, kan aksjer være risikable, så jo nærmere du er å trenge pengene - for eksempel for pensjon - jo mindre bør du gamble med dem, sier Jim Holtzman, en Pittsburgh-basert sertifisert finansplanlegger hos Legend Financial Advisors. Det er derfor denne formelen blir mer konservativ år for år, ettersom du kommer nærmere innbetalinger.

Slik treffer du det: Balansere pensjonsporteføljen din årlig for å justere aksje / obligasjonsmiks. Eller vurder å investere i et målfond som gjør alt som fungerer for deg, og gradvis flytte penger ut av aksjer og til obligasjoner og kontanter når du blir eldre. Se etter et fond med lave avgifter som holder seg nær denne formelen. Et eksempel: Vanguard Target Retirement 2040-fondet ( vanguard.com ). Designet for folk som planlegger å pensjonere seg mellom 2038 og 2042, tildeler den for tiden omtrent 90 prosent av eiendelene sine til aksjer.

5% = Maksimal prosentandel av hjembetalingen du bør skylde kredittkortselskaper

Hvorfor dette målet: I en ideell verden vil du betale kredittkortet ditt hver måned. Realistisk, men du har sannsynligvis en balanse; den gjennomsnittlige amerikanske husstanden har $ 15 799 i kredittkortgjeld, ifølge CreditCards.com , et utdanningsside. Ved siden av forfalt skatt er dette de dyreste pengene du kan skylde - den gjennomsnittlige renten er 14,4 prosent, ifølge en nylig Bankrate-undersøkelse. Og jo større gjeld, jo dypere er det økonomiske hullet du befinner deg i. Derfor foreslår eksperter at du jobber for å få kredittkortgjelden din under 5 prosent av nettolønnen din - det vil si at hvis du tar med deg rundt $ 2000 i måneden, den gjeldende kortgjelden din bør ikke overstige $ 100.

Slik treffer du det: Hvis du skylder et betydelig beløp, bør du vurdere å gjøre dobbelt eller til og med tredoble minimumsbetalingen til du faller under 5 prosent. Hvis du har flere kort, kan du prøve å betale det som har den laveste saldoen, og deretter flytte til det som har den nest høyeste saldoen, og så videre. Den umiddelbare tilfredsstillelsen med å eliminere en gjeld helt vil få deg til å føle at du kan takle de andre kortene, sier Ellen Holden, en sertifisert finansplanlegger med base i Los Angeles. Hvis du kan, kan du registrere deg for et kort med 0 prosent balanseoverføringsinsentiv (start søket kl CardRatings.com ). Men sørg for å betale i tide hver måned, ellers vil kampanjens rente øke.

10% = Minimumsbeløpet for inntekt før skatt du skal spare for pensjon

Hvorfor dette målet: Sjansen er stor for at du vil opprettholde din nåværende levestandard i fritidsårene dine. Først de dårlige nyhetene: Eksperter pleide å si at du ville trenge 60 til 80 prosent av din nåværende arbeidsinntekt for pensjonsårene dine; nå anbefaler de 100 prosent på grunn av økende helsekostnader. Den gode nyheten: Det er mulig å spare så mye - så lenge du regelmessig tiende din egen inntekt. Forutsatt at du begynte å spare 25 år, tar du sikte på å spare 10 prosent av hver lønnsslipp nå. Hvis du begynte å spare i en alder av 35 år, må du sette av så mye som 20 prosent av din årlige inntekt, sier Sheryl Garrett, grunnleggeren av Garrett Planning Network av økonomiske rådgivere med kun gebyr, basert i Shawnee Mission, Kansas. (Bruk pensjonskalkulatoren på Fidelity.com for å beregne det eksakte sparemålet ditt.)

Slik treffer du det: Sokk så mye du kan i 401 (k) planen din. (Det årlige maksimumet er $ 16 500.) Hvis du har råd til å spare mer, åpner du en IRA der du kan sette opptil $ 5000 i året. Over 50 år og begynte å spare sent? Du kan gi ekstra $ 5500 i innhentingsbidrag årlig til en 401 (k) plan og en ekstra $ 1000 til en IRA. Hvis du er selvstendig næringsdrivende, kan du sette opp en individuell 401 (k) plan gjennom ethvert større aksjeselskap, meglerhus eller rabattmegler (som Charles Schwab eller E * Trade) uten kostnad.

1 = Antall ganger i året du bør vurdere pensjonsporteføljen din

Hvorfor dette målet: Å spare i livet ditt etter jobben er et langsiktig mål, så du trenger ikke å justere investeringsvalgene dine ofte. (Ja, det gjelder selv om de gyldne årene nærmer seg raskt.) Og du burde absolutt ikke prøve å tidsfeste markedet - det vil si kjøpe og selge i henhold til om Dow er opp eller ned, siden eksperter sier at det er nesten umulig å lykkes med det.

Slik treffer du det: Velg en måned for å se gjennom IRA og 401 (k) tildelinger. For mange er januar best, ettersom det er når årsoppgavene kommer, så alt papirarbeidet er innen fingertuppene. Du skjønner kanskje ikke dette, men et markedssving i begge retninger kan endre tildelingene dine. Den årlige gjennomgangen lar deg også gjøre en tarmsjekk på risikotoleransen. Selv om du bør prøve å holde deg til retningslinjene 120-minus-din-alder, er det OK å endre tildelingene dine litt hvis du mister søvn. Bruk også innsjekkingen som et tidspunkt for å gjennomgå pensjonsplanen din i forhold til din generelle økonomiske situasjon. Se om du kan øke sparebidragene dine, selv om det bare er med 1 prosent, sier Garrett.

10 x din bruttoinntekt = minimumsbeløpet for livsforsikring du bør kjøpe

Hvorfor dette målet: Å estimere hvor mye penger dine overlevende familiemedlemmer vil trenge på et tidspunkt i den (forhåpentligvis fjerne) fremtiden, er en skikkelig hodeskrape. Og de fleste reduserer antallet - noen ganger for å unngå høyere premier. Heldigvis er det overraskende rimelig å kjøpe riktig mengde dekning, sier Thomas Henske, en partner i velstandsforvaltningsfirmaet Lenox Advisors, i New York City.

Slik treffer du det: Begynn med en gratis eller billig gruppe livsforsikring du kan motta som en del av fordelene dine på jobben. Men ikke stopp der: Enten øk beløpet ved å betale en premie eller få en bedre avtale ved å supplere dekningen på egen hånd, sier Henske. Hvis du for eksempel er 40 år og har god helse, kan du kjøpe $ 1 million i terminedekning for rundt $ 225 i året. (Term livsforsikring dekker deg i en spesifisert periode - for eksempel 15 år - og er billigere årlig enn hel livsforsikring, som dekker deg hele livet og har en investeringskomponent.) For å finne en plan, bruk en uavhengig agent som vil handle forskjellige selskaper til den beste prisen. (Finn en på TrustedChoice.com .) Hvis du ikke har råd til forsikringspremien som passer til denne målestokken, må du kjøpe så mye dekning som du føler at du har råd til.