Alle fortsetter å fortelle deg at du burde ha begynt å spare til pensjon, som i går - men er det virkelig sant? I en ideell verden trenger du omtrent åtte ganger årslønnen din for å slutte å jobbe, ifølge Teresa Ghilarducci, professor i økonomi og politikkanalyse ved The New School og forfatteren av Hvordan pensjonere seg med nok penger.

hvordan varme opp rester av pasta

Åtte ganger din årlige inntekt er mye penger. Så ja, det er smart å begynne å tenke på det (ikke panikk om det - bare å gjøre det du kan) så tidlig som mulig. For å få pensjonsplanleggingen din på rett spor i 20-, 30-, 40- og utover, vær oppmerksom på disse ikke-tullete pensjonsbesparende dosene og ikke etter alder, rett fra Ghilarducci.

I SLEKT: Ulike pensjonskontoer og hvilken du trenger

Relaterte ting

Hvordan pensjonsplanlegging skal se ut i 20-årene

Hvis firmaet ditt tilbyr en 401 (k), er det ingen beslutning å delta. Men hvis du ikke blir tilbudt noen måte å spare på jobben, må du starte en individuell pensjonskonto [IRA] med din første lønnsslipp. I begge tilfeller bør du prøve å spare 15 til 20 prosent av lønnen din, som kan inkludere din arbeidsgivers kamp. I dette tilfellet er mer mer.

Bruk et debetkort — eller kontanter.

Hvis du trenger å bruke et kredittkort fordi du ikke kan betale for et kjøp i det øyeblikket, betyr det at du ikke har råd. Dette inkluderer ikke bare produkter, men også kvelder. Hvis du får et kredittkort, har du bare ett. (Vær oppmerksom på at butikkort ser dårlig ut for kredittanalytikere; få et bankkredittkort i stedet.) Hold deretter månedlige avgifter under 10 prosent av kredittgrensen og betal dem fullstendig. Uansett hvor lav rente du har, bør du aldri ha en saldo på slutten av måneden.

Ikke gå i gjeld for grunnskolen.

Jeg synes mange studenter låner penger for å få en mastergrad. For en profesjonell grad - jus, undervisning, sosialt arbeid - er det en ting. Men for generell utdanning vil det ikke ha en positiv avkastning. Ta et intensivt kurs i stedet. Du kan få ekspertmerker på Coursera og andre elektroniske programmer for mye mindre penger uten å forlate arbeidsmarkedet.

I SLEKT: Hvordan bygge pensjonssparing i alle aldre

Hvordan pensjonsplanlegging skal se ut i 30-årene

En av de største beslutningene kommer når du stifter familie og må avgjøre om en av foreldrene slutter å jobbe. Det er et personlig valg, men å holde seg utenfor arbeidsmarkedet vil ha skadet foreldrenes fremtidige inntjening etter to år. Selv å være ute i seks måneder kan ha innvirkning. Det er også viktig å ta med kostnadene for barnepass i beslutningen om å ha familie.

Får du et 15-årig pantelån.

Du bør også kunne utbetale 20 prosent forskuddsbetaling. Hvis du trenger et 30-årig pantelån, og du ikke kan legge ned 20 prosent, velger du et mindre, billigere hjem. Bortsett fra å spare en formue i renter, med et 15-årig pantelån og 20 prosent lavere, vil du få en god rente.

Ikke stress med kredittpoengene dine.

FICO-poeng er overvurdert. Å ha 20 prosent ned, ha en jobb og å ha en oversikt over å betale jevnlige betalinger på lån, regninger og husleie, eliminerer behovet for en ekstraordinær kredittpoeng. Dette er hva långivere ser på.

I SLEKT: Hvordan spare penger

Hvordan pensjonsplanlegging skal se ut i 40-årene

Du slutter å se de store lønnsøkningene du fikk i 20- og 30-årene. Nå er det på tide å konsolidere - å omfavne din nåværende livsstil og de tingene du allerede har. Det er ikke tiden for ambisjonskjøp.

Prioriter boliglånet ditt.

Å betale av pantelånet ditt er en form for sparing. Sett dette før eventuelle ekstra utgifter, som en ferie eller å spise ute. Jeg tror til og med at du bør betale huset ditt før du legger penger i en 529-plan for barna dine. Hver dollar mindre du betaler til en bank er en dollar du kan sette mot akkumulering av formue.

Ikke la deg forføre av en merkevarehøgskole.

Det er urealistisk for familier å spare 400 000 dollar for en privatskoleutdanning og spare for pensjonen. Jeg skal ikke late som det er mulig. Forbered barnet ditt (og deg selv) på å velge en høyskole basert på kostnadene. Forelske deg i den statlige skolen din. Hjelp barnet ditt med å forstå pengene familien din kan spare ved å velge en skole som tilbyr god utdannelse til en lav pris.

Hvordan pensjonsplanlegging skal se ut i 50-årene

Det viktigste du kan gjøre er å gå på et treningsregime, fordi det vil spare deg for helsekostnader på 60- og 70-tallet. Spis riktig og ta vare på deg selv. Å investere i helsen din er å investere i pensjonssikkerheten din.

Ta en reality check.

Hvis du ikke har spart gjennom hele karrieren din, må du begynne å spare 50 prosent nå. Det betyr at du må bruke kaldt kalkun på å bruke penger.

Ikke bli støtt ut av arbeidsmarkedet.

Dette er en spesielt viktig tid for å forbedre arbeidsferdighetene dine, for hvis du mister jobben din, vil du møte aldersdiskriminering. Bitt kulen og bli datamaskin- og sosial mediekompetent. Sørg for at folkets ferdigheter er gode, fordi de tekniske ferdighetene dine sannsynligvis kommer til å ligge litt bak.

Hvordan pensjonsplanlegging skal se ut i 60-årene

Bruk 401 (k) for å forsinke innkreving av trygd til du fyller 70 år, hvis du kan. Det er da regjeringen betaler maksimal fordel. Hvis du kan vente til du er 70 år, vil din månedlige trygdeytelse være 76 prosent høyere enn den hadde vært hvis du begynte å samle inn 62 år - resten av livet. Du kan ikke få den slags avtale hvor som helst!

Se opp for økonomiske svindel.

Mange fokuserer på mennesker over 65 år. Vokt dere for anmodninger om veldedighetsgivende eller supplerende Medicare-dekning. (Hvis du har spørsmål om ekstra dekning, er det en pålitelig kilde aarp.com .)

Ikke fortsett å gi utdelingsark.

Barna dine slutter å få penger når du er i 60-årene. Musikken stopper for å si det sånn. Uansett hvilken stol de satt i, det er der de sitter.