Å investere penger for å bygge et komfortabelt pensjonsredegg er en lang reise, en som (ideelt sett) bør begynne i 20-årene og utvikle seg etter hvert som du blir eldre. Ettersom hvert tiår av livet bringer endringer i livsstil, prioriteringer og sysler, bør investeringsstrategien også tilpasses. Det du ikke vil gjøre er å ta en 'sett det og glem det'-tilnærming med pensjonsinvestering.

«Våre økonomiske liv har en tendens til å bli mer lagdelte og komplekse når vi går fra 20- til 30-årene og utover. Det vi streber etter å oppnå når vi er i 30-årene kan være veldig forskjellig fra hvor vi ønsker å være pengemessig når vi fyller 50, sier registrert finansiell rådgiver Pam Krueger, grunnlegger av Rikdomsrampe og skaper og medvert for PBS' MoneyTrack . 'Ettersom livet ditt endrer seg og økonomien, aksjemarkedet og rentene også endrer seg rundt deg, er det avgjørende viktig at du vet hvor du står og hvordan du best kan posisjonere investeringene dine.'

Med slike kloke ord i tankene, her er en nærmere titt på hvordan investeringsstrategien din bør endres tiår for tiår.

hvordan gjøre det morsomt å trene

Relaterte ting

I løpet av 20-årene

Pensjon kan virke som en fjern, tåkete drøm når du er i 20-årene. Og med god grunn: De fleste har fortsatt 40 til 50 års arbeid foran seg. Det er nettopp derfor det er på tide å være modig med din tilnærming til å investere.

'Generelt vil du ønske å ta mer risiko når du er yngre og gradvis redusere denne risikoen over tid når du nærmer deg pensjonisttilværelsen,' sier Heather Comella, en sertifisert finansiell planlegger og ledende finansplanlegger på Opprinnelse.

I tillegg råder Comella deg til å huske på at det er tre ting du kan kontrollere når det kommer til å investere: beløpet du bidrar med, hvor ofte du bidrar og hvor mye risiko du tar når du legger ut på investeringsreisen. med dine investeringer.

'For beløpet bør målet være å spare så mye som mulig i de første årene mens du vanligvis bruker mindre,' sier Comella. 'Et godt mål å strebe etter er å spare 20 prosent av inntekten din til sparebiler som 401k eller andre pensjonsordninger som du kanskje har tilgang til. Når det gjelder hyppighet, planlegg å bidra til sparingen din månedlig og sørg for å sette opp regelmessige gjentakende kjøp hvis du investerer utenfor arbeidsplanen din.

Når det kommer til risikonivå, som Comella allerede har bemerket, lønner det seg å være dristig på dette tidspunktet i livet. Og hun gir dette nyttige tipset: 'Det er en velkjent 'tommelfingerregel' for å sette aksjetildelingen din til 100 minus alderen din. Så hvis du er 30 år gammel, invester i 70 prosent aksjer, hvis du er 60, invester i 40 prosent aksjer, og så videre.'

Godt å vite ikke sant? Gjør det mye enklere å visualisere det hele. Selv om Comella legger til forbeholdet at selv denne tommelfingerregelen kan være for konservativ og antyder å lene seg mot enda høyere aksjetildeling mens ungdom er på din side.

Her er hva du gjør ikke ønsker å gjøre i de første årene: Ignorer å investere helt. Jada, det kan være fristende hvis du sitter fast i studiegjeld å fokusere på å betale det ned. Eller kanskje for å fokusere på å spare til bolig. Men Brian Dechesare grunnlegger av investeringskarriereplattformen Bryter seg inn på Wall Street påpeker at selv å sette en liten mengde kontanter i investeringer på dette tidspunktet mens du streber etter å oppnå andre mål, kan ha en stor gevinst i det lange løp.

'Hvis du oppnår gjennomsnittlig 10 prosent avkastning på S&P 500 år over år, kan en liten sum snøballe inn i et massivt pensjonsfond når du er 60,' sier Dechesare.

hvordan legge en dyne på en dundyne

I 30-årene

Ah, 30-årene dine. Dette er ofte et av de mest bekymringsløse tiårene av livet. Nå er det mange som gjør noen fremskritt med karrieren, potensielt tjener litt mer og nyter litt av moroa og friheten som penger og profesjonell fremgang kan gi.

Selv om investering fortsatt kan være en av dine laveste prioriteringer, vil du ønske å maksimere pensjonsinvesteringer så mye som mulig, med fokus på en middels til høy risiko investeringstilnærming på dette tidspunktet.

Du bør også maksimere 401 000 bidrag for å få mest mulig ut av skattereduksjonene på lønnen som dette trinnet gir, samt eventuelle arbeidsgiveravgiftsmatcher som kan tilbys av arbeidsplassen din.

'Ta alle de gratis pengene du kan,' sier Dechesare. «Når du oppnår 401 000 maksimumsgrensene dine konsekvent, kan du overføre ekstra besparelser til en Roth IRA. Selv om du betaler inntektsskatt på denne investeringen nå, betaler du ingen skatt når pengene tas ut under pensjonisttilværelsen.'

I 40-årene

Barn, samkjøring, fotballkamper, PTA-møter, konfirmasjoner fra videregående skole, tomme hekker ... Dette er bare noen av høydepunktene du kan oppleve i løpet av 40-årene, avhengig av livet ditt.

Når det gjelder investering, er rimelig dristig fortsatt en solid tilnærming.

«For profesjonelle i 40-årene har pengene dine sannsynligvis ytterligere 20 år i markedet før pensjonering. Du vil sannsynligvis fortsatt inkludere risiko i aksjene dine kontra obligasjonsallokeringer siden du fortsatt har tid til å ta igjen eventuelle potensielle tap, sier Brian Walsh, CFP ved SoFi og leder for økonomisk planlegging.

Det er med andre ord OK å sette litt på spill i bytte mot en større seier på veien. Bare hold det innenfor rimelighetens grenser.

Caroline Galbraith, partner og formuesforvaltningsrådgiver for HawsGoodwin Wealth foreslår å ha minst 50 prosent av porteføljen din i aksjer og 50 prosent i mer konservative alternativer som obligasjoner, alternative investeringer og kontanter, på dette tidspunktet.

'Hvis du har en høyere toleranse for markedsrisiko, kan en investor fortsette å ha 70 prosent til 80 prosent i aksjer,' sier Galbraith.

En ekstra merknad: Når du er i 40-årene, kan det være fristende å bruke mer penger på ferier, biler og å holde tritt med Joneses. Hvem liker ikke å unne seg selv etter alt det harde arbeidet? Men som Walsh bemerker, hvis du skulle bruke noen av pengene du bruker på ekstrautstyr til pensjonssparing i stedet, kan du til og med nå målene dine tidlig og (gispe) pensjonere deg tidligere.

Nærmer seg eller forbereder pensjonisttilværelsen

Når du beveger deg gjennom 50-årene, kan pensjonisttilværelsen fortsatt være et stykke unna. Men et bjørnemarked kan raskt utslette år med sparing og investeringsgevinster. Av denne grunn kan det være et godt tidspunkt å sakte begynne å ringe tilbake risikoen i porteføljen din, avhengig av omstendighetene dine.

Pauline Roteta, en Boston-basert sertifisert finansiell rådgiver, anbefaler å redusere eksponeringen mot aksjer og mer risikofylte eiendeler som kryptovaluta.

'Rebalansere til obligasjoner og kontantlignende verdipapirer. Dette vil bidra til å beskytte porteføljen og pensjonssparingene fra en stor markedsnedgang til feil tid, sier Roteta.

De som planlegger å jobbe lenger, over 62 år, kan føle seg komfortable med å opprettholde flere aksjetunge porteføljer ved å allokere omtrent 70 til 75 prosent i aksjefond og resten i obligasjoner og kontanter, legger til. uavhengig finansiell rådgiver Stephanie Genkin . Andre, som kanskje har spart mye penger og ikke trenger å ta så mye risiko, kan sove bedre ved å øke obligasjons- eller kontantposisjonen på kontoen.

Også i 50-årene er det et veldig godt tidspunkt å sjekke inn med en omfattende finansiell rådgiver for å forsikre deg om at du er på vei til pensjonisttilværelsen og få en profesjonell til å anbefale eventuelle nødvendige kursendringer.

Avskjedsråd

Enten du er i 20- eller 50-årene, har du ikke råd til å vente med å begynne å investere for pensjonisttilværelsen. Bare det å sette penger inn på en sparekonto vil ikke generere på langt nær den samme langsiktige økonomiske gevinsten. Faktisk, ved å ta denne tilnærmingen, vil du faktisk miste terreng.

vokser håret ditt raskere hvis du trimmer det

«Alle pengene på spare- og brukskontoen din taper faktisk verdi hvert år på grunn av inflasjon. Investering er en måte å beskytte reiregg mot de økende kostnadene for varer og tjenester du ønsker å kjøpe i fremtiden, sier Roteta.

Investering gjør det mulig å øke pengene dine aktivt, og for å gjøre det effektivt, må du forbli gjennomtenkt engasjert i hver fase av livet ditt og justere porteføljen din deretter.

«Nøkkelen er å forbli involvert,» sier Carrie Schwab-Pomerantz, president for Charles Schwab-stiftelsen og firmaets personlig økonomiekspert. «Hvis du har en gjennomtenkt plan og en balansert portefølje, rebalanser regelmessig, hold deg diversifisert, overvåk kostnadene og rådfør deg med en finansiell planlegger når du har spørsmål, vil du være på god vei mot en økonomisk sikker pensjonisttilværelse.'

• Hva elbileiere vil at du skal vite før du investerer i en elbil
• 5 nye finansbøker som endrer hvordan kvinner tjener penger
• Er snødekk en verdifull investering?
• 6 amerikanske øyer hvor du kan kjøpe et hjem for under 0k