Hvis du lurer på når (eller selv om) du bør refinansiere boliglånet ditt, er det en rekke ting du bør vurdere, inkludert en ny faktor: det nye refinansieringsgebyret for ugunstige markeder fra Federal Housing Finance Agency.

Federal Housing Finance Agency (FHFA) regulerer Fannie Mae, Freddie Mac og de 11 føderale boliglånsbankene, som til sammen gir mer enn 6,6 billioner dollar til amerikanske boliglånsmarkeder og finansinstitusjoner. Fannie Mae og Freddie Mac kjøper rundt 70 prosent av alle boliglån fra långivere, så eventuelle endringer i hvordan disse statlig sponsede foretakene (GSE) fungerer, vil påvirke flertallet av boliglånseierne.

I august kunngjorde FHFA det ugunstige markedsrefinansieringsgebyret, som vil legge til 0,5 prosent til det totale lånebeløpet for alle refinansieringer, iht. Forbes. Denne avgiften skulle tre i kraft 1. september 2020, men i slutten av august ble implementeringsdatoen flyttet til 1. desember 2020, ifølge en løslatelse fra FHFA.

Hva betyr dette gebyret for folk som ønsker å refinansiere boliglånet sitt? I hovedsak gjør det refinansiering dyrere.

Å legge til 0,5 prosent til det totale lånebeløpet kan legge til hundrevis eller tusenvis av dollar til kostnadene ved refinansiering, som allerede inkluderer avsluttende kostnader og andre gebyrer. Hvis du har et boliglån på 0.000, har betalt ned 0.000, og ønsker å refinansiere den gjenværende saldoen på 0.000 til en lavere rente med en utlåner som selger til Fannie Mae eller Freddie Mac, må du betale et gebyr på .000 på toppen av andre avsluttende kostnader og gebyrer.

I SLEKT: Hva skjer med boliglån akkurat nå? Her er hva du bør vite om boliglånet ditt under koronaviruset

Å refinansiere boliglånet ditt når rentene er lave – for øyeblikket er rentene på nesten rekordlave nivåer med den økonomiske krisen forårsaket av koronaviruspandemien – kan sette deg på veien til å finne ut hvordan du kan betale ned boliglånet tidlig ved å forkorte løpetiden på boliglånet ditt eller hjelpe deg med å spare penger ved å senke dine månedlige betalinger. Når du refinansierer boliglånet ditt, tar du i hovedsak opp et nytt lån – ideelt sett med en lavere rente – for å betale tilbake den utestående saldoen på det opprinnelige boliglånet. Betalingene på boliglån går deretter til det nye lånet.

Nøkkelen til smart refinansiering er å sørge for at den nye månedlige betalingen - eller beløpet du vil spare på renter ved å forkorte lengden på lånet ditt - er nok til å balansere ut kostnadene ved refinansiering. Nå, med den nye FHFA-refinansieringsgebyret for ugunstige markeder, må du gjøre litt ekstra beregning for å sikre at refinansiering er den riktige avgjørelsen for deg.

Hvis du har bestemt deg for at nå er det rette tidspunktet for deg å refinansiere for å dra nytte av lavere renter, start prosessen nå, i god tid før den ugunstige markedsrefinansieringsgebyret starter 1. desember; på den måten kan du unngå å betale en ekstra del kontanter for refinansieringen. Hvis du av en eller annen grunn ikke kan refinansiere før 1. desember, er det en rekke unntak fra den nye avgiften.

For det første, hvis du har en lånesaldo på mindre enn 5 000 for din refinansiering – enten fordi du har betalt ned saldoen til under dette beløpet eller fordi boliglånet ditt var rundt det beløpet til å begynne med – er du fritatt for gebyret. FHFA sier at nesten halvparten av de med lånesaldo under dette punktet er låntakere med lavere inntekt, så dette unntaket er utformet for å holde refinansiering tilgjengelig. Den ugunstige markedsrefinansieringsgebyret vil heller ikke bli brukt på HomeReady- og HomePossible-lån, som er statsstøttede lån designet for å hjelpe lavinntektslåntakere.

hvor lenge varer bodylotion

I SLEKT: 5 ting enhver aspirerende boligkjøper bør finne ut av før de søker om boliglån

Denne nye FHFA-refinansieringsgebyret er utformet for å hjelpe Fannie Mae og Freddie Mac å komme seg etter COVID-19-tapene, som anslås å være rundt 6 milliarder dollar. Med mange mennesker som fortsatt opplever permitteringer eller permisjoner eller inntektstap, og arbeidsledigheten fortsatt er veldig høy, er det en utfordrende tid å innføre en ny avgift. Med mindre din økonomiske situasjon er veldig trygg eller du har en sterk mistanke om at boliglånsrentene faller ytterligere, er det nå – før startdatoen 1. desember for denne nye avgiften – tiden for å refinansiere hvis du allerede vurderer å gå gjennom prosessen.