Standard tilnærming til sparer til pensjon har en tendens til å skaffe seg en stor pott med penger som du deretter investerer (ideelt sett i en skattefordel pensjonskonto ). Det mange pensjonister (eller de som snart skal pensjonere) snart innser at den samme potten med penger som du bruker til mat, ferier og eiendomsskatt etter at du har forlatt arbeidsstyrken, også må betale kostnadene for langvarig omsorg de senere årene , hvis du trenger det.

En studie av US Department of Health and Human Services anslår at halvparten av befolkningen vil kreve langsiktige tjenester og støtte - for eksempel en hjemmeperson eller opphold i et assistert bofellesskap - hvis de fyller 65 år. De gjennomsnittlige kostnadene for disse tjenestene vil være rundt $ 140 000, men for mange Amerikanere vil tallet være mye høyere.

'Det er et poeng i livet ingen av oss ønsker å komme til faktisk, men kostnadene ved langvarig omsorg kan bokstavelig talt utslette et par pensjonssparing,' sier Terry Savage, en nasjonalt syndikert økonomisk spaltist og forfatter av Savage Truth on Money.

Langtidsomsorg (LTC) -forsikring tilbyr en måte å forberede seg på pleiehjem hjemme eller lengre opphold i assisterte bofasiliteter - til og med voksen barnehage - samtidig som du beskytter reiregget ditt. I stedet for å bruke de hardt opptjente pengene dine på disse kostnadene, vil din langtidspleieforsikring dekke den.

Relaterte ting

Hvordan langtidsforsikring fungerer

LTC-forsikring dekker alle kostnader knyttet til oppholdet ditt i et pleiehjem, barnehage for voksne eller sykehjem. Det vil også bidra til å dekke kostnadene for hjemmetjeneste. Det dekker ikke medisinske utgifter, for eksempel hvis du havner på legevakten for et hjerteinfarkt eller trenger rutinemessige tester.

hvordan pakke for ferie effektivt

En lege må melde deg av ditt behov for LTC før forsikringen starter.

Langtidsomsorgsforsikring gir langvarige omsorgstjenester for personer som trenger hjelp med to av de fem daglige aktivitetene: bading, påkledning, toalett, overføring og fôring, sier Jody D'Agostini, CFP, en rettferdig rådgiver.

Det vil også dekke omsorg for de med Alzheimers sykdom eller demens, legger hun til.

Det er to typer langtidsforsikring. Finansplanlegger Arvind Ven, administrerende direktør og grunnlegger av Capital V Group, et California-basert velstandsforvaltningsselskap, beskriver det første som et bruk av det eller miste det type policy. Disse forsikringene betraktes som frittstående LTC-forsikringer, og de er generelt rimeligere. Ulempen er at du kan betale for denne typen forsikring i så mange som 20 til 30 år uten å bruke den, noe som betyr penger i avløpet.

Den andre typen langsiktig omsorgsforsikring kalles aktiva-basert LTC-forsikring eller hybridpolicy, fordi de kombinerer LTC-forsikring med livsforsikring. Denne typen er generelt dyrere, men premiene er faste. Det er også en dødsytelse som blir utbetalt til arvingene dine.

Det har en kontantverdi eller dødsfordel, og penger går til mottakerne hvis forsikringen ikke blir brukt, sier Ven.

Hvem trenger langtidsomsorgsforsikring, og hvem kvalifiserer

Alle trenger kanskje LTC, og de fleste vil kvalifisere seg når de fortsatt er unge. Nøkkelen er å få dekning før en eksisterende tilstand hindrer deg i å logge på. Kronisk sykdom og funksjonshemninger kan forhindre deg i å sikre deg denne dekningen.

Av den grunn vil de fleste ønske å handle etter det i 50- og 60-årene.

Du kan kjøpe den når som helst, men når du er under 50 sparer du for andre ting, sier Savage. I 50-årene er det ikke sannsynlig at du har en tilstand som hindrer deg i å få dekning. Hvis du allerede har hatt hjerneslag, er det for sent. Spør agenten din om medisinsk forsikring.

Ven sier at de fleste retningslinjer vil kreve medisinsk intervju eller evaluering før du blir godkjent.

Når du har råd til det, kan du begynne å handle rundt. Som D'Agostini sier, jo lenger du venter, jo dyrere blir dekningen. Så kjøp for langt før du trenger det, og du kan kaste penger på en policy du kanskje ikke drar nytte av.

Noen mennesker begynner i 40-årene og fortsetter å betale og tenker at de gjorde det rette, sier Ven. Men når de blir eldre, kan de øke premiene. De er ikke faste, og hver stat har forskjellige lover. Men generelt, når folk blir eldre, kan de øke, og de må betale dette resten av livet.

D'Agostini legger til at beslutningen om å kjøpe denne forsikringen også bør ta hensyn til inntekten din. Hvis du har omtrent 300 000 til 3 millioner dollar i eiendeler, kan du vurdere å sikre deg noen dekning, sier hun.

Familier med lav inntekt med mindre enn $ 300 000 kan få LTC dekket av Medicaid. Folk med mer enn $ 3 millioner kan være i stand til å dekke kostnadene selv, men å få forsikring sikrer at du kan overføre mer av pengene dine til arvingene dine.

Hvor mye langtidspleieforsikring koster

Som alle typer forsikringer vil det du betaler variere avhengig av dine individuelle forhold, så det er viktig å snakke med en rådgiver.

hva er krittmaling godt for

Kostnaden avhenger av hvor gammel du er når du kjøper polisen, helsen din, det maksimale beløpet per dag som polisen vil betale og hvor lenge, samt om du får en inflasjonsforbedring på policyen, sier D'Agostini.

Som de fleste forsikringer, kan du starte med å be dine nåværende leverandører om rytteralternativer.

Du kan kjøpe langtidsomsorgsforsikring fra en finansiell rådgiver, eller en forsikringsagent, sier D'Agostini. Du kan kontakte en av dem eller utforske alternativer gjennom statens forsikringsavdeling. Noen stater har et statlig partnerskapsprogram som knytter seg til Medicaid. Det kan beskytte en viss mengde av eiendelene dine hvis du har behov for LTC i fremtiden.

Savage foreslår å gå til en LTC-forsikringsekspert.

Når du handler etter en policy, må du spørre det grunnleggende: hvor mye polisen vil dekke hvert år, hvor mange dager med pleie politikken vil dekke, og hvor mye den vil dekke over en levetid, for det første.