Å spare for fremtiden kan føles som et drag. Hjernen vår prioriterer naturlig nok her og nå (psykologer kaller dette nåværende skjevhet), og forskning viser at det å spare er spesielt vanskelig når du tenker på tid som en superleng strekning, sier Brad Klontz, PsyD, en sertifisert finansplanlegger og en grunnlegger av Financial. Psykologisk institutt. Så stopp. I stedet for å se pensjonisttilværelsen som en fjern målgang, kan du nærme deg den som en rekke sjekkpunkter. Slik sparer du til pensjon i alle aldre, enten du er flere tiår borte fra pensjon eller håper å forlate jobben så snart som mulig.
I SLEKT: Hvordan spare penger
Relaterte ting
I 30-årene når du har 30 (eller flere!) År igjen ...
KOM I GANG: Målet er å sette 5 til 6 prosent av inntekten før skatt til pensjon (som vanligvis gir deg kampen fra arbeidsgiveren din) og ytterligere 5 til 6 prosent i kortsiktig sparing (slik at du ikke dypper inn i pensjonskontoen din når en kurvekule treffer ). For hvert lønns- eller avbetalt studielån, prøv å øke prosentandelen til kontoene får minst 15 prosent av inntektene dine, sier Katie Waters, en sertifisert finansplanlegger og grunnleggeren av Stable Waters Financial , basert i Athens, Ga.
beste trådløse BH for plussstørrelser
Når din nødfond er bygget opp (tre til seks måneders levekostnader), legg hele 15 prosent mot pensjonskontoen din. Bare startet? Å investere til og med $ 50 i måneden vil gjøre pensjonssparing til en vane. Og jo tidligere du begynner, jo lengre sammensatt rente kan fungere til din fordel. La oss si at du har $ 5000 å sette i retning av pensjon. Hvis du investerer det med 30 år igjen og får en gjennomsnittlig avkastning, vil du ende opp med rundt $ 40 000 på pensjonskontoen din - uten at du trenger å sparke inn en ekstra krone.
I SLEKT: De beste appene for å spare på pensjon akkurat nå
I 40-årene når du har 20 år igjen ...
TURBOCHARGE-SPARING: En tredjedel av babyboomers har $ 25 000 eller mindre stashed for pensjon, men forskning viser at selv om du begynner fra bunnen av, har du fortsatt tid til å ta igjen. For å jobbe mot å nå 1 million dollar i løpet av to tiår, har forskere ved American Association of Individual Investors si at du bør maksimere 401 (k) og dra nytte av innhentingsbidrag (ekstra $ 6000 i året er tillatt for de som er 50 år og eldre), samt lene deg aggressivt i aksjer.
hvordan du kan gjøre livet ditt bedre og lykkeligere
Hvis du allerede har litt fart med pensjonskontoene dine, kan du bruke dette sjekkpunktet til å skru opp hjulet litt høyere. Gjennomsnittlig 401 (k) deltaker sparer omtrent 10 prosent hvert år, inkludert arbeidsgiveravgift. Det er ingenting å nyse av, men det er fortsatt langt fra de 15 prosentene de fleste eksperter anbefaler. Trenger du å frigjøre penger for å kaste investeringsporteføljen din? Spør: Er det på tide å stenge mor og far for barna dine i høyskolealderen? Ville nedbemanning raskere enn forventet være fornuftig? Eller kan du slå tilbake noen av livsstil krype det er så vanlig midt i karrieren?
I SLEKT: CARES-loven har endret 401 000 tilbaketrekningsregler - her er hva du trenger å vite
I 50-årene, når du har ti år igjen ...
MALE ET BILDE: I tidligere generasjoner pleide pensjonen å være brå - fra fullt arbeid til full fritid. Nå viser undersøkelser at nesten halvparten av før pensjonister planlegger en trinnvis pensjonering, som å skifte til deltidsarbeid, og nesten 20 prosent sier at de vil prøve noe nytt, som å starte egen virksomhet eller bytte arbeidsgiver.
Jo tydeligere du kan forestille deg hvordan du ønsker at pensjon skal se ut, jo mer motivert er du for å jobbe mot det, sier Deacon Hayes, forfatter av Du kan gå av med pensjon tidlig! Å trekke seg tilbake til et strandhus i motsetning til å lansere et mas på ferieutleie vil garantere forskjellige økonomiske planer og avslutte jobben. Og hvis du drømmer om noe radikalt annerledes, kan du bruke disse årene på å bygge ferdighetene til det eller teste gründervannet - mens du fortsatt jobber i den daglige jobben din.
Stash litt penger også, sier Waters. Konvensjonell visdom sier at alle skal ha et nødfond som dekker tre til seks måneder med viktige levekostnader. Du trenger fortsatt de stashede kontantene i pensjon - det er faktisk så viktig at seks måneder sannsynligvis ikke vil kutte det. Målet er å gå i pensjon med ett til to års kontantbesparelser i den totale porteføljen din, som en buffer i tider med markedsvolatilitet, sier Waters. Å bygge opp disse reservene vil ikke skje over natten, så gjør det til topprioritet nå.
I SLEKT: Viktige tips for pensjonsplanlegging å følge akkurat nå (slik at du kan slappe av senere)
ting å gjøre på en varm dag hjemme
I 60-årene når du har fem år igjen ...
CRUNCH NUMMERNE: Fidelity Investments anbefaler å ha 10 ganger din årlige inntekt i pensjonssparing etter 67 år. En annen tommelfingerregel, som Waters anbefaler, er å spotte din ideelle pensjonsalder, og deretter dele dette tallet med 0,0375. (Så $ 50.000 i årlig inntekt vil kreve minst $ 1 million.)
Disse beregningene kan være skumle, spesielt hvis du kommer til kort, sier hun. Men det er bedre å vite nå - i stedet for etter at du har sendt ut invitasjoner til pensjonsfesten din - om du bør doble ned på sparepengene dine eller planlegge å jobbe noen år til.
Husk også at alder kan spille en stor faktor i trygdeytelser, og at full pensjonsalder kanskje ikke er den samme som ektefellen eller kollegaen din. Krev fordeler før du når det målet, og fordelene dine kan være opptil 30 prosent mindre - permanent. For å beregne fordelene dine og når du fyller full pensjonsalder, gå til ssa.gov.
Takk til Scott Goldberg, president for finansplanleggingsfirma Bankers Life , og Matt Fellowes, Ph.D., grunnlegger av money management firma United Income .
