For de fleste betyr planlegging for fremtiden å holde økonomien i sjakk. De fleste viktige livsmål - å kjøpe hus, kaste et fantastisk bryllup, ta en ferie en gang i livet, få barn - gjøres best med et solid økonomisk fundament. Utover disse engangs milepælene, drømmer mange om en moderat luksuriøs (eller ekstremt luksuriøs) livsstil som krever en viss sum penger å opprettholde. Selv om disse avlatene føles bra og viktige, kan de også føre til livsstilskryp, som kan ødelegge enhver kunnskapsrik økonomisk planlegging.

Hvis du (eller du og partneren din) har etablert økonomisk uavhengighet med det du har og har funnet ut hvordan komme ut av kredittkortgjeld blant annet er du på et ganske bra sted økonomisk. Du tror positive endringer i inntekten din - en høyning eller en bonus, for eksempel - vil bare forbedre din økonomiske stilling, men takket være livsstilskrymping er dette ikke alltid tilfelle.

Hva er livsstilskryp?

Livsstilskryp, noen ganger kalt livsstilsinflasjon, er når levekostnader og ikke-essensielle utgifter vokser med inntekt. Livsstilskryp kan gjøre aktiviteter eller gjenstander som virket som luksus når du hadde lavere inntekt eller levestandard - lange ferier til eksotiske steder, førsteklasses apparater, helt nye biler, hyppige måltider ute på eksklusive restauranter - virker som vesentlige. I hovedsak er det din livsstil og din levestandard som kryper opp til nivåer du ikke hadde klart å opprettholde tidligere i livet ditt. I dårlige tilfeller av livsstils kryp, kan dette unødvendige forbruket kutte i besparelser.

'Det tydelige tegnet på livsstilskryp er den mentale eller hørbare refleksjonen,' Hvordan gjorde jeg det noen gang på mindre? ' sier Katie Waters, sertifisert finansplanlegger hos Stable Waters Financial. 'Vi har funnet ut at klienter ofte nektes for overdreven og endrer definisjonene av moderasjon når inntekten øker.'

stor familie julegave utveksling ideer

Waters sier at hun ofte ser klienter som er fast bestemt på å ta en lengre ferie, oppgradere hjemmene sine og kjøpe nye biler - med alle de såkalte (og kostbare) måene, og som kan overbevise dem om også å legge til pensjonssparingen. utfordring.

'Ingen av [disse luksusene] er forbudt eller gluttonøs alene,' sier Waters. 'Krypet ligger i å mandere at du har alle sammen: huset, bilene, reisebudsjettet, kjøkken / bakgård / kjeller / baderom, de private skolene. '

Livsstilskryp er mest synlig blant høyinntektere, men hvem som helst kan falle i denne fellen. Hvem har ikke rettferdiggjort å spise ute oftere hver uke etter å ha mottatt en økning på 1 eller 2 prosent? Å leve innenfor dine midler kan virke greit når dine midler er små. Du kan fortelle deg selv at etter din neste høyning eller bonus vil du bare spare mer penger og holde alt det samme. Men sirenekallingen til en mer kostbar livsstil er vanskelig å motstå: Hvis du tjener nok penger til å ha råd til en større leilighet, bør du ikke flytte til en større leilighet? Du har kanskje råd til den høyere leien, men den økte utgiften vil redusere besparelsene dine.

hva betyr noel i julen

'Den største skyldige i livsstilskryp er å bruke på kredittkortet ditt og betale det hver måned,' sier Waters. 'Akkurat som arbeidet utvides til den tildelte tiden, vil utgiftene utvides til kredittgrensen - eller i dette tilfellet til inntekten. Sjansen er stor for at kredittkortregningene dine da du først tjente lønn var mye, mye lavere enn de er nå. Denne økningen i den gjennomsnittlige månedlige saldoen din over tid, spesielt hvis den er tegnet i en graf, er det fysiske beviset for at du har undergitt deg livsstilskryp. '

Å forbedre din levestandard og bruke mer på livets luksus etter hvert som inntekten din øker, er ikke objektivt sett en dårlig ting, men når den vanen kutter inn i innsparingsarbeidet ditt - enten det gjelder pensjon, en nødfond, eller a 529 plan for barnets utdannelse - det kan være en stor økonomisk risiko. Som Waters sier, 'Noe må komme til å gi.'

Hvordan unngå livsstilskryp

Hvis du er i besittelse av nok penger, er det mulig å ha herskapshuset ditt og spare til pensjon også: Det tar bare den samme moderasjonen og planleggingen du brukte da du hadde en mindre inntekt.

Hvis du kan, kan du starte livsstilskryp fra begynnelsen ved å gi dine lønns- eller bonuspenger et formål umiddelbart. Dette kan være å betale ned gjeld (du vil takke deg selv senere for et ekstra studielån eller kredittkortbetaling), spare for et hus eller legge til pensjonskontoer: Du vil forsikre deg om at pengene ikke flyter rundt i konto der du kan se den. På denne måten vil du ikke bli fristet til å bruke det på en ikke-nødvendighet. Du kan glede deg over de ekstra pengene dine, men du må være bevisst om det og gjøre det i moderasjon.

kan jeg bruke hydrogenperoksid til å rengjøre

'Når du får en høyning, er det det avgjørende å fordele disse midlene automatisk hver måned, startende med den andre lønnsslipp, sier Waters. 'Ellers vil du absorbere det i livsstilen din, og du vil aldri kunne løsne det fra hengemyret. For bonuser sier vi hugge ut et beløp og splurge. Behandle deg selv! Men for resten, tildel det til dine mål som trenger det. '

Hvis du frykter at du allerede er blitt bytte for livsstilsinflasjon på alle nivåer, kan du likevel snu utgiftene dine. Hvis du legger alle utgiftene dine - faste levekostnader og variable, utgifter på samme måte - på kredittkortet ditt, anbefaler Waters å omorganisere så bare rutinemessige, faste månedlige utgifter som pantelån, verktøy, gymmedlemskap og lignende er på kortet . Dette vil holde balansen din håndterbar.

'De månedlige variable kostnadene - mat, klær, personlig pleie, gaver, kjøp til hjemmet, listen fortsetter - er der utsagnssaldoen kryper opp,' sier Waters. 'Vi foretrekker at klienter beregner sine månedlige skjønnsmessige utgifter, kryssjekker for å sikre at det gjør det mulig for dem å oppnå sparemålene, og deretter fysisk skiller ut pengene til en egen kontrollkonto hver betalingsperiode.'

hvordan slå av Facebook Messenger-anrop på Android

Å skille pengene dine på denne måten betyr at det er et fast beløp du må bruke på ikke-nødvendigheter. I stedet for å bruke helt opp til kredittgrensen, vil du bare kunne bruke pengene du allerede har budsjettert med skjønnsmessige utgifter. Waters kaller denne kontoen en Play-konto eller en utgiftskonto: Den bør inkludere kostnadene for alle aktivitetene du virkelig har råd hver måned, mens du fremdeles setter av så mye som mulig til pensjon og andre sparemål.

For å beregne hvor mye diskresjonære penger du kan sette av hver måned, foreslår Waters å gjøre en tremåneders utgiftsstudie. Skriv ut uttalelser - sannsynligvis kredittkort- og kontoutskrifter - fra de siste tre månedene som viser alle pengene du brukte. Kategoriser alle ikke-essensielle utgifter, beregne et månedlig gjennomsnitt og legg det hele sammen for å finne det månedlige Play-kontobudsjettet ditt. (Det kan trenge litt balansering for å sikre at du fortsatt oppnår sparemålene dine.)

Waters sier at hun har kunder satt opp tilbakevendende overføringer for å finansiere Play-kontoen med den tildelte mengden penger. Alt på den kontoen er tilgjengelig for bruk i løpet av denne måneden eller betalingsperioden: 'Dette frigjør kundene våre fra å måtte spore utgiftene, og krever i stedet at de bare sjekker saldoen på kontoen ofte og bruker beløpet og tiden til neste infusjon av kontanter for å ta avgjørelser om utgifter, sier hun.

Utgifter, skatter, forsikringer og besparelser bør komme før ikke-vesentlige utgifter i denne beregningen. Gjør kutt etter behov til utgiftene er 50 til 55 prosent av bruttoinntekten din: Waters sier at dette gjør at hennes kunder kan balansere en god pensjon med livsstilen. (De fleste hun ser, setter 63 til 68 prosent av inntekten til utgifter før de foretar justeringer.)

'Som med alle ting, er hemmeligheten med å styre økonomien din som en voksen et konstant streve for balanse,' sier Waters. 'Ha det gøy underveis, men ikke la halen vippe med hunden.'