Ideen om å leve etter et budsjett kan få mange øyne til å rulle. Ordet i seg selv har en måte å fremmane følelser av deprivasjon og dysterhet. Det er imidlertid ikke slik det må være – eller til og med slik det er bør være.

«Når du lager et budsjett, husk at det ikke er ment å hindre deg i å nyte livet ditt; snarere hjelper det deg med å prioritere hvor du bruker, slik at du ikke setter deg selv i minus, sier Colleen McCreary, sjef for folket og økonomisk talsmann for CreditKarma . 'Et budsjett kan være en nordstjerne for de som ønsker å holde seg ansvarlige når de jobber mot et spesifikt økonomisk mål.'

Enten det økonomiske målet er å klatre ut av gjelden, spare til pensjonisttilværelsen eller begrense forbruket, er poenget med et budsjett å hjelpe holde deg på sporet . Videre vil et godt budsjett hjelpe deg med å finne balansen mellom penger som kommer inn og penger som går ut, legger McCreary til. Og til slutt kan budsjettering bidra til å avdekke potensielt usunne vaner som overforbruk på unødvendige ting.

Så nå som vi alle har erkjent de ulike fordelene med budsjettering (ikke sant?), la oss snakke om å identifisere et budsjett som fungerer for deg og din unike livsstil og forbruksvaner. Det er selvfølgelig forskjellige alternativer, inkludert 50-30-20-budsjettering, null-sumsbudsjettering, linjepostbudsjettering og konvoluttsystemet. Her er en nærmere titt på hver tilnærming og hvorfor den kanskje er riktig for deg.

Relaterte ting

50-30-20 budsjettmetode

50-30-20-tilnærmingen til budsjettering er en av de enkleste og mest enkle alternativene for pengestyring, ideell for de som ønsker å lage et budsjett, men ikke har tid eller tålmodighet til å spore utgiftene sine i detaljerte kategorier.

'Kjernen er at du bruker 50 prosent av lønnen etter skatt på behov, 30 prosent på ønsker og 20 prosent på sparing eller nedbetaling av gjeld,' forklarer McCreary.

beste sjampo for fargebehandlet hår med flass

Fordelene med 50-30-20-budsjettet inkluderer at det kan være en godt budsjettformat for nybegynnere , spesielt for de som ønsker å spare tid eller ikke er helt sikre på hvor de skal begynne. Å ha bare tre kategorier å spore kan også hjelpe deg med å fokusere på å finjustere økonomien din i stedet for å gå fast i prosessen med å kategorisere hver enkelt utgift, sier McCreary.

«Ved å dele utgiftene dine i tre kategorier – 50 prosent mot behov, 30 prosent mot ønsker og 20 prosent mot sparing eller gjeld – reduserer du tiden du bruker på å detaljere økonomien din, slik at du kan fokusere mer på det store bildet i stedet.'

Som en ekstra bonus kan 50-30-20-tilnærmingen til budsjettering hjelpe deg med å føle deg mer komfortabel med å bruke penger på deg selv nå og da.

'Dette systemet er utformet for å redusere den økonomiske skyldfølelsen du kan føle når du bestiller levering eller legger til en annen strømmetjeneste - så lenge du ikke bruker mer enn 30 % av din månedlige inntekt på 'ønsker' som disse, går det bra , sier Bryan Stiger, en sertifisert finansiell planlegger hos Betterment.

På den annen side er et budsjett på 50-30-20 ikke nødvendigvis ideelt i det nåværende økonomiske klimaet, når mange av oss fortsatt er i ferd med å komme seg etter det økonomiske nedfallet av COVID-19-pandemien, eller for de hvis økonomiske situasjon er i sving. .

«Når inntektsendringer og prioriteringer endres, er det kanskje ikke realistisk for mange å ha 30 prosent tildelt dine ønsker,» fortsetter McCreary. 'Nå, mer enn noen gang, må amerikanere være ekstremt flittige med pengene sine, og prioritere de tingene som betyr mest, som husleie og andre nødvendigheter.'

Avhengig av din unike livsstil, kan det være mer fornuftig å bruke mer av inntekten din til behov og sparing, kontra eventuelle ønsker.

Nullsumsbudsjettering

Tanken bak nullsumsbudsjettering er å bruke hver krone du tjener. For å være klar betyr dette imidlertid ikke at du går ut og spolerer bort hver eneste krone. Snarere betyr det å tildele et spesifikt formål til hver dollar du tar inn, enten det er sparing, utgifter eller skjønnsmessige utgifter. Sier Brian Walsh, sertifisert finansiell planlegger for personlig økonomiselskapet SoFi.

'Det kalles et nullsumsbudsjett fordi etter at du har valgt en jobb for hver dollar, vil du ende opp med null dollar til overs,' forklarer Walsh.

Men vær oppmerksom, sier Walsh: Dette er en ekstremt detaljert og tidkrevende tilnærming til budsjettering, så hvis du er ekstremt praktisk eller trenger mye hjelp til å kontrollere utgiftene dine, kan dette være et flott alternativ. Ulempen er imidlertid at det krever ganske mye arbeid på løpende basis. Det betyr at det kanskje ikke er den beste tilnærmingen for de som ikke er forpliktet til å bruke en god del tid på å opprettholde budsjettet.

Postbudsjett

Et linjebudsjett er det du kanskje først kan forestille deg når du tenker på et typisk budsjett eller selve budsjetteringsprosessen.

'Du kjenner den typen, i Excel eller et annet regneark som viser hver utgift etter kategori,' sier Walsh.

For å begynne å bygge ditt eget budsjett for linjeposter, liste opp hver av utgiftene dine, eller enda bedre kategorier av utgifter, for en gitt tidsperiode – for eksempel en måned. Ordrelinjebudsjetter fungerer ved å gruppere relaterte kostnader sammen.

hvor mye gir jeg massasjeterapeuten min i tips

Deretter kommer du opp med et målforbruksbeløp for hver linjepostutgift eller utgiftskategori i budsjettet ditt. Ideelt sett vil du gjøre dette basert på å vurdere tidligere utgifter i slike kategorier, forklarer Walsh. Et godt utgangspunkt kan være å gjennomgå utgiftene dine for de siste tre månedene og tilordne hver transaksjon du har utført til en utgiftskategori i det nye linjebudsjettet ditt.

Ordrelinjebudsjetter brukes ofte av bedrifter, og gir mulighet for en år-til-år-analyse eller sammenligning av utgiftene dine i bestemte kategorier. De gjør det også enkelt å spore både inntekter og utgifter.

Fordelene og ulempene med denne tilnærmingen til budsjettering er praktisk talt den samme, avhengig av din personlighet og behov.

' Fordi et linjebudsjett er detaljert, kan dette være et flott alternativ hvis du trenger mer kontroll over utgifter eller er en detaljorientert person, forklarer Walsh. Men detaljnivået som er involvert, som krever mye oppsett og vedlikehold, kan være en ulempe for noen.

Konvoluttsystem

Konvoluttbudsjettet er en praktisk måte å administrere pengene dine og kontrollere utgiftene på. Når du bruker denne tilnærmingen, har du en bestemt mengde penger å bruke i forskjellige kategorier, og disse pengene holdes i forskjellige konvolutter - derav navnet, sier Walsh.

'Hvis du foretrekker digitale betalinger, kan samme tilnærming brukes med separate kontoer eller hvelv,' forklarer Walsh.

Som en del av denne budsjetteringsteknikken kan konvoluttene dine øremerkes til ting som dagligvarer, gass, skolemateriell og mer, legger Stiger fra Betterment til.

'Stivheten til dette systemet hindrer deg i å bruke overforbruk i en kategori,' forklarer Stiger.

Fordi konvoluttbudsjettet er detaljert og føles håndgripelig, kan det være et flott alternativ for de som føler behov for å være praktisk og nøye overvåke utgiftene – eller hvis overforbruk har vært et problem.

«Hvis bruk av kredittkort har ført til overforbruk tidligere, kan ikke bare betaling med kontanter hjelpe deg med å bruke bare et visst beløp, men det kan også hjelpe transaksjonen til å føles mer ekte. Å visualisere pengene som går inn i en konvolutt rett foran deg kan hjelpe deg med å holde deg til målene dine og unngå impulsforbruk, sier McCreary.

På den annen side kan det være risikabelt å holde alle pengene dine i konvolutter fulle av kontanter og hindre deg i å øke sparepengene dine på en høyavkastningssparekonto.

Hybridbudsjett

Hvert av disse budsjettene kan ha elementer som appellerer til deg. Og det er greit, sier Evan Gorenflo, en finansiell rådgivningsekspert med bank-, spare- og investeringsappen Albert. Det er fullt mulig å lage et hybridbudsjett, som kombinerer taktikk fra hver av de diskuterte tilnærmingene.

«Du kan for eksempel starte med en 50/20/30 plan, der målet er å spare 20 prosent av inntekten din,» sier Gorenflo. Og så, innenfor utgiftsgodtgjørelsen, kan du sette opp detaljerte utgiftskategorier og til og med bruke kontantkonvolutter for å allokere penger til forskjellige typer utgifter.

Til syvende og sist er det viktigste å huske at å lage et budsjett er en veldig personlig ting. Det er ingen riktig måte for alle å budsjettere på. Identifiser en tilnærming som fungerer for deg, dine mål og din personlighetstype.