Som mange enslige foreldre kan bekrefte, balanserer de konkurrerende prioriteringene med å spare til pensjonisttilværelsen og sørge for barnas høyskoleutdanning er ingen liten utfordring.

Det er en knipe som er full av økonomiske realiteter så vel som følelser – bør du prioritere å sette av penger til barnas fremtid eller til din egen? Eller bør du prøve (på en eller annen måte) å oppnå begge deler? Det er en streng handling som kan være stressende, forvirrende og nedslående når du forfølger begge målene samtidig på en enkelt inntekt. Dessuten viser forskning fra Merrill , kan denne kampen være enda større for kvinner, som står overfor et betydelig rikdomskløft gjennom hele sitt voksne liv sammenlignet med menn. Og når de underbetalte kvinnene er alenemødre som betaler regningene for familiene sine, er den slags langsiktig sparing mulig?

Ja. Aleneforeldre kan navigere i dette svært reelle økonomiske planleggingsdilemmaet vellykket. For å hjelpe deg med det, ba vi pengeeksperter om å kaste lys over hvordan aleneforeldre bør tilnærme seg disse tilsynelatende konkurrerende utfordringene. Her er 10 konkrete trinn som kan bidra til å gi barna dine penger til utdanning, samtidig som du beskytter din egen økonomiske fremtid.

Relaterte ting

en Forhåndsplanlegging er din venn når du finansierer college

Foreldre, enslige eller andre, har sannsynligvis hørt denne formaningen oftere enn vi ønsker å innrømme, men det er fordi tiden virkelig kan fungere i din favør når det gjelder å oppnå store pengemål som å spare til et barns høyskoleutdanning.

'Sparing tidlig kan unngå behovet for å låne mot pensjonisttilværelsen på veien,' sier Lorna Sabbia, leder for pensjonering og personlige formueløsninger i Bank of America.

Et av de første trinnene du må ta når barnet ditt kommer (ja, før det i det hele tatt er tom for bleier) er å åpne en 529 college-spareplan, som tilbyr skattefordeler, varierte investeringsalternativer og betydelig bidragspotensial slik at du kan sette til side en stor slump penger til høyskoleundervisning.

«Jo mer du bidrar med før barna melder seg på college, desto mindre penger vil du skylde nedover linjen, og til slutt beskytter familien mot lån som kan følge barn inn i voksen alder,» sier Sabbia.

to UTMA er et annet viktig alternativ

Når Lakisha Simmons, PhD og forfatter av The Unlikely AchieveHer: 11 trinn til et lykkelig og velstående liv (, Amazon ) ble en skilt aleneforsørger, åpnet hun umiddelbart UTMA-kontoer for hvert av barna hennes.

'For bursdager og høytider blir 25 prosent av pengegaver de mottar sendt til UTMA-kontoene deres,' sier Simmons. 'Når de begynner å jobbe, vil de sende penger til sin egen UTMA for å investere for fremtiden.'

gaver til 27 år gammel kvinne

UTMAs (Uniform Transfer to Minors Act) er depotkontoer som vanligvis holdes av en forelder eller besteforeldre til fordel for et barn. Eiendelene (som kan inkludere penger eller eiendom) overføres til barnet når de når forfallsalderen, som vanligvis er 18. Og her er det fine med UTMA-kontoer (i motsetning til kanskje en 529): bruken av pengene eller eiendelene i denne typen kontoer er ikke begrenset strengt til utdanningsutgifter.

'UTMA tillater meg å investere penger for deres bruk utenfor bare college,' forklarer Simmons.

Ytterligere fakta å huske på om UTMA-er: Det er ingen bidragsgrenser på disse kontoene (bra). Veksten er imidlertid ikke skatteutsatt (ikke så stor). Kontoen vil bli skattepliktig ettersom inntekten, enten den er i form av renter eller utbytte, påløper hvert år. I tillegg er uttak ikke skattefritt.

3 Maksimer verdien av 401(k)

Å dra full nytte av 401(k)- og 403(b)-planene kan være avgjørende for å bygge pensjonsreir-egget ditt som en husholdning med én inntekt takket være de matchende bidragene gitt av mange arbeidsgivere (som la oss alle si det sammen: er i hovedsak gratis penger .) Skattefordelene knyttet til disse kontoene kan i mellomtiden hjelpe deg med å finansiere ditt barns høyskolesparing.

'Allige mødre står overfor en spesiell utfordring med en enkelt inntekt og at inntekt er en lavere lønn enn den hvite mannen , sier Simmons. – Lønnsgapet gjør det vanskeligere å få endene til å møtes. Det er derfor det er viktig å maksimere skatteutsatte kontoer på arbeidsplassen fordi disse bidragene reduserer [kontoinnehaverens inntekt] skattebyrden og til slutt gir mulighet for å spare litt mer.'

Bidrag til arbeidsplasskontoer som en 401(k), eller en 403(b) tas fra lønnen din før inntektsskatt beregnes, og reduserer dermed den samlede skattebyrden. At inntektsskattesparing dukker opp i lønnsslippen din, penger som kan sendes inn på et barns høyskolesparekonto, enten det er en UTMA, 529 eller noe annet.

'Maksimering av pensjonskontoene mine på arbeidsplassen gjorde at jeg kunne bli økonomisk uavhengig og bidra til barnas fremtidige utgifter til college på grunn av skattebesparelsene,' sier Simmons.

4 Roth IRAer kan også være et verdifullt verktøy

Ideelt sett har du også en Roth IRA der du setter av penger til pensjonisttilværelsen. Og hvis du ikke har nok gratis penger til å maksimere dine årlige Roth-bidrag (den årlig grense er 000 for de som tjener mindre enn 5 000) bør du sannsynligvis ikke være å sette inn penger i et fond for et barns utdanning ennå, sier Scott Butler, finansiell planlegger med Maryland-basert Klauenberg Retirement Solutions .

Imidlertid, hvis du egentlig ønsker å spare til ditt barns fremtid og din pensjonisttilværelse samtidig, er det verdt å merke seg at en Roth kan være et solid verktøy for å hjelpe deg med å oppnå begge målene mer effektivt.

«Du kan bruke pengene som er bidratt til din Roth til kvalifiserte utdanningsutgifter skattefritt. Så hvis du bidro med 000 til en Roth i løpet av fem år, kunne du bruke opptil 000 til utdanningsutgifter og la veksten stå på kontoen for å hjelpe til med pensjonering,' forklarer Butler. 'Også, hvis studenten din ikke ender opp med å trenge dine Roth-midler, er midlene allerede der du vil at de skal være for pensjonisttilværelsen.'

5 Lagre høyningene dine

Det ligger i menneskets natur å ønske å betale ut eller leve litt større etter å ha tjent en høyning eller mottatt en uventet engangssum med penger. Brian Walsh, en CFP med SoFi, råder aleneforeldre til å gjøre sitt beste for å ignorere slike impulser når det er viktigere mål i horisonten.

'Spar løft og ekstra penger, for eksempel skatterefusjon, i stedet for å øke utgiftene dine,' sier Walsh. 'Dette vil holde forbruket ditt ganske konstant mens inntekten øker.'

Et annet viktig poeng med hensyn til høyninger: aleneforeldre må gjøre det til en vane å regelmessig se etter måter å øke inntekten på, enten det er gjennom en høyere lønn, et sidekjas eller et annet proaktivt grep.

«Den beste måten for en enslig forsørger å spare til pensjonisttilværelsen og spare til college, er ganske enkelt å tjene mer penger. Det er vanligvis ingen andre steder i budsjettene våre for å kutte for å omfordele sparepengene, sier Amanda McDonald, grunnlegger og president for Unbound Disability Claims og alenemor til to barn. «Begynn i det små. Tenk på hva du bruker tiden din til når du har fri. Det er sannsynligvis din lidenskap. Finn ut en måte å tjene penger på å gjøre det på.

6 Utnytt kredittkortkontantbelønninger

En annen kreativ måte å balansere pensjonering og høyskolesparingsmål på er å øremerke kredittkortbelønninger for ett av disse to behovene. Det kan være et lite skritt, men hver krone teller på denne reisen.

'Kanskje du fokuserer den månedlige spareinnsatsen på pensjonsfondet ditt, men du får et kredittkort som lar deg få penger tilbake som deretter kan settes inn i en 529-plan,' sier Walsh. 'På den måten tar du deg av pensjonisttilværelsen, men bruker kredittkortbelønningene for å hjelpe deg med å spare til college i stedet for å reise eller andre fordeler.'

7 Unngå gjeld som pesten

Micah Wotton, CTO for app for pengestyring Deig , er tilfeldigvis også alenefaren til to barn i alderen 12 og 16. Så han snakker av erfaring når han veileder enslige foreldre for å unngå gjeld mens de prøver å samle penger til pensjonisttilværelse og college.

'Gå uten, få mindre, velg billigere,' sier Wotton. «Når du allerede sliter fra lønnsslipp til lønnsslipp, er kortsiktige kontanter via kredittkort eller lån veldig attraktive. Men det er en veldig kortsiktig løsning på et langsiktig problem og vil gjøre det problemet enda verre på mellomlang sikt.'

8 Etabler familiebankgrenser

Mens vi er på temaet å unngå gjeld, være tydelige med barn om grensene for foreldres utgifter gjennom hele livet og når det gjelder mengden høyskolefinansiering du er villig til å sparke inn kan også være et kritisk skritt for å nå dine mål. Å gjøre dette vil hjelpe barna å forstå at de spiller en rolle i disse økonomiske målene og at de har et visst ansvar for fremtiden.

'Definer tydelig hvilken type og nivå av støtte du kan gi barna dine, uten å kompromittere din økonomiske fremtid,' sier Sabbia, fra Bank of America. 'For eksempel, i stedet for å umiddelbart slippe løs lommebokstrengene, samarbeid med barnet ditt om budsjettering og sparestrategier.'

Ha ærlige og transparente samtaler om økonomiske bekymringer, grenser og behov. Uten noen betydelig økonomisk erfaring fra sine egne, kan barn være uvitende om byrden de legger på en forelder. Vær ærlig og åpen om pensjoneringsmålene dine og gjør det klart hvordan, ved å etablere økonomisk uavhengighet og danne positive pengevaner, beskytter barn ikke bare sin egen økonomiske velvære, men din også, sier Sabbia.

hvordan pakke inn juletrelys

Mens du har denne ærlige diskusjonen med barn, vil du kanskje også oppmuntre dem (i passende alder) til å få jobb og begynne å sette av inntekter til college, slik alenemor Sheri Atwood gjorde i tenårene. Oppvokst av en alenemor selv, jobbet Atwood under videregående skole og college for å betale utdanningsregningene.

'Selv om dette kan være i strid med det de fleste foreldre antar eller er villige til å innrømme, er du ikke pålagt å betale for alle barnets høyskoleutgifter selv,' sier Atwood, grunnlegger og administrerende direktør for hennes eget selskap, SupportPay. «I tillegg til en full kursmengde, jobbet jeg minimum 30 timer i uken mens jeg var på college. Gjennom jobben min, lånene og stipendene betalte jeg alle utgiftene mine på college.'

Atwood har innpodet den samme arbeidsmoralen til sin egen datter, som da hun var 16 også fikk en jobb for å hjelpe til med å finansiere utdannelsen hennes.

9 Omprogrammer deg selv

Det er viktig å belønne deg selv en gang i blant for alt det harde arbeidet du gjør som aleneforelder, og for å nå målene, men prøv å finne belønninger som enten er gratis eller kostnadseffektive.

'Identifiser hva du kjøper for å få deg selv til å føle deg lykkelig, og jobb med å omprogrammere deg selv,' sier Wotton. «For meg pleide det å være dataspill. Når jeg trengte en pick-up eller for å føle meg bedre, kjøpte jeg et nytt spill og mistet meg selv i det når muligheten bød seg. I stedet bruker jeg nå pengene på å betale en regning tidlig, sette til side kontanter eller en mikroinvestering gjennom en app. I stedet for å få dopaminfrigjøringen fra å kjøpe og spille et spill, får jeg en pågående dopaminfrigjøring av å ikke stresse over en regning, eller se saldoen min øke, eller se investeringen min vokse.'

Mens Wotton fortsatt av og til kjøper disse videospillene, gjør han det bare når de er sterkt rabatterte.

10 Avskjedsvisdom: ikke la deg lede av skyld

Vi startet denne diskusjonen med å erkjenne at følelser ofte kan spille en overordnet rolle i økonomiske valg som foreldre. Særlig for enslige forsørgere kan skyldfølelse være en vesentlig faktor som hindrer bedre dømmekraft. Det er naturlig å ville gjøre alt vi kan for å hjelpe barna våre, og legge grunnlaget for at de skal lykkes i livet. Men når du planlegger din families fremtid, er ikke skyldfølelsen din venn. Fokusert løsning er.

«Altfor ofte ser jeg aleneforeldre, spesielt kvinner, fast i skyld eller skam på grunn av skilsmisse eller andre omstendigheter. De føler at de må 'gjøre opp' og enten prøve å betale for barnas høyskole i stedet for å betale ned sin egen gjeld, eller ta opp Parent Plus-lån, sier Kristine Stevenson Seale fra Texas-basert Advocate Financial Coaching. «Ikke gjør det. Det er et edelt offer fra en kjærlig plass i hjertet, men spol frem 35 eller 40 år og spør deg selv dette: Vil jeg være en økonomisk byrde for barnet mitt når jeg blir eldre fordi jeg ikke sparte tilstrekkelig til mitt eget pensjonering?

Det er ingen bedre tid enn nåtiden til å tenke over det spørsmålet. (Og forhåpentligvis har barna dine fortsatt bleier mens du vurderer svaret).

• Hva elbileiere vil at du skal vite før du investerer i en elbil
• 5 nye finansbøker som endrer hvordan kvinner tjener penger
• Kan du få dagpenger hvis du sier opp jobben din? Her er hva ekspertene sier
• 3 vanlige kamper om penger - og hvordan du kan løse dem