Ideelt antall og typer kort

Spørsmål: Jeg er fristet til å åpne mange butikkort rundt høytiden for å dra nytte av rabatter. Vil det påvirke kredittpoengene mine?

A. Ja: Hver nye søknad resulterer i en forespørsel om kredittrapport. Hver henvendelse fører vanligvis til at poengsummen din faller med opptil fem poeng. Og jo lavere poengsum, desto mindre attraktivt blir du for långivere når du søker om kreditt, et lån eller et pantelån. (Poengsummen din vil komme tilbake hvis den fakturabetalende posten din er god, og du ikke søker om flere kort.) Vær velger om å åpne nye kort. Vurder hvor mye ferierabatten vil spare, og om du vil kunne betale regningen i sin helhet. Butikkort krever vanligvis høyere renter (noen ganger mer enn 20 prosent), slik at det å bære en saldo kan spise opp eventuelle innledende besparelser.

Spørsmål: Hvor mange kredittkort er for mange? Og er det noe som for få?

hvordan få huden til å se bedre ut

Svar: Mange eksperter anbefaler at du ikke har mer enn tre eller fire kort. Når folk har for mange, har de en tendens til ikke å holde rede på, sier Howard Dvorkin, grunnleggeren av Consolidated Credit Counselling Services og forfatteren av Credit Hell: How to Dig Out of Debt (Wiley, $ 20, amazon.com ). Å ha for mange kort kan også få deg til å se kreditt-sulten ut, noe som kan skade deg hvis du søker om kreditt du virkelig trenger.

Siden ingen kort godtas universelt, vil du ha ett eller to av hovedkortene, pluss et betalingskort (balansen må alltid betales i sin helhet) og et butikkort hvis du handler et sted regelmessig.

Belønningskort, balansefordeling

Spørsmål: Hva bør jeg vurdere når jeg veier et kort med kjørelengdepoeng eller andre insentiver mot et annet kort?

A. Folk elsker tanken på å samle poeng, men poengene er verdiløse hvis du ikke bruker dem. Før du registrerer deg for et belønningskort, må du sjekke programmets grenser. Noen begrenser butikkene der du kan handle og motta poeng; andre begrenser antall poeng du kan samle. Se også på renten, siden belønningskort ofte har høyere priser og av og til gebyrer.

Det beste alternativet er å beholde et belønningskort for mindre, dagligdagse kjøp som du betaler fullt ut hver måned og et lavrentekort i tilfelle du trenger å balansere.

Spørsmål: Er det bedre å holde en stor saldo på ett kort eller fordele saldoen over flere kort?

A. Det er vanligvis bedre å holde mindre saldoer på noen få kort. Hvis du bare har ett kort og det nesten er maksimert, antyder det (til banken din og andre potensielle långivere) at du har problemer med å få kreditt, sier Robert D. Manning, Ph.D., direktør for Center for Consumer Financial Tjenester, ved Rochester Institute of Technology, i New York.

Unntaket? Hvis ett kort har en spesielt lav rente, vil du kanskje bytte alle saldoen til den for å spare penger.

Håndtere ubrukte kort og sene avgifter

Spørsmål: Hva skal jeg gjøre med kort som jeg ikke bruker? Skal jeg la dem være åpne eller lukke dem?

hvordan kan jeg organisere skapet mitt

A. Lukk kontoen og ødelegg kortet. Det er den tryggeste måten å unngå svindel og identitetstyveri. Men først er det faktorer å veie.

Beste tilfelle: Du bør ikke bruke mer enn halvparten av din tilgjengelige kreditt når som helst, fordi din gjeld til tilgjengelige kredittkvote utgjør omtrent 30 prosent av kredittpoengene dine. Hvis dette forholdet blir påvirket, kan det være bedre å holde kontoen åpen til du har betalt gjelden din.

En lang kreditthistorikk styrker også kredittpoengene dine, så hvis du bestemmer deg for å rense noen kort, må du avbryte i rekkefølge etter det nyeste kortet først, råder Robert D. Manning, Ph.D., direktør for Center for Consumer Financial Services, på Rochester Institute of Technology, i New York.

Spørsmål: Jeg kan komme for sent med betaling med kredittkort. Hva burde jeg gjøre?

A. Ring banken din ― det kan gi avkall på et sent gebyr for en god kunde. Hvis du har en dag eller så før betalingen forfaller, må du betale via telefon eller til og med over hele sjekken. Det er vanligvis billigere enn forsinkelsesgebyret, sier Ellen Cannon, redaktør for bankrate.com, som tilbyr økonomiske data.

Den beste strategien: Betal regningen din i tide, i sin helhet ― selv om banken din ikke liker den. I bransjen kalles mennesker som ikke har en balanse deadbeats, sier Cannon, fordi de aldri vil tjene penger på deg. En smart måte (for deg) å gjøre forretninger.

Finansavgifter, april og daglige priser

Spørsmål: Jeg har betalt saldoen min. Hvorfor ser jeg fremdeles finansieringskostnader på kontoutdraget mitt?

forkle kjøkkenvasker fordeler og ulemper

Sv. Noen banker krever etterfølgende renter, som påløper fra utbetalingsperioden til utbetalingen din er mottatt. For å unngå å betale det, må du tømme saldoen din innen 20 til 30 dager (standard betalingsperiode) etter at du har lagt ut kostnaden. Ja, det betyr å betale av regningen før du får den. (Be banken din om et utbetalingsbeløp og en dato.)

Et annet banktriks å passe på: dobbeltsyklusfakturering. Her belaster en bank renter over to sykluser (si 60 dager, ikke 30) i stedet for en. Så selv om du har betalt det meste av en regning, blir renten beregnet på det opprinnelige hele beløpet for en lengre periode.

Spørsmål: Min uttalelse viser en april og en daglig sats. Hva er forskjellen?

A. april er den årlige prosentsatsen ― renten du betaler for året hvis du overfører en balanse. Alle andre periodesatser er basert på april, forklarer Scott Bilker, skaper av DebtSmart.com, et nettsted som hjelper forbrukerne med å håndtere kredittkortgjeld. Dagsrenten er april delt på 365. Den månedlige satsen er april delt på 12. Så ved å vise de daglige og årlige prosentrentene, gjør banken bare matte for deg.

Vilkår for kredittavtaler, balanseoverføringer

Spørsmål. Kan kredittkortutstederen endre vilkårene i kredittavtalen uten min tillatelse?

A. Ja, en kortutsteder kan når som helst endre kredittvilkår ― et viktig poeng som sannsynligvis er i fin skrift i den opprinnelige kredittavtalen. Banken må varsle deg minst 15 dager før endringen trer i kraft. Dessverre kommer meldingen vanligvis i en lett oversett mailer, og å fortsette å bruke kortet er en aksept av de nye vilkårene.

Hvis du ikke er fornøyd med de nye vilkårene, har du muligheten til å stenge kontoen, og noen banker vil da la deg betale saldoen din under de gamle vilkårene, sier Joe Ridout, en talsmann for Consumer Action, en ideell utdanning og talsmann. gruppe.

Sp. Hvor ofte kan jeg overføre saldoer? Er det dårlig å overføre til et nytt 0 prosent-kort hver gang jeg får et tilbud?

Svar: Du kan flytte gjelden din så mye du vil. Og det virker absolutt smart hvis det betyr at du betaler gjeld raskere fordi det ikke akkumuleres renter. Men les alltid vilkårene nøye slik at du vet hva du får ― som kan være (etter en innledende tilbudsperiode) en høyere rente. Vær også sikker på at det ikke er noen kostbare avgifter. Og ikke glem at når du søker om et nytt kort, kan den resulterende forespørselen om kredittrapportering redusere poengsummen din.

beste kaffe å kjøpe i matbutikk

Automatisk kredittgrense øker

Sp. Banken økte kredittgrensen min automatisk. Er det noen grunn til at jeg skal si nei? Er det dårlig å be banken øke kredittgrensen?

Svar: Det er vanligvis ikke en dårlig idé å godta (eller be om) en økning. Når du søker om ny kreditt, har utlånsinstitusjoner som deg lav kredittbruk ― det totale beløpet du har belastet kortene dine sammenlignet med den totale tilgjengelige kreditten. Ta et pass på en økning, skjønt, hvis du trenger å redusere kredittgrensene dine, sier Scott Bilker fra DebtSmart.com : For eksempel søker du om pantelån, og banken sier at du har for mye tilgjengelig kreditt. Bankene vil være sikre på at du kan betale tilbake et lån. For mye tilgjengelig kreditt kan være en invitasjon til å maksimere kortene dine.