De fleste arbeidsgivere tilbyr sine ansatte en 401(k) plan , som er en pensjonskonto som ansatte automatisk bidrar med penger til fra lønnslisten. Bidragene deres beskattes ikke før de tar ut inntektene sine, vanligvis etter pensjonering. Ansatte kan bidra opptil ,500 til deres 401(k)-plan for 2021. Hvis du er 50 år eller eldre, kan du bidra med en ekstra ,500 i år i det som kalles et catch-up-bidrag.

En av hovedforskjellene og fordelene med en 401(k) sammenlignet med en tradisjonell sparekonto er at mange arbeidsgivere vil matche pengene du har bidratt med. I følge Ubiquity Pensjoner og sparing 51 prosent av arbeidsgivere tilbyr 401(k)-matching. Likevel, den U.S. Census Bureau fant at bare 32 prosent av amerikanerne investerer i en 401(k) plan, selv om 59 prosent av amerikanerne har tilgang til en. Mange tror at det er på tide å droppe 401(k).

«Arbeidsgivermatchen er ikke garantert, som mange mennesker fant ut da selskaper reduserte eller suspenderte kampen under pandemien. Og det viser seg at kampen egentlig ikke er «gratis penger» likevel, fordi selskaper som tilbyr kamper rett og slett gjør opp for det ved å betale mindre i lønn, ifølge Senter for pensjonsforskning, forklarer Pamela Yellen, finansekspert. New York Times bestselgende forfatter, og grunnlegger av Bank On Yourself .

Ettersom skattesatsene fortsetter å stige, sier Yellen at folk kan bli møtt med en stor overraskelse når de tar ut pengene sine. «Når skattene stiger, betyr det å utsette dem i en 401(k) eller IRA at du betaler mer senere - potensielt mye mer. Ingen vet hvilke skattesatser vil være i fremtiden, ingen som sparer i en skatteutsatt 401(k), IRA eller investeringskonto kan vite hva deres pensjonskonto(er) faktisk vil være verdt når de vil bruke dem ,' forklarer Yellen.

I forkant, flere grunner til at noen over 50 ikke har en 401(k) – og kanskje du ikke har det heller.

hvor mye bør du tipse neglesalong

Relaterte ting

De tjener mer enn 401(k) fordeler.

I følge skattemyndighetene , regnes enhver husholdning som tjener over 0 000 i året i 2021 som en inntekt med topp 1 prosent—og det er ikke mange vesentlige fordeler med en 401(k) for velstående mennesker. Siden 401 (k) bidrag er begrenset hvert år, kan de ikke bidra med så mye skattefradragsberettigede penger som de ønsker. Til syvende og sist, uansett hvor mye de bidrar med, vil de ikke bli plassert i en lavere skatteklasse.

I tillegg kan folk ikke røre de investerte pengene uten straff før de er 59,5 år gamle. I stedet vil folk bruke pengene til å investere i andre virksomheter, for eksempel eiendom, aksjer og andre virksomheter, som kan gi dem en større avkastning på investeringen. I gjennomsnitt, når en person går av med pensjon, de vil ha 2,379 på pensjonskontoen deres. Rike mennesker vil ha mer enn det ved å investere i andre sysler og spare på egenhånd.

De investerer andre steder.

'Som en 56 år gammel gründer som har jobbet i både bedriftsverdenen og privat sektor, kan jeg fortelle deg at jeg personlig var i stand til å trekke meg komfortabelt ved å bygge eiendeler utenfor en 401K eller andre pensjonskontoer,' Anita Petty, forfatteren av kommende bok , Money Switch: Vend deg selv til lykke, helse og rikdom sier. Bortsett fra eiendom, investerte Petty i gull og sølv, og kjøpte noen få unser med jevne mellomrom som en sikring mot inflasjon. Hun investerte også i aksjer.

Fra 2005 til 2019 flyttet hun 401(k)-kontoen sin fra en arbeidsgiver til en tilknyttet trustkonto som tillot henne å handle aksjer og ETF-er, ikke bare aksjefond. 'De fleste 401K-planer begrenser investoralternativene i stor grad og dermed deres potensielle gevinster,' forklarer Petty. «Det gjorde ikke denne, siden den ga mye større valg og fleksibilitet. Kontoen jeg brukte og fortsatt bruker i dag er Charles Schwab PCRA Trust-kontoen.'

Men hvis du har muligheten til å investere i en 401K som gir deg mange investeringsvalg (noe som er sjeldent), sier hun, så kan det å ha en 401K være et godt alternativ som en del av en større, mangfoldig investeringsstrategi.

De bor der helsevesenet er gratis.

Julia Grey, 60, begynte ikke å jobbe før hun ble 40 år gammel, da hun ble skilt. Hun har ikke et sikkerhetsnett eller en 401(k) fordi hun hadde antatt at hun ville dra nytte av sin nå eksmanns 401(k).

«Jeg er en forfatter, så jeg har vært frilans i nesten 20 år,» forklarer Gray om sin selvregisserte, senblomstrende karriere. Så hvordan klarer hun det i en alder av 60 uten pensjonssparing? «Jeg bor i Israel, takk gud,» sier hun. 'Så det er god medisinsk behandling.'

oppskrift på hjemmelaget ugressmiddel

De har en annen pensjonsordning.

Det første og enkleste alternativet til en 401(k) er en tradisjonell IRA. «Hvis du har tjent inntekt og ikke tjener for mye, kan du bidra med 00 i året til en IRA. Hvis du er over 50 år, kan du bidra med ytterligere 00 i året. Et tradisjonelt IRA-bidrag gjøres før skatt og er fradragsberettiget fra skatten din. Det kan investeres i de fleste typer aktivaklasser, og du følger de samme reglene for skatteutsettelse og distribusjonskrav som en 401k, forklarer Stephen J. Landersman, CFPR, finansiell planlegger og president for Unifi Advisors.

En annen pensjonisttilværelse er en Roth IRA. «Det vil ikke være noen skattefordel på bidraget, men det vil være skattefritt når du tar det ut, etter gjeldende regler,» sier han.

Du kan også bruke vanlige spare- og investeringskontoer, legger Landersman til. Fordelen er at det ikke er noen grenser for bidragene dine. Ulempen: Dine bidrag vil ikke være fradragsberettiget.

Becky Ruthman, en 64 år gammel frilanser, har fokusert på alternative pensjonsordninger som IRA- og SEP-kontoer , samt utleieboliger. Hun tapte imidlertid mye penger på børskrakk da hun investerte med en IRA. Bortsett fra hennes selvstendig næringsdrivende og leieinntekter, har Ruthman tilgang til tidlig trygd.

De som er selvstendig næringsdrivende, som Ruthman, kan bruke SEP IRA, SIMPLE IRA og solo 401(k)s for å hjelpe dem med å spare mer til pensjonisttilværelsen og legge bort mer enn de kan i en tradisjonell eller Roth IRA.

De har en meglerkonto eller HSA.

Foruten IRA-er, kan du også spare inn på en skattepliktig meglerkonto. 'Selv om du ikke vil motta skattefradrag eller skattefordel vekst, kan valg av skatteeffektive investeringer hjelpe deg med å minimere skattekonsekvensene,' sier Tiffany Lam-Balfour, investerings- og pensjonsspesialist hos NerdWallet. Også, hvis du tilfeldigvis trenger likviditet før 59,5 år, kan du dyppe inn på din skattepliktige meglerkonto uten å utløse straffen på 10 prosent for tidlig uttak knyttet til pensjonskontoer.

En annen måte å spare til pensjonisttilværelsen er ved å dra nytte av en helsesparekonto eller HSA. 'HSAer mottar trippel skattefordeler med fradragsberettigede bidrag, skatteutsatt vekst og skattefrie uttak når de brukes på kvalifiserte medisinske utgifter,' sier Lam-Balfour. Siden helsetjenester kan være en betydelig kostnad ved pensjonering, kan det være en fordel å styrke HSA-en din for pensjonering.

hvor mye bør du tipse for en hårklipp

De investerer i livsforsikring.

Kontantverdi livsforsikring er en annen måte mange mennesker samler opp pensjonsmidler som er skatteutsatt og tar utdelinger skattefritt. 'De fleste kjøper mest forsikring for den minste premien,' forklarer Landersman. «Disse premiene, som er tusenvis eller til og med titusenvis av dollar hvert år, vokser utsatt for skatt – som 401k. I mange av disse forsikringene kan premiene investeres i aksjer og obligasjonsbaserte kontoer.'

Yellen råder også folk til å sette pengene sine i en livsforsikring med høy kontantverdi og lav provisjon. 'Kontantverdien din kan enkelt og umiddelbart tappes til ethvert formål i det hele tatt, og forsikringen din kan fortsette å vokse som om du aldri har rørt en krone av den,' forklarer hun.

Som enhver pensjonsplan kan det være kostbare ulemper med livsforsikringsplaner avhengig av inntekt og alder. Ikke alle pensjonsalternativer passer for alle. Rådfør deg med en finansiell rådgiver eller pensjonsekspert før du tar en stor beslutning om fremtiden din.