Det meste av det du hører om en 401(k)-plan har å gjøre med å dra nytte av arbeidsgiverens tilbud om å matche og sørge for at du ruller kontoen over hver gang du tar en ny jobb. Men hva skjer med alle de pengene når du er pensjonist? Å lære inn og ut av 401(k)-distribusjoner – også kjent som uttak fra 401(k) – vil ikke bare forberede deg på dagen du må stole på pengene, men det vil også forsterke viktigheten av å sette dem til side nå.

Dette er hva finansplanleggingseksperter sier at du trenger å vite om hvordan 401(k)-distribusjoner fungerer.

Relaterte ting

Når starter distribusjonene?

Når det gjelder pensjonspengene dine, vil ikke 401(k)-planer være umiddelbart tilgjengelige for din bruk. Med andre ord, du kan ikke pensjonere deg tidlig i en alder av 50 og forvente å tjene penger – i hvert fall ikke uten noen heftige bøter.

Som en tommelfingerregel kan ikke 401(k)-distribusjoner starte før du er 59 1/2 år gammel.

Det er alderen da du kan begynne å ta pengene ut av pensjonskontoer uten å betale den ekstra 10 prosents straffen, sier Shelly-Ann Eweka, direktør for finansiell planleggingsstrategi hos TIAA.

Pensjonsplanlegging har derfor mye å gjøre med å bestemme hvilken alder du skal gå av med og hvordan du skal strekke pengene dine mellom de ulike stadiene der disse midlene blir tilgjengelige: 401(k)-utdelinger starter ved 59 1/2, men trygdeytelser starter ikke før du er 62 år. Og selv om 59 1/2 år kan være et tall du er kjent med, er du sannsynligvis mindre kjent med 72 år. Det er det magiske året du må begynne å ta distribusjonene dine. Det er fordi det er penger å tjene på kontantbeholdningen din - du betaler skatt hver gang du tar en utdeling fra 401(k).

hvordan bli kvitt hovne ansikt fra alkohol

La oss si at noen har jobbet siden 25 år og bidratt i løpet av den tiden, sier Arvind Ven, administrerende direktør og grunnlegger av Capital V Group, et California-basert formueforvaltningsfirma. Inntil da har de ikke betalt noen skatt, så skattemyndighetene sier «Jeg vil ha pengene mine.» Som 72-åring sier de at du har sittet nok på det.

Hva om jeg trenger pengene før?

Som med alle ting, er det noen unntak fra regelen når det gjelder å få ut de 401(k) pengene tidlig. Noen enkeltpersoner kan gjøre det uten å betale de store bøtene.

Du vil høre mye om alder 59 1/2. Imidlertid er 401(k)-planer arbeidsgiver-sponsede planer, så det er noen unntak for å kunne ta ut pengene før og ikke betale straffen, sier Eweka. Et av unntakene er dersom du går av med pensjon det året du fyller 55 år i selskapet du har den kontoen hos. Da kan du ta ut pengene uten å betale straffen.

Noen ganger kan pengene brukes ved dødsfall eller uførhet også, legger hun til.

I noen ekstreme situasjoner kan du også vurdere å ta et lån mot 401(k). Mens gebyrene for å gjøre det ofte er lavere enn alternativene for tradisjonelle lån, må du betale deg selv tilbake over en femårsperiode – med renter – for å unngå straff. Mange rådgivere fraråder dette fordi det ofte setter deg tilbake på dine overordnede mål for pensjonssparing med flere år.

I SLEKT: CARES-loven har endret 401k uttaksregler – her er det du trenger å vite

Hvor store er distribusjonene?

Når du er klar til å begynne å ta penger fra 401(k), er det fem hovedmåter du kan gjøre det på som vil hjelpe deg med å bestemme hvor mye du tar ut.

Rollovers er det første alternativet. Med en rollover kan du ta penger fra 401(k) og flytte dem til en annen type konto hvor de kan fortsette å vokse under pensjonisttilværelsen. Dette er spesielt nyttig hvis du ikke planlegger å ta ut pengene helt ennå (og du er yngre enn 72 år), men vil fortsette å se dem vokse til du er det. 401(k)s og tradisjonelle IRAer (individuelle pensjonskontoer) har begge påkrevde minimumsutdelinger fra og med 72 år; Roth IRAs har ingen nødvendige uttak før etter eierens død. (De IRS har påkrevd minimumsdistribusjonsark for å hjelpe med å beregne hva din er; Alternativt kan du rådføre deg med en ekspert på pensjonsplanlegging.)

Hvis du har en Roth-del av 401(k), må du rulle den over til en Roth IRA for å unngå behovet for å ta påkrevd minimumsdistribusjon i en alder av 72, sier Jody D'Agostini, CFP, en rettferdig rådgiver. Roth IRA-uttak er skattefrie så lenge personen er minst 59 1/2 år gammel og du har etablert Roth IRA i minst fem år.

Merk at 401(k)-planer har full kreditorbeskyttelse, mens noen IRA-er kanskje ikke, avhengig av hvor du bor, sier D'Agostini. I tillegg vil det å rulle en tradisjonell 401(k) inn i en Roth IRA ha noen skattemessige konsekvenser i skatteåret som rulleringen finner sted, men du vil ikke skylde skatt når du til slutt tar ut pengene i pensjonisttilværelsen.

Hvis du eller din ektefelle fortsatt jobber, kan du fortsette å bidra til [en] IRA så lenge du vil på grunn av endringene som er innført i SECURE Act, sier hun. En av dere må ha skattepliktig kompensasjon som lønn, lønn, provisjoner, bonuser, selvstendig næringsinntekt eller tips. Eventuelle utdelinger fra din [tradisjonelle] IRA beskattes med vanlige inntektsskattesatser.

Den andre måten å få pengene på er gjennom regelmessige systematiske uttak. Dette er sannsynligvis metoden du forestiller deg når du tenker på å bruke pensjonspengene dine fordi de fungerer omtrent som sparekontoen din i en bank.

Det er her du ringer selskapet og sier «send meg 3000 dollar i måneden», sier Eweka. Eller du kan bare ta ut uttak etter behov. Ring og si «send meg 500 dollar».

Å gå denne ruten betyr at du vil være ansvarlig for å holde et øye med bunnlinjen ettersom den reduseres år etter år. Hvis det virker farlig, vil du kanskje like det neste alternativet.

Det tredje alternativet er basert på nødvendige minimumsfordelinger. Du kan la det være opp til pengeforvalterne å fortelle deg hvor mye du må ta ut hvert år for både å spre pengene utover i løpet av din beregnede levetid og unngå straffer. Å gjøre det vil sikre at du bruker alt og vil hjelpe deg å unngå å måtte budsjettere på månedlig basis.

Du kan gjøre det årlig, månedlig eller kvartalsvis, sier Eweka.

Det fjerde alternativet er å kjøpe en livrente - i utgangspunktet en form for pensjonsforsikring som gir en fast strøm av betalinger til en person - og det er alternativet mange finansielle rådgivere liker best.

Når du kjøper en livrente, gjør du den til en livstidsinntektsstrøm for deg og partneren din, hvis du har en partner, sier Eweka. Hvis en livrente høres ut som noe du er interessert i, snakk med en ekspert for å lære mer.

Det femte alternativet er dårlig, ifølge de fleste rådgivere, fordi det innebærer å ta ut 401(k) i et engangsbeløp. Ta ut alle pengene på en gang, og du skylder skatt på hele beløpet når du går til innlevering samme år.

Hvis du tar ut alt på en gang, tar du deg selv opp til en av de øverste skatteklassene, så det er svært sjelden det anbefales, sier Eweka.

Bortsett fra skatter, vil du også plutselig være ansvarlig for å få det faste beløpet til å vare til din død. Pengene vil ikke fortsette å vokse hvis du gjør dette, med mindre du investerer dem andre steder (som har sine egne risikoer), og du må budsjettere det klokt.

Hvordan bestemme hvilket alternativ som er riktig for deg

Steve Bogner, administrerende direktør i New York City-basert formueforvaltningsfirma Treasury Partners, sier å velge hvordan du skal utbetale din 401(k) er en avgjørelse du bør revurdere hvert år.

Det er veldig viktig å gjøre en rettsmedisinsk undersøkelse av pensjonssituasjonen din minst årlig og bare plugge inn tallene dine og bruke modellene for å finne ut hva som egentlig er den riktige løsningen for deg, sier han.

Med andre ord, ikke sett 401(k) på autopilot den dagen du forlater arbeidsstyrken og ikke sjekker inn. Hvert scenario for distribusjonene dine kan endres basert på skatter og staten der du bor, så sørg for å ha en puls på din unike situasjon.