Et av de store mysteriene med helsevesenet i USA er at selv om du har forsikring, må du fortsatt betale noen ganger forbløffende avgifter etter et besøk eller en prosedyre. Disse utgiftene bidrar til egenandelen, og i de fleste tilfeller betaler du mer uten forsikring, men de finere punktene i helseforsikring kan føles irrelevante når du står overfor en stor regning etter en avtale med nettverket ditt. doktor.

Heldigvis er det dedikerte sparekontoer på plass for å gjøre helsekostnader utenom lommen rimeligere. Du er kanskje allerede kjent med en HSA, eller helse sparekonto, som lar deltakerne spare penger for helsekostnader skattefritt, men du bør også være kjent med fleksible utgiftskontoer eller FSA.

Brukt med vilje kan FSA hjelpe deg med å spare penger. Hvis du har muligheten til å bruke en, er det her du trenger å vite for å få mest mulig ut av den fleksible utgiftskontoen.

Relaterte ting

Hva er en FSA?

En FSA, eller en fleksibel utgiftskonto, lar deg sette av penger på før skatt som skal brukes til kvalifiserte medisinske utgifter, sier Katie Waters, CFP, grunnlegger av Stable Waters Financial, et Georgia-basert finansplanleggingsfirma. Kvalifiserte medisinske utgifter kan variere avhengig av plan, leverandør og arbeidsgiver, men generelt kan du bruke midler fra en FSA til alt definert som en medisinske utgifter fra IRS. (Fra og med 2020 kan du til og med bruke disse midlene til menstruasjonsprodukter. ) Bruk FSA til å betale medbetaling og eksamensavgift eller kjøpe medisinsk utstyr - solkrem med høy SPF kan til og med kjøpes med FSA-midler. Nyttig nok vil store forhandlere som Amazon og Target og mange apotek skille kjøpene dine inn i helsekostnader og ikke-helsetjenester, slik at du også kan bruke pengene dine på disse stedene for kvalifiserte varer.

FSAs er vanligvis utstyrt med lavere fradragsberettigede helseforsikringsplaner, selv om arbeidsgivere kan velge om de vil tilby FSAs. Du kan også velge å ikke bidra til FSA. Hvis du velger en FSA, kan du bidra med en viss sum penger til kontoen for hver lønnsslipp. Disse pengene blir automatisk trukket fra lønnen din og plassert på kontoen. Noen arbeidsgivere vil til og med gi bidrag til ansattes FSA-er som en del av den samlede helsepakken for å oppmuntre folk til å bidra til og bruke disse kontoene: søte potten, ifølge Waters.

Det viktigste å huske på FSA er at disse midlene er bruk-eller-tap-det: Du må bruke alle pengene som er plassert i en FSA innen utgangen av kalenderåret. Hvis du ikke gjør det, forsvinner pengene. Noen arbeidsgivere kan velge å tillate en avdragsfri periode på opptil to og en halv måned året etter for ansatte å bruke FSA-midler, eller de kan la ansatte overføre opptil $ 550 av FSA-midler til neste år (begynnelse 2021, opp $ 50 fra overføringsgrensen i 2020), men ikke begge deler. Denne policyen betyr at mange mennesker prøver å bruke sine FSA-midler på slutten av hvert år ved å bestille ikke-viktige avtaler, kjøpe nye briller, få massasje eller pådra seg andre utgifter de kan betale for med gjenværende FSA-dollar. Det betyr også å bruke en FSA for å støtte din nødfond er ikke en god idé: Hvis du er heldig og det ikke oppstår noen medisinsk nødsituasjon i kalenderåret, forsvinner disse besparelsene.

gave til kvinnen med alt

Hvordan FSA kan spare deg for penger

En FSA vil ikke senke de faktiske kostnadene for helsekostnadene dine. Dens virkelige pengesparende fordel kommer fra skattebesparelser: Dine bidrag til en FSA er før skatt, noe som betyr at de senker den skattepliktige inntekten din, og sparer penger på skatt på lang sikt. Å bidra til en FSA vil senke lønnen du tar med hjem, men det vil også senke det tilbakeholdte beløpet for skatt - og du vil ha penger klare til å brukes til helseutgifter når du trenger det.

FSA grenser

For 2021, FSA bidrag er begrenset til $ 2 750 for kalenderåret. FSA-deltakere kan ikke bidra mer enn det til kontoen for ekstra skattebesparelser. Det er også verdt å merke seg at deltakerne forplikter seg til sine vanlige bidragsbeløp i begynnelsen av året: Med mindre du har en kvalifisert statusendring, for eksempel tap av sysselsetting, ekteskap eller fødsel av et barn, kan du ikke endre bidragene dine før neste år.

Hvordan vite om en FSA er riktig for deg

Nå som du vet alt om FSA, kan du lure på: Skal du velge en FSA? Først må du huske at FSA-er tilbys av arbeidsgivere basert på helseforsikringsplanen din: Hvis arbeidsgiveren ikke tilbyr FSA, har du ikke mye valg.

Hvis arbeidsgiveren din gjør tilby en FSA, trenger du ikke å velge automatisk hvis det ikke er det riktige valget for deg.

Jeg oppfordrer virkelig folk til å se godt på hvor mye de har brukt på medisinske utgifter tidligere, sier Waters. Hvis du har brukt veldig lite på helsetjenester (utenfor premie) de siste årene, kan det hende at pengene du bidrar til en FSA ikke blir brukt. Folk trenger den kontantstrømmen og vil sette den andre steder, sier Waters. Hvis du forventer lave helsekostnader, kan du i stedet legge pengene til sparing, betale ned gjeld, reise og andre mål.

På den annen side, hvis helseutgiftene dine utenom lommen er høye hvert år, vil det å bidra med hele beløpet til en FSA hjelpe deg med å spare penger der du kan.

Også FSA er use-it-or-lose-it: Hvis du skal velge å finansiere en FSA, må du forplikte deg til å bruke alle pengene i løpet av året, ellers vil du ha kastet bort pengene. Husk det når du velger om du vil velge en FSA og bestemme hvor mye du vil bidra.

Til slutt, undersøk litt hvordan du får tilgang til FSA-midlene dine. Noen arbeidsgivere tilbyr kun refusjonsalternativer, mens andre tilbyr et debetkort eller sjekkhefte som lar deg betale med FSA-midler på stedet. Hvis refusjonsprosessen er vanskelig - for eksempel må du ta med en kvittering til HSA-avdelingen din - det kan hende at du ikke realistisk sender inn refusjon, så det å kaste bort penger er å bidra til kontoen din. Vi ser at mange [mennesker] velger å ikke gjøre FSA fordi besparelsene [er] ganske ubetydelige, avhengig av hvordan arkiveringsprosessen er, sier Waters.

Hvis det er enkelt å få tilgang til midler, er det en annen grunn til å dra nytte av en FSA.