Her er den første regelen som skal følges når du låner ut penger til et familiemedlem: Anta at de aldri vil betale deg tilbake - og vær OK med det.

Og her er den første regelen som skal følges når du låner penger fra familien: For å gråte høyt, betal dem tilbake.

Hvis alle som noen gang lånte eller lånte penger, fulgte disse to reglene, kunne denne artikkelen fylles med bilder av glade familiemedlemmer, smilende uten en smule skyld eller harme over deres økonomiske utveksling.

Dessverre synes penger alltid å bli ubehagelig personlige. 'Når du låner ut penger, er det et maktforandring i forholdet,' sier Megan McCoy, PhD, en lisensiert ekteskaps- og familieterapeut i Manhattan, Kansas, og styremedlem i Finansiell terapiforening . 'Långiveren blir kraftigere - du ser på deg selv som mer ansvarlig. Det setter låntakeren i en en-ned-posisjon, som kan avle motvilje. '

Et typisk familielån kan gå slik, sier McCoy: Noen ber deg om penger. Du vil ikke virkelig gi det - du kan til og med ha dommer om hvorfor låntakeren befinner seg i denne situasjonen - men det gjør du uansett. Så steker du stille hver gang de dukker opp hjemme hos deg med en fancy latte eller nye sko, og de oppfører seg vanskelig og blir lei seg over at du 'får' dem til å føle seg ukomfortable (som kanskje handler mer om persepsjon enn virkeligheten, men likevel). Neste ting du vet, det har gått måneder, du venter fortsatt på pengene dine, de håper du har glemt det, og det er en splittelse i forholdet som ingen av dere er glade for.

I SLEKT: De 6 økonomiske tallene hver kvinne må vite

'Penger er et tabuemne - vi liker ikke å snakke om det,' sier McCoy. 'Men når en økonomisk situasjon ikke er løst, blir den full av mening, et symbol på makt og kontroll og frihet.' Penger kan også være en forholdsvern, sier hun. Men det trenger ikke være. Vi snakket med tre finanseksperter, som alle var enige om følgende retningslinjer for familielån og utlån. Følg dette rådet, og du kan låne ut penger til familien (eller låne noen) i en tid med nød - uten å lide permanent skade på forholdet ditt.

9 regler for å låne ut penger til familien (eller låne dem)

1. Ta deg tid til å tenke på det.

Du er ikke forpliktet til å si ja på stedet når et familiemedlem ber om penger - uansett hvor alvorlig situasjonen deres er. 'Si, & apos; Jeg vil gjerne kunne hjelpe deg. La meg tenke på om dette er best for meg, & apos; ' foreslår sertifisert finansplanlegger Brittney Castro, administrerende direktør og grunnlegger av Økonomisk klok , et Los Angeles-basert finansplanleggingsfirma. 'Paus og reflekter før du svarer.'

Å ta til og med noen få minutter gir deg tid til å formulere viktige oppfølgingsspørsmål i hodet ditt. 'Gå inn i undersøkelsesmodus,' sier sertifisert finansplanlegger Hilary Hendershott, grunnlegger av Hendershott Wealth Management i San Jose, California. ”Du trenger å vite hvor mye de trenger, hvorfor de trenger det, og hva deres inntektsforventninger er nå og for fremtiden. Få en følelse av om de kan betale tilbake deg og hva tidslinjen deres er for det. ' Deretter tar det to til tre dager å svare.

2. Diskuter det med partneren din.

Før du kommer tilbake til låntakeren med et svar, må du ta kontakt med partneren eller ektefellen din hvis du har en, sier Hendershott — spesielt hvis beløpet er betydelig gitt ditt økonomiske bilde. Hvordan kan jeg fortelle om det er verdt å diskutere? 'Jeg trenger ikke å snakke med mannen min hvis jeg kjøper noen lunsj, så jeg trenger sannsynligvis ikke å rydde det med ham hvis jeg låner ut det beløpet heller,' sier hun.

Som med alle vanskelige emner, er åpen kommunikasjon nøkkelen, spesielt hvis partneren din ikke er like villig til å skrive en sjekk som du er. 'Hvis du kan, sett deg ned sammen og snakk om din tro rundt penger og de store øyeblikkene i livet ditt som førte til denne troen,' sier McCoy. 'Så kan dere se hverandres perspektiv og få en dypere forståelse av den følelsesmessige reaksjonen partneren deres opplever i dette øyeblikket som får dem til å føle seg redde eller sinte eller maktesløse.'

Når det er sagt, hvis partneren din rett og slett ikke er om bord med lånet, er avtalen av. 'Ekteskap er et økonomisk partnerskap,' sier Hendershott. 'Partneren som ikke vil låne ut, har sannsynligvis vetorett.'

Lytt til Real Simple 's Money Confidential-podcast for å få ekspertråd om hvordan du starter en bedrift, hvordan du kan slutte å være dårlig med penger, & apos; diskutere hemmelig gjeld med partneren din, og mer!

3. Stol på tarmen hvis den forteller deg å si nei.

Ekspertene har ryggen til denne. Faktisk sier både McCoy og Hendershott at utlån av penger nesten alltid er en dårlig idé. 'Når du kan si nei, gjør det,' sier McCoy. 'Selv om personen betaler deg tilbake, har du åpnet en dør som aldri vil lukkes igjen. Du blir bank - det endrer hvordan slektningen din ser på deg og hvordan du ser på dem. ' Ekspertene er enige om at det er to tilfeller der du (forsiktig men bestemt) skal nekte: hvis du rett og slett ikke har råd til det, eller hvis personen har en historie om å låne fra deg eller andre og ikke betale tilbake. 'Er dette en vanskelighet engang, eller er det tom for penger et kronisk atferdsmønster for denne personen?' spør Hendershott.

Full avsløring: Du vil sannsynligvis ikke føle deg fantastisk etter å ha nektet lånet. Eier disse følelsene, sier Castro, og i ånden av åpen kommunikasjon, del dem. 'Neste gang du ser personen, uttrykk hvordan du har det,' sier hun. 'Fortell dem, & apos; for meg, akkurat nå, er dette den beste avgjørelsen. Jeg trenger å ta vare på meg selv, og jeg håper du forstår det. & Apos; '

4. Ikke lån ut penger du ikke har.

Det høres kanskje opplagt ut. Men når de kjærlige foreldrene som skiftet bleie og ryddet opp i oppkastet og pakket inn SUV-en for å kjøre deg til college, er det økonomisk økonomisk, kan det virke logisk — viktig, til og med — å få et forskudd på kredittkortet ditt for å hjelpe dem. Ikke gjør det, sier Hendershott. 'Hvis du ikke har råd til å hjelpe, si nei. Din jobb er å sørge for at du er på rett vei for å nå dine egne økonomiske mål. Ingen vil bry seg mer om pengene dine enn deg. '

5. Tilbyr å hjelpe på andre måter.

Enten du forkaster kontanter eller ikke, fokuser på din kjærees underliggende økonomiske problem og se om du kan hjelpe til med å løse det, sier Castro. 'Hjelp dem med å finne ressursene de trenger, eller lag et budsjett,' foreslår hun. 'Du kan til og med tilby å betale for en finansplanlegger eller et personlig økonomikurs.'

Hvis du tenker, 'Lær en mann å fiske ...', har du fått den rette ideen. Å løse det underliggende problemet gagner ikke bare ditt kontantstrammede familiemedlem, sier McCoy. Det hjelper deg også ved å sikre at de ikke banker på døra om seks måneder og leter etter mer penger. 'Hvis du hjelper dem med å finne en ny jobb eller få ekstra inntekt eller registrere seg for en budsjettapp, er forholdet ditt tryggere.' Og det er også banksaldoen din.

I SLEKT: Hvordan budsjettere penger

6. Ha det bra med å gi denne gaven.

Ja, 'gave'. Det er ingen annen måte å se på det, enig McCoy, Castro og Hendershott: Når du låner ut penger til noen - til og med ditt nærmeste, mest pålitelige søsken - må du anta at de aldri vil betale deg tilbake og gjøre fred med det. 'Det ville være hyggelig å tro at de kan og vil betale tilbake, og mange mennesker gjør det,' sier Castro. 'Men hvis du tenker på pengene som en gave, vil du være fri for harme eller rare følelser neste gang du ser dem på et familiefest. Det er bedre for deg å fortsette i livet ditt uten å ha nag. '

7. Hvis du håper å låne, må du være bevæpnet med en tilbakebetalingsplan.

Se, bare fordi potensielle långivere burde tenke på lånet som en gave, betyr ikke låntakere å behandle det som sådan. Når du ber noen du er glad i og stoler på å gi deg pengene sine, er det et tegn på respekt (for dem og for deg selv) å presentere en gjennomtenkt tilbakebetalingsplan. 'Gjør alt det harde arbeidet for dem,' sier McCoy. 'Ha en skikkelig samtale om hvordan lånet blir tilbakebetalt og når. Når du begynner å snakke om penger, tar det bare omtrent fem minutter før samtalen blir mindre vanskelig, og du kan snakke om det som tallene på papiret som det virkelig er. '

bør du tipse etter en massasje

Å sette lånevilkårene skriftlig kan gå langt for å fremme sjelefred og redusere harme. Lag en kontrakt, foreslår Hendershott — lag enten et Word-dokument eller last ned en gjeldsbrevmal som er spesifikk for staten din (google 'gjeldsbrevmal NJ', eller hva statens forkortelse er). Forsikre deg om at kontrakten inneholder navnene på de involverte personene, lånebeløpet, betalingsplanen og renten (renten må være minst IRS-godkjent minimum, som kan endres månedlig). Inkludert en rentesats viser at lånet ikke er juridisk en gave, noe som kan rapporteres om skatt. - Dokumentet skal signeres og kopiene oppbevares av begge parter, sier Hendershott. 'Det er en måte å offisialisere transaksjonen og plassere den i virksomheten, snarere enn personlig.'

8. Hold tilbake dommen.

Dette er en tøffing - på begge sider. Å låne ut penger til en pårørende gir deg ikke et gratis kort for å kritisere utgiftene deres fremover. Ja, søsteren din kan kjøpe en ny leppestift; ja, foreldrene dine kan begynne å planlegge ferien til neste år. 'Ikke forvent at de endrer pengene sine,' råder Castro. 'La dem være fri til å gjøre hva de vil med pengene, og ikke døm dem for det. Du må se personen på sin egen reise og bringe medfølelse, kjærlighet og aksept til bordet. '

Hendershott understreker at den beste måten å gi slipp på giftige, fordømmende følelser er å minne deg selv på at du ga en gave, ikke et lån - selv om det ser ut til at barnet ditt blåser 'gaven' din på nye sko. 'Det går tilbake til: Har du råd til pengene? Kan du gi den sjenerøst, velvillig? Kan du velsigne det og la det gå? ' sier Hendershott. 'Hvis ja, så kan du unngå det super-ubehagelige forholdet og bedømme hva folk bruker.'

På samme måte, hvis du har lånt, demp instinktet til å anta at siden din slektning tydeligvis har mer penger enn deg, har du rett til noe av det (eller har rett til ikke å betale tilbake). 'Det kan være denne forventningen om & apos; vel, du har det, så hvorfor kan jeg ikke ha noe av det? & Apos;' sier Hendershott. 'Det er mange vanskelige dynamikker som kan opprettes som et resultat av lån. Men det er kommunikasjonsferdighetene dine, livssynet og kjærligheten til den andre personen som vil hjelpe deg gjennom det. '

I SLEKT: Å ha gjeld betyr ikke at din økonomiske fremtid er ødelagt: Her er hvordan du håndterer den

9. Hold deg til tilbakebetalingsplanen - eller endre den om nødvendig.

Det gjentar seg: Når du ber et familiemedlem om et lån, behandle det som et lån. Følg tilbakebetalingsplanen. Og hvis du ikke kan begynne å se på plan C (fordi lån fra et familiemedlem allerede var plan B). 'Hvis du vurderer å ta opp kredittkortgjeld for å betale tilbake et personlig lån, har noe gått veldig galt med planen din,' sier Hendershott. 'I stedet må du forhandle vilkårene på nytt med slektningen din, slik at du kan holde løftet om å betale.' Hvis det ikke er nok, sier hun: 'Få en deltidsjobb, selg noen fysiske eiendeler, be om en forhøyelse.' Du vil være glad du gjorde det, av hensyn til forholdet til familien din - og din sjelefred.