Hver uke videre Virkelig enkelt & apos; s Penger konfidensielt podcast , vert Stephanie O & apos; Connell Rodriguez samarbeider med en lytter og en finansekspert for å ta opp noen av livets vanskeligste pengeutfordringer. Denne uken handler det om å spare til pensjon - og få pengene dine til å fungere for deg når de er spart.

Denne ukenes oppringer - vi vil kalle henne Claudia, selv om det ikke er hennes virkelige navn - er 33 år og bor i Raleigh, N.C. sammen med mannen sin. Claudia sa nylig opp sin heltidslønnede jobb for å forfølge sin mangeårige drøm om å eie og drive en restaurant. Da hun og ektemannen viet sin tid (og sparepengene) til virksomheten, var hun enig i at det var en økonomisk risiko - men også en hun ønsket å ta. Selv med pengene sine bundet i virksomheten, har Claudia pensjon i tankene. På oppfordring fra mor åpnet hun en Roth IRA for seg selv da hun var 17, og mens hun ikke har vært i stand til å bidra til det konsekvent gjennom årene, vet hun at det er der og vil gjerne fortsette å spare for henne pensjon i fremtiden. Hun vil også investere mer, for å få mest mulig ut av pengene hun har klart å spare, men er ikke sikker på hvor hun skal begynne.

For å hjelpe Claudia med å finne måter å fortsette å spare til pensjon og lære å investere slik at hun kan prøve å få de hardt opptjente pengene sine til å jobbe for seg, henvender O & apos; Connell Rodriguez seg til Amanda Holden, en investeringsekspert og grunnlegger av Invested Development, et program som søker å utdanne kvinner om å investere for deres fremtid.

Pensjon er ikke nødvendigvis en alder. Pensjon er en mengde penger spart.

Amanda Holden

Først bemerker Holden at det er viktig at folk innser at prosessen med å spare til pensjonisttilværelsen har skiftet drastisk for yngre generasjoner. Selv om foreldrene dine eller besteforeldrene dine kanskje har hatt pensjon for å se dem gjennom de senere årene, er det få arbeidsgivere som tilbyr pensjon i dag, og i stedet velger å tilby en 401 (k) - en skattefordelaktig plan som legger vekt på å forberede seg økonomisk til pensjon individet.

'Mange tusenår som jeg jobber med, føles som pensjonisttilværelsen ikke en gang,' sier Holden. Likevel bemerker hun at det er viktig å prøve å inkludere sparing til pensjonering i de generelle strategiene for sparing eller tilbakebetaling. 'Vi har kanskje ikke engang muligheten til å jobbe for alltid,' sier hun og viser til troen på at mange unge mennesker har at de bare må (eller være i stand til) å jobbe i flere tiår framover. Omtrent to tredjedeler av menneskene kommer ikke til å gå på pensjon på sine egne premisser, sier Holden, med ting som å aldre ut av arbeidsplassen, ikke ha ferdighetene til å holde seg konkurransedyktige, helseproblemer og ofte tvinge folk til å slutte å jobbe før de er klare økonomisk.

Ta en titt på denne ukens episode av Penger konfidensielt —'The New Rules of Retirement '- for O & apos; Connell Rodriguez og Holdens fulle samtale om å spare og investere til pensjon. Penger konfidensielt er tilgjengelig på Apple podcaster , Amazon , Spotify , Stitcher , Spiller FM , eller hvor du enn hører på favorittpodcastene dine.

_______________________

Transkripsjon

Anne: Jeg forstår viktigheten av å spare til pensjon, men all informasjon om hvordan du best kan spare for det kan være forvirrende.

Elizabeth: Mannen min er selvstendig næringsdrivende i et plenfirma. Han er veldig vellykket, men vi må vite måter å spare til pensjon.

Pil: Vi vil bare gå inn i 30-årene og vite at vi setter oss opp for å kunne opprettholde livsstilen vår når vi blir pensjonister.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Dette er Money Confidential, en podcast fra Real Simple om pengene våre historier, kamper og hemmeligheter. Jeg er verten din, Stefanie O & apos; Connell Rodriguez. Og i dag snakker vi med en 33 år gammel, Raleigh, North Carolina-basert lytter vi kaller Claudia.

Claudia: Jeg forlot nylig min heltidsansatte stilling, i et fantastisk selskap med flotte mennesker for å forfølge en livslang drøm om å eie og drive en restaurant. Og hva det betydde når det gjelder å spare til pensjon, er at jeg bare måtte sette det på pause for øyeblikket.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Hvordan balanserer du sparing for pensjon som er 10, 20, 30 pluss år unna, mot alle de økonomiske målene og kravene du har i nåtiden? Sannheten er at det økonomiske landskapet har skiftet mye - med at gjeld til studielån fortsetter å øke, viktige kostnader som bolig og helsetjenester overgår gjennomsnittlige lønnsøkninger og flere og flere amerikanere på en karrierevei som ikke følger en rett linje fra oppgradering til pensjonisttilværelse med jevn lønn, trinnvise økninger og sjenerøse arbeidsgiverfordeler som tilgang til en pensjonsordning.

Så med disse endringene vurderer mange av oss hva pensjon til og med betyr og hva sitatreglene er for å navigere i denne nye virkeligheten - inkludert dagens lytter, Claudia.

Kan du fortelle meg litt om hva ordet & pensjon & apos; betyr det for deg?

Claudia: Å, så mange ting. Jeg tror jeg alltid vil være den slags person som har et prosjekt som foregår her eller der, men jeg vil først og fremst si at fred, sikkerhet også er et stort. Jeg vet ikke hva det betyr i pensjonsalderen. Jeg vet ikke hvordan den verden nødvendigvis vil se ut, men definitivt frihet og komfort.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Vi tenker noen ganger på pensjon, jeg tenker, som ting, da jeg spurte deg om pensjon, uttrykte du en følelse. Tror du det er forskjellig fra hvordan foreldrene dine konseptualiserer pensjon?

Claudia: Jeg gjør ikke det. Moren min var, er fremdeles en veldig kunstnerisk og kreativ person, men ga opp å forfølge en karriere i et kunstnerisk felt for noe litt mer kunnskapsrik, slik at hun kunne føle seg litt mer komfortabel i livsstilen. Hun endte med å pensjonere seg litt tidligere enn hun opprinnelig planla fordi livet skjer, og hun bestemte seg for at komfort faktisk var mer et perspektiv enn egentlig en akklimatisering av ting eller dollar til og med. Ikke tenker, vet du, liker. & apos; Vel, hvis jeg bare hadde jobbet i fem år til, hva kunne jeg ha gjort? Eller dette, det eller det andre? & Apos; Hun, hun er veldig takknemlig for alt hun har og tiden hun liker, & apos; jeg er en tid millionær & apos ;.

Som om hun har så mye tid til å investere i ting at hun er veldig lidenskapelig, som om hun er pianospiller. Så hun spiller piano hver eneste dag. Mens hun tidligere, da hun jobbet, knapt hadde energi til å gjøre det, ikke sant.

Så jeg ser henne trives nå i pensjonisttilværelsen, på en måte som jeg virkelig ikke fikk oppleve da hun var en alenearbeider som var i arbeid og var akkurat som, du vet, gjorde det du måtte gjøre for å forsørge familien hennes.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Er det en del av det som du tror har formet ditt perspektiv?

Claudia: Hundre prosent. Moren min var faktisk faktisk de siste årene, og fikk diagnosen brystkreft, og vi kom oss gjennom det og vi var gode. Og så var det som en annen liten skremme. Og akkurat som den daglige malen av denne veldig, veldig drenerende jobben som hun aldri super elsket, men følte seg forpliktet til å fortsette av en rekke årsaker. Hun kom akkurat til et punkt der hun var, dette er ikke verdt det.

Og så kan du ha en jobb som betaler deg en fantastisk, superkomfortabel lønn og gir deg denne flotte livsstilen. Men hvis kostnaden for det er din fysiske helse og din mentale helse og all din tid. Det for meg ville ikke være verdt det.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Når kom ideen om pensjon og sparing til pensjon inn i ditt mentale bilde rundt penger?

Claudia: Ærlig talt var det videregående. Moren min tok opp emnet rett rundt den tiden da vi så på planlegging for college. Og oppfordret meg til å åpne en Roth IRA, som jeg gjorde i en alder av 17 år.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Wow, det er imponerende.

Claudia: Det er det virkelig, og jeg må kreditere moren min for den veiledningen, fordi jeg ellers aldri ville ha kjent det.

Jeg ville aldri engang tenkt på pensjon ... kanskje ikke engang før i dag. Det er ikke at det er massevis der inne, til og med i dag, men det er noe som har vært på radaren min helt siden jeg kunne tjene penger.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Så mye som Claudia verdsetter friheten og fleksibiliteten som kommer fra å spare og investere i fremtiden, har karrieren hennes ikke alltid gjort det mulig.

Claudia: I størsteparten av tjueårene var jeg en ambisiøs skuespiller og sanger, og ble da en slags ideell innsamling.

Jeg kunne knapt spare i det hele tatt. Så jeg bidro ikke nødvendigvis veldig mye til den kontoen. Så gjorde jeg en karriereovergang til salg, hvor jeg tjente mye mer inntekt og fortsatt lever på en ganske nøysom livsstil.

Så jeg sparte veldig, veldig tungt, sannsynligvis som jeg vil si tretti prosent av lønnsslippen min. Jeg mener, når du virkelig ser på inflasjon og hva kostnadene er for å leve, er det litt svimlende. Det er som, herregud, som om vi trenger en million dollar.

Du vet, hvis vi vil være pensjonister i 20 år. Og akkurat som å pakke hodet rundt dem som kalde, harde tall, hjelper deg å gjøre matte eller i det minste slik jeg omvendt konstruerte det.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez : Claudias siste karriereovergang startet i 2019, da hun og mannen åpnet en restaurant i Raleigh, North Carolina.

Claudia: Hva det betyr for oss økonomisk akkurat nå, er at ingen av oss i det hele tatt har en pålitelig inntekt.

Setet som vi er i dag er egentlig avhengig av hva som skjer med virksomheten. Så vi trenger litt likviditet i sparepengene våre for å kunne like, vet du, lukke hullene med våre livsutgifter.

Um, så det var litt av et trossprang, men vi har en økonomisk plan på plass. Vi kjenner vårt månedlige budsjett. Vi vet hva minimumsutgiftene våre er, og hva det betyr når det gjelder å spare til pensjon, er at jeg bare måtte sette det på pause for øyeblikket. Så jeg sparer ikke til pensjon i minst de neste seks månedene.

Hvis det er noe som er igjen, kan vi absolutt vite det, som å ha det ekorn litt om gangen. Og så var beredskapen som vi også bestemte oss for, ja, vel, restaurantbransjen er ganske risikabel. Vi er fortsatt i en pandemi. Hvis alt krasjer og brenner, vil jeg gå tilbake til jobb.

hva er i gresskarpaiblanding

Du vet, du vil få Gud til å le, vise ham planene dine, ikke sant?

Og siden vi har tid på vår side akkurat nå, føler jeg meg ok med risikoen. Kanskje hvis vi var eldre, og vi ikke har barn, menneskelige barn, har vi dyrebarn og en forretningsbarn, men vi har ikke menneskelige barn. Hvis vi hadde menneskebarn som kanskje også hadde påvirket forholdet, av hvor stor risiko jeg var villig til å ta.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Hvordan tenker du på å balansere å investere i deg selv - som akkurat nå som bedriftseier, kontra å investere i deg selv for som ditt fremtidige selv - ditt pensjonisttilværelse?

Claudia: Det er et så hardt, tett tau å gå. Jeg tror for meg, på slutten av dagen, har jeg tatt mange spill på meg selv tidligere og har tatt mange avgjørelser i livet mitt som andre anså som risikabelt, og jeg ikke nødvendigvis, og jeg landet på min føtter hver eneste gang.

Ja. Det gjelder at jeg ikke aner hvor mye inntekt husstanden vår vil ha i år. Som, det er skummelt. Men jeg har tro. Vi vil finne ut av det og ta de avgjørelsene vi trenger å ta den gangen, hvis noe går galt.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Hvis du skulle si, som om, jeg legger disse pengene til side for pensjonering akkurat nå, hvor fysisk ville de pengene gått?

Claudia: Roth IRA. Jeg vil også gjerne prøve meg på å faktisk investere i noen av disse kule plattformene jeg har lest om. Selv akkurat som små biter om gangen bare til noe som ikke vil bryte meg eller knuse hjertet mitt for å miste, men bare for å bli vant til det og bli mer utdannet om aksjemarkedet.

Jeg vet ikke så mye. Som om jeg bare ikke dyppet tåen min i bassenget ennå. Og jeg synes det ville være veldig interessant.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Innen pensjonskontoene dine, vet du faktisk hvor pengene dine er investert i disse kontoene?

Claudia: Jeg kunne ikke fortelle deg det uten å se på det. Jeg kan fortelle deg at det er en blanding av aksjer og obligasjoner. Men jeg kan ikke fortelle deg hva disse aksjene og obligasjonene er uten å logge inn.

Jeg føler at jeg har disse som voksne oppgaver på Trello-tavla i hjernen min. Og du vet, jeg vil som når jeg kommer til det, vil jeg komme til det. Og lære om å investere i en ikke-pensjonisttilværelse konto. Det har vært en av de tingene. Jeg har tenkt på det i årevis, og jeg har bare ikke dyppet i det fordi jeg har vært opptatt. Jeg har vært opptatt med å jobbe heltid og hjelpe mannen min med restauranten.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Helt sikkert. Selv om det er interessant at du ikke identifiserer den besparelsen du har gjort i pensjon som hva den faktisk er, og som investerer i pensjon.

Claudia: Jeg har egentlig ikke kapasitet til å tenke for detaljert på det akkurat nå, men jeg vet at jeg beveger meg i riktig retning.

Og fremover når jeg trenger å vite mer, vil hun bruke tid på det. Og jeg mener, det virker bare veldig overveldende - å gå gjennom aksjer, plukke aksjer. Hva om jeg tar feil valg? Jeg vet ikke hva jeg gjør. Som, jeg føler meg som en total neofytt i den forbindelse.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Det er så mange aspekter av Claudias historie som føles som om de faller utenfor de tradisjonelle parametrene for pensjonsoppsparingsregler - hun har ikke hatt en tradisjonell karrierevei med jevn lønnsslipp og jevn tilgang til en 401 tusen dollar, hun & apos; sa småbedriftseier av en restaurant, under en pandemi, er hun en tusenårskvinne som balanserer studielångjeld med virksomhetsgjeld med behovet for å spare for fremtiden, både for henne og mannen - dette er forhold som er kjent for så mange Amerikanere i dag. Så når vi hører de vanlige pensjonssparingsreglene, kan det være vanskelig å se oss selv i dem og finne ut veien fremover for å spare for fremtiden på en måte som fungerer med vår livsstil og våre mål.

Kommer opp etter pausen, snakker vi med investeringsekspert Amanda Holden om hvordan Claudia, eller hvem som helst, kan tilpasse seg og revurdere pensjonssparingsregler for å oppfylle deres livsstil og mål

Amanda Holden: Så jeg heter Amanda Holden, og jeg startet en bedrift som heter Invested Development, hvor jeg lærer kvinner hvordan de skal investere eller egentlig noen som føler seg utelatt fra disse samtalene fordi så ofte er disse samtalene forbeholdt folk som allerede har penger.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Så et av favorittkonseptene mine du snakker om, er å visualisere hva som er det, ditt dårlige bestemor? I utgangspunktet er det denne ideen om hva det egentlig betyr å se inn i fremtiden og forestille oss oss selv som våre pensjonister for å bringe mer haster med å investere for pensjon i dag.

Amanda Holden: R ideen er bare, ok, så vi jobber alle sammen. Vi er i full gang med karrieren, men ønsker vi virkelig å gjøre dette til uendelig til vi dør? Vil vi egentlig bare være på Zoom-samtaler til vi dør? Nei, jeg skulle ikke håpe. Du vet, når jeg er en gammel dårlig bestemor, som jeg liker å kalle det, vil jeg reise meg gjennom Europa og spise baguetter og drikke vin med min betydelig yngre elsker, og det er min visjon for meg selv. Og så liker jeg å ha det på min ordspråklige visjonstavle hele tiden, bare for å gjøre prosessen med å spare og investere til pensjonisttilværelse litt mer velsmakende. Og så jeg bare oppfordrer oss til å holde et ansikt på den prosessen, og det ansiktet er tilfeldigvis en søt, litt rynkende versjon av ansiktet vi har nå.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Å tenke på hva den visjonen om hva vi vil at pensjonen vår skal være, bringer også denne ideen om hvordan definisjonen av pensjon har endret seg over tid og endrer seg fra generasjon til generasjon. Og jeg lurer på blant kvinnene du snakker til, hvordan ser du at definisjonen endres?

Amanda Holden: Vel, det er vanskelig. Så jeg er tusenårsriket, og spesielt er jeg en eldre tusenårsrikke, og mange tusenårsrikker som jeg jobber med, føles som pensjonisttilværelsen er ikke engang en mulighet, eller det er noe de egentlig ikke vurderer selv fordi de har så mange andre økonomiske forpliktelser som haster mer enn de trenger å ta vare på først, noe som er helt rimelig.

Og jeg vil bare oppmuntre dem til i det minste å vurdere å bake det inn i deres økonomiske planer hvert år, for realiteten er at vi kanskje ikke en gang har muligheten til å jobbe for alltid. Jeg tror at en veldig viktig statistikk som ikke snakkes om nok, er statistikken om at rundt to tredjedeler av menneskene ikke får pensjonere seg på sine egne premisser. De må trekke seg før de er nødvendigvis klare. Og dette er av mange grunner, men en av hovedårsakene er at som vi alle vet, endres arbeidets art, spesielt nå raskt.

Og så kunne ikke ferdighetssettet ditt være like nyttig, du vet, om 30 år fra nå som det er akkurat nå. Selvfølgelig er det veldig vanskelig å vite hva som kommer til å skje helsemessig i våre egne liv. Og så er det noe vi må være forberedt på, selv om det er vanskelig å gjøre. Og selv om det føles som om det er umulig, er det noe vi bør vurdere.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Til ditt poeng om, du vet, i årtusener, for generasjoner Z, har du denne enorme belastningen av studielångjeld, og det er veldig vanskelig å prioritere. Ok, hvordan balanserer jeg dette behovet for å oppfylle mine forpliktelser her og nå for det fremtidige selvet, jeg kan tenke på det dårlige bestemoret mitt alt jeg vil, og jeg kan bringe hastigheten til den visjonen så mye jeg vil, men som, jeg også bare ha virkeligheten av denne $ 50.000 studielångjelden eller hva det enn er.

Så hvordan balanserer du disse prioriteringene?

Amanda Holden: Sikker. Så den gode nyheten er med å spare og investere. Det er lettere, og det er mulig å komme i gang nå med små dollarbeløp. Og dette var ikke mulig, for 20, 30, 40 år siden å komme i gang som en uavhengig, en liten, en ung investor med veldig små dollarbeløp.

Investering ble virkelig forvist for folk som allerede hadde rikdom. Og så er den gode nyheten, selv om du bare kan prioritere litt, handler det like mye om å bygge en vane som den er, vel vitende om at du sparer noen beaucoup-dollar hver måned. Pensjon er ikke nødvendigvis en alder. Pensjon er en mengde penger spart. Ikke sant. Du kommer ikke til å gå bort fra jobben eller gå mot meningsfylt arbeid til du har nok penger til å gjøre det.

Og ideen om at pensjonisttilværelse er assosiert med en alder, 65 år, er det vi vanligvis tenker på, er egentlig en levning av tidligere pensjonsplaner, ikke sant? Noen av foreldrene og besteforeldrene våre kan ha hatt pensjonsordninger, det er når bedriften din eller arbeidsgiveren din sparer og investerer penger på dine vegne og deretter sender deg sjekker i pensjon.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Det høres bra ut.

Amanda Holden: Det høres bra ut. Virkeligheten er at disse store pensjonsplanene var veldig vanskelige for bedrifter og arbeidsgivere å administrere, og så i utgangspunktet det da vi så skiftet fra pensjonsmodellen til det vi kaller innskuddsavgiftsmodellen, som i utgangspunktet er 401k Roth IRA modellen vi har nå der arbeidsgivere er som du vet, vi prøvde å gjøre det. Vi prøvde å håndtere det for deg, men det var litt vanskelig. Og så kommer vi til å presse den plikten på deg.

Og jeg tror ikke at vi noen gang virkelig har gitt folk beskjed om at det er skiftet som skjedde, ikke sant? Hvis du noen gang har hatt det, hvorfor ikke lærerne mine eller hvorfor ikke foreldrene mine? Hvorfor har ingen noen gang lært meg om en 401k? Og det kan være fordi lærerne dine og foreldrene dine bokstavelig talt ikke hadde en 401k. Dette er alt relativt nye ting.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Så jeg vil komme tilbake til lytteren vår, Claudia, denne uken, en av de andre interessante delene om historien hennes er at hun faktisk begynte å investere i en Roth IRA, veldig, veldig ung da hun var 17, men da gjennom hele I løpet av å gå på college og deretter ha forpliktelsene til det og ung voksen alder, og deretter ikke ha tilgang til en 401k gjennom hele hennes tidlige profesjonelle karriere, var det egentlig bare vanskelig å holde seg konsistent med å sette penger til side.

Og det tar virkelig opp temaet som hun sliter med nå, som er, hvordan investerer jeg for fremtiden og balanserer det mot å investere i virksomheten jeg prøver å bygge akkurat nå?

Amanda Holden: Denne er en slik doozy fordi det egentlig ikke er noen ligning. Så først vil jeg si at det er veldig enkelt å bli fullstendig, følelsesmessig, økonomisk, åndelig innpakket i våre virksomheter. Og jeg tror, ​​spesielt som kvinner, gjør vi denne tingen der vi selvfølgelig pleier. Det er bare i stedet for en baby, vi pleier vårt søte lille konsept. Og så, og så er det veldig vanskelig å ikke gjøre det. Tydeligvis bruker vi mer tid på å gjøre dette enn vi gjør noe annet.

Men hva det er er at det er en investering, og vi må huske at virksomhetene våre eksisterer for å tjene oss. Vi eksisterer ikke for å betjene våre virksomheter. Som om jeg ikke har det. Jeg er meg, men jeg vil at virksomheten min skal hjelpe meg med å bygge et fantastisk liv. Og så oppfordrer jeg deg til nesten å tenke på det på denne måten. Som Stefanie, hva, hva tror du er det sterkeste selskapet i verden?

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Jeg vil ikke si det, men som Amazon.

Amanda Holden: Ja, jeg mener, Amazon, Apple, som om de ville være de som ville komme til hjernen. Vil du investere alle pengene dine i det selskapet?

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Absolutt ikke.

Amanda Holden: Nei selvfølgelig ikke. Ikke sant. Du ville aldri investere alle dine egne penger i ett selskap. Det ber bare om problemer. Så det skal inkludere vårt eget.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Vet du, vi snakker litt om noen av de forskjellige kontoene, og en av tingene som kommer med mange innringere som kommer inn i showet, er bare denne totale overveldelsen av akronymer, ikke sant? Det er så mange bokstaver og tall som går rundt 401k, 403B, Roth IRA, SEP IRA. Det er som, hva skjer her? Hvor skal jeg begynne? Og jeg lurer bare på, vet du, hvordan anbefaler du noen å begynne å sile gjennom det?

Amanda Holden: At det er uten tvil det vanligste spørsmålet jeg får er, hvilken konto skal jeg bruke? Hva er forskjellen mellom en Roth IRA og en 401k? Og slik jeg har folk delt opp i hjernen deres er - igjen, med start med disse to spørsmålene. Det første spørsmålet er hvem som åpner denne kontoen? Kommer det til å være arbeidsplassen min, eller blir det meg?

Og så med arbeidsplassen din, det er et veldig enkelt sted å starte. Hvis du har en 401k eller 403B gjennom arbeidet, så start der. Nå, hvis du åpner det selv, må du vurdere enten en Roth IRA, SEP IRA eller solo 401k. Jeg vil si at det er de tre beste. Og så kommer vi til vårt andre spørsmål, hvilken type beskatning er det? Og det er her det begynner å bli litt forvirrende, for selv i verden av pensjonskontoer er det to forskjellige typer beskatning.

Og så kommer det til å være et spørsmål om hvilken type beskatning du vil ha - vil du ha en utsatt skattekonto der du betaler inntektsskatten på disse pengene senere når du tar ut dem, eller vil du ha en Roth-konto hvor du betaler inntektsskatt på forhånd?

Den gode nyheten er: De er alle gode. Bare kom i gang med noe, sørg for at du kvalifiserer deg, sørg for at det er noe du kan åpne. Det er alltid greit å sjekke med en skatterådgiver. Og i stedet for å fokusere så mye energi på Roth versus skatteutsatt 401k-beslutning, oppfordrer jeg folk til å bare komme i gang med noe.

Når du lærer mer, kan du gå tilbake, du kan gjøre noe nytt neste år. Det er bra og bare komme i gang. Og så kan vi gå videre til det viktigere stykket, etter min mening, som er å investere, fordi en Roth IRA, en 401k, dette er bare kontoer. Nå gitt at de er fancy skattefordelte kontoer, hvor du kan investere pengene dine, men på slutten av dagen er det fortsatt bare en konto.

Og så liker jeg alltid å sammenligne som Roth IRAer, 401ks, til å like en Caboodles. Stefanie, husker du hva en Caboodles er?

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Dette er som en referanse fra veldig, hva, åttitallet eller nittitallet? Ja, jeg hadde aldri en, men andre mer dyktige mennesker hadde dem i livet mitt.

Amanda Holden: Jeg føler at du, som om du enten hadde en eller at du ville ha en i oppveksten, men i utgangspunktet er de som de er som varm blågrønn og rosa eller lilla, som dobbeltdekkere, som små lagringsenheter. I utgangspunktet bare et sted hvor du kan lagre alle dine skatter. Og slik at du kan tenke på din Roth IRA som en Caboodles, er det bare et oppbevaringssted for dine skatter, investeringene du holder inne - slik som om det er din knytefargestoff eller din miniatyrnyhet eller racersamling eller OPI-neglelakkene dine - det er investeringene. Ikke sant? Så det er dine aksjer, obligasjoner, midler. Det er investeringene du holder inne. Og disse skattene, investeringene, det er det som genererer avkastningen din.

Din Roth IRA er bare en konto. Kontanter kan sitte i en Roth IRA. Investeringer kan sitte i en Roth IRA. Og så genererer ikke Roth IRA avkastningen. Investeringene inne gjør det.

hvor mye skal jeg tipse en pizzabud

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Dette kom også opp i samtalen min med Claudia. Jeg spurte, sa jeg: 'Vet du hva som ligger i kontoene du har investert i? & Apos; Og selv om hun er veldig i tråd med økonomien, var hun ikke veldig i tråd med hva som er inne i disse kontoene. Og så lurer jeg på hvordan folk kan komme i gang der, fordi det er sitt eget nivå av overveldelse.

Amanda Holden: Når vi snakker om å investere i en pensjonskonto eller investere i en meglerkonto, snakker vi virkelig om to store forskjellige investeringstyper. Vi sier aktivaklasser, og det er aksjer og obligasjoner. Disse to forskjellige hovedklassene er grunnlag for det meste - aksjer og obligasjoner. Så når vi sier noe sånt, hva er aktivaallokeringen din, som er det første utgangspunktet vi alle vil, vi vil alltid begynne her.

Jeg liker generelt ikke å bruke sjargong, men aktivaallokering er veldig viktig. Alt det betyr er denne store avgjørelsen av hvor mye jeg har i aksjer? Hvor mye har jeg i obligasjoner? Hvor mye har jeg i kontanter? Hvor mye har jeg i eiendom? Hvor mye har jeg i min antikke beanie baby samling?

Som det bare er de viktigste, store linjene. Og det folk ikke er klar over er at denne avgjørelsen faktisk er det som driver størstedelen av avkastningen din over tid. Fordi vi er så opplært til å tenke på å investere i de små detaljene, ikke sant? Fordi, som, hva er mer spennende, som å forstå kompromiss, risiko og belønning, kompromiss mellom aksjer og obligasjoner eller krangle om Microsoft eller Apple er en bedre aksje?

Det er ingen mangel på spenning, og det er det vi naturlig trekker til når vi i virkeligheten må ta denne store avgjørelsen først. Og så det er akkurat som det første som skjer, er avgjørelsen mellom hvor mye aksjer og obligasjoner, men måten vi faktisk investerer for det meste innenfor våre 401ks er ikke ved å velge individuelle aksjer. Vi bruker midler til dette. Og så aksjefond, børshandlede fond, indeksfond. Alle disse er egentlig ikke noe mer enn en stor gammel kurv med noen andre investeringstyper. Så en stor gammel kurv med aksjer eller en stor gammel kurv med obligasjoner. Og så dekonstruere et fond og knekke det opp og se på hva som er inni er faktisk den viktigste delen.

Jeg tenker på det som en koffert, ikke sant? Som en koffert er veldig viktig for å hjelpe oss med å komme oss fra punkt A til punkt B. Det ville være veldig vanskelig å være reisende uten koffert. Ikke sant? Kan du forestille deg å bære alle tingene dine til flyplassen? Så det er som den samme ideen som å prøve å like å velge alle dine egne aksjer eller egne investeringer.

Det er veldig vanskelig å gjøre, men midler gjorde det veldig enkelt. I utgangspunktet er det en måte å pakke en haug med investeringer sammen, og det gjorde det veldig enkelt å investere, men hva er viktigere enn selve kofferten, ikke sant? Som om du kunne hatt to identiske kofferter, men det som er viktigere er hva som er pakket inni.

Og så forestill deg to forskjellige reisende, ikke sant? Du har reisende ett og reisende to, identiske kofferter. De kalles begge verdipapirfond, men reisende en, i kofferten hva pakket de der inne? Vel, det ser ut til at de har blitt som en bikini med paljetter. De har fått Mardi Gras-perler, du skjønner hva jeg mener - de har kattunge til brystvorter. Hvor denne personen skal, vil jeg gjerne dit. Det høres morsomt ut, ikke sant?

Du vet det, og så sammenligner du det med reisende to. Reisende to, i kofferten har de pakket ørepropper, en kabelstrikket genser, en fin lesning som de plukket opp på flyplassen. Ikke sant? Det er klart at disse to menneskene er i ferd med å ha veldig forskjellige reiser, for det som er viktigere og det som virkelig vil diktere smaken av reisen din, er det som er pakket inn i disse midlene.

Hvis du er investert i et aksjefond som eier aksjer, blir du investert i aksjemarkedet. Hvis du er investert i et aksjefond eller et børsnotert fond som har obligasjoner, er du investert i obligasjonsmarkedet. Fond er bare en veldig enkel måte å få denne brede eksponeringen mot de to hovedmarkedene vi investerer i når vi investerer på lang sikt.

Og så er dette en veldig enkel, enkel måte å bare investere i disse forskjellige bredere markedene, superenkelt, super billig. Og nå er jobben din, i stedet for å prøve å håndtere de beste investeringene, å bare få inn pengene dine, bare å ha pengene dine og, og få dem ut i markedet så mye tid som mulig.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Du gir oss alle denne fantastiske måten å konseptualisere disse investeringene på. Vi snakker om fremtiden vår. Så vi snakker om visjonen, og så snakker vi om den tekniske implementeringen, og jeg lurer på hvordan alt kommer sammen.

Amanda Holden: Det første trinnet er å se på ok, hva .... hvilke markeder får jeg eksponering for via disse fondene? Og det skal være ganske klart i navnet eller beskrivelsen.

Hvis det ikke er klart, vet du, ta navnet på fondet til Google Finance, og du kan trekke opp en hel beskrivelsesside om hva det er. Det tar litt å bli vant til fordi det er et helt annet språk. Noe håpefullt som jeg vil fortelle folk er at investeringsuniverset ikke er så ubegrenset som du tror det er.

Det er en bestemt mengde informasjon som når du vet det, blir det bare klart. Det hele klikker. Det tar bare å sette seg ned og lære dette sjargongen, lære hva vi har å gjøre med for første gang.

Du er helt i stand til å forstå hva som skjer, og ikke bli slått av av en verden av investeringer. Det endrer seg litt, men historisk har det vært som støvete gamle dudes og Wall Street-brødre som får deg til å føle deg dårlig fordi de er nedlatende. Og det trenger ikke være slik.

Ikke bli plaget når ting blir skummelt når markedet er ustabilt. Hvis du skal spille spillet, må du spille hele spillet og så kjøre gjennom enhver volatilitet. Men egentlig er den eneste jobben din å bare få inn pengene dine og la dem rive. Det du ikke trenger å gjøre, er å ha tre forskjellige handelsskjermer, som shotgunning 16 Red Bulls, day trading ... det er ikke hva investering er. Det er faktisk ganske enkelt når du lærer deg mekanikken.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez : Så hva er de nye reglene for pensjon? Til å begynne med er de en erkjennelse av at det økonomiske landskapet har skiftet fra de gyldne dagene med stabile, forutsigbare karriereveier og pensjonsplaner, men de er også en anerkjennelse av hva som er mulig i denne nye tiden. Med verktøy og teknologi som gjør det mulig å investere selv små mengder for så mange flere mennesker, er det viktigste vi kan gjøre å komme i gang. Og bake investeringer for fremtiden vår, uansett hva vi vil at den skal se ut, i våre økonomiske planer i dag. Selv om det bare er noen få dollar om gangen, er det viktigere enn beløpet å bli vant til å investere for pensjon, i det minste å starte. Og vi kan alltid øke våre bidrag når vi er mer i stand.

Husk at den beste typen pensjonskonto er den som faktisk blir brukt. Så la ikke debatten om hvor du skal komme i gang spore deg, bare start, og fortsett å lære mens du går. Sett av litt tid når du kan for å lære litt mer om, ikke bare kontoene dine, men investeringene i dem. Holde visjonen om din egen & apos; dårlig bestemor & apos; fremtidig selv, som Amanda vil si, som en påminnelse om at du er verdt investeringen.