Hvis du har et kredittkort, lån eller gjeld, har du en kredittpoeng, og du har sannsynligvis brukt en god del tid på å bekymre deg for det eller prøve å lagre kredittpoengene dine. Du vet kanskje det grunnleggende om hva som kan øke eller senke kredittpoengene dine, men beregningene som bestemmer poengsummen din er litt vanskeligere å følge. De kan (og endres) også: Måten FICO-poeng beregnes på kan snart endres, ifølge en ny rapport.
En eksklusiv nyhet fra Wall Street Journal rapporterer at Fair Isaac Corporation —Aka FICO, skaperen av FICO-poeng — endrer hvordan den beregner kredittpoeng. FICO-kredittpoeng er det mest brukte i USA, mens bedrifter kan bruke andre kredittpoengmodeller, slik som VantageScore, er FICO-poengsummen den mest gjenkjennelige, noe som betyr at endringer i hvordan poengsummen beregnes, vil påvirke de fleste amerikanere.
FICO har tidligere gjort oppdateringer av kredittpoengsystemet - de siste endringene, i 2014, ble oppfattet som sannsynlig å bidra til å øke kredittpoengene - for å gjenspeile endringer i låneatferd og ytelse, ifølge WSJ. En av de nye versjonene med disse endringene heter FICO 10 T; den mest brukte versjonen er fortsatt FICO 8, som ble utgitt i 2009, ifølge Ted Rossman, bransjeanalytiker ved CreditCards.com.
Ifølge WSJ, FICO-endringene betyr at forbrukere med økende gjeldsnivå, og de som kommer etter på lånebetalinger vil bli scoret hardere - med andre ord, deres score vil falle. FICO vil også flagge visse kunder som registrerer seg for personlige lån, en form for usikret gjeld, så de som tar opp et personlig lån og fortsetter å samle gjeld på andre områder, vil sannsynligvis oppleve større fall i kredittpoengene enn før. De med høy utnyttelsesgrad - som betyr at du ofte kommer nær kredittgrensen din - vil sannsynligvis også se lavere FICO-kredittpoeng. Personer som faller inn i disse kategoriene, kan legge merke til lavere kredittpoeng når endringene er gjennomført, og kan ha det vanskeligere å få lån med lave renter eller i det hele tatt bli godkjent for lån.
FICO sier at de nye endringene vil øke gapet i poeng mellom mennesker sett på som gode og dårlige kredittrisiko, ifølge WSJ. De med allerede lave score kan se flere tilbakegang; de med allerede høye poeng kan snart få høyere kredittpoeng.
Hvis poengsummen din allerede er mindre enn 600, og du gjentatte ganger savner betalinger eller ellers foretar handlinger som påvirker kredittpoengene dine negativt, vil poengsummen din synke mer enn den har gjort tidligere. På den annen side kan folk som for øyeblikket har høye FICO-poeng - omtrent 680 eller høyere - som fortsetter å forvalte lån godt, merke en høyere poengsum, selv om de av og til øker kortgjelden på et tidspunkt (for eksempel i løpet av høytiden) .
FICO 10 T vil inneholde trenddata, noe som i utgangspunktet betyr at de skal prøve å glatte ut toppene og dalene, sier Rossman. En midlertidig forbruksøkning, for eksempel på ferie eller på shopping, vil ikke skade kredittpoengene dine så mye hvis du generelt holder kredittutnyttelsen lav.
I SLEKT: 5 regler for et nødfond som vil se deg gjennom (nesten) hva som helst
Hvorvidt den oppdaterte poengsummen brukes er opp til långivere. Banker, bilforhandlere og andre steder der du kan be om et lån eller finansiering, kan generelt bestemme hvilken poengsumversjon du vil bruke, slik at disse endringene ikke nødvendigvis påvirker alle, men hyppige låntakere (eller låntakere som allerede har betydelig gjeld) bør være klar over at resultatene deres kan svinge når bedriftene bruker de nye målemetodene. Å vite om disse endringene erstatter likevel ikke god kredittpraksis.
I stedet for å bli hengt opp på hvilken modell en bestemt utlåner bruker, bør forbrukerne praktisere grunnleggende vaner som å betale regningene i tide og holde gjeldene lave, sier Rossman.
