Christina, en 32 år gammel viktig helsearbeider i Reno, Nevada, finner regelmessig budsjettet hennes presset til randen, med skolepenger og terapier for sønnen hennes, som er på autismespekteret. Så når uventede utgifter oppstår, henvender hun seg ofte til kredittkort for å dekke det. Men nå, med høye renter og lite ekstra penger for å betale ned gjelden, har hun $ 17.000 i kredittkortgjeld og føler seg overveldet. Hun vendte seg mot Penger konfidensielt podcast og programleder Stephanie O & apos; Connell Rodriguez for å få hjelp. (Christina er ikke hennes virkelige navn.)

Christina har tatt på seg ekstra jobber for å forsøke å betale gjelden, men hun føler fortsatt at hun havner bak. 'Når du ser hva du betaler og tallene bare ikke går ned, er det nesten som når du jobber veldig hardt med leksene dine, og du fremdeles bare får et C-gjennomsnitt,' sier hun.

Rodriguez henvendte seg til finansekspert Cindy Zuniga-Sanchez , grunnlegger av Zero-Based Budget Coaching, som betalte 215 000 dollar av sin egen gjeld, for forslag til Christina.

Når det gjelder gjeld, er kredittkortgjeld den du vil takle først, fordi rentene er bare så utrolig høye og det kan føles veldig, veldig som om du aldri kommer til å komme deg ut av det. Betalingen du betaler dekker knapt renten på kredittkortgjelden.

Cindy Zuniga-Sanchez, grunnlegger av nullbasert budsjettcoaching

Zuniga-Sanchez anbefaler at Christina fokuserer på å betale kredittkortgjelden først, siden det sannsynligvis er gjelden med den høyeste renten hun har. Å lete etter måter hun kan senke renten på, enten ved å forhandle med kredittkortselskapene eller overføre saldoen til et kredittkort med lav rente eller et personlig lån, kan hjelpe - så lenge Christina er i stand til å unngå å samle inn nytt ekstra kredittkort gjeld mens hun betaler resten av den.

Det betyr at det skal opprettes et lite beredskapsfond for å dekke de uventede utgiftene - til og med $ 2000 som er satt av, kan hjelpe henne gjennom tøffe tider. Og hun bør ikke bli motløs hvis hun bare kan legge til $ 50 eller $ 100 i betalingen hver måned. 'Du vil bli overrasket over innvirkningen som bare en liten, ekstra betaling kan ha på din totale gjeldsutbetaling,' sier Zuniga-Sanchez.

Lytt til denne uken Penger konfidensielle - 'Jeg skylder over 17 000 dollar i kredittkortgjeld - hjelp!' —Høre Zuniga-Sanchez og Rodriguez tips for å få tak i kredittkortgjelden din.

Penger konfidensielt er tilgjengelig på Apple Podcasts , Amazon , Spotify , Stitcher , Spiller FM , eller hvor du enn hører på favorittpodcastene dine.

_______________

Transkripsjon

Abby: Jeg gikk bare langt over budsjettet, og det er hva slags vippet kredittkortgjelden til et sted der jeg ikke kunne følge med lenger.

Maureen: Hvorfor jeg skylder så mye penger i kredittkortgjeld, skylder jeg omtrent $ 5000 akkurat nå. Er det totalt mysterium for meg, og jeg trenger definitivt hjelp.

Jess: For tiden betaler jeg omtrent $ 400 totalt, og jeg føler at det alltid er stillestående.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez : Dette er Money Confidential, en podcast fra Real Simple om pengene våre historier, kamper og hemmeligheter. Jeg er verten din, Stefanie O & apos; Connell Rodriguez. Og i dag snakker vi med en 32 år gammel viktig helsearbeider fra Reno, Nevada, vi kaller Christina, ikke hennes virkelige navn.

Christina: Jeg føler at jeg har vært veldig ansvarlig med alle regningene mine hver måned, og at boliglånet vårt betalte helseregningene, fortsatte å jobbe. Men det har vært vanskelig å tilpasse seg å betale for min høyere utdanning, og også betale for atferdsterapi for sønnen min, som er på autismespektrumforstyrrelsen. Så selv om jeg har denne konsistente inntekten, overrasker de uventede regningene deg av ingenting. Og noen ganger er de store billettvarer - de liker ikke hundre dollar her.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Og hva slutter du med å gjøre i de øyeblikkene? Hvordan betaler du for disse regningene?

Christina: Jeg satte meg på et betalingssystem. Og så på et bestemt tidspunkt måtte jeg bare betale på forhånd for ting. Og så mange ganger da det var den slags situasjoner, um, ville jeg sette det på et kredittkort.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez : Når vi tenker på kredittkortgjeld, har vi en tendens til å lage assosiasjoner med uforsiktige økonomiske vaner, useriøse utgifter utenfor våre muligheter og tankeløse pengefeil. Men å snakke med Christina om kredittkortsgjelden tegnet et helt annet bilde. En som sannsynligvis er mye mer representativ for nesten halvparten av amerikanske voksne som har kredittkortgjeld - for hvem finansiering er en måte å få tilgang til ting som utdanning og helsetjenester, slik det har vært for Christina.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Hva er kredittkortgjelden din nå?

Christina: Det er på $ 17.000.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Og hva har du hatt tilnærming til det så langt?

Christina: Jeg har en ny jobb, og jeg kommer til å legge til en til, så jeg jobber med tre jobber, og jeg har betalt, men jeg føler at selv om jeg betaler min minimumsbetaling, gir jeg 200 dollar ekstra, flertallet av det går fremdeles ikke mot rektor. Interessen er å spise opp så mye av pengene som jeg gir inn. Så hvis jeg har et minimum, er det $ 200, vet du, omtrent 75% av det er interesse.

Jeg føler meg som om jeg drukner. Ærlig talt føles det som om du bare ikke kan holde deg flytende, og at du gjør det du kan, og at du er flittig og ansvarlig, og at du fortsatt er knapt over vann.

Kredittpoengene mine var nesten, det var alltid på de høye 700-tallet, så ikke helt 800, men det var som 788, og da falt det over hundre poeng over tid.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: har du trengt kredittpoengene dine når som helst i løpet av denne tiden?

Christina: Vi kjøpte nettopp et hus i juli i fjor, og ja, det var veldig vanskelig. Jeg frøs alle kredittkortene mine. Jeg har alltid gjort disse programmene med kredittkortsamlere eller byråer, og jeg har kalt dem. Jeg fortalte dem om situasjonen, og de vil ikke senke renten, men de fleste ganger vil de si, vel, hvis du låser kortet ditt og foretar innbetalingene dine, vil vi ikke belaste deg så mye av en rente for beløpet det er allerede der. Så jeg har gjort det, men ja, det var veldig flaut.

Det begynner stadig å klatre fordi jeg betaler alle betalingene mine. Jeg har automatiserte innbetalinger, så jeg har ikke sent, og jeg fortsetter å, antar jeg, redusere balansen.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Jeg vet at du fortsatt har mye gjeld, men jeg lurer på om du er i stand til å gjenkjenne fremdriften og feire den på noen måte.

Christina: Jeg tror ikke jeg vil være i stand til jeg får under $ 10 000 i gjeld og kredittpoengene mine er minst på 730-tallet.

Jeg vet ikke om det bare er min, min karakter, men jeg har alltid vært en god elev på skolen, og jeg har alltid forsøkt å være en god medarbeider, en god mamma. Ja, du gjør alle disse flotte tingene, men det er denne enorme vekten av feil. Når du ser hva du betaler og tallene bare ikke går ned, er det nesten som når du jobber veldig hardt med leksene dine, forskningsoppgaven din eller prosjektene dine, og du fremdeles bare blir som et C-gjennomsnitt og det er som et slag i ansiktet.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Jeg vet at kredittkortsaldoen og gjelden har påvirket hva du kan gjøre eller hva du ikke kan gjøre akkurat nå. Kan du fortelle meg litt mer om det?

Christina: Etter hvert vil jeg gå inn på å skaffe meg master, og det alene er omtrent $ 30.000.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Er tanken bak å få mesteren til å like å øke inntjeningspotensialet ditt?

Christina: Ja. Jeg håper jeg ikke trenger å jobbe med tre jobber. Jeg vil gjerne tilbringe mer tid med mine kiddoer, for på dette tidspunktet jobber jeg omtrent hver dag. Med en master håper jeg at jeg kan fortsette utdannelsen min og vokse videre profesjonelt til der jeg kan fortsette å hjelpe sønnen min, og hvis han vil gå på college, vil jeg kunne si, ja, jeg kan hjelpe deg .

Det ville være så vanskelig hvis jeg skulle si at jeg vet at du vil gå på college, men dette vil det koste deg. Og jeg kan ikke få drømmen din til å skje fordi jeg fortsatt betaler $ 600, $ 700 studentgjeld. Jeg tenker alltid, hvordan kommer denne beslutningen til å påvirke fremtiden min og barna mine?

Jeg vil hate for dem å føle at jeg føler meg som en fiasko, fordi du gjorde det rette. Du gikk på skolen, du ble uteksaminert. Og samtidig har du ikke engang råd til måltidene dine for uken fordi du allerede har betalt dette enorme beløpet for leien din og studielånet og det er det. Det er alt du har tid og penger til.

hvordan du bruker en isskje

Når jeg ser mine kolleger eller venner med nye telefoner og, du vet, dyre håndvesker, noen ganger føles det som om du blir igjen.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Når jeg vokste opp, hvordan snakket foreldrene dine om penger?

Christina: Moren min var enke i en alder av 28. Og faren min var mer som en frilansentreprenør. Så han jobbet der han kunne, så det ble ikke snakket om penger, for på det tidspunktet de var basert på, har vi mat på bordet? Ja. Har vi familien vår sammen? Ja. Er vi alle sunne? Ja.

Det var ikke før moren min var enke, og det var et punkt der jeg ønsket å bli 15 og et halvt så fort jeg kunne, fordi jeg ønsket å få jobb slik at jeg kunne hjelpe.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Hvordan er forholdet ditt til moren din som i dag?

Christina: Veldig bra. Og jeg prøver alltid å hjelpe henne ut hvor jeg kan, enten jeg noen ganger kunne betale for ny pyjamas til henne, eller du vet, jeg kan kjøpe henne et nytt par sko, eller jeg kan gi henne 300 dollar.

Vi vokste opp veldig fattige. Dårlig som under den føderale fattigdomsgrensen fattig. Jeg kan huske på en gang at vi til og med var hjemløse, men det fikk meg aldri til å bli lei meg. Jeg følte meg alltid så lenge jeg hadde moren min og søsknene mine, skulle jeg ha det bra.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Og da du kjøpte et hus ...

Christina: Jeg følte meg skyldig. Jeg tror det er fordi når du vokser opp med så lite og du oppnår noe så stort eller så grunnleggende for noen andre, som å ha ditt eget hjem, føler du at du ikke en gang fortjener det fordi moren din ikke har klart å kjøpe et hus, så hvorfor skulle du gjøre det?

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Det er interessant at du sier det, fordi du samtidig sier: 'Jeg er en fiasko.'

Du har kamp, ​​men du har også prestasjoner, og jeg føler at det må være noe, noe erkjennelse, noe egenkjærlighet i det. Hvordan føles det når jeg sier det?

Christina: Du vet at det varmer hjertet ditt, du vet, det, det føles ikke like skyldig som når du uttrykker det på den måten. Men jeg tror det bare er fordi jeg alltid har vært den typen person der, hvis jeg har noe, vil jeg at noen andre skal ha det også.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Hvor håper du at du vil være om fem år fra nå?

Christina: Jeg håper at gjelden blir betalt, og jeg vil kunne sette pengene til side til noe annet, enten ha moren min, hjelpe henne på andre måter. Jeg ser meg selv, du vet, være ferdig med eller begynne på skole.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Hvordan ville det føles å være gjeldfri?

Christina: Bare så frigjøre Det er nesten som når jeg har vandret opp et fjell og jeg nesten til toppen, og jeg kan nesten se det.

Og så når du kommer dit, føler du deg som dette, denne kraftbølgen og at du kan gjøre hva som helst. Det er akkurat slik jeg vil ha det når jeg er ferdig med kredittkortgjeld.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: En av de største tingene som slo meg under samtalen min med Christina, var hvor mye hun gjorde riktig.

Hun hadde tatt full oversikt over kredittkortgjelden sin - funnet ut hva hun skylder, til hvem, rentene og minimumsutbetalingen på hver av hennes gjeld. Hun hadde budsjettert og sett etter måter å kutte utgiftene på, samtidig som hun tok på seg ekstra arbeid for å øke inntektene. Hun hadde forhandlet om betalingsplaner når det var mulig for å unngå å ta opp ytterligere gjeld, og hadde ringt kredittkortselskapene sine direkte for å forhandle om alternative tilbakebetalingsstrategier med dem. Og hun betalte mer enn minimumsbetalinger på gjelden. Alle viktige trinn for alle som jobber med å betale kredittkortgjeld.

Så hva mer kunne hun gjøre? Etter pausen får vi noen ekstra ideer om tilbakebetaling av gjeld fra noen som nylig betalte $ 215 000 dollar av sin egen gjeld.

Cindy Zuniga-Sanchez: Jeg er Cindy Zuniga-Sanchez, grunnleggeren av Zero-Based Budget Coaching LLC. Jeg er advokat på heltid for kommersiell søksmål, og jeg er også en skaper av personlig økonomi.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Og du betalte $ 215 000 gjeld.

Cindy Zuniga-Sanchez: Ja. Hver gang noen sier det tallet høyt, må jeg minne meg selv på at, ja, jeg likte helt sinnssyk.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Så nå ser du tilbake på det fra å ha oppnådd det. Fortell meg om å være på den andre siden av det.

Cindy Zuniga-Sanchez: Å goss. Det er som den beste følelsen i verden. Det er få ting i livet som jeg aldri kommer over.

Og en er følelsen av å bli uteksaminert fra jusstudiet, en annen er en følelse av å bestå advokateksamen og følelsen av å betale hele gjelden min. Jeg kommer aldri over hvordan det føltes da jeg kom til finalen, sendte inn betaling og ble offisielt ferdig. Jeg gråt, jeg følte alle følelsene. Jeg følte at verdens vekt var løftet fra skuldrene mine.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Hvordan holder du deg med det og holder deg motivert med tyngden av den byrden?

Cindy Zuniga-Sanchez: Du må alltid huske hvorfor. Dette er alt som vil holde deg i bevegelse. Det var ekstremt vanskelig å se lyset ved enden av tunnelen.

Foreldrene mine er innvandrere. Jeg er født og oppvokst i et veldig lavinntektssamfunn i Bronx. Du vet, vi vokste ikke opp med mye. Og jeg måtte huske at foreldrene mine ofret så mye. Og så bare husk at jeg vil kunne forsørge dem. Og så selvfølgelig, til slutt lønner seg gjeld seg.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Du sa noe om hvordan gjelden din virkelig lette mye frihet du har nå. Og jeg tror det virkelig er et kraftig synspunkt. Jeg tror det er en som ville være veldig interessant for lytteren vår. Hun har mye kredittkortgjeld, rundt $ 17.000 til $ 18.000.

Noe av det er fra finansiering av høyere utdanning. En del av det er for å betale for sønnens autismebehandlinger. Og mye av det er relatert til å ta vare på moren og barna hennes.

Og jeg tar det opp for når hun tenker på kredittkortgjelden, føler hun seg som en fiasko. Og hun er så hard mot seg selv.

Cindy Zuniga-Sanchez: Ja. Mange ganger vil folk spørre meg, & apos; Cindy, angrer du på gjelden din? Og jeg sier nei, for jeg hadde ikke blitt advokat. Nå kan vi fortsette og fortsette om den helt undertrykkende prisen på høyere utdanning, men jeg tror at når du tenker på hensikten bak visse valg du tok, se, noen av dem kommer til å være, tror jeg, ganske hederlige, slik som du vet, behandlinger som er nødvendige av helsemessig grunn, skole, du vet, sånne ting.

Men noen mennesker kan si at, å, du vet, prøver å kaste skam på andre avgjørelser. La oss si å handle eller hva som helst. Du vet ikke hva vedkommende gikk gjennom i det øyeblikket. Så uansett hvor eller hvorfor eller hvordan du akkumulerte den gjelden, skjedde det og det er greit. Det førte deg dit du er i dag, og nå legger du bare en plan for å komme videre. Men det begynner virkelig med å tilgi seg selv for alt som har skjedd. Du erkjenner det, du tilgir deg selv, men så legger du en plan for å komme videre.

Jeg tror at når det gjelder gjeld, er kredittkortgjeld spesifikt den du vil takle først, ikke sant? Fordi rentene er så utrolig høye, og det kan føles veldig som om du aldri kommer til å komme ut av det, fordi de betalinger du gjør, så dekker det knapt renten på kredittkortgjelden .

Og så tror jeg at når det gjelder kredittkort, bare for alle som først og fremst lytter, trenger du virkelig å forstå tallene dine. Trekk ut kredittkortoppgavene for alle kredittkortene dine, og skriv ned saldoen på kortet. Skriv ned den minste betalingen som kreves. Greit. Selv om, selvfølgelig, forståelse for at det vil svinge riktig. Måned til måned, avhengig av situasjonen din. Og så skriv også ned renten.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Og hva betyr det å ha en høy gjeldsbalanse for kredittpoengene dine?

Cindy Zuniga-Sanchez: Mange ganger spør folk meg, & apos; Cindy, kredittpoengene mine lider bare. Hvordan får jeg det opp? Og jeg forteller dem. Jeg liker & apos; Den viktigste tingen som får den til å gå opp ... & apos; og de liker, & apos; Oh my gosh, ja, fortell meg hemmeligheten. Fortell meg med en gang. & Apos; Og jeg sier, & apos; Betal av kredittkortene dine. & Apos; Det er det. Betal dem og betal dem i tide.

Nå har vi et mål, ikke sant. Vi har et klart mål, det vil si at vi vil sørge for at vi får ned denne kredittkortgjelden, og du vil se at kredittpoengene bare begynner å skyte i været. Og det kan også være en god motivator.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: En annen ting som kommer opp i samtalen min med Christina er at mye av kredittkortgjelden virkelig er knyttet til disse uventede utgiftene og medisinske utgiftene. Så hvordan balanserer du den prioriteringen av å spare til kriser og uventede utgifter mot et kredittkort som kanskje har en rente på 25%?

Cindy Zuniga-Sanchez: Og det er tøft, ikke sant? Men det jeg prøver å anbefale er først og fremst, du vil alltid ha nødfondet ditt. Spar en måned på nødvendige leveutgifter. Gud forby at du mister jobben din, ikke sant? Og i en måned må du dekke leien din, dagligvarene dine, bare et minimum.

Hvor mye er det? Så hvis for eksempel Christina er beløpet $ 2000. Vel, så er dette det jeg vil si. Og så er $ 2000 mye penger. Ikke sant? Men du begynner i det små og legger det i budsjettet.

Denne måneden har jeg bestemt meg for å sette $ 200 i krisefondet mitt. Jeg må gjøre det fordi ellers blir lysene mine av. Det er den typen drivstoff du vil ha.

Og så, selvfølgelig, vil du betale den kredittkortgjelden, ikke sant? Fordi interessen akkumuleres. Hvis interessen var $ 60 og minimumsbetalingen din er $ 50, dekker du ikke engang interessen. Det betyr at selv om du ikke legger et ekstra kjøp på kredittkortet ditt, vil det vokse neste måned - saldoen blir høyere.

Cindy Zuniga-Sanchez: Så jeg vil si to ting i det minste, veldig, aller minst: forplikte deg til å sette definitivt mer enn minimumsbetalingen, fordi du virkelig vil begynne å kutte bort den gjelden. Men en annen ting er å vurdere å se på en kalkulator for tilbakebetaling av gjeld.

Du kan bare plugge inn tallene dine der og se, ok. Hvis jeg bare laget en ekstra. Bare 40 dollar, bare 40 dollar betaling, i tillegg til kredittkortgjelden min.

Hvilken innvirkning kan det ha? Kjør tallene du vil bli overrasket over. Du vil bli overrasket over innvirkningen som bare en liten, ekstra betaling kan ha på din totale gjeldsutbetaling.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Jeg lurer på om det er noen strategier for å betale kredittkort som du vil anbefale utover å gjøre mer enn minimumsbetalinger.

Cindy Zuniga-Sanchez: Jeg vil si definitivt vurdere en balanseoverføring. En balanseoverføring er i utgangspunktet det det høres ut som det er der du tar saldoen som er på kredittkortene dine, og du overfører beløpet til et annet kredittkort med en innledende rente på 0%. Nå vil jeg at vi skal gå gjennom dette fordi det er så mange forbehold med det, og jeg vil at folk skal være veldig forsiktige før de bare hopper inn i det. Ikke sant. Så du vil ofte se disse tilbudene for balanseoverføringer Å, 0% rente i 18 måneder, ikke sant?

I utgangspunktet er det en bank sier, hei, vi vil i hovedsak påta deg gjelden din. Ikke sant. Bare ta det med oss. Og på den måten vil du være ferdig med den 25% renten du betaler som bokstavelig talt føles som om du drukner, ikke sant? Og så kommer du med oss, og du har ingen interesse som akkumuleres for, la oss si, noe som 18 måneder.

Og det kan være fenomenalt, ikke sant. Det kan gi en reell, reell og rask innvirkning på Christinas gjeldsutbetaling for kredittkortene sine.

For nå akkumuleres ikke renten på den gjelden. Men det er en fangst, det er alltid en fangst. Hør, jente, hvis du ikke betaler kredittkortgjelden din i løpet av de 18 månedene, blir du nå møtt med en fin feit uttalelse som sier at du har blitt sparket tilbake opp til 25% rente.

Hvis Christina bestemmer seg for å gå på balanseoverføringsruten, noe jeg tror kan være en god ting, spesielt med høy kredittgjeld sånn, men jeg vil at hun skal ha en plan som på papiret, noe som sier, ok, jeg går å forplikte dem til å betale seg som et eksempel, $ 900 i måneden mot kredittkortgjelden min, akkurat som så stor som mulig, for da vet jeg når jeg blir ferdig i stedet for å like, det er bare ikke noe håp for meg.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Noen tanker om personlige lån?

Cindy Zuniga-Sanchez: Så jeg har ikke noe imot et personlig lån, men jeg vil at du skal være veldig oppmerksom på vilkårene. La oss bare si i Christinas eksempel $ 17.000, hun blir godkjent for et personlig lån på $ 17.000. Nå kunne hun ta de pengene, betale kredittkortgjelden, og nå har hun en gjeld hos banken og veldig sannsynlig at rentene i banken er mye, mye lavere.

Her er imidlertid fangsten - fordi jeg har hatt klienter som har gjort dette. De har fortalt meg at jeg også har et personlig lån, og jeg liker, ok, hva er det til? Og de liker, vel, jeg tok det ut fordi jeg gikk for å betale kredittkortene mine, og det gjorde jeg, men så fikk jeg kredittkortgjelden igjen. Så nå har jeg kreditt - at kredittkortgjelden er tilbake her i live og godt - og nå har jeg også banklånet.

Så det er det jeg vil at du skal være oppmerksom på. Du må gå inn med en plan, for i noen av disse situasjonene, i balanseoverføringssituasjonen eller den personlige lånesituasjonen, hvis du ikke går inn med en plan, kan du faktisk ende opp med å være i en dårligere posisjon enn du gjorde da du var, vet du, når du i det hele tatt går inn.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: På toppen av alt dette er Christina lei av å jobbe to til tre jobber bare for å kunne utføre alle disse betalingene. Så hun tenker, vel, kanskje hvis jeg får en mester, kan jeg få en jobb som betaler bedre. Hvordan kan hun tenke på om det er en god beslutning å ta og hvordan å gjøre det?

Cindy Zuniga-Sanchez: Trinn 1 er, trenger du mesteren egentlig? Mange mennesker går inn i grader, som er veldig dyre, men de setter seg ikke ned og kjører tallene på hva avkastningen kommer til å være på investeringen.

Så det aller første jeg vil vurdere er, hva slags lønn kan jeg forvente utenom skolen? Ikke som kanskje 20 år nede. Nei, vær realistisk med deg selv. Hva gjør folk etter eksamen i det feltet. Greit.

Det er en ting du vil vurdere, for hvis forskjellen bare er noe som $ 10.000, jente, kan du forhandle. Men også, Christina, jeg vil virkelig oppmuntre deg til å prøve å betale den kredittkortgjelden først. Hvis jeg hadde gått på jusstudiet med mye forbruksgjeld som har høy interesse knyttet til det, tror jeg det ville ha distrahert meg fra studiene mine, vet du, fordi det er den slags effekt gjelden har. Og jeg vil ikke motvirke høyere utdanning eller videreutvikling og forbedring. Nei, ikke i det hele tatt, men jeg vil oppmuntre deg til å gjøre dette til en av de viktigste beslutningene du må ta. Så virkelig kartlegge det.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Jeg vil snakke om virkeligheten av flergenerasjonsforpliktelser, støtte foreldre, støtte barn noen ganger samtidig, men da også akkurat den følelsesmessige opplevelsen.

Cindy Zuniga-Sanchez: Ja, du vet at jeg definitivt kan forholde meg til det, som jeg nevnte tidligere, er jeg datter til innvandrere, og da jeg ble uteksaminert fra jurist i en alder av 26 år, var startlønnen min $ 160.000. Det er ikke relatert i det hele tatt. Det er også kanskje fem ganger hva faren min noensinne har laget på høyden av inntekten. Det var mye skyld som fulgte med det. Og det er vanskelig å håndtere disse følelsene, men da må jeg minne meg selv på, men det er derfor faren min kom til dette landet.

Ikke sant. Så for Christina, det er det moren din har kjempet for, slik at du kan være huseier. For en fin måte å si takk på, mamma. For til og med å sette meg i posisjonen, gjennom dine ofre for til og med å ha muligheten til å gjøre dette.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Jeg tror det er veldig vanskelig å holde seg engasjert med pengene dine når alt det ser ut til å være er en negativ opplevelse. Noen tanker om hvordan du kan gjøre det til en positiv opplevelse?

Cindy Zuniga-Sanchez: Ja. Jeg tror det, du vet, har mål, skriv dem ned. Farge inn en målsporing. Når jeg prøvde å betale gjelden min, var det skremmende.

Hvis Christina vil ha et slags nedtellingstermometer, har det de små kontrollpunktene som hun også kan fargelegge med barna sine, ikke sant? Jeg tror at du trenger å konvertere den energien av negativitet, av skam, av skyld. Du må gjøre det om til noe positivt. Men for meg personlig må jeg gjøre det på en håndgripelig måte. Og så kanskje det er noe som kan være bra, ikke sant, som om det er som familieaktiviteter rundt det. Slik at du heller ikke lever med det som på egen hånd, ikke sant.

Jeg sier ikke som å sette din, du vet, skyld og skam på barna dine. Nei selvfølgelig ikke. Men du vil ha diagrammer, klistrelapper, bare sette deg faktiske mål slik at du når du når dem, kan belønne deg selv.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Helt sikkert. Og jeg tror belønning underveis og å anerkjenne mindre trinn. Fordi hun sa at jeg ikke kan puste til saldoen min er under $ 10.000.

Og kredittpoengene mine er over 700, og jeg var som, det er det som er for stort, en bit. Du vet, du snakker om ikke bare å feire disse små gevinstene, men bare å gjøre det til noe som hun bringer familien inn i, ikke på en negativ måte, men bare så hun ikke bærer den byrden alene.

Cindy Zuniga-Sanchez: Nøyaktig. Involver folk. Det er derfor jeg opprettet en Instagram-konto. Jeg involvert som tusenvis av mennesker på reisen, regelmessig.

Liker, hvorfor pokker ikke. Som du vet, og det er det, men det var en positiv måte å få meg motivert. Jeg delte tallene mine, som $ 96 823 igjen på dette lånet, vet du? Og folk heiet på meg underveis.

Se, jeg sier ikke at du trenger å opprette en offentlig sosial mediekonto og legge all virksomheten din ut som jeg gjorde. Men fortell noen. Ikke bær alt på egen hånd. Jeg bryr meg ikke om hvor uavhengig du tror du er. Alle trenger minst én person som virkelig er i hjørnet sitt.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: I tillegg til å anerkjenne og feire alt hun allerede gjør riktig, kan Christina vurdere noen alternative tilbakebetalingsstrategier og verktøy som en balanseoverføring eller et personlig lån som kan gi henne en midlertidig pause på renten hennes, slik at hun kan gjøre mer fremgang med å betale ned hennes rektor.

Christina kan også prioritere å bygge en sparekontobuffer for fremtidige uventede, men uunngåelige utgifter. Å bygge et nødsparefond er et økonomisk mål hun kan prioritere og bygge inn i budsjettet sammen med gjeldsbetalingsplanen.

Siden Christina allerede har organisert all gjeld, kan hun nå sette sammen en plan for prioritering, og fortsette å foreta minimumsutbetalinger på all gjeld, mens hun legger noe utover minimum til ett kort om gangen.

Rekkefølgen på gjelden hun betaler først er mindre viktig enn å ha en konkret plan som hun kan spore og bruke som motivasjon for å holde seg ansvarlig, og faktisk gjenkjenne fremgangen hun gjør - potensielt ved hjelp av diagrammer eller sjekklister hun kan krysse av eller kan fargelegge inn med barna sine, slik at hun kan dele i prosessen og få mer tilfredshet med prestasjonene underveis.

Fordi det ikke bare er å betale ned gjelden som er verdifull, er det de viktigste tingene som finansiering gjorde det mulig for henne å gjøre, enten det var å ta høyere utdanning, gi medisinsk hjelp til familien eller realisere drømmen til foreldrene hennes , det er ingenting å føle skyld eller skam over. Og mens hun har en plan om å betale ned gjeld, er det like viktig for henne å være stolt av livet hun har skapt for seg selv og familien sin i mellomtiden.

Dette har vært Money Confidential fra Real Simple. Hvis du i likhet med Elaine har en pengehemmelighet du har slitt med å dele, kan du sende meg en e-post på money dot fortrolig på real simple dot com. Du kan også legge igjen en telefonsvarer på (929) 352-4106.

Money Confidential er produsert av Mickey O & apos; Connor, Heather Morgan Shott, meg, Stefanie O & apos; Connell Rodriguez. Takk til vårt produksjonsteam på Pod People: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning og Trae Budde.

Hvis du liker det du hører, kan du vurdere å gi oss en anmeldelse på Apple Podcasts eller fortelle vennene dine om Money Confidential. Real Simple er basert i New York City. Du finner oss online på realsimple.com, og abonnerer på vår trykte publikasjon ved å søke etter Real Simple på www.magazine.store.

Takk for at du ble med på oss, og vi ser deg neste uke.