Studielånsgjeld kan ha en enorm innvirkning på alle aspekter av ditt økonomiske liv - studier har funnet ut at byrden med studielån forsinket planene om å kjøpe et hjem, spare til pensjonisttilværelsen og til og med opprette et nødfond for mange årtusener. Men på denne ukens episode av Penger konfidensielt podcast, programleder Stefanie O'Connell Rodriguez utforsker en annen stor innvirkning av studielånsgjeld: En manglende evne til å spare for å hjelpe med høyskolekostnader for barn.

Rita (ikke hennes virkelige navn), en 40 år gammel tobarnsmor i Columbus, Ohio, sliter under vekten av studielånsgjeld. 'Barna mine vil bli uteksaminert fra college og vi kommer fortsatt til å betale ned på lånene hans,' sier hun.

Rita sier at mangelen på evne til å legge bort penger til barna sine får henne til å føle seg som en foreldresvikt, siden hun bare kan legge bort per måned i en 529-plan for dem. «Foreldrene mine var i stand til å gjøre det for meg – jeg vil være i stand til å gjøre det for dem,» sier hun.

O'Connell Rodriguez henvendte seg til Ron Lieber, forfatter av Prisen du Betal for college : Et helt nytt veikart for den største avgjørelsen din familie noensinne vil ta for råd om hvordan du kan tenke på college-reisen for barna dine. Han peker på følelsene av frykt og skyld – og litt snobberi – som kan være drivstoff for alle foreldres forsøk på å prøve å gjøre Ivy League og svært konkurransedyktige skoler til en mulighet for barna sine.

Vi er i voksenbransjen som foreldre. Vi driver ikke med produksjon av studenter der suksess bare måles ved om barnet ditt får gå til et sted som bare tar imot en enkeltsifret prosentandel av studentene.

— Ron Lieber, forfatter av Prisen du betaler for college: Et helt nytt veikart for den største avgjørelsen din familie noensinne vil ta

Ron foreslår at du tar en god titt på økonomien din og tar en realistisk prat med barnet ditt om hva du vil ha råd til – og gjør det tidlig, når barnet ditt går i 8. klasse.

Vurder alternativer for å redusere kostnadene, for eksempel å dekke det grunnleggende ved en community college, før du går videre og fullfører en fireårig grad ved et prestisjefylt universitet. Og vurder om disse avanserte skolene virkelig gir en avansert utdanning kontra rimeligere alternativer. «Foreldre må snu tankene sine om det helt,» sier Lieber. «Fordi poenget med øvelsen ikke er et navneskilt college. Poenget med øvelsen er en veltilpasset voksen som drar ut i verden og finner noe de brenner for og blir glad i det de bestemmer seg for å gjøre med seg selv for resten av sitt voksne liv.'

Sjekk ut ukens episode av Penger konfidensielt «Jeg har fortsatt 000 i studielånsgjeld. Hvordan kan jeg spare til barnas høyskoleutdanning?'—for O'Connell Rodriguez og Liebers fulle samtale om å balansere nedbetaling av høyskolegjelden din og sparing til barnets utdanning. Penger konfidensielt er tilgjengelig på Apple-podcaster , Amazon , Spotify , Stitcher , Spiller FM , eller hvor enn du hører på favorittpodcastene dine.

Avskrift

Maria : Du vet, hvis han vil gå på college, vil jeg kunne si, ja, jeg kan hjelpe deg. Det ville vært så vanskelig hvis jeg skulle si at jeg vet at du ønsker å gå på college, men ikke får drømmen din til å gå i oppfyllelse fordi jeg fortsatt betaler, du vet, 0, 0 i studiegjeld.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Dette er Money Confidential, en podcast fra Kozel Bier om våre pengehistorier, kamper og hemmeligheter. Jeg er verten din, Stefanie O'Connell Rodriguez. Og i dag er gjesten vår en 40 år gammel mor til to barn som bor i Columbus, Ohio, som vi kaller Rita – ikke hennes virkelige navn.

Rita: Jeg tror jeg har et veldig godt forhold til penger, men studielånsgjelden vår er denne svarte skyen som har vært over livene våre for alltid.

Stefanie O'Connell Rodriguez: TIL 2021-undersøkelse av amerikanske millennials mellom 33 og 40 år, fant at 23 % var begrensende pensjonsbidrag, 27 % forsinket å kjøpe bolig og 24 % kuttet ned på å bygge opp nødsparingene sine som et resultat av pågående utbetalinger av studielån.

Rita: Jeg var så heldig å ha fått nedbetalt studielånene mine av familien min. Mannen min gikk på skolen senere i livet. Så det betyr at gjelden hans startet i begynnelsen av trettiårene og at han endte opp med å ta ut mer enn sannsynligvis han noen gang trengte, og nå står vi fast.

Etter å ha betalt veldig mye de siste åtte årene, er vi fortsatt på rundt 51 000 dollar i gjeld. Det virker som om vi hugger bort på et fjell som aldri kommer til å gå noe sted.

Saldoen hans startet på rundt 000.

Så vi brukte på et tidspunkt nesten 0 i måneden, og til sammen tjente vi rundt 000. Så når vi får som selvangivelse eller noe sånt, ville vi kastet litt penger på det.

Og så for vel tre år siden begynte jeg å søke mer mot rektor. Så vi var i stand til å betale rundt 50 til 100 dollar mer til hovedstolen, avhengig av hvor vi var økonomisk

Og i mars 2019 solgte vi det til SoFi, slik at vi kunne ha den faste renten, fordi det var det som fortsatte å drepe oss, at fluksingen mellom lønnsslippene våre eller, du vet, det vi gjorde var å drepe oss. Vi hadde også to barn på den tiden også. Så det var som om, ok, vi må gjøre noe for å beholde denne betalingen, noe som dessverre satte oss tilbake til å være som, å, du har 20 år på deg til å betale dette ned nå.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hvordan føler du deg når du tenker på det?

Rita: Det er latterlig. Jeg ler bokstavelig talt fordi jeg er som at barna mine vil bli uteksaminert fra college og vi fortsatt kommer til å betale ned på lånene hans.

Jeg vet ikke engang hva annet jeg skal gjøre på dette tidspunktet. Som om jeg har prøvd å kaste penger på det. Jeg har prøvd å slenge på det. Det føles som om ingenting fungerer, det nummeret bare henger over hodet vårt konstant.

Vi har også en nesten toåring og en fireåring som vi prøver å spare for at de ikke skal være i samme situasjon som vi er i.

Stefanie O'Connell Rodriguez: I likhet med Rita har mange millennials nå sine egne barn og begynner å tenke på hvordan de kan spare til deres høyskoleutdanning, ofte, mens de fortsatt jobber med å betale ned sin egen studielånsgjeld.

Så, gitt din erfaring med høyere utdanning og studielånsprosessen, hvordan tenker du på det når det kommer til hva du vil fortelle barna dine å gjøre på college?

Rita: Herregud. Jeg føler meg som. Min mann og jeg forfulgte begge våre lidenskaper. Jeg tok en kunstgrad, han fikk en engelsk grad, ikke sant. Så ingen kommer til å tjene massevis av penger på noen av disse tingene. Men det jeg tror jeg må fortelle jentene mine, eller hva jeg tenker på, er, begynn på community college-nivå, se hvor mye du elsker det du skal gjøre.

Og hvis du elsker det, finner vi måter å få stipend på. Hvis du ikke gjør det, har vi ikke investert mye penger i det, vet du? Det dreper meg fordi jeg vil at de skal gjøre det de vil. Jeg vil at de skal være hva de vil og ha mulighetene som vi hadde. Men jeg vil ikke at dette skal skje med dem når de er 40.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hvordan får du tanken om å ikke bidra til utdanningen deres økonomisk?

Rita: Å, som en fiasko, som en foreldresvikt.

Foreldrene mine var i stand til å gjøre det for meg. Jeg ønsker å kunne gjøre det for dem.

Her i Ohio er det noe som heter en Ohio 529-konto, som er for å spare for barna mine. Så snart de begge ble født, åpnet vi kontoer for dem og satte for hver av dem i løpet av en måned.

Men jeg vet når jeg ser på tallene for hva vi har samlet for dem på den kontoen. Jeg mener, når de er 18, vil det sannsynligvis betale for et semester. Det ser ikke ut som det vil betale for mye

Stefanie O'Connell Rodriguez: Du ser ut til å ha en mye mer klar og intensjonell struktur for å spare til college enn du har for din egen pensjonisttilværelse.

Rita: Å, absolutt. Ja.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hvor tror du det er fra?

Rita: Mors skyld kanskje? Jeg tror virkelig det er fordi jeg vil det beste for dem, og jeg vil finne ut resten for meg. De kommer til å komme først uansett.

Jeg mener, ærlig talt, jeg må kanskje redusere hver av jentenes betalinger med i måneden. Så legg i vår og for hver av dem. Du føler deg beseiret.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Vanen er viktigere enn mengden – du kan alltid optimere, endre, skifte senere. Jeg tror bare å få dette på plass der dette er noe du inkorporerer i planen din, selv om det ikke er på det nivået du vil at det skal være på. Det handler mer om vanen og å ha det på plass enn det handler om å ha det perfekt på plass. hvordan fant du ut om 529-planene?

Rita: Jeg hadde en venn som allerede hadde fått et barn, og han sa at du måtte skaffe denne 529-tingen til barna dine, og han ble på en måte oppildnet til det. Så jeg liker å grave litt dypere. Jeg tenkte, ok, dette er enkelt. det er en liten del av den der du kan ha besteforeldre eller en slektning til å bidra, som i spissen for hver julee-post eller hver julesesong, jeg er så snill, de trenger ikke flere leker. Bare bidra til utdanningen deres.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Har du en følelse av hvordan du ville begynne samtalen rundt college og rimelighet?

Rita: Jeg tror at akkurat det å være like transparent med penger er hvordan vi må tilnærme oss ting.

Og det er ikke noe magisk sikkerhetsnett som vil trekke dem ut fra noen av avgjørelsene de skal ta, så vær veldig oppmerksom på hvordan du bruker pengene dine. Det var slik foreldrene mine lærte meg å tenke veldig kritisk om pengene, og skaffe dem en pensjonskonto så snart som mulig.

hvordan gjøre en påskeeggjakt

Fordi jeg mener, jeg hadde det ikke før i trettiårene, og mannen min har det fortsatt ikke, og han er i førtiårene, så sørg for at de er klar for suksess før de i det hele tatt starter karrieren eller begynner på skolegangen for deres karrierer.

Men definitivt liker å prøve å lære dem fra så snart de kan beholde hvordan disse små tingene med pengene dine og kredittkort og studielån og pensjonering, de alle påvirker hverandre, og de kommer til å påvirke deg senere på veien. Og det er da du virkelig kommer til å føle det fordi du ikke kommer til å føle det med en gang.

Når du er 40, kommer dette til å være i tankene dine hver kveld før du legger deg, som om du aldri kommer til å sove igjen. Bølgen slår mot deg og du vet ikke hva som kommer. Og så er du under vann og tenker at du er en fiasko.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Selv om mange fortsatt føler seg tynget av sine egne studielån, 77 prosent av eldre millennials sa at de ville utsette pensjonisttilværelsen for å betale for barnas utdanning hvis de måtte.

Men med de eldste medlemmene av tusenårsgenerasjonen, som Rita, på eller nærmer seg 40, fremtidige nivåer av trygd uklare, og mer vekt på personlige pensjonssparinger, ettersom jobber med pensjoner og til og med 401ks blir mindre og mindre tilgjengelig , balansen mellom å betale ned fortiden mens du sparer for fremtiden – både din egen og barnas – kan føles umulig

Så etter pausen vil vi snakke med New York Times spaltist, Ron Lieber, om hvordan man kan håndtere det økonomiske og emosjonelle minefeltet med å spare og betale for college—når, som Lieber påpeker i sin nye bok, Prisen du betaler for college, din totale skolepengeregning kan utgjøre mer enn hva noen familier betaler for hjemmene sine.

Kjære Ron: Det er et veldig stort antall. Det er superforvirrende. Det involverer barna våre. Det er, du vet, den typen ting som er akkurat som spesialbygget for å holde deg våken om natten, men å utsette det og ikke planlegge er ikke en oppskrift på lykke. Det er bare en oppskrift på fremtidig angst og mulig skuffelse, inkludert å skuffe barnet ditt.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Det er Ron Lieber, 'Your Money'-spaltist for New York Times og forfatter av Prisen du betaler for college: Et helt nytt veikart for den største avgjørelsen din familie noensinne vil ta – Bare en merknad, jeg intervjuet Ron via videochat fra hans hjem i New York City, så du kan høre en og annen sirener i bakgrunnen av samtalen vår.

Kjære Ron: Det er fristende å gjøre økonomisk planlegging og alle avveiningene involvert, til en slags blodløs økonomisk vitenskap, men det er ikke det det er i det hele tatt. Og fordi det er så mange følelser involvert, spesielt når barn kommer i blandingen, at det er nesten umulig å gi folk praktiske råd som er helt basert på vitenskap og data som er skilt fra de sterke følelsene vi har om å ville ta vare på barna våre . Ikke sant? Så i denne spesielle sammenhengen vet du rådene om avveiningene mellom å spare til college og betale tilbake gjeld og spare til pensjonisttilværelsen. Um, du vet, går ofte noe slikt, ikke sant?

Hvis noe vondt skjer og oksygenmaskene faller, ta dem på deg selv først. Ikke sant? Det strider bare mot hele menneskets natur.

Jeg oppfordrer folk til å konfrontere regnestykket. Og så hvis studielånsgjelden din tikker bort på, vet du, syv eller åtte prosent rente, fordi du ikke konsoliderte til to eller tre prosent og du har muligheten til å spare til pensjon i en arbeidsplassplan, vil det matche sparepengene dine. Du vet, det samsvarer med 50 % avkastning eller 100 % avkastning med en gang. Jeg vil påstå at det er dumt å avslå det, ikke sant? Så kanskje du bare sparer så mye for å få matchen, og så overfører du resten, vet du, mot gjelden din på 8 %, og så sparer du 50 dollar i måneden for barna dine som starter så snart som mulig.

Slik at du i det minste vil være i stand til å gjøre færre avveininger eller ha flere valg på baksiden. Men se, for oss alle i våre økonomiske liv innebærer nesten hver dag en slags avveining. Og fordi college er så dyrt, er det triste faktum at noe sånt som 90 % eller 95 % av oss må tenke hardt på penger i denne sammenhengen.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Når noe er så følelsesladet, hvordan finner du ut at du kan få inn litt av matematikken mens du fortsatt gir tro til den følelsesmessige opplevelsen?

Kjære Ron: Jeg tror dette må starte med å regne med de følelsene som er mest sannsynlig å presentere seg når det gjelder høyskole spesielt.

Så det er minst tre som nesten alltid er tilstede i, i en viss mengde. Den første er frykt. Frykt at barnet ditt kommer til å falle nedover sosiale klassestigen hvis du gjør feil grep, hvis du ikke bruker nok, hvis du ikke låner nok. Ikke sant. Alle disse planene du har laget for denne gutten i to tiår vil alle utgjøre ingenting.

Det er ikke nødvendigvis forankret i virkeligheten, ikke sant. Men folk vil sannsynligvis oppleve frykt rundt barna sine av alle slags rasjonelle eller irrasjonelle grunner. Og spesielt hvis du brukte flere tiår på å klatre oppover den sosiale klassestigen i voksen alder uansett hvor du har startet, eller hvis du selv har opplevd nedadgående mobilitet.

Du vil ikke at barnet ditt skal fortsette å oppleve det. Så det er frykt der. Så er det skyld – skyldfølelse som du ikke tjener nok, skyldfølelse som du ikke har spart nok, skyldfølelse som du ikke gjør for barnet ditt, der foreldrene dine var i stand til å gjøre for deg.

Skyldfølelse for at du ikke betaler full frakt for barnet ditt. Når du lovet deg selv i flere tiår, at du kommer til å skape en situasjon som er mye annerledes enn den du gikk gjennom, ikke sant. Du kan sende deg selv på som tusen forskjellige reiseruter for skyldfølelse.

Og så er det snobberi, ikke sant? Privat må være bedre enn offentlig. Dyrere må være bedre enn rimeligere. Navneskiltet i messing må være meningsfullt og er verdt å strekke ut og låne flere titusenvis av dollar for, så vi må konfrontere hver av disse tingene, gjenkjenne dem for hva de er, ha ærlige samtaler med oss ​​selv, med vår ektefelle eller med noen. pålitelig rådgiver eller terapeut eller venn som bare er bedre på klarhodet følelsesmessig og økonomisk tenkning, ikke sant? Så du konfronterer disse følelsene først og så ser du på avveiningene.

Og en del av å konfrontere følelsene, det er bare å si til deg selv, vet du hva. Ting er annerledes nå enn da jeg gikk på college - hvis jeg gikk på college. Ting er annerledes enn da foreldrene mine var eller ikke forsørget meg. Ting kan bli radikalt dyrere. Og det er også klart at en perfekt utdannelse er tilgjengelig ved hundrevis og hundrevis av boliginstitusjoner.

Og så hvis vi ikke har råd til stedet jeg dro til for 20 eller 30 år siden, som nå har blitt veldig fancy og dyrt og selektivt, er ikke dette verdens undergang. Du er ikke en fiasko som leverandør.

Stefanie O'Connell Rodriguez: En av tingene som alltid har frustrert meg med samtalen rundt college, var utformingen av college som det endelige sluttmålet, i motsetning til et stadium du går gjennom.

Det føles nesten som om vi setter oss opp for en ramme der vi selvfølgelig kommer til å ofre alt fordi det er det, det er slutten, i motsetning til at det bare var begynnelsen.

Kjære Ron: Absolutt. Så fra et foreldreperspektiv, er det lett å bli litt tullete opp i hodet om disse tingene, ikke sant? For som forelder føles dette som om de drar og de ikke kommer tilbake. Kanskje de kommer tilbake til sommeren. Ikke sant. Du vil egentlig ikke at de skal komme tilbake når de er 22, for det er en slags mislykket lansering.

Ikke sant. Du vet at dette er slutten på mange måter, og hvor de får støtfangerklistremerket, setter du på bilen, ikke sant? Eller Facebook-genseravsløringen eller Instagram for barna. Ikke sant. Du vet, det føles som et trofé, et gullstjernemål for din egen prestasjon, ikke bare som barneoppdretter, men som forsørger.

Og jeg vil bare oppfordre folk til å snu tankene deres om det helt. For poenget med øvelsen er ikke et navneskilt college. Poenget med øvelsen er en veltilpasset voksen som drar ut i verden og finner noe de brenner for og blir glad i det de bestemmer seg for å gjøre med seg selv for resten av sitt voksne liv.

Det er jobben din. Vi er i voksenbransjen som foreldre. Vi driver ikke med produksjon av studenter der suksess bare måles ved om barnet ditt får gå til et sted som bare tar imot en enkeltsifret prosentandel av studentene. Det er ikke det dette handler om.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ja, jeg tror det er en veldig god omformulering av hvordan vi tenker på verdien av en skole følelsesmessig. Og jeg lurer på hva du bruker som rammeverk for å vurdere verdien av en høyskoleutdanning økonomisk.

Kjære Ron: Sikker. Jeg antar at på det mest grunnleggende nivået må vi starte med at dataene som finnes i dataene er ganske få, ikke sant.

Men en primær type utgangspunkt for å gå på college er å fullføre. Ikke sant? Og det viser seg at alle slags skoler, inkludert mange du har hørt om og føler deg ganske ønskelig, bare 50 eller 60 eller 70 % av menneskene som begynner der som 18-åringer fullfører faktisk innen seks år.

Så de må bli ferdige. De må forhåpentligvis oppgradere med en rimelig mengde studielånsgjeld. Hvis du ikke har råd til å skrive en sjekk for kostnadene, og noen skoler er bedre enn andre, både om å holde kostnadene nede og ikke på en måte å dytte eller lurt oppmuntre både studenter og foreldre til å ta på seg mer gjeld enn de burde.

hvordan rengjøre tregulv med eddik og vann

Så vi har data om ferdigstillelse. Vi har data på gjennomsnittlig gjeldsbeløp, både elevene og foreldrene. Det er noen data om startlønn om hva som skjer med folk etter at de er ferdige.

Nå avhenger mye av det veldig av hovedfag, ikke sant? Og en hovedfag i informatikk ved University of Texas i Arlington, du vet, de kommer til å ha en startlønn kommer ikke til å se så annerledes ut enn hva en komp sci hovedfag Rice University kan lage, selv om disse skolene er en kvart million dollar fra hverandre i prislappen deres over fire år. Det er absolutt verdt å se på disse tingene.

Det blir mye vanskeligere når du prøver å måle ting som enten er mer kvalitative. Så hele spørsmålet om hvor mye noen lærer ved en gitt institusjon. Dette er ikke informasjon vi faktisk har kjennskap til. De tester dem ikke på vei inn og på vei ut. Og hvis en stor del av det du tror du betaler for er at barnet ditt skal få en utdannelse, vet vi faktisk ikke så mye om det.

Hvis du kjøper dem et nettverk, og du tror nettverket ved Rice University kommer til å bli bedre enn nettverket ved UT Arlington. Du vet, Rice University stiller ikke akkurat opp i gruppeinformasjonsøkten for seniorer på videregående skoler som tilbyr kvantitative data om prosentandelen av studenter som får praksisplasser som betales med Rice University-alumner. Som om dette er data vi ikke får, ikke sant? Vi burde. Og vi får absolutt ikke forbrukerrapporter med data om kundetilfredshet der de snakker med alumner ett år ut, fem år ut og 10 år ut.

Vi kan finne ut hvor godt Toyota Camry holdt seg etter et tiår, men vi vet ikke hvor godt Rice University-graden holder seg og hvordan folk føler om det 10 år senere når de fortsatt har 000 i studielånsgjeld. Jeg skulle ønske vi gjorde det.

Hvis du leter etter mer informasjon om hva folk tjener fem år ut i spesielle grader. Hvis du kjøper opptaksodds til forskerskole, vet du, etter hovedfag hvis du handler for hvor stor prosentandel av tiden i klasserommet mitt vil jeg bli undervist av fastansatte fakulteter eller folk på ansettelsessporet?

Hvis du leter etter informasjon om hvordan tilkoblede alumner forblir 10 år senere, ikke sant? Hvis du søker informasjon om mangfold og hvor godt støttet folk føler seg hvis du handler mer informasjon om tilfredshet på karrierekontoret, hvis du søker informasjon om hvor lang tid det tar å få time hos psykisk helsevern i løpet av denne epidemien av psykisk helsebehov og etterspørsel etter tjenester på disse studiestedene, vil du ikke finne den. Og hvis du finner det, vil du ikke kunne sammenligne det på tvers av institusjoner. Og likevel er dette de tingene som er viktigst for college-kundene som jeg brukte år på å snakke med, og det er absolutt trist at vi ikke kan få tilgang til denne informasjonen.

Så jeg bare oppfordrer folk til å stille flere og mer spisse spørsmål. Jeg prøver i bunn og grunn å samle en hær av bedre informerte forbrukere som føler seg berettiget til mer data. Og vi burde føle det slik når rack rate på disse opplevelsene nå topper 0 000 for fire år.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ja, jeg er veldig enig i det, og jeg føler at mye av denne frustrasjonen med et system ender opp med å bli feilplassert til å dømme hvordan andre mennesker finansierer barna sine eller sin egen høyskoleutdanning. Jeg ser mye av denne skamlingen av, vel, du skulle ha gått på handelsskole eller du burde ha gått på en samfunnshøyskole.

Kjære Ron: Jeg har all sympati for foreldre som setter titusenvis av dollar i gjeld eller medundertegner 50 eller 75 eller hundre tusen dollar for å gi tenåringen en drømmeskoleutdanning. Jeg forstår helt hvordan det skjer. Og skolene prøver absolutt å presse deg til å gjøre det i mange tilfeller gjennom måten de pakker sine tilbud om økonomisk støtte på.

Og så ingen dommer herfra. Du vet, jeg vil oppfordre deg til å stille deg selv noen ubehagelige spørsmål om hvordan det kan føles å trenge å jobbe ytterligere tre eller fire år på baksiden. Og hva skjer hvis du ikke kan jobbe fysisk eller ingen vil ansette deg på det tidspunktet.

Som hva slags tiår lange offer kan det bety når det gjelder pensjonisttilværelsen din, og hva er sjansene for at barnet ditt må redde deg? Ikke sant? Dette er virkelige spørsmål som jeg vil at folk skal vurdere. Men ingen skam, ingen skyld på uansett valg du tar for deg selv.

Gitt alle kompleksitetene og den potensielle kostnaden for et standardproblem, er det så fristende å prøve å slå systemet på forskjellige måter.

Og det er en haug med måter å gjøre det på, ikke sant. Du kan gå på community college og du kan begynne der i to år og deretter overføre.

Du kan melde deg på et honours college eller et honours program. Du kan gå på college utenfor USA. Du kan prøve å forfølge en atletisk jakt som gir deg bedre sjanser for opptak eller kanskje til og med et stipend. Du kan bruke et mellomår på å prøve å forbedre sjansene for opptak på den måten, eller øke mengden modenhet du bringer til utdannelsen din.

Du kan bli med i USAs væpnede styrker. Dette er alle ting du kan gjøre, ikke sant. Men du kan forestille deg alle fallgruvene og falldørene som finnes med community college, du må jobbe hardt og være veldig nøye med å sørge for at du får alle kursene du trenger som har 100 % garanti for overgang til den fireårige skolen du prøver å komme til.

Og. Hvilket studium skal du prøve og ta på den fireårige skolen? Og hva om det endrer seg og hva om kurskravene endres? Og vet du hva, hvis du ikke kan komme inn i timene du trenger på community college, fordi det ikke samsvarer med arbeidsplanen din, pendlingsplanen din eller tilgjengeligheten til den ene professoren som underviser i det du trenger , som UCSB du vet, biologiprogrammet vil ønske at du skal ha som en forutsetning, ikke sant?

Dette er ikke enkelt, og det er vanskelig for en tenåring å være direkte på toppen av det, du vet, i to år på rad, men det er mulig ikke sant? Nå. Det samme gjelder for noe som å gå på et honours college eller honours program. Det helt grunnleggende spørsmålet som de fleste familier ikke klarer å stille er, åh, det er interessant.

Veldig kult at du har et slikt eliteprogram. Hvor mange prosent av barna som begynner holder seg faktisk til det? Vel, det viser seg at det kan være lavt som 15 eller 20 eller 25%.

Ikke sant. Så du må stille grunnleggende forbrukerspørsmål om verdien du tror du oppnår eller snarveien du tror du kommer til å kunne bruke. Kommer det egentlig til å fungere?

Hvor ofte fungerer det slik du tror det vil, og hva er ulempene?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Når vi snakker om tenåringer, hvordan legger en forelder til rette for den dialogen, spesielt når det kommer til å tenke på prislappen?

Kjære Ron: Sikker. Jeg mener, la oss begynne med det som bare er helt, helt galt med systemet, ikke sant? Som er at høyskolen er bortkastet på 18-åringer. Det er helt galt at vi sender disse tenåringene på denne utrolig dyre opplevelsen.

Ikke sant. Du bør gå og gjøre noe annet i et år eller to eller tre. Og ta med den erfaringen tilbake til grunnutdanningen din. Og ingen mellomår er ikke bare for de rike og berettigede. Det er alle slags måter, spesielt nå med mangelen på arbeidskraft som eksisterer i USA for å gå av og tjene 000.

Og, du vet, hvis du orker å bo hjemme og hvis familien din er villig til å la deg bli, kan du legge bort en ganske stor del av pengene. Du kan lære mye om verden og hva du kanskje vil gjøre i den.

Nå hvis du ikke skal ta den veien og de fleste ikke gjør det, til tross for min beste innsats, må du ha noen ganske voksne samtaler tidligere enn du kanskje tror. Jeg er en stor tro på å sette ned åttendeklassingen din, som rett før videregående skole begynner og begynne å ha pengesamtalen om college.

Jeg føler at det bare er rettferdig at hver tenåring vet hva foreldrene eller foreldrene deres er i stand til og villige til å gjøre for dem når det kommer til college. Og forresten, hvis det er et stort gap mellom hva du er i stand til å betale og hva du er villig til å betale, bør du være klar til å forklare det i termer som gir mening, ikke sant?

Fordi de kommer til å svømme rett inn i gapet mellom evne og vilje og få deg til å føle deg veldig elendig hvis du ikke har en logisk forklaring på hvorfor du kanskje har muligheten til å betale full pris for Southern Methodist University eller Emory, men ikke t ha viljen fordi du tenker godt, Emory er ikke Duke eller SMU er ikke Rice.

Og folk gjør alle disse nøtteaktige forskjellene som, vel du vet, bra eller statlig, ikke sant. Hva betyr det egentlig? Ikke sant. Flott for hvem? Baserer du på US News-listen? Som om du skal gjøre utmerkelser basert på Ivy League-skoler som er verdt å betale for? Vel, det viser seg at mange av Ivy League-skolene ikke gir en veldig god bacheloropplevelse. Shh, ikke si det til noen.

Og du vet, og hvis det ikke er så mye du har råd til, så er det greit. Du har ikke noe å unnskylde for det. Du har nesten helt sikkert gjort det beste du kan.

Men barna bør være klare til å gå på videregående. Du vet hva dampsjefen, hvis de faktisk trenger å tjene seg inn på skolene de ønsker å gå til gjennom akademiske stipender som kvalifiserer for opptak ved selektive skoler, vil de være villige til å gi dem behovsbasert økonomisk støtte som vil gjøre det rimelig.

Så ikke bare vår dette på dem ungdomsårene.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jeg føler at hvis du tar opp en pengedialog med barna dine for første gang når du snakker om college, vil det være veldig vanskelig å ha en åpen ærlig samtale om verdi.

Og siden vi snakker med noen som har små barn i denne episoden, lurer jeg på om du har noen tanker om: 'Ok, hvordan sørger vi for at vi starter disse samtalene tidlig, og hva er de beste fremgangsmåtene for samtaler rundt verdi mer stort sett med barn?

Kjære Ron: Tusen takk for at du tar det opp, for du har helt rett.

Hvis sommeren etter åttende klasse er første gang du har en seriøs pengesamtale med barnet ditt. Det kommer ikke til å gå veldig bra fordi de ikke kommer til å ha kontekst for disse store tallene.

Begynner med mindre tall når barna er ensifrede aldre og du går fra, du vet, en i uken, eh, månedlig godtgjørelse for du vet, tenker på tosifrede kjøp når du kjøper noe i en app for å like å tenke på en sykkel du vil ha som kan ha tresifrede kostnader.

Og så, vet du, det er samtalen der alle barn vil ha som den avanserte telefonen som nå koster som et lavt firesifret beløp. Og så vil de kanskje ha en bil når de er 16 og som en bruktbil som ikke vil drepe dem er sannsynligvis fire eller 00 minst. Og så disse tallene blir stadig større, ikke sant?

Og du begynner å introdusere for dem noen av komponentene i husholdningsbudsjettet. Så når du er klar til å snakke om college, har de en ganske god følelse av hva disse større tallene betyr, og forresten akkurat da, om ikke før, kommer de til å spørre deg hva du tjener og hva du har.

Og hvis du vil at disse tallene skal gi noen mening, hm, må du ha forklart disse mindre hele tiden.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hvordan kan de foreldrene som kanskje ikke vet hvordan det videregående utdanningslandskapet vil se ut om 15 år, hvordan kan de tenke på hva de trenger å spare til høgskolen?

Kjære Ron: Dette er en vanskelig en. Jeg tok dette spørsmålet til fyren som bokstavelig talt skrev boken om emnet. Det er en bok der ute som heter The End of College, som er en veldig god sak for den best mulige saken som virkelig kan gjøres for den eventuelle forstyrrelsen av boligutdanningen i USA, og han har en datter som nå er kanskje åtte eller ni år gammel nå. Og jeg spurte ham, greit, hva gjør du? Og han sparer på en 529 college-sparekonto, akkurat som resten av oss.

Så jeg vil oppfordre folk til å spare.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Både i samtalene mine med Rita og med Ron er det tydelig at beslutninger rundt hva, om og hvordan man skal betale for college er fulle av like mange følelsesmessige hensyn som økonomiske hensyn – og kanskje enda mer for foreldre som fortsatt er i ferd med å betale. av sine egne studielån.

Så for Rons poeng er det viktig at vi gjenkjenner og jobber gjennom disse følelsene – frykten, skyldfølelsen, meningen vi legger til hva barnas valg på college sier om oss som foreldre – ved å snakke gjennom dem med en ektefelle eller en rådgiver eller til og med barna våre, slik at vi kan komme til et område der vi kan begynne å tenke klarere på den virkelige verdien av en bestemt høyskoleerfaring og avveiningene vi er og ikke er villige til å gjøre for å ha råd til det – spør oss selv og skolene pekte spørsmål om gjennomføringsgrad, gjennomsnittlig studentgjeldsnivå ved uteksaminering, startlønn, langsiktig studenttilfredshet – og involvering av barna våre i disse samtalene så snart som mulig.

Ved to og fire år gamle er Ritas barn kanskje ikke klare til å grave i alt dette, men i de kommende årene kan de bli introdusert for små økonomiske samtaler – begreper om sparing vs forbruk vs deling, og hva som gjør noe til en god verdi – slik at når de når videregående og begynner å tenke på disse tingene i forhold til utdanningen og fremtiden, vil de være bedre rustet til å forstå dem.

Når det gjelder Rita, ved å sette av selv små beløp i en dedikert 529 høyskolespareplan nå, kan hun være stolt av det faktum at hun allerede forbereder barna sine for å lykkes – uansett hva den balansen er, hvis og når de trenger å bruke i det.

Dette har vært Money Confidensial fra Kozel Bier. Hvis du, som Rita, har en pengehistorie eller et spørsmål å dele, kan du sende meg en e-post på money dot confidential på real simple dot com. Du kan også legge igjen en talepost til oss på (929) 352-4106.