Vi har alle gjeld - fra de store, uunngåelige utgiftene, for eksempel høyskolelån og pantelån, til de små, som en kredittkortsaldo du samlet inn ved å belaste en uventet bilreparasjon eller feriegaver som koster mer enn du virkelig hadde råd til .
Da januar 2012-utgaven kom i trykken, skyldte amerikanerne mer enn 8,5 billioner dollar i boliglån, nesten 1 billion dollar i studielån og 789,6 milliarder dollar i kredittkortgjeld. Det betyr en median husholdningsgjeld på mer enn $ 200 000, ifølge den amerikanske sentralbanken. Selv om gjeldsbelastningen vår faktisk har sunket litt siden lavkonjunkturen begynte i 2007 (delvis fordi utgiftene er nede), viser den siste statistikken at heftige lån fortsetter å ødelegge økonomien vår.
Det amerikanske utdanningsdepartementet rapporterer at nesten en av ti låntakere som begynte å betale tilbake studielån mellom oktober 2008 og september 2009, misligholdte innen oktober 2010 - den høyeste satsen på 14 år. Og pantelångivere arkiverte tvangsprosedyrer på rekord 2,8 millioner eiendommer i 2010 (en økning på 23 prosent fra 2008), ifølge RealtyTrac, en samler av utelukkelsesdata. Så det er liten overraskelse da at personlig konkursopptak hoppet med 9 prosent i 2010.
All denne gjelden gjør vondt mer enn bare lommebøkene våre; det kan også skade helsen vår og forholdet vårt. En nylig meningsmåling fra den nonprofit National Foundation for Credit Counselling (NFCC) fant at 24 prosent av menneskene sa at økonomisk angst hadde en negativ innvirkning på helsen deres, og 27 prosent sa at den hadde en negativ effekt på ekteskapet deres.
Hvis du blir tynget av all denne gjelden, hva er nøkkelen til å redusere den? Å vite hvordan du begynte på det i utgangspunktet.
Hvorfor vi er for utvidet
Vi er ikke gode på å visualisere penger som ikke tar plass i lommeboken. Når folk bruker penger med et kredittkort, behandler hjernen deres transaksjonen annerledes enn om de bruker kontanter, sier Jonah Lehrer, forfatteren av Hvordan vi bestemmer oss ($ 15, amazon.com ). Den delen av hjernen vår som behandler betaling, forstår egentlig ikke hva som skjer når vi tar ut plasten. Eksempel: En studie fra Massachusetts Institute of Technology fra 2000 viste at personer på auksjon var villige til å betale dobbelt så mye når de brukte et kredittkort i stedet for kontanter. Det viser seg at når du ikke kan se pengene, er det lettere å være løs med dem. Dette kan også forklare hvorfor så mange av oss er i stand til å tegne dyre pantelån og billån relativt angstfrie; de gigantiske beløpene på de stiplede linjene er bare for store og abstrakte til å tenke på.
Vi er for optimistiske. Har du noen gang laget en oppgaveliste for dagen bare for å oppdage at du undervurderte alvorlig hvor lang tid hver oppgave ville ta? Det samme skjer med gjeld, sier eksperter. Det er et fenomen som kalles fremtidig diskontering, der vi har en tendens til å overvurdere vår evne til å tjene store summer eller foreta betydelige innbetalinger på veien. Vi sier til oss selv: 'Jeg kommer garantert til å få en høyning' eller 'jeg kan betale dette når jeg mottar en fet skatterefusjon,' sier Kathleen Gurney, Ph.D., Sarasota, Florida-basert administrerende direktør for finansiell psykologi. Corporation, et konsulentselskap som spesialiserer seg i psykologi av penger. Forhandlere bruker fremtidig rabatt til deres fordel. Disse tilbudene som spionerer 0 prosent rente i 12 måneder eller ingen penger nede? Selgere stoler på at du kjøper nå og finner ut hvordan du skal betale regningen senere. Og hvis du ikke gjør det, sokker de deg med store rentehopp og andre straffer.
Vi er impulsive. Kast tankene dine tilbake til siste gang du traff kjøpesenteret etter en dårlig dag på kontoret. Tenkte du, Jeg jobber hardt - jeg fortjener noe hyggelig , eller beklager det faktum at du aldri får en godbit? Slike ve-er-meg-tanker kan overvelde hjernens logikksentre og føre til øyeblikkelige kjøp som får deg til å føle deg bedre. (Fantastiske 60 prosent av alle kjøp er ikke planlagt, ifølge Popai, en global markedsføringsorganisasjon.) Dessverre er det høye flyktige, sier Gail Cunningham, en talsperson for NFCC, så du ender opp med å gjenta syklusen om og om igjen en gang til.
Vi glemmer de små tingene. Tenk på gårsdagen. Husker du at du brukte 75 cent på en matbit fra automaten, $ 10 på musikknedlastinger og $ 6 på en paraply? Sannsynligvis ikke. Når du kjøper forskjellige ting, merker du ikke små daglige utgifter, sier George Loewenstein, en atferdsøkonom og professor i økonomi og psykologi ved Carnegie Mellon University, i Pittsburgh.
Vi lytter til autoritetsfigurer. La oss innse det: Vi kom ikke i gjeld helt alene. Før 2008 gjorde banker, kredittkortselskaper og regjeringen oss i stand til å låne mer og mer penger. (Husk hvordan eksperter pleide å si det var alltid bedre å kjøpe enn å leie?) Aggressive markedsføringskampanjer og løse kvalifiserende begrensninger gjorde det enkelt å registrere seg for en lommebok med plast eller motta et megasize boliglån. Dessverre, flere år etter den økonomiske sammenbruddet, prøver forbrukerne fremdeles å finne ut hvordan de kan rydde opp i deres personlige gjeldsrot.
