Mange av oss har store planer for vår pensjonisttilværelse : Reis verden rundt , lær alle hobbyene, les hver bok, flytte til et annet land ... Legg de store planene til den uunngåelige reduserte inntekten, økt fritid, skyhøye medisinske regninger og andre mulige nødutgifter forbundet med aldring, og hvorfor, igjen, antar vi at vi vil bruke mindre på pensjon enn vi gjør nå?

«I noen tilfeller trenger folk ofte mer enn tommelfingerregelen for å pensjonere seg med, siden de med økt fritid trenger mer penger for å fylle tomrommet ved å ha en jobb», sier Scott Nelson, administrerende direktør i MoneyNerd. 'Dette kan inkludere reiser, kjøp av ny eiendom, og så videre, som krever en større pensjon.' Nelson påpeker imidlertid at med økt alder kommer avtagende energi, slik at folk også kan spare også mye for pensjonisttilværelsen og aldri komme rundt å bruke det.

Forvirret? Her forklarer Nelson og flere pengeeksperter hvordan du bestemmer beløpet du egentlig bør spare til pensjonisttilværelsen.

Pensjonsregelen - og når du skal bøye den

Tommelfingerregelen sier at du trenger omtrent 80 prosent av inntekten før pensjonering når du går av med pensjon, sier Hasnain Khokhawala til FinanceShed . Så hvis inntekten din før kravet var 000, ville du trenge 000 årlig når du pensjonerer deg for å opprettholde livsstilen din. Finansielle rådgivere foreslår at du sparer rundt 15 prosent av lønnen så tidlig som mulig hvis du planlegger å gå av med pensjon ved fylte 65. På den måten vil du være i ferd med å erstatte 80 prosent av inntekten før pensjonering med pensjon og formuesinnskudd. kombinert, sier Nelson.

John Davis, grunnleggeren av ScoreSense, liker å se på pensjonisttilværelsen i revers for å finne ut hvor mye du trenger: 'Planlegg å tillate deg selv å ta ut 4 prosent av dine totale sparepenger hvert år,' sier han. 'Derfor, hvis du har million spart til pensjonisttilværelsen, vil du kunne ta ut opptil 000 per år og føle deg trygg på at du ikke vil gå tom for penger i skumringsårene.' Klarer du å leve komfortabelt for 000 årlig? I så fall er du klar, sier han.

Men ikke bli for selvsikker: Julian Morris fra Concierge Wealth management bemerker at helsekostnader for et par som begge går av med 65 år, anslås å være 300 000 USD totalt gjennom de resterende årene – og det inkluderer ikke engang kostnadene for lange -terminomsorg.

Den største faktoren når det gjelder å bestemme hvor mye penger du trenger for pensjonisttilværelsen, er hvilken type livsstil du planlegger å ha når du går av med pensjon, sier Davis. Hvis du reduserer størrelsen, flytter til forstedene og kutter på underholdning, kan du redusere mengden penger du trenger for å trekke deg komfortabelt. Hvis du vil reise, se show og tilbringe svært lite tid hjemme, bør du øke pensjonssparingene dine. Det er også viktig å ta hensyn til ekstra helse- og reiseforsikringskostnader som vanligvis øker i løpet av de senere årene, sier Davis.

Du må også forstå sosial sikkerhet for å finne ut hvor mye penger du skal spare, sier Curt Arnold, en sertifisert offentlig finansiell rådgiver. Med mindre du er bekymret for en kortere levetid, anbefaler Arnold at høyere inntekter utsetter startfordelene til de er 70 for å maksimere disse fordelene.

«Dette vil bidra til å dekke opp mer av inntektsgapet, men også hjelpe den gjenlevende ektefellen når en ektefelle går bort og de må gå ned til en enkelt trygdeytelse,» sier Arnold.

Når du bestemmer deg for hvor mye du trenger å spare til pensjonisttilværelsen, må du vurdere noen flere ting:

hvordan rengjøre en dusjfôr

• Har du utestående gjeld eller gjenstående boliglån betalinger ? I så fall trenger du mer førpensjonsinntekt enn de vanlige 80 prosentene for å dekke denne gjelden, sier Nelson.
• Hva slags liv vil du ha råd til i pensjonisttilværelsen – økonomisk og energimessig?
• Vil du ha ekstra inntektsstrømmer når du går av med pensjon? 'Dette kan komme fra eiendom, sidemas eller bedrifter du eier,' forklarer Nelson. Hvis du har ekstra inntektsstrømmer, trenger du kanskje ikke spare så mye før du går av med pensjon.

Prosentandelen av obligasjoner i porteføljen din bør tilsvare alderen din. De fleste eksperter er enige om at når du blir eldre, bør du sette inn mer av pengene dine lavere risikoinvesteringer som obligasjoner , som har mindre sannsynlighet for å tape mye penger hvis markedet krasjer, sier boliglånsmegler Jennifer Harder.

Generelt, hvis du er ung, investere i aksjer kan hjelpe deg med å takle mer risiko og muligens få bedre avkastning. En konservativ tommelfingerregel ville være å sette 60 prosent av porteføljen din inn i obligasjoner når du er 60 – men å ha 30 prosent av porteføljen i obligasjoner når du er 30 kan være for mye.

'Det hele kommer ned til risikotoleransen din, som bestemmes av andre faktorer enn din kronologiske alder,' sier Harder. 'Din risikotoleranse påvirkes også av faktorer som din nåværende jobb, personlighet og familiestatus.'