ALT DU TRENGER Å VITE OM TRINNVIS PENSJONERING

Fasert pensjonering er et konsept som får fart – og popularitet. Men hva er det, og bør du spørre arbeidsgiveren din om det? Eksperter deler fordeler og ulemper med denne tilnærmingen til pensjonering.

Hvis du ennå ikke har hørt begrepet «fasepensjonering», ikke bekymre deg; du er ikke alene. Det er fortsatt et relativt under-radar-konsept i pensjonistverdenen, et som fortsatt har en lang vei å gå for å bli allment forstått eller adoptert.

Ifølge fagtidsskriftet SHRM (Society for Human Resource Management), blant amerikanske arbeidere i alderen 61 til 66, sier bare 29 prosent at de planlegger å ta en slags faset tilnærming til pensjonering. I mellomtiden er andelen organisasjoner som tilbyr utvalgte ansatte en trinnvis pensjonstilnærming (på uformell basis) har steget de siste årene, og nådde 15 prosent blant arbeidsgivere som svarte på en 2019 SHRM fordelsundersøkelse. Utrullingen av mer formelle trinnvise pensjonsprogrammer, som er bredt tilgjengelig for alle ansatte, har stoppet opp på rundt 6 prosent.

Så, hva er trinnvis pensjonering egentlig? Og er det noe du bør vurdere også? Eller i det minste spørre arbeidsgiveren din om?

Som SHRM forklarer , tillater trinnvis pensjonering eldre ansatte å redusere arbeidstiden gradvis, og skaper en slags langsom overgang til pensjonisttilværelse i stedet for en plutselig avgang fra arbeidsstyrken. I tillegg til å redusere arbeidstiden over tid, inkluderer disse programmene å sette i gang en delvis nedtrekking av pensjonsfond fra innskuddsbaserte eller ytelsesbaserte pensjonsordninger, sier SHRM. Også verdt å merke seg, denne tilnærmingen til sakte å løsrive seg fra jobb inkluderer også fortsatt arbeidsgiversponset helsedekning til du forlater arbeidsstyrken helt.

Hvis alt dette høres spennende ut, her er noen flere innsidetips om trinnvis pensjonering og potensielle fordeler og ulemper.

søte frisyrer til bildedagen på skolen

Relaterte ting

Øvelse gjør mester

La oss starte med det åpenbare. Pensjon er en av de største livsovergangene vi noen gang vil gjøre. Og enten vi snakker om å spille en sport, drive en bedrift eller grunnleggende livsferdigheter, presterer mennesker bedre og oppnår mer vellykkede resultater når de har hatt muligheten til å praktisere en ferdighet.

«Fasert pensjonering gjør at pensjoneringsopplevelsen kan praktiseres,» sier Eric Ross, en sertifisert finansiell planlegger og senior formuerådgiver i Cincinnati, Ohio-basert Madison Wealth Management. «I løpet av denne praksisperioden kan man begynne å gjøre de tingene de tror de kan like å gjøre i pensjonisttilværelsen. Hvis øvelsen går bra, har du grønt lys for å gå over til full pensjonisttilværelse eller eventuelt fortsette i trinnvis tilnærming hvis det fungerer for deg.'

Denne typen praksisfase lar deg finne de tingene som fungerer bra for deg og de tingene som kanskje ikke gjør det, legger Ross til. Nøkkelen er at det er viktig å være bevisst om praksisen din.

'Dette kan oppnås ved å identifisere måter du planlegger å bruke tiden din på under pensjonisttilværelsen. For eksempel kan du forvente å tilbringe mer tid med barna og barnebarna. Du kan oppdage at dette fungerer bra, eller du kan også oppdage at det kan bli for mye av det gode, sier Ross. 'Eller ideen din om å tilbringe mer tid sammen stemmer ikke med det barna dine anser som en ideell mengde tid å tilbringe sammen.'

Trinnvis pensjonering kan bidra til å minimere bruken av pensjonsmidler

Avhengig av hvor lenge du strekker ut den gradvise pensjonen din, kan denne tilnærmingen bidra til å fjerne noe av stresset fra reiregget, noe som gir mulighet for en gradvis reduksjon i arbeidsinntekt (i motsetning til umiddelbar avgang).

'Når inntekten som genereres fra en profesjonell stilling stopper, er det en naturlig tendens til å legge mer oppmerksomhet og press på en pensjonists andre inntektskilder som vil støtte dem i pensjonisttilværelsen, for eksempel pensjon eller investeringsportefølje,' sier Brian Niksa, senior formuesrådgiver. til Capstone finansielle rådgivere. 'En gradvis reduksjon i arbeidsinntekt lar pensjonisten minimere presset de ellers ville lagt på porteføljen sin eller andre eksterne inntektskilder for pensjonering.'

Mental Helse

Å ha en fortsatt ekstern inntektskilde kan bidra til å redusere noe av den mentale angsten eller stresset forbundet med å gjøre en slik monumental livsendring.

«Mange mennesker knytter mye av sin egenverd og identitet til karrieren og produktiviteten. Hvis du har hatt en karriere i flere tiår, kan det være vanskelig å differensiere deg selv fra jobben din fra deg selv, og pensjonering kan være en skurrende forandring, legger Jeffrey Zhou, administrerende direktør i Fig Lån . «Å miste denne identiteten kan utløse depresjon, angst og en følelse av tap hos pensjonister. Fasing av pensjonering kan hjelpe deg med å tilpasse deg tidsplaner som er mindre og mindre strenge, og arbeidsbelastninger som avtar over en periode. På denne måten kan du akklimatisere deg til pensjonisttilværelsen i stedet for å hoppe med hodet først.'

Suksesjonsplanlegging

Selv om dette kan være mindre bekymringsfullt for deg som ansatt, kan trinnvis pensjonering også være utrolig nyttig for din arbeidsgiver. Denne tilnærmingen gir mulighet for en gjennomtenkt overgang av kunnskap.

hvordan få kaken ut av formen uten å gå i stykker

«Med tradisjonell pensjonering må noen fortsette der pensjonisten slapp, med potensielt måneder med innhenting for å komme opp i fart igjen,» sier Zhou. 'Med trinnvis pensjonering kan fremtidige pensjonister forberede noen til stillingen sin, og arbeidsgivere kan støtte den forberedelsen med opplæring og mentorskap.'

Som SHRM bemerker, når en ansatt kunngjør at de er helt klare til å trekke seg, er det ofte for sent å starte en slik kunnskapsoverføring hvis den ikke allerede har vært i gang. Mange fremtidsrettede organisasjoner får dette, og det er grunnen til at de ofte er ledere i det gradvise pensjonistrommet.

Potensiell reduksjon av trygdeytelser

Selv om det er mange åpenbare fordeler med en trinnvis tilnærming til pensjonering, bør du også være oppmerksom på ulempene. For eksempel kan det å følge en trinnvis pensjoneringsstrategi føre til en utilsiktet reduksjon i trygdeytelsene dine, sier Niksa, fra Capstone Financial Advisors.

'Alle som er kvalifisert for trygd har en definert full pensjonsalder (FRA) basert på fødselsdatoen. Hvis trygdeytelser velges til å begynne før full pensjonsalder, og inntekt fortsatt genereres, kan ytelsene mottatt fra trygd reduseres, forklarer Niksa.

Reduksjonen som gjelder for de som krever ytelser før full pensjonsalder kan være ganske betydelig, legger Niksa til, så mye som for hver tjent over inntektsgrensen for Social Security.

'I 2021 er grensen 960,' bemerker Niksa. 'Så alle som vurderer å kreve trygd mens de fortsatt jobber og som ennå ikke har nådd sin fulle pensjonsalder, bør være oppmerksomme på denne potensielle implikasjonen.'

Ikke alle er fan

I det minste er noen finansielle rådgivere fortsatt skeptiske til denne veien for trinnvis pensjonering. Ryan Cicchelli, grunnlegger av Generasjoner forsikring og finansielle tjenester i Cadillac, Michigan, sier at trinnvis pensjonering meget vel kan forverre den eksisterende krisen i Amerika med at folk ikke er økonomisk forberedt på livet etter jobb.

«Folk har undervurdert deres pensjoneringsbehov i årevis. Fasede pensjoneringsalternativer inkluderer sannsynligvis en form for tidlig tilgang til pensjonsytelser som kan redusere en pensjonists samlede pool av pensjonsytelser, sier Cicchelli. «Sammen med muligheten for å få redusert ordinær inntekt på et tidligere tidspunkt enn planlagt, kan trinnvis pensjonering føre til behov for å få tilgang til pensjonssparing tidligere enn planlagt. Denne typen semi-pensjonering vil ganske enkelt være utilstrekkelig til å møte behovene til noen potensielle pensjonister på lang sikt.'

På gjerdet? Snakk med en profesjonell

Vellykket planlegging for pensjonering kan være vanskelig for de beste av oss, men spesielt for de som trenger å leve innenfor et nøye konstruert pensjonsbudsjett. Å velge trinnvis pensjonering kan ha en drastisk innvirkning på dine samlede pensjonsmidler og spilleplan. Før du hopper om bord med denne tilnærmingen, er det best å knuse tallene med en profesjonell.

'Planlegg alt med en rådgiver som kan vurdere alternativene for en faset pensjoneringsplan og hjelpe deg med å avgjøre om du er en god kandidat for denne typen programmer,' foreslår Cicchelli. 'En finansiell profesjonell kan gi et estimert syn på den potensielle økonomiske konsekvensen og til og med komme med anbefalinger for alternative tiltak om nødvendig.'

Og husk, selv når du tar en trinnvis pensjoneringstilnærming, er det en god sjanse for at du vil leve et langt liv i full pensjonisttilværelse, og du trenger at sparepengene dine varer.

«Å spare nok til å gjøre arbeid valgfritt eller tillate deltidsarbeid til potensielt lavere lønn krever forhåndsplanlegging,» sier Rob Williams, visepresident for pensjonering og finansiell planlegging for Charles Schwab, og gjentar Cicchelli. 'Å spare nok, ta hensyn til helsekostnader og tenke fremover på hvordan du vil bruke tiden din er alt avgjørende.'

Retirement Planning View Series