Hvis du er huseier i ferd med å pensjonere seg , har du sannsynligvis jobbet mesteparten av ditt voksne liv for å betale ned på boligen, mens du drømmer om dagen da du kunne slappe av og leve et boliglånsfritt liv mens du nyter fruktene av arbeidet ditt. Men kan generasjoner med konvensjonell visdom ta feil? Det viser seg at hvis du er pensjonist, kan et hjem enten være din største eiendel - eller din største forpliktelse.
Her er det du trenger å vite for å finne ut hvilken side av hovedboken huset ditt er på.
Tegn på at hjemmet ditt er din største ressurs
Som en generell regel regnes boligeierskap som en smart investering av flere grunner. 'Boligen kan være en av dine største eiendeler på grunn av egenkapitalen som har blitt bygget opp gjennom årene,' sier Dennis Hsii, medgründer av Highland Premiere Eiendom i Los Angeles, California. 'Du vil kunne gi det videre til arvingene dine, og de får en økning i kostnadsgrunnlag til gjeldende markedsverdi.' Og hvis du bruker denne strategien, sier Hsii at det kan redusere kapitalgevinstskatten betydelig hvis boligen senere selges av arvingene dine.
Faktisk ifølge Jason Gelios , en eiendomsmegler hos Community Choice Realty i Detroit, Mich., er eiendom en av de beste måtene å bygge rikdom på i Amerika. 'En bolig anses som en eiendel fordi den kan gi fremtidige økonomiske fordeler til eieren i form av opparbeidet egenkapital som har opparbeidet seg gjennom årene med eierskap,' forklarer Gelios.
Og med den egenkapitalen forklarer han at du kan ta penger ut av huset i form av en Home Equity Line . 'Og for de 62 år eller eldre med en betydelig andel egenkapital i hjemmet, kan det brukes som sikkerhet for det som kalles et omvendt boliglån - som kan betale dem tilbake penger hver måned for å hjelpe med utgifter,' legger Gelios til.
Tegn på at hjemmet ditt er ditt største ansvar
Et hjem er imidlertid ikke alltid en ressurs, spesielt for pensjonister. 'Det blir et ansvar når det er verdt betydelig mindre enn du betalte for det, spesielt hvis du har et boliglån,' advarer Christopher Totaro , en agent hos Warburg Realty i New York, N.Y. 'Det siste en person ønsker skal skje når de går av med pensjon, er å bli bekledd med en gjeld som ikke har egenkapital.'
Som en generell regel har boliger en tendens til å være verdt mer etter hvert som tiden går. Men hvis du kjøpte et hjem i det som nå anses som et mindre ønskelig nabolag, har du kanskje ikke så mye egenkapital. «Du bør også være klar over hvor vi er i boligmarkedet syklus , sier Dennis Hsii. 'Under et nedgangsmarked vil verdien av boligen din falle, og det kan ta lang tid å klatre opp igjen.'
Det er en annen måte at hjemmet ditt kan betraktes som et ansvar. «Hvis det faller inn under kategorien en utgift du må håndtere,» forklarer Gelios. 'Og disse utgiftene kan være et boliglån, huseierforsikring, kommunale avgifter, reparasjons- eller oppussingskostnader, og alle andre nødvendige utgifter som huseierforeningsavgifter - disse kostnadene kan veie tungt hvis du møter vanskelige tider.'
Hsii er enig, og bemerker at betydelige kostnader kan øke raskt for pensjonister. «I den situasjonen risikerer du å spre deg for tynt hvis taket, rørene eller det elektriske må skiftes,» advarer han.
Huseierråd for pensjonister
Så hvordan kan du bestemme om du trenger å bo i hjemmet ditt, eller prøve å selge det? 'Mitt råd er å ta en helhetlig tilnærming til hva du ønsker i pensjonisttilværelsen: Hvor stor vekt legger du på boligarealet ditt?' råder Hsii. Han sier at svaret på dette spørsmålet er i sentrum for å avgjøre om du må nedbemanne. 'Vær oppmerksom på livsstilen din og ta hensyn til hvor nært du bor familien din, eiendomsskatter, vedlikeholds- og reparasjonskostnader, samt din økonomiske helse.'
Hvis du bestemmer deg for å selge boligen din og bygge ned til noe som koster mindre, sier Gelios at dette vil tillate deg å spare deler av inntektene fra boligens salg. 'Pensjonister med en betydelig mengde egenkapital kan bruke disse pengene til å finansiere andre bestrebelser som reiser, levekostnader eller andre lidenskapsprosjekter de måtte ønske å gjøre i pensjonisttilværelsen.'
Hjem har en sentimental faktor, men å skyve forbi disse følelsene kan hjelpe deg med å være mer objektiv i å vurdere hjemmet ditt som en eiendel eller en forpliktelse. I følge Melissa Cohn , en ledende boliglånsbankmann hos William Raveis Mortgage i New York, N.Y., pensjoneringshuseiere velger vanligvis ett av disse alternativene: 'Planlegg å nedbetale boliglånet ditt før måldatoen for pensjonering; få omvendt boliglån som utbetales over en spesifisert tidsperiode; leie ut boligen din for å oppnå kontantstrøm eller utligne et månedlig kontantstrømunderskudd hvis du har et boliglån, og å selge boligen i fremtiden gir bedre økonomisk mening.'
Derimot, Ellen I. Sykes , en megler for Warburg Realty i New York, N.Y., er ikke en fan av omvendte boliglån. «Jeg har hatt to kunder som fikk et omvendt boliglån, brukte pengene og hadde så lite egenkapital at de ved slutten av boliglånet enten ble liggende oppe i bekken eller med så lite egenkapital var mulighetene begrenset,» sier hun. «I tilfellet med en klient som hadde et omvendt boliglån, hadde de en frist for å selge huset, finne et nytt sted å bo og kvitte seg med alt de hadde samlet i 40 år. Presset var enormt.
Men hvis du bestemmer deg for å bli i hjemmet ditt, kan Joe DeMarkey, strategisk forretningsutviklingsleder hos Omvendt boliglånsfinansiering i Melville, N.Y., sier at det er flere måter å tjene penger på egenkapital i pensjonisttilværelsen. 'Disse kan inkludere behovsbaserte statlige programmer som reduksjoner i eiendomsskatt eller tilgivelsesprogrammer for boligforbedring,' forklarer han. Som alternativer til et omvendt boliglån, kan du benytte deg av låneprodukter som en egenkapitallinje eller et konvensjonelt boliglån.
hvordan rengjøre kosedyr for hånd
