TIL omvendt boliglån lar huseiere som er 62 år eller eldre konvertere egenkapital til kontanter uten å måtte selge huset sitt. Og hvis du har hørt om dette konseptet, lurer du kanskje på: Er omvendte boliglån en svindel? En prosess som lokker eldre mennesker til å ta ut egenkapitalen i sine kjære hjem mens de er arbeidsledige, har fast inntekt eller på annen måte ikke er i stand til å forsørge seg selv, virker, vel, rovdrift. Men det er mange omstendigheter der et omvendt boliglån kan være svært nyttig for en kresne og kunnskapsrik låntaker.

Her er noen grunnleggende pedagogiske tips og advarselsskilt du bør vurdere når du bestemmer deg for om et omvendt boliglån er riktig for deg - eller for noen du elsker.

Hva er et omvendt boliglån, og hvem er kvalifisert til å få et?

Omvendte boliglån er også kjent som Home Equity Conversion Mortgages (HECM). Huseiere over 62 år (eller et ektepar der minst én partner har nådd aldersberettigelse) kan bruke dette låneproduktet til å ta ut noe av egenkapitalen deres for å dekke levekostnader og for å forbedre kontantstrømmen.

hvordan få en fast kake ut av en panne

Den føderale handelskommisjonen forklarer: «Det finnes tre typer omvendte boliglån: omvendte boliglån med ett formål, som tilbys av enkelte statlige og lokale myndigheter, så vel som ideelle organisasjoner; proprietære omvendte boliglån, [aka] private lån; og føderalt forsikrede omvendte boliglån, også kjent som Home Equity Conversion Mortgages (HECMs).'

Den minst vanlige og minst kostbare er enkeltformål omvendt boliglån , men de har alle en prislapp. Låneoppstartsgebyrer og variabel rente har en tendens til å gjøre dette låneproduktet spesielt vanskelig, men forutsetningen er grei: I stedet for å betale en månedlig betaling til kredittforetaket, betaler kredittforetaket en månedlig betaling til deg.

Hva du bør passe på for å sikre at et omvendt boliglån fungerer for deg:

Ikke gå glipp av en skattebetaling.

Fordelen med et omvendt boliglån er at du får beholde skjøtet til huset ditt, og utlåneren din betaler deg i hovedsak for å bo der. Ulempen er at huseierskapsregninger fortsatt er din byrde å bære. Fortsett å betale skatter, verktøy, huseierforeningsavgifter og alle andre obligatoriske betalinger. Som med alle andre boliglån, kan et bortfall av disse gebyrene og regningene bli en grunn til å ringe lånet.

Planlegg hvem som skal betale tilbake dette lånet.

Det er noe å diskutere med dine mulige arvinger. Hvis familien din ønsker å arve huset en dag, bør du være veldig forsiktig med hvor mye du tar opp i omvendt boliglån. Forsiktigheten er ikke at arvinger vil være på kroken for lånesaldoen; faktisk er bekymringen mye større.

beste stedet å kjøpe veggkunst

FTC forklarer: 'De fleste omvendte boliglån har noe som kalles en 'ikke-regress'-klausul. Det betyr at du, eller boet ditt, ikke kan skylde mer enn verdien av boligen din når lånet forfaller og boligen selges. Med en HECM, generelt, hvis du eller dine arvinger ønsker å betale ned lånet og beholde boligen i stedet for å selge den, trenger du ikke å betale mer enn den takserte verdien av boligen.

Ja, du leste det riktig. Hvis arvinger ønsket å beholde boligen i familien, måtte de kjøpe tilbake huset du allerede har kjøpt. Ellers er det banken som eier huset når låntaker gir videre.

Pass på selgere.

Akkurat som en bruktbilselger ikke kommer til å vise deg alle ripene på hvert kjøretøy på tomten, vil ikke personen som selger deg dette lånet dele alle de mulige fallgruvene ved dette produktet. Det er viktig å lese opp på disse advarende historiene på forhånd. Forbered deg på hvordan du – og familien din – vil henvende deg til dem hvis de skulle oppstå.

For mange mennesker er et omvendt boliglån et godt alternativ når det er det eneste alternativet – men ikke la noen fortelle deg at dette er en magisk kule. Og, absolutt, pass på hvis noen tilbyr et omvendt boliglån i kombinasjon med andre betalte tjenester, for eksempel forsikring, hjemreparasjoner eller noe annet som vil binde disse omvendte boliglånsbetalingene til en annen økonomisk forpliktelse. Hvis du lukter a svindel , rapporter det til FTC, eller statens statsadvokatkontor eller Banktilsynsmyndighet .

De tre beste scenariene når et omvendt boliglån kan være veldig nyttig:

Relaterte ting

en Ingen andre vil ha dette huset uansett.

Mens de fleste amerikanere holder rikdommen i hjemmene sine, er ikke alle hus et drømmehus. An arvet hus kan være både en gave og en forbannelse , spesielt når arvingene ikke er økonomisk forberedt på å vedlikeholde boligen, betale skatter eller holde den opptatt. Hvis en aldrende person allerede vet at barna deres planlegger å selge huset uansett, så er ikke et omvendt boliglån en halvdårlig idé. Med riktig økonomisk planlegging kan det tillate personen som elsker huset mest å nyte maksimalt.

to Du har umiddelbare medisinske utgifter eller pleieutgifter.

Hvis livreddende medisinsk behandling eller spesielle eldreomsorgstjenester ellers er utenfor økonomisk rekkevidde, kan utnyttelse av rikdommen i et hjem være det aller beste tilgjengelige alternativet. A 2019 Northwestern Mutual-studie fant at 'mens 10 000 babyboomere fyller 65 år hver dag , nesten én av fem (17 prosent) har mindre enn 5000 dollar spart til pensjonisttilværelsen og 20 prosent har mindre enn 5000 dollar i personlig sparing...I gjennomsnitt tror folk det er 45 prosent sjanse for at de vil overleve sparepengene sine, og 41 prosent har ikke tatt noen skritt for å løse det.'

Mange går av med pensjon uten pensjon, og de som hadde lavtlønnede jobber til å begynne med dumpet sannsynligvis alle kronene sine i hjemmene sine. Det gir bare mening å betrakte hjemmet deres som en investering som må vise avkastning i løpet av deres behov.

3 Aldring på plass er din prioritet.

For de fleste eldre er aldring i hjemmet et tegn på uavhengighet og følelsesmessig støtte fra sine kjære. Å bli innlosjert på et sykehjem eller aldringsstøtteanlegg kan være demoraliserende, i tillegg til ekstremt dyrt. Det er viktig å diskutere alle økonomiske alternativer med alle i familien og å bekrefte med medisinske fagpersoner om aldring på plass er realistisk. Hvis alt sjekker ut, er fordelen med det omvendte boliglånet at det finansierer ens evne til å bare holde seg.

enkleste måten å rengjøre ovnen uten kjemikalier

Dette er spesielt gunstig hvis hjemmet allerede har kostbare tilgjengelighetsoppgraderinger som vil fremme komfort og mobilitet i mange år fremover. Dollar for dollar, de fleste eldre amerikanere ville betale hva som helst for å beholde sine rutiner og sin autonomi. Den tryggheten kan forbedre livskvaliteten og gjøre disse årene til noen av de mest underholdende. Hvis huset kan finansiere den virkeligheten, kan et omvendt boliglån være et veldig nyttig verktøy å vurdere.