Å bygge kreditt (eller gjenopplive en skadet kredittprofil) er ikke noe som skjer over natten eller uten anstrengelse. For å ha en solid kredittprofil, som gir deg de mest konkurransedyktige rentene på applikasjoner, må du etablere kredittlinjer og ha en historie om ansvarlig bruk. Men det er bare ett av trinnene som er involvert.

'Fordi kreditt er så komplisert, tar det tid og tålmodighet å bygge det, spesielt hvis du prøver å gjenoppbygge dårlig kreditt,' sier Colleen McCreary, personalsjef og økonomisk talsmann for Kreditt Karma. 'Å vite hvilke spaker du kan trekke, kan hjelpe deg med å få deg på rett vei til å forbedre og opprettholde poengene dine.'

For å hjelpe til med å avmystifisere prosessen, ba vi McCreary og andre ledende stemmer fra kredittindustrien om å dele sine beste tips for utvikler seg og opprettholde en fantastisk kredittprofil . Her er hva de hadde å si.

Relaterte ting

Forstå faktorene som bidrar til kredittpoengene dine

Før du begynner å bygge kredittprofilen din, er det viktig å forstå hver av faktorene som spiller inn i den totale poengsummen. Det er fem hovedbidragskategorier: betalingshistorikk (betaler i tide); kredittutnyttelse (hvor mye du skylder mot tilgjengelig kredittgrense); lengden på kreditthistorikken (hvor lenge du har hatt kredittgrensen åpen); typer kreditt (hvor mange forskjellige typer kredittlinjer du har, for eksempel pantelån, billån, studielån og kredittkort) og ny kreditt (enten du nylig har søkt om et nytt lån eller annen kreditt).

Å vite disse faktorene og hvordan de påvirker poengsummen din, vil hjelpe deg på reisen din for å forbedre kreditten din, sier Brittney Castro, en CFP med Som.

hvor ofte bør du vaske BH

Åpne et sikret kredittkort

I tilfelle dette ikke er opplagt: Du må bruk kreditt for å bygge kreditt. En av de beste måtene å gjøre dette hvis du nettopp har begynt, er å åpne et sikret kredittkort.

Disse typer kort krever et kontantinnskudd på forhånd for å åpne, som fungerer som sikkerhet som gir kredittkortutstederen litt sikkerhet hvis du ikke klarer å betale. Av denne grunn er sikrede kredittkort langt enklere å skaffe enn vanlige kredittkort hvis du har liten eller ingen etablert kreditthistorie. Å åpne denne typen kontoer kan være et flott første skritt på kredittoppbyggingsreisen din.

Kredittpoeng handler om å vurdere nivået av økonomisk ansvar, sier Freddie Huynh, visepresident for dataoptimalisering for Freedom Financial Network . Derfor kreves noe historie, og aller helst, at historien kommer i form av hvor godt du har tilbakebetalt gjeld.

Når du bruker et kredittkort for å begynne å bygge kredittprofilen din, vet du at ett kort er nok til å etablere tilbakebetalingshistorikk, sier Huynh.

Ta et personlig lån

På samme måte som å åpne et kredittkort, kan du ta opp et lån og være ansvarlig for tilbakebetaling hjelpe deg med å etablere en kredittprofil. Erik Wright, skaperen av bloggen Ektepar investorpar, anbefaler å ta opp et lite personlig lån fra en lokal bank, selv om du ikke egentlig trenger pengene.

Sett de pengene på en konto og bruk dem bare til å foreta betalingene (i tide) for lånet, sier Wright. Betal også ekstra på hovedbalansen for å betale lånet raskere. Du betaler litt renter for å gjøre dette, men betalinger i tide og full tilbakebetaling av lånet vil øke poengsummen din.

Ikke stole på et debetkort

Debetkort er veldig praktiske, og de er flotte hvis du foretrekker å unngå fristelsen til et kredittkort, men bare vet at de ikke har null for å lage kredittprofilen din.

beste stedet å kjøpe braletter på nettet

De tar ikke hensyn til kredittpoeng i det hele tatt, sier Huynh. Dette er fordi en debetkorttransaksjon bare er en bankkontotransaksjon, mens en kredittkorttransaksjon er en utlånstransaksjon. Når du bruker et debetkort, blir beløpet straks trukket fra bankkontoen det er bundet til. Med et kredittkort låner du effektivt penger for å betale for ting, og mottar deretter en regning hver måned du må betale.

Få kreditt for ting du allerede gjør

Ofte blir forbrukere overrasket når de lærer at å betale i tide for ting som husleie, mobiltelefonregninger eller bruksregninger ikke mates inn i deres samlede kredittpoeng. Det er fordi tradisjonelle kredittpoengformler ikke har en tendens til å inkludere disse elementene, sier Ted Rossman, senioranalytiker for CreditCards.com.

Men det er en måte å få disse flittige betalingene til å telle. Du kan registrere deg for programmer som Experian Boost (gratis), Abbor (også gratis), og eCredable ($ 24,95 per år) for å trekke disse og andre eksisterende kontoer inn i kredittprofilen din.

Experian Boost hevder en gjennomsnittlig økning på 13 poeng. Abbor sier at noen brukere har gått fra ingen kredittpoeng til de øvre 600-tallet, i utgangspunktet over natten. Det er utrolig, sier Rossman.

Gjør gjeldsbetalinger mer enn en gang i måneden

Her er et annet hack kjent for de med de beste kredittprofilene: Prøv å foreta kredittkortbetalinger ukentlig, eller to ganger i uken hvis du kan, noe som vil holde den samlede saldoen lav gjennom kortets månedlige faktureringssyklus.

Hvert kredittbyrå henter informasjonen din til forskjellige tider i måneden. Derfor er det bedre å foreta ukentlige eller to uker for å holde saldoen lav, sier Blake Jones, finansplanlegger for Granateple Finansiell . La oss for eksempel si at du betaler kredittkortsaldoen på $ 10.000 den 20. i måneden, men kredittbyrået henter informasjonen din den 19. i måneden. Selv om du betalte hele saldoen din før forfallsdatoen, kan kredittpoengene dine fortsatt bli redusert fordi byrået hentet informasjonen din når du fremdeles hadde en saldo på $ 10.000.

beste concealer for blå sirkler under øynene

Betal alltid regninger i tide

Når det gjelder betalinger, bør dette være en no-brainer, men i tilfelle du ikke allerede visste dette: den viktigste faktoren i kredittpoengene dine er betalingshistorikken. Så hvis ikke annet, må du sørge for at du får de månedlige innbetalingene i tide.

Selv en ubesvaret betaling kan skade kredittpoengene dine. Så gjør alt du kan for ikke å gå glipp av en betaling helt, sier McCreary.

Hvis du tidligere har hatt utfordringer med dette, kan du se etter måter du kan konsolidere alle betalinger på samme dag for å gjøre det enklere å huske forfallsdatoen. Mange kreditorer tillater å tilpasse forfallsdato.

Bli en autorisert bruker på en annen persons konto

Hvis du nettopp har begynt å etablere kreditthistorikk og håper å samle profilen din spesielt raskt, kan du be en forelder eller partner som bruker kreditt ansvarlig om å legge deg til som en autorisert bruker på en av kontoene sine.

Å bli autorisert bruker betyr at du blir lagt til som sekundær kontoinnehaver på andres kredittkort. Forutsatt at den primære kontoinnehaveren har en sterk historie med tidsbetalinger og lav kredittutnyttelsesgrad, kan dette ha en positiv innvirkning på kreditten din ettersom kontoen deres vises i kredittfilen din, og dermed bidra til å bygge og øke kredittpoengene dine, sier forbrukssparing og familieøkonomisk ekspert Andrea Woroch .

Legg til kontoer strategisk

Selv om det er viktig å åpne kredittlinjer for å bygge kredittprofilen din, vil du heller ikke bli gal på denne fronten (gå bort fra kredittkortsøknadene), fordi det å søke for mye kreditt samtidig kan redusere kredittpoengene dine og får deg til å se ut som en risikabel låntaker.

De fleste applikasjoner utløser en hard forespørsel, som midlertidig trimmer noen få poeng av poengsummen din. Nye kontoer senker også gjennomsnittsalderen på kontoene dine, noe som er en annen ting, sier Rossman fra CreditCards.com.

Jeg foreslår at du søker om kreditt ikke mer enn hvert halvår. Vær spesielt forsiktig når du er på utkikk etter et pantelån, da du ikke vil gjøre noe for å sette poengsummen din i fare under den følsomme tiden i ditt økonomiske liv. Prøv å holde ut med å søke om annen kreditt til etter at du har lukket.

Se din blanding av kreditt

Et annet viktig poeng om å åpne kontoer - prøv å gjøre det strategisk fordi långivere ideelt sett vil se at du har klart det annerledes typer kontoer.

Hvis du bare har hatt revolverende kreditt som kredittkort, kan det være fornuftig å registrere deg for et avdragslån som et kredittbyggerlån - i utgangspunktet en form for tvangssparing som rapporteres til kredittbyråene, sier Rossman. Eller hvis du bare har hatt avdragskreditt, der andre eksempler inkluderer billån og studielån, bør du kanskje få en revolverende konto som et sikret kredittkort.

Her er en viktig advarsel fra Rossman å huske på når du gjør dette: Jeg vil ikke at noen skal gå i gjeld bare for å bygge kreditt, men brukt smart kan disse strategiene faktisk hjelpe deg å spare penger og bygge kreditt.

Senk kredittutnyttelsesgraden ved å be om en kredittøkning

En annen viktig faktor som bidrar til den totale poengsummen din, er kredittutnyttelsesgraden din, som er kredittbeløpet du bruker i forhold til det totale beløpet du har tilgjengelig. Under 30 prosent anbefales ofte av bransjeeksperter, selv om de med de beste kredittpoengene ofte holder den totale kredittutnyttelsen under 10 prosent.

hvorfor kan jeg ikke nyte noe lenger

Så på en annen måte, hvis du har $ 20 000 i kreditt tilgjengelig på alle kredittkortene dine sammen, og du har samlet $ 15 000 i avgifter, er kredittutnyttelsesgraden din altfor høy, og det vil påvirke poengsummen din negativt. Men hvis du bare har belastet $ 2000 av de $ 20.000, bruker du bare 10 prosent, noe som er langt bedre.

Et raskt hack for å forbedre bruksforholdet ditt er å bare be et eller flere av kredittkortselskapene dine om en kredittgrenseøkning, noe som vil skyve opp den totale kredittmengden du har tilgjengelig.

Men gjør det ikke gå ut og bruk øyeblikkelig den økte kreditten, da du vil være tilbake der du startet.

Å øke din tilgjengelige kreditt, men ikke bruke den, senker kredittutnyttelsen, noe som kan forbedre kredittpoengene dine, sier Wright, fra Real Life Investor Couple.

Hold gamle kontoer åpne

Dette tipset gjelder mer for de som reparerer kreditt, i stedet for å bygge det først, men husk at lengden på kreditthistorikken din har innvirkning på profilen din - og en av de enkleste måtene å skade poengsummen din er å lukke gamle kontoer. .

En del av kredittpoengene dine er gjennomsnittsalderen din. Långivere ser på dette som en måte å forstå hvor lenge du har brukt ansvarlig kreditt, sier Brian Walsh, en CFP med SoFi. Å lukke et kort kan senke gjennomsnittsalderen for kreditt og derfor påvirke poengsummen din negativt.

hvordan fjerne vannflekker fra klær

I stedet for å lukke gamle kontoer som du kanskje har betalt, bør du vurdere å holde dem åpne, spesielt hvis de ikke krever et årlig gebyr. Du kan til og med bruke kredittkortet til å betale en tilbakevendende månedlig regning, foreslår Walsh, og deretter sette opp automatisk betaling for det kredittkortet, for å betale balansen i sin helhet hver måned. Å gjøre dette holder ikke bare kortet ditt aktivt, men vil også fortsette å lage en betalingshistorikk som hjelper deg med å bygge kreditten din ytterligere.

Gjennomgå kredittrapporten din regelmessig og bestride feil

Gjennomgår du regelmessig kredittrapporten din? Hvis du ikke har for vane å gjøre dette, gjør du en stor feil. Her er hvorfor: Det kan være unøyaktigheter i rapporten din. Og hva skal du gjøre hvis du ser en? Ta øyeblikkelig skritt for å rette det, selvfølgelig, fordi disse feilene kan føre til lavere kredittpoeng. Ved å besøke AnnualCreditReport.com du kan få tilgang til en gratis kredittrapport hvert år.

Trenger du ytterligere bevis på hvorfor dette trinnet er viktig? Her går du: I følge en FTC-undersøkelse , en av fem personer har feil på minst en av kredittrapportene. I tillegg hadde en av fem forbrukere en feil som ble rettet av et kredittrapporteringsbyrå etter at det var omstridt, på minst en av deres tre kredittrapporter. Men vent, det er mer fremdeles.

Litt mer enn en av ti forbrukere så en endring i kredittpoengene etter at kredittrapporteringsbyråene endret feil i kredittrapporten - omtrent en av 20 forbrukere hadde en maksimal poengsumendring på mer enn 25 poeng, mens en av 250 forbrukere hadde et maksimum score endring på mer enn 100 poeng.

Får du bildet? Bare å bestride unøyaktigheter kan føre til store poeng i din favør.

Kanskje noen andres informasjon ble blandet med din, kanskje du ble utsatt for identitetstyveri eller kanskje en utlåner markerte deg for sent selv om du betalte i tide, sier Rossman. Uansett hva det er, kan en feil dra deg ned, så gå gjennom kredittrapportene dine regelmessig for å sikre nøyaktighet.

Avskjedstips

Du kan velge hvilken av disse anbefalte handlingene som fungerer best for deg og din økonomiske situasjon, men hvis det er et viktig poeng å huske, er det dette: konsistens.

Det mest innflytelsesrike du kan gjøre for din kreditt er å skape noen konsistente økonomiske vaner som du opprettholder over tid for å forbedre poengsummen din og holde deg i god anseelse, sier McCreary.