Amerikanerne har nesten 15 billioner dollar i gjeld, fra studielån og boliglån til kredittkortgjeld. Og for mange mennesker kan det være stressende å finne ut hvordan man betaler ned gjeld mens man finansierer fremtiden. På denne ukens episode av Penger konfidensielt , vert Stefanie O'Connell Rodriguez deler ekspertråd om håndtering av gjeld fra tre tidligere gjester.

Uansett hvor eller hvorfor eller hvordan du akkumulerte den gjelden, skjedde det, og det er OK. Det har ført deg dit du er i dag, og nå erkjenner du det, du tilgir deg selv, men så legger du en plan for å gå videre.

— Cindy Zuniga-sanchez, grunnlegger av Zero-Based Budget Coaching LLC

Det første skrittet på veien videre, ifølge ekspert Lynnette Khalfani Cox, forfatter av Zero Debt: The Ultimate Guide to Financial Freedom, er å få kontroll på nøyaktig hvor mye gjeld du har – noe mange ikke klarer. Se på tilbakebetalingsalternativer for å finne en som fungerer med inntekten din og andre forpliktelser, og som fortsatt lar deg spare og nå målene dine for fremtiden. 'Jeg blir ofte spurt om hvilken jeg skal gjøre først,' sier Khalfani Cox. «Bør jeg betale ned gjelden min – enten det er studielånsgjeld eller kredittkortgjeld – eller bør jeg spare først? Svaret er at du virkelig må gjøre begge deler.

Kredittkortgjeld har en tendens til å snøballe raskt, takket være de høye rentene på den gjelden. Men Cindy Zuniga-Sanchez, grunnlegger av Zero-Based Budget Coaching, anbefaler å betale mer enn minimum, og se etter måter å redusere renten på, for eksempel å bruke saldooverføringstilbud som gir deg tid til å gjøre et innhug i gjelden til en 0 prosent rente.

Og YouTube-stjernen Aja Dang, som betalte ned 0 000 i gjeld i løpet av to år, minner folk på å finne plass i budsjettet for små belønninger og godbiter langs veien til gjeldsfrihet – som ansiktsbehandlingene hun jobbet med i budsjettet sitt. «Det var pengemål jeg la til side mens jeg fortsatt betalte ned på gjelden min,» sier Dang. «Det tillot meg å føle meg begeistret for å oppnå noe økonomisk. Det hjalp meg å holde fokus.'

Sjekk ut ukens episode av Penger konfidensielt — 'Hva er den beste måten å komme seg ut av gjelden på?' —–for våre eksperters fullstendige samtaler om å takle gjelden din. Penger konfidensielt er tilgjengelig på Apple-podcaster , Amazon , Spotify , Stitcher , Spiller FM , eller hvor enn du hører på favorittpodcastene dine.

_______________

Avskrift

Lori : Jeg gikk bare langt over budsjettet, og det var det som tippet kredittkortgjelden til et sted hvor jeg ikke kunne holde tritt med det lenger.

Don: Vår studielånsgjeld er denne svarte skyen som har vært over livene våre for alltid

Camila: Jeg betaler for øyeblikket rundt 0 totalt, og jeg føler bare at det alltid står stille

Stefanie O'Connell Rodriguez: Dette er Money Confidential, en podcast fra Kozel Bier om våre pengehistorier, kamper og hemmeligheter. Jeg er verten din, Stefanie O'Connell Rodriguez. Og i dag ser vi tilbake på noen av våre ekspertintervjuer for å snakke om gjeld.

Vi har snakket mye om gjeld på programmet – studielån, kredittkortgjeld, medisinske regninger, personlige lån – og det er fordi gjeld er en realitet for så mange amerikanere.

Selv om det kan føles isolerende når du er i det, har amerikanerne kollektivt noen 14,9 billioner dollar i forbruksgjeld ved utgangen av juni 2021 – det høyeste nivået noensinne.

Så i dag ønsket vi å ta et tilbakeblikk på noen av våre ekspertintervjuer der vi snakker gjennom noen av de grunnleggende prinsippene for nedbetaling av gjeld – inkludert hvordan du kommer i gang, hvordan du prioriterer og hvordan du holder deg på sporet til å bli gjeldfri.

Til å begynne med ser vi tilbake på samtalen min med den bestselgende forfatteren av Zero Debt: The Ultimate Guide to Financial Freedom , Lynnette Khalfani Cox.

Lynnette Khalfani Cox: Tilbake i 2001 hadde jeg hundre tusen dollar i kredittkortgjeld alene. Jeg betalte alt ned på tre år. Da jeg gikk ut av gradsskolen ved USC i Los Angeles, hadde jeg 000 i studielån, det tok meg over et tiår å betale ned collegelånene mine. Og tro meg, jeg er ikke født med en sølvskje i munnen i det hele tatt. Moren min var sekretær. Faren min var en skopuss mann. Så i familien min, er svært lite midler, og lån hvordan jeg finansierte min høyskoleutdanning, spesielt min forskerskoleutdanning.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jeg snakket med Lynnette etter å ha snakket med en lytter som ble uteksaminert med over 0 000 i studielånsgjeld, som du kan høre mer om i episode 7. Lynnette og jeg snakket gjennom både de økonomiske og de følelsesmessige trinnene for å takle en så enorm gjeldsbyrde.

Lynnette Khalfani Cox: Jeg føler at det generelt sett er verdt det å få en høyskolegrad. men jeg føler at en del av det er litt av en regning å tenke på måtene vi har solgt den amerikanske drømmen på, ikke sant? Og en del av den amerikanske drømmen er at jeg vil ha et hus eller jeg vil gå på college eller jeg vil sende barnet mitt på college. Og det er store høye ambisjonsmål. Men vi må virkelig være ærlige om det faktum at på den andre siden av disse målene er gjeld.

For de fleste har ikke råd til å kjøpe bolig kontant. De fleste har ikke råd til å skrive ut en sjekk for undervisning direkte i kontanter.

Og hvis du prøver å takle dette nå, i 20- til 40-årene, vet at det er overkommelig.

Den andre tingen jeg vil si er fra et følelsesmessig synspunkt er at du må fokusere på tingene du kan kontrollere. Så noen ganger gjeld selve overveldelsen som folk føler er ofte knyttet til de maktesløse følelsene eller følelsen som, jøss, dette er det bare så mye i luften, så mye jeg ikke kan gjøre.

Så, du vet, igjen, ta et dypt pust, gjør en følelsesmessig tilbakestilling og forstå at du kommer til å nærme deg problemet på en metodisk trinnvis måte ved å tenke på hva du kan gjøre, hva du kan kontrollere og sånt det er innenfor ditt ansvarsområde.

Det er, du vet, ikke som basert på økonomien eller på aksjemarkedet eller, du vet, det du vet, andre kan gjøre, osv. Ta et dypt pust, ta en pause og si, ok, jeg skal overvinne dette. Hva må jeg gjøre? Og så leder det oss til det praktiske og det taktiske, noen av strategiene rundt finansiell å få armene rundt gjelden din.

Så trinn én for mange mennesker er å faktisk telle opp hva de skylder. Noen mennesker aner ikke hvor mye de skylder. De vet bare at jeg signerte fordi jeg ønsket å gå på skolen. Og så du må forstå, må du først gå til utdanningsavdelingen, sjekk ut nettsiden deres.

Det lar deg i utgangspunktet logge inn på systemet deres, og de vil vise deg på føderalt nivå - hvert studielån du har lånt, og de vil vise deg statusen til det. Er det i utsettelse eller overbærenhet, noe forfalt, vet du?

For eventuelle private studielån du ønsker å kontakte låneserviceagenten din igjen, finn ut hva beløpet er og totalbeløpet. Du kommer til å skrive ned alt.

Du skal skrive det, legg det på regnearket ditt. Bruk programvaren, budsjetteringsverktøyet osv. etter eget valg. Men du kommer bare til å vite hva tallene er i svart-hvitt. Ingen gjetting, ikke sant? Så etter det kommer du til å se hva betalingsplanalternativene dine er.

Hva er alternativene for tilbakebetalingsplan? På føderalt nivå er det en variasjon, men de passer liksom alle inn i en av, på en måte fire bøtter. det er standard nedbetalingsprogram for lån, som er det de virkelig styrer folk flest eller alle inn i, med mindre du endrer det. Og det er for å la deg betale ned studielånene dine på 10 år. I tillegg til det er det uteksaminerte nedbetalingsprogrammet for lån. Det er et utvidet nedbetalingsprogram for lån. Igjen, de strekker dem ut over tid - 20 år, 25 år, noen kan potensielt være 30 år. Og jeg vet at folk hater å høre det fordi de er sånn at jeg ikke ønsker å betale noe i, vet du, 20 eller 30 år. Men hvis du ønsker å ha mindre lånebetalinger på kort sikt, få litt avlastning for deg selv økonomisk, kanskje fordi inntekten din er lavere akkurat nå, osv., kan du velge å ha en av disse betalingsplanene der du utvider betalingene over tid.

Avveining det er å vite at ja, du kommer til å betale mer i renter over tid, men de månedlige betalingene dine på kort sikt vil være mindre. Og så det kan føles litt bedre for folk når det gjelder kontantstrøm. Den fjerde typen grov kategori er rundt inntektsbaserte eller inntektsbetingede tilbakebetalingsalternativer for lån. Igjen, disse er alle basert på dine føderale studielånsalternativer.

Du ønsker å nå ut til utlåner igjen på den private studielånssiden.

De har en tendens til å være litt mer strenge, og det er derfor du vil vite hva du registrerer deg for i begynnelsen. Så fra et strategisk og slags taktisk ståsted, kommer du til å finne ut hva du skylder.

Du kommer til å se lånealternativene dine. Og så skal du vurdere, hvilken plan gir mening for deg, ikke sant? Og hvis du virkelig vet, som, ok, vel, det er bare det at jeg er ny i karrieren min og jeg har en jobb, men du vet, jeg får ikke massevis av penger, og jeg har en mange andre regninger fordi jeg er i en ny by eller jeg har akkurat begynt.

Da kan et av disse tilbakebetalingsprogrammene som er knyttet til inntekten din faktisk være fornuftig fordi du kommer til å skalere det på en måte over tid. Når inntekten din øker, øker også de månedlige betalingene dine. Og det er bra for mange mennesker, men igjen, du skal vurdere og se hva som gir mest mening for deg.

Jeg tror du virkelig vil begynne å se på budsjettet ditt og din generelle handlingsplan på en helhetlig måte, ikke sant? Du vil tenke på, for eksempel, hva bruker jeg pengene mine på til vanlig.

hvordan rense en gammel krone

Jeg forteller folk å tenke på vindfall igjen som en annen strategi. Hva er en vindfall? Det er en hvilken som helst form for uventet eller engangsbeløp utenfor din vanlige lønnsslipp. Så hvis du får en statlig stimulanssjekk, hvis du får en skatterefusjonssjekk, hvis du får en bonus på jobben, eh, selv om du får en høyning og du vil rette den mot studielånene dine, alle disse tingene bruker det ekstra, quote unquote, du vet, ekstra penger for å betale ned høyskolegjeld er en god ting, og du vil være veldig glad for at du gjorde det.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Nå vet jeg at når vi kanskje snakker om en mer aggressiv tilbakebetalingsstrategi eller til og med bare prøver å holde tritt med utbetalinger av studielån generelt, er det også å prøve å balansere det mot sparing for fremtiden, både sparing til pensjonisttilværelsen og sparing til livet vi ønsker å leve og [milepælene vi ønsker å oppnå. Og jeg lurer på hvordan du foreslår at folk balanserer disse to tingene.

Lynnette Khalfani Cox: Vel, jeg blir ofte spurt om hvilken bør jeg gjøre først? Skal jeg betale ned gjelden min? Enten det er studielånsgjeld eller kredittkortgjeld, eller bør jeg spare først? Svaret er at du virkelig må gjøre begge deler, og de to utelukker ikke hverandre.

Så det påstår deg å gå videre og betale ned gjelden trinnvis hvis det er den mest mulige måten å gjøre det på. Men samtidig, de som ikke sparer i det hele tatt, går glipp av to ting. Den ene er at de ikke utvikler musklene eller ferdighetssettene du utvikler bare ved å få vaner med å spare. Så jeg liker å se folk på en måte bruke disse sparemusklene og venne seg til å spare. Øk den over tid når det er mulig og vet at du gjør fremgang på en virkelig flott måte, bare ved å sette deg inn i sparingen, inn i en vane med det.

Så sparekomponenten er avgjørende fordi du ønsker å kunne ha ressurser eller eiendeler for å kunne håndtere nødssituasjoner og uventede hendelser. Du vil at sparepengene skal kunne vokse for deg over tid, og du ønsker å ta bort gjelden, til og med studielånsgjelden, slik at den ikke forverrer seg over tid i form av renter og påløp, balansen blir større og større.

Og jeg skal fortelle deg hva annet, Stefanie, absolutt for fargede som meg selv – jeg er afroamerikaner – det er virkelig avgjørende at vi administrerer studielånsforpliktelsene våre på en veldig smart og strategisk måte, fordi vi vet det fra en økonomisk synspunkt, har afroamerikanere generelt lavere inntekt sammenlignet med våre hvite kolleger.

Tjue år etter gjennomsnittlige afroamerikanske kandidater fra college, skylder de fortsatt 95% av collegegjelden sin, kontra hvite amerikanere som gikk på college. De skylder vanligvis rundt 6 % av studielånene sine, 20 år senere.

Så jeg bare påpeker den ulikheten fordi ærlig talt, de fleste tror ikke at de vil ha studielånsgjelden eller bære den så lenge som de faktisk gjør.

festspill for voksne og familie

For det store, store, store flertallet av befolkningen, vil det ikke være mulig å gjøre det sekvensielt, ikke sant. Hvis du bare venter til du gjør ett mål og hundre prosent erobrer det målet, så går du til neste ting og deretter neste, vil du skyve tidslinjen din så langt ut for å nå så mange andre mål, um, at det sannsynligvis vil ikke være så mye tilfredshet, nytte eller, bare en slags lykke når det gjelder å ha oppnådd målene.

Så igjen, jeg oppfordrer folk til å omforme og tenke på hvordan de kan gjøre ting på en måte, på en måte som er positiv, mulig og praktisk for dem samtidig. Så, hva kan de utnytte i forhold til det de gjør akkurat nå? Hvordan kan de få dollarene til å telle for dem akkurat nå?

Hvis du ennå ikke har meldt deg på arbeidsgiverens pensjonsspareprogram på jobben, 401k, a 403B, 457, vet du, avhengig av hvilken type arbeid du gjør og arbeidsgiveren din tilbyr en kamp av noe slag, utnytter ikke sparepengene dine til sitt maksimale potensial. Og det er bare ett lite skifte du kan gjøre.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Vel, det illustrerer også poenget med at hvis vi kun fokuserer på gjelden vår, er all vår økonomiske innsats bakoverrettet i stedet for sparing.

En del av det er akkurat som et emosjonelt signal om å bevege seg mot fremtiden, å bevege seg mot vår begeistring, å bevege seg mot våre verdier og mål.

Mens studielånsgjeld kan være en enorm byrde, er det bare en av mange typer gjeld. Så etter pausen vil vi snakke om å administrere en av de andre vanligste (og tyngende) typene – kredittkortgjeld. I tillegg skal vi snakke om prioriteringer – det vil si hvordan vi kan håndtere tilbakebetaling av gjeld når vi har en haug med forskjellige gjeld og en haug med forskjellige pengemål.

Cindy Zuniga-Sanchez: Jeg er Cindy Zuniga-Sanchez, grunnleggeren av Zero-Based Budget Coaching LLC. Jeg er en fulltidsadvokat for kommersielle rettssaker, og jeg er også en innholdsskaper for personlig økonomi.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Og du betalte ned 5 000 i gjeld.

Cindy Zuniga-Sanchez: Ja. Hver gang noen sier det nummeret høyt, må jeg minne meg selv på at ja, jeg likte helt gal.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Så nå ser du tilbake på det fra å ha oppnådd det. Fortell meg om å være på den andre siden av det.

Cindy Zuniga-Sanchez: Å herregud. Det er som den beste følelsen i verden. Det er få ting i livet jeg aldri kommer over.

Og en er følelsen av å ta eksamen fra jusstudiet, en annen er følelsen av å bestå advokateksamenen og følelsen av å betale ned all gjelden min. Jeg kommer aldri over hvordan det føltes da jeg kom til finalen, sendte inn betaling og var offisielt ferdig. Jeg gråt, jeg kjente alle følelsene,

Jeg følte at verdens vekt hadde blitt løftet fra skuldrene mine.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hvordan holder du deg med det og holder deg motivert med tyngden av den byrden?

Cindy Zuniga-Sanchez: Du må ha hvorfor i bakhodet til enhver tid. Det er alt som vil holde deg i bevegelse. Det var ekstremt vanskelig å se lyset i enden av tunnelen. Foreldrene mine er innvandrere.

Jeg er født og oppvokst i et lavinntektssamfunn i Bronx. Du vet, vi vokste ikke opp med mye. Og jeg måtte huske på at foreldrene mine ofret så mye. Og så bare huske på at jeg ønsker å kunne forsørge dem. Og så, selvfølgelig, til slutt gjelden betale seg.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Du sa noe om hvordan gjelden din virkelig la til rette for mye av den friheten du har nå. Og jeg tror det er et sterkt synspunkt.

Cindy Zuniga-Sanchez: Ja. Mange ganger vil folk spørre meg, Cindy, angrer du på gjelden din? Og jeg sier nei, for jeg ville ikke blitt advokat.

Nå kan vi fortsette og fortsette om den fullstendig undertrykkende prisen på høyere utdanning, men jeg tror at når du tenker på hensikten bak visse valg du har tatt ut, vil noen av dem være, tror jeg, ganske ærefulle, [som f.eks. som du vet, behandlinger som trengs av helsemessige årsaker, skole, du vet, slike ting.

Men noen mennesker vil kanskje si at, å, du vet, prøv å kaste skam over andre avgjørelser. La oss si shopping eller hva som helst. Du vet ikke hva den personen gikk gjennom i det øyeblikket. Og, og så uansett hvor eller hvorfor eller hvordan du akkumulerte den gjelden, skjedde det og det er greit. Det har ført deg dit du er i dag, og nå legger du bare en plan for å komme deg videre. Du erkjenner det, du tilgir deg selv, men så legger du en plan for å komme deg videre.

Jeg tror at uten tvil, når det kommer til gjeld, er kredittkortgjeld spesifikt den du ønsker å takle først, ikke sant? Fordi rentene bare er så utrolig høye og det kan føles veldig, veldig mye som om du aldri kommer ut av det, fordi kanskje betalingene du gjør, dekker det knapt rentene på kredittkortgjelden

Og så jeg tror at når det kommer til kredittkort, bare for alle som lytter, først og fremst, må du virkelig forstå tallene dine. trekk ut kredittkortutskriftene for alle kredittkortene dine. og skriv ned saldoen på det kortet. Skriv ned minimumsbetalingen som kreves. Greit. Selv om selvfølgelig, forstå at det vil svinge, riktig, måned til måned, avhengig av situasjonen din. og så også skrive ned renten.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Og hva betyr det å ha en høy gjeldssaldo for kredittscore?

Cindy Zuniga-Sanchez: Mange ganger spør folk meg: 'Cindy, kredittpoengene mine lider bare. Hvordan får jeg det opp? Og jeg forteller dem. Jeg er som, 'Ting nummer én som vil få det til å gå opp...' og de er som, 'Herregud, ja, fortell meg hemmeligheten. Fortell meg nå. Og jeg sier: 'Betal ned kredittkortene dine.' Det er det. Betal dem og betal dem i tide

Nå har vi et mål, ikke sant. Vi har et klart mål, det vil si at vi vil sørge for at vi får ned denne kredittkortgjelden, og du vil se at kredittscore bare begynner å skyte i været.

Og det kan også være en god motivator.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hvordan balanserer du den prioriteringen av å spare til nødssituasjoner og uventede utgifter mot et kredittkort som kan ha en rente på 25 %.

Cindy Zuniga-Sanchez: Og det er, det er tøft ikke sant? Men det jeg prøver å anbefale er først og fremst at du alltid vil ha nødkassen din.

Spar en måned av dine nødvendige levekostnader. Gud forby deg å miste jobben, ikke sant. Og i én måned må du dekke husleien, dagligvarene dine, bare minimum.

Hvor mye er det? Så hvis for eksempel beløpet er 00. Vel, da er dette hva jeg vil si. Og da er 2000 dollar mye penger. Ikke sant? Men du starter i det små og legger det inn i budsjettet.

Denne måneden har jeg bestemt meg for å sette inn 0 i nødfondet mitt. Jeg må gjøre det fordi ellers blir lysene mine slått av. det er den typen drivstoff du vil ha.

Og så selvfølgelig, hvordan du vil betale ned kredittkortgjelden, ikke sant? For interessen hoper seg opp. hvis den renten var og minimumsbetalingen din er , dekker du ikke engang renten.

Det betyr at selv om du ikke legger et eneste ekstra kjøp på kredittkortet ditt, vil det vokse neste måned – saldoen vil være høyere.

Cindy Zuniga-Sanchez: Så jeg vil i det minste si to ting, forplikte deg til å sette definitivt mer enn minimumsbetalingen, fordi du virkelig ønsker å begynne å ta bort den gjelden.

Men en annen ting er å vurdere å se på en kalkulator for nedbetaling av gjeld. Du kan bare koble inn tallene dine der og se, ok. Hvis jeg bare laget en ekstra. Bare 40 dollar, bare 40 dollar betaling, i tillegg til kredittkortgjelden min.

Hvilken effekt kan det ha? Kjør tallene du ville bli overrasket. Du vil bli overrasket over hvilken innvirkning bare en liten tilleggsbetaling kan ha på din totale gjeldsutbetaling.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jeg lurer på om det er noen strategier for å betale av kredittkort som du vil anbefale utover å gjøre mer enn minimumsbetalingene.

Cindy Zuniga-Sanchez: Jeg vil definitivt vurdere en saldooverføring. en saldooverføring er i utgangspunktet det det høres ut som det er der du tar saldoen som er på kredittkortene dine, og du overfører beløpet til et annet kredittkort med en innledende rente på 0 %. Nå vil jeg at vi skal gå gjennom dette fordi det er så mange forbehold med det, og jeg vil at folk skal være veldig forsiktige før de bare hopper inn i det. Ikke sant. Så du vil ofte se disse tilbudene for saldooverføringer – 0 % rente i 18 måneder, ikke sant?

I utgangspunktet er det en bank som sier, hei, vi tar på deg gjelden din i hovedsak. Ikke sant. Bare kom med det til oss. Og på den måten vil du være ferdig med de 25 % rentene du betaler som bokstavelig talt føles som om du drukner, ikke sant? Og så kommer du med oss ​​og du har ingen interesse for, la oss si noe sånt som 18 måneder. Og det kan være fenomenalt, ikke sant.

For nå samler ikke rentene seg på den gjelden. Men det er en hake, det er alltid en hake, hør her, jente, hvis du ikke betaler ned kredittkortgjelden din i løpet av de 18 månedene, blir du nå møtt med en fin, fet uttalelse som sier at du har blitt sparket tilbake til 25 % renter.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Noen tanker om personlige lån?

Cindy Zuniga-Sanchez: Så jeg har ikke noe imot et personlig lån, men jeg vil at du skal være veldig oppmerksom på vilkårene.

For jeg har hatt kunder som har gjort dette. De har fortalt meg at jeg også har et personlig lån og at jeg tenker, ok, hva er det for noe? Og de er som, vel, jeg tok den ut fordi jeg gikk for å betale ned kredittkortene mine, og det gjorde jeg, men så tok jeg opp kredittkortgjelden igjen. Så nå har jeg kreditt for at kredittkortgjelden er tilbake her i beste velgående, og nå har jeg også banklånet. Så det er det jeg vil at du skal være oppmerksom på.

Du må gå inn med en plan fordi i en av disse situasjonene, i balanseoverføringssituasjonen eller den personlige lånesituasjonen, hvis du ikke går inn med en plan, kan du faktisk havne i en dårligere posisjon enn du gjorde da du var, du vet, når du går inn i det hele tatt.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jeg tror det er veldig vanskelig å holde seg engasjert med pengene dine når alt det ser ut til å være en negativ opplevelse. noen tanker om hvordan man kan gjøre det til en positiv opplevelse?

Cindy Zuniga-Sanchez: Jeg tror at du må konvertere den energien av negativitet, av skam, av skyld. Du må snu det til noe positivt. Men for meg personlig må jeg gjøre det på en håndgripelig måte. Og så kanskje det er noe som kan være bra, ikke sant. Er, er, gjør på en måte som denne typen familieaktiviteter rundt seg. Slik at du heller ikke lever med det litt på egenhånd, ikke sant.

Jeg sier ikke at du legger din skyld og skam på barna dine. Nei selvfølgelig ikke. Men du vil ha diagrammer, klistrelapper, bare angi faktiske mål for deg selv, slik at du kan belønne deg selv når du har treffer dem.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Når vi snakker om å belønne deg selv og gjøre forholdet ditt til din gjeldsavbetalingsreise positivt, snakket vi i episode 21 med YouTube-stjernen Aja Dang om strategiene hun brukte for å holde seg i rute mot målet om å betale ned over 200 000 dollar i gjeld på bare to år.

Fordi en nedbetalingsplan for gjeld bare er så god som din evne til å holde seg realistisk med den.

Aja Dang: Så jeg betalte ned kredittkortet mitt, billånet og studielånet mitt. Og det var da jeg ble utbrent. For jeg følte meg ikke begeistret for alt jeg hadde oppnådd. Så det jeg endte opp med å begynne med var å sette av penger til å unne meg selv. Så det kunne ha vært alt fra en veldig hyggelig middag, eller ærlig talt, det var som om mitt aller første mål var laservoksing eller hårfjerning med laser.

Det var det jeg ville spare opp til meg selv. Så de var som pengemål som jeg la til side mens jeg fortsatt betalte ned gjelden min, men det tillot meg å like, føle meg begeistret for å oppnå noe økonomisk, selv om det var så lite som hundre dollar her og der. Det hjalp meg på en måte å holde fokus.

Jeg ville faktisk laget litt lignende flytskjemaer. Så la oss si at jeg ønsket å sette av hundre dollar til en middag som jeg til slutt ville komme til, jeg ville på en måte dele den opp i kanskje små blokker. Og hver gang jeg var i stand til å legge til side ville jeg fremheve det.

Og det gjorde jeg faktisk på min gjeldfrie reise også. Da jeg hadde mitt enorme studielån på 150 000 dollar, delte jeg det opp i veldig mange bokser på 200 dollar. Og hver gang jeg la til side eller betalte av 0 til det lånet, ville jeg fremheve det. Og så var det for meg også en motivator fordi i stedet for å like, bare å se gjelden din gå ned, er det som en lek. Jeg er veldig konkurransedyktig. Jeg må kunne se som mållinjen.

Da jeg først bygde budsjettet mitt, holdt jeg ansiktsbehandlingene mine innenfor budsjettet, selv om jeg var 0 000 i gjeld

Og da jeg viste mitt første budsjett, fikk jeg kommentarer som at du må ta det ut. Som om dette er uakseptabelt. Du må ta ut. Og jeg tenker, men hvorfor? For det har jeg råd til og fortsatt bidra. Du vet, på den tiden bidro jeg ikke så mye over minimumet mitt fordi jeg ikke tjente så mye penger som jeg gjorde på slutten av reisen min, men jeg kan fortsatt sette penger på gjelden min.

At jeg tar en ansiktsbehandling hver måned, hindrer meg ikke i å gjøre det. Så det er også som å ikke høre på andre mennesker. Det er pengene dine, det er din reise. du kan alltid ta råd fra folk, men til syvende og sist er det din avgjørelse, hva du skal inkludere i budsjettet ditt.

Og så hva du vil spare til – du vet – skille de morsomme målene dine fra dine faktiske økonomiske mål.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jeg elsker historien din om ansiktsbehandlingene.

Jeg elsker at du bygde det inn i budsjettet ditt, og jeg vil snakke om hvordan vi kan konseptualisere det på en ansvarlig måte. Så hva er det vippepunktet mellom dette er en prioritet og en verdi for meg som jeg ønsker å beholde i budsjettet mitt, kontra jeg rettferdiggjør nå bare ting som jeg, hvis jeg overrettferdiggjør det, jeg faktisk ikke kommer til å gjøre fremskritt på min økonomiske reise.

Aja Dang: Så for meg er det på en måte sånn at når du legger noe til side, så er det ikke et sitat som ikke er nødvendig, du ofrer noe annet. Ikke sant. Så mine ansiktsbehandlinger, mens du vet, ansiktsbehandlinger er dyre, men mine ville jeg vurdert som rimelige for . Så derfor holdt jeg det der inne. Men jeg bidrar med at tar bort fra mat eller det tar bort til ytterligere betalinger mot gjelden min.

Og når du tenker på det, på den måten tenker du på om det er viktig nok til å erstatte, vet du, at pengene går til noe mer som et sitat uten sitat nødvendighet, ikke sant? Så som å få neglene mine. Jeg bryr meg egentlig ikke om å gjøre det. Så det var noe jeg lett kunne kaste til side eller klippe meg. Jeg kan gå et år uten å klippe meg. Så det var til siden, men for meg var en ansiktsbehandling noe som ikke var omsettelig, og jeg var villig til å ofre andre nødvendigheter for det.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Og jeg elsker også at du ikke lot noen andre fortelle deg at det ikke burde være en verdi for deg.

Aja Dang: Ja. Det jeg lærte veldig raskt ved å dele reisen min, er at folk har en mening om hva kvinner bruker pengene sine på.

Så på et tidspunkt må du bare like stenge andres meninger om hva de mener er nødvendig og bare gå med det du vil. For til syvende og sist har vi sagt, hvis du kutter ut alt du elsker og nyter ut av livet ditt, så kommer du garantert til å gi opp på din gjeldfrie reise. Det kan jeg garantere deg.

Jeg ber alltid folk om å bare gjøre det du er komfortabel med. Jeg tror det også er det store problemet jeg har med mye av den økonomiske rådgivningen der ute. Det er veldig sånn at du må gjøre dette. Dette er den rette måten. Gjør dette, gjør dette, men det tar egentlig ikke hensyn til folk som liker livsstilen deres, hvordan de har det.

Jeg sier alltid, dette er hva jeg gjorde, og det er derfor, men hvis det ikke stemmer overens med deg, så vet du, her er noen andre alternativer. Så det største rådet jeg kan gi er å finne fellesskapet ditt og omgi deg med mennesker, enten de er som din beste venn eller som fullstendig fremmede på nettet som bare vil være der for å støtte deg og ikke dømme overhodet.

For det er tydeligvis veldig lett å føle seg dømt når du snakker om penger og din økonomiske situasjon, men du vet, steder som podcasten din eller YouTube-kanalen min hvor du kan like gå inn i kommentarfeltet og bare si, hei, hør , Jeg hadde en eh, en veldig dårlig måned. Jeg gikk over budsjettet, du vet, AC-en min gikk i stykker.

Beredskapsfondet mitt er oppbrukt og jeg føler meg veldig frustrert. Folk vil omringe deg og oppmuntre deg. Og vi vil gi deg råd. Eller vi sier bare, vet du hva, jeg også, jeg er der med deg, men vi kan finne ut av dette sammen. Så det er alltid som nummer én ting du må gjøre i tillegg til å bygge opp nødfondet ditt før du betaler ned gjeld, er å finne samfunnet ditt.

hjelper differin gel med aknearr

For hvis du ikke har folk som kan like omringe deg og støtte deg dømmende fri, så gjør det prosessen betydelig vanskeligere.

Ikke hør på noen som får deg til å føle deg dårlig om deg selv og dine avgjørelser. Jeg er så lei av at folk forteller meg hva jeg gjør galt, eller, du vet, hva jeg burde gjøre.

Og det er liksom, vel, vet du hva? Dette er imidlertid min reise. Og rådet ditt blir satt pris på. Men det betyr ikke at det jeg gjør er feil.

Så det er litt av mitt veiledende lys som at du tar alle råd du kan få og liker å lytte til det. Men til syvende og sist er avgjørelsen din om du vil bruke den eller ikke, og gå din egen reise.

Jeg var ikke perfekt på reisen min, og jeg vet at du, som deg som den som lytter, ikke vil være det heller. Og jeg mener, jeg tror med livet generelt, jo mer du dveler ved feilene dine, jo vanskeligere er det å like å gå forbi det. Men når du først kommer inn i den flyten, er det bare lettere å leve, leve livet.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Gjeld, uansett størrelse og av alle slag, kan bringe frem overveldende følelser av skam, frykt, skyld, hjelpeløshet, depresjon, angst – og disse følelsene kan være oppslukende, og det er derfor det er viktig å forstå og akseptere at du ikke er din gjeld. Nettoverdien din dikterer ikke din egenverdi. Og hvor du står i dag er ikke permanent og det styrer ikke hvor du kan gå i fremtiden.

Gjeld trenger ikke å være evig, og strategiene vi har snakket gjennom her kan hjelpe deg med å lage en plan, slik at du kan leve livet ditt styrket og begeistret for fremtiden din, i stedet for å føle deg fanget av din tidligere gjeld.

Nå, hvis du støter på disse følelsene av frykt, tvil og overveldelse når som helst i gjeldsnedbetalingsprosessen, ta deg tid til å koble deg til 'hvorfor' igjen – forestill deg hvordan livet ditt vil bli etter å ha blitt gjeldfri – hvordan kan du føle deg og hva kan du være i stand til å gjøre – å bruke disse følelsene for å holde deg motivert og på rett spor i møte med utfordringer og tilbakeslag.

Og feire hver eneste lille seier, hver gang du betaler, hver milepæl for nedbetaling av gjeld på veien.

Til slutt, finn litt støtte. Les bøker og lytt til podcaster. Følg dine største inspirasjoner på sosiale medier. Les historiene til andre mennesker som har kommet seg ut av gjelden – uansett hva som holder deg inspirert og ansvarlig for den økonomiske reisen som bringer deg nærmere gjeldsfrihet.

har vært Money Confidensial fra Kozel Bier. Hvis du har en pengehistorie eller et spørsmål du vil dele, kan du sende meg en e-post på money dot confidential på real simple dot com. Du kan også legge igjen en talepost til oss på (929) 352-4106.

Kom tilbake neste uke når vi skal spørre hva som kan være et bokstavelig million dollar spørsmål: Er nå et godt tidspunkt å kjøpe et nytt hjem?

Sørg for å følge Money Confidential på Apple Podcasts, Spotify eller hvor du enn hører, slik at du ikke går glipp av en episode. Og vi vil gjerne ha tilbakemeldinger fra deg. Hvis du liker showet, gi oss en anmeldelse, vi setter stor pris på det. Du kan også finne oss online på realsimple.com.

KREDITTER: Kozel Bier er basert i New York City. Money Confidential er produsert av Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott og meg, Stefanie O'Connell Rodriguez. Takk til produksjonsteamet vårt hos Pod People: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning og Trae Budde.