Et av helsevesenets store mysterier i USA er at selv når du har forsikring, må du fortsatt betale noen ganger forbløffende avgifter etter et besøk eller prosedyre. Disse utgiftene bidrar til egenandelen din, og i de fleste tilfeller vil du betale mer uten forsikring, men de fine punktene med helseforsikring kan føles irrelevante når du står overfor en stor regning etter en avtale med nettverket ditt. doktor.

Heldigvis er det dedikerte sparekontoer på plass for å gjøre utgifter til helsetjenester rimeligere. Du er kanskje allerede kjent med en HSA, eller helsesparekonto, som lar deltakerne spare penger for helsekostnader skattefritt, men du bør også være kjent med fleksible utgiftskontoer, eller FSAer.

Brukt med vilje kan FSA-er hjelpe deg med å spare penger. Hvis du har muligheten til å bruke en, her er det du trenger å vite for å få mest mulig ut av din fleksible forbrukskonto.

Relaterte ting

Hva er en FSA?

En FSA, eller fleksibel utgiftskonto, lar deg sette av penger før skatt som skal brukes til kvalifiserte medisinske utgifter, sier Katie Waters, CFP, grunnlegger av Stable Waters Financial, et Georgia-basert finansplanleggingsfirma. Kvalifiserte medisinske utgifter kan variere basert på plan, leverandør og arbeidsgiver, men generelt kan du bruke midler fra en FSA til alt som er definert som en medisinske utgifter av IRS. (Fra og med 2020 kan du til og med bruke disse midlene til menstruasjonsprodukter. ) Bruk FSA til å betale co-pays og eksamensgebyrer eller kjøpe medisinsk utstyr – solkrem med høy SPF kan til og med kjøpes med FSA-midler. Hjelpsomt vil store forhandlere som Amazon og Target og mange apoteker separere kjøpene dine i helseutgifter og ikke-helsetjenester, slik at du også kan bruke pengene dine på disse stedene til kvalifiserte varer.

FSAer er vanligvis utstyrt med lavere fradragsberettigede helseforsikringsplaner, selv om arbeidsgivere kan velge om de vil tilby FSAer. Du kan også velge å ikke bidra til FSA. Hvis du velger en FSA, kan du bidra med en viss sum penger til kontoen med hver lønnsslipp. Disse pengene trekkes automatisk fra lønnen din og settes inn på kontoen. Noen arbeidsgivere vil til og med gi bidrag til ansattes FSAer som en del av den samlede helsepakken for å oppmuntre folk til å bidra til og bruke disse kontoene: søtende potten, ifølge Waters.

Det viktigste å huske med FSAer er at disse midlene er bruk-det-eller-tap-det: Du må bruke alle pengene plassert i en FSA innen slutten av kalenderåret. Hvis du ikke gjør det, forsvinner pengene. Noen arbeidsgivere kan velge å tillate en utsettelsesperiode på opptil to og en halv måned i det påfølgende året for ansatte å bruke FSA-midler, eller de kan tillate ansatte å overføre opptil 0 av FSA-midler til neste år (begynner 2021, opp fra 2020-overføringsgrensen), men ikke begge deler. Denne politikken betyr at mange prøver å bruke FSA-midlene sine på slutten av hvert år ved å bestille ikke-nødvendige avtaler, kjøpe nye briller, få massasje eller pådra seg andre utgifter de kan betale for med gjenværende FSA-dollar. Det betyr også at det ikke er en god idé å bruke en FSA for å støtte nødfondet ditt: Hvis du er heldig og ingen medisinsk nødsituasjon oppstår i kalenderåret, forsvinner disse besparelsene.

halv og halv eller tung krem

Hvordan FSAs kan spare deg penger

En FSA vil ikke senke de faktiske kostnadene for helseutgiftene dine. Den virkelige pengebesparende fordelen kommer fra skattebesparelser: Bidragene dine til en FSA er før skatt, noe som betyr at de senker den skattepliktige inntekten din, og sparer deg penger på skatt i det lange løp. Å bidra til en FSA vil senke hjemmelønnen din, men det vil også redusere beløpet som holdes tilbake for skatt – og du vil ha penger klare til å brukes til helseutgifter når du trenger det.

FSA-grenser

For 2021, FSA-bidrag er begrenset til 750 for kalenderåret. FSA-deltakere kan ikke bidra med mer enn det på kontoen for ekstra skattesparing. Det er også verdt å merke seg at deltakerne forplikter seg til sine vanlige bidragsbeløp ved begynnelsen av året: Med mindre du har en kvalifisert statusendring, for eksempel tap av arbeid, ekteskap eller fødsel av et barn, kan du ikke endre bidragsbeløpene før neste år.

Hvordan vite om en FSA er riktig for deg

Nå som du vet alt om FSAer, lurer du kanskje på: Bør du velge en FSA? Først, husk at FSA-er tilbys arbeidsgiver basert på helseforsikringsplanen din: Hvis arbeidsgiveren din ikke tilbyr en FSA, har du ikke mye valg.

Hvis din arbeidsgiver gjør tilbyr en FSA, trenger du ikke automatisk melde deg på hvis det ikke er det riktige valget for deg.

'Jeg oppfordrer virkelig folk til å se godt på hvor mye de har brukt på medisinske utgifter tidligere,' sier Waters. Hvis du har brukt svært lite på helsetjenester (utenom premiene) de siste årene, kan det hende at pengene du bidrar til en FSA ikke blir brukt. 'Folk trenger den kontantstrømmen og ønsker å sette den andre steder,' sier Waters. Hvis du forventer lave helseutgifter, kan du i stedet bruke pengene på sparing, nedbetaling av gjeld, reiser og andre mål.

På den annen side, hvis dine utgifter til helsetjenester er høye hvert år, vil det å bidra med hele beløpet til en FSA hjelpe deg med å spare penger der du kan.

Dessuten er FSA-er bruk-det-eller-miste-det: Hvis du skal velge å finansiere en FSA, må du forplikte deg til å bruke alle pengene i løpet av året, ellers har du kastet bort disse midlene. Ha det i bakhodet når du velger om du vil melde deg på en FSA og bestemmer hvor mye du skal bidra med.

Til slutt, gjør litt research på hvordan du får tilgang til FSA-midlene dine. Noen arbeidsgivere tilbyr kun refusjonsalternativer, mens andre tilbyr et debetkort eller sjekkhefte som lar deg betale med FSA-midler på stedet. Hvis refusjonsprosessen er vanskelig - du må for eksempel ta med en papirkvittering til HSA-avdelingen din - kan det være at du ikke realistisk søker om refusjon, så å bidra til kontoen din er bare å kaste bort penger. 'Vi ser at mange [folk] velger å ikke gjøre FSA fordi besparelsene [er] ganske ubetydelige avhengig av hvordan innleveringsprosessen er,' sier Waters.

Hvis det er enkelt å få tilgang til midler, er det en annen grunn til å dra nytte av en FSA.

• Hvorfor du trenger en 'Sunny Day'-sparing, ikke bare et 'Rainy Day'-fond
• Hvordan bestemme hvor pengene dine skal gå
• Hvordan å ha flere bankkontoer kan hjelpe deg med å nå økonomiske mål
• 5 pengeoppløsninger å legge til 2022-oppgavelisten din