På denne siden

• Hvorfor er ARM-er populære igjen?
• Hvordan er ARM-er annerledes nå?
• Hvordan vite om en ARM er riktig for deg

Når du får en hjemmelån , er det mange faktorer å vurdere. Renten er ledende blant dem. Boliglån med regulerbar rente (ARM) kalles også flytende eller flytende boliglån fordi renten endres over løpetiden til boliglånet.

ARM-er starter vanligvis med en lav fast rente i 3 til 10 år. Denne tiden lar låntakere ha en ekstra pute for reparasjoner eller sparing i de første årene. Etter det justeres kursen med jevne mellomrom basert på markedsforhold. Svært sjelden reduseres imidlertid betalingene. Så når en ARM justerer, går den vanligvis opp. Men hver låneperiode er forskjellig, så renter og månedlige betalinger tilpasses av utlåner.

kan du spore et gavekort

På grunn av de gunstige introduksjonsrentene kan dette lånet være et attraktivt alternativ. Ettersom folk forventer inntektsøkningene og bonusene de kan ha i løpet av introduksjonsperioden, tror noen huseiere at de vil være i stand til å håndtere høyere månedlige betalinger senere. Men det er selvfølgelig ikke alltid slik.

Noen mennesker foretrekker også ARM fordi den lavere renten på forhånd er fordelaktig hvis de ikke forventer å holde på huset lenge. Enten det er en utleieeiendom eller en fix-and-flip, kan ARM-er være gunstige for investorer som planlegger å selge eiendommen før prisen justeres.

Enten du elsker dem eller hater dem, ARMs er kommet for å bli fordi, vel, de er nyttige. Men hvorfor er de tilbake i nyhetene nå, og hvordan vet du om de er et godt alternativ for deg? Vi tok kontakt med Andy Taylor, daglig leder for Kreditt Karma Home , og Boyd Rudy, eiendomsekspert ved Boliger Michigan , for noen svar.

Hvorfor blir boliglån med justerbar rente popularitet igjen?

Nylige data fra Boliglånsforeningen indikerer at ARMs for tiden utgjør nesten 10 % av søknadene om boliglån i USA, sammenlignet med bare 3 % ved begynnelsen av året.

Stigende boliglånsrenter og rekordhøye boligpriser har gjort disse lånene mer attraktive. 'Med rentene på vei oppover, ser vi boliglån med justerbar rente øke populariteten igjen,' sier Taylor. 'Boligkjøpere leter etter måter å redusere sine månedlige boliglånsbetalinger på, og ARM lar dem gjøre det.'

Førstegangskjøpere av boliger som bryter seg inn i et konkurranseutsatt boligmarked, knuser svært stramme tall. Kjøpere som planlegger å selge sin eksisterende bolig etter å ha kjøpt en annen, kan også vurdere det best å holde utgiftene lave de første årene, siden de har to boliglån samtidig.

'En grunn til at ARM-er kan få popularitet er på grunn av det nåværende eiendomsmarkedet ... med boligpriser som stiger i mange markeder, kan kjøpere føle presset til å kjøpe før prisene blir utenfor rekkevidde,' forklarer Rudy. «En ARM kan tilby trygghet ved å gi en lavere månedlig betaling de første årene, noe som gjør det enklere å ha råd til et dyrere hjem.»

Hvordan er ARM forskjellig nå fra i 2008?

I 2008 fikk ARMs en dårlig rap. Den boliglånskrisen var relatert til høyrisikolån, noe som betyr at långiverne visste at gjeldsbetingelsene de hadde tilbudt sannsynligvis ville være utenfor låntakernes økonomiske midler. I løpet av den tiden tillot ARM-lån låntakeren å gå år bare med å betale renter (og noen ganger enda mindre). Dette førte til et brått skifte da satsene ble justert. Sjokket av doble betalinger førte til at mange huseiere misligholdt lånene sine og mistet hjemmene sine. Så hvorfor skulle noen ønske seg en ARM i dag?

'ARM-lån i dag er et helt annet beist enn de var tilbake i 2008,' sier Taylor. 'Først og fremst øker mange lån nå cap rate og vil ikke skyte i været ukontrollert fra en urealistisk teaser rate.' Nå har ARM-er flere typer tak, som begrenser økninger i renten og beløpet på den månedlige betalingen - og långivere deler dem ikke bare ut.

'ARM-er har en tendens til å være vanskeligere å få i disse dager også,' sier Taylor. Kredittforetak gjør bedre risikovurderinger av en låntaker og krever mye mer dokumentasjon enn det som var vanlig tilbake i 2008. Dette betyr at både du og långiver kan planlegge for justeringer og avgjøre om din eksisterende inntekt virkelig kan absorbere de langsiktige endringene.

Hvordan kan du avgjøre om et regulerbart eller fastrentelån er bedre for deg?

'Det er to grunnleggende typer boliglånsrenter: faste og justerbare,' forklarer Taylor. 'Justerbare renter har generelt høyere risiko fordi de er lave i utgangspunktet og 'justerer' i løpet av et lån, slik at boliglånsbetalingene dine kan svinge. På den annen side vil faste renter forbli de samme og boliglånsbetalingene vil ikke endring i løpet av lånets levetid.' Så hvor lenge du planlegger å bo i hjemmet er avgjørende for å avgjøre om en ARM er best for deg.

Han legger til at ARM-er kan være en rimeligere måte å komme inn på markedet på, spesielt hvis du ikke planlegger å være i et hjem hele ditt voksne liv. Med stigende renter, sier Taylor at boliglån med justerbar rente appellerer fordi 'boligkjøpere leter etter måter å redusere sine månedlige boliglånsbetalinger på, og ARM-er lar dem gjøre det, gitt de har en tendens til å tilby en initial lavere rente sammenlignet med en mer tradisjonell 30 -års fast boliglån.'

Rudy sier at din nåværende økonomiske situasjon også er en viktig faktor. Hvis inntekten din er stabil og du ikke forventer mye endring i løpet av lånets levetid, kan et fast lån tilby paritet. Men hvis du er bedriftseier, spillejobber eller ny på arbeidsmarkedet, kan du med sikkerhet forvente at inntekten vil øke betraktelig etter hvert. I så fall har en ARM verdi.

Taylor foreslår handlelånere og nettmarkedsplasser for å sammenligne renter og terminalternativer. 'Å få flere tilbud kan gi deg forhandlingsstyrke og hjelpe deg å forstå alternativene dine,' sier han.