La oss vurdere noen fakta: I gjennomsnitt lever kvinner fem år lenger enn menn. Faktisk er 77 prosent av personer som er enker kvinner. I tillegg, ved 85 år, er kvinner flere enn menn to til én, og flertallet av hundreåringer - svimlende 81 prosent - er kvinner.

Hvorfor er disse fakta viktige? For mens lang levetid må være en faktor i alles pensjonsplanlegging er det spesielt viktig for kvinner, ifølge en øyeåpnende Merrill Lynch-rapport med tittelen Kvinner og økonomisk velvære .

Realiteten er at kvinner er mer sannsynlig enn menn å være alene og økonomisk selvhjulpen i sine senere år. I tillegg kan kvinner ende opp med å bruke noe av reiregget sitt på en partners helse- eller pleiekostnader ved livets slutt, noe som belaster økonomien ytterligere hvis de ikke er tilstrekkelig forberedt. Og når vi snakker om å ikke være tilstrekkelig forberedt...

Mens mer enn halvparten av kvinnene (64 prosent) sier at de ønsker å leve til 100, er det foruroligende motpunktet til det målet at 60 prosent av kvinnene frykter de går tom for penger hvis de faktisk opplever en slik lang levetid. Men det er ikke det verste. 42 prosent av kvinnene er redde for at de vil gå tom for penger innen 80 år. Og de kan godt gjøre det: Den typiske pensjonisttilværelsen koster rundt 738 000 dollar, sier Merrill Lynch-rapporten, men (og her er det mest oppsiktsvekkende punktet) bare 9 prosent av amerikanske kvinner har 300 000 dollar eller mer lagret. Ni prosent. Det er en gigantisk mangel. På flere nivåer.

Dette er grunnen til at det er så veldig viktig å lese tipsene og innsiktene nedenfor fra to ledende stemmer om kvinner og penger: Lorna Kapusta fra Fidelity Investments, og Carey Shuffman, direktør og leder for Women's Strategic Client Segment for UBS Global Wealth Management USA. Begge veier inn på viktigheten av å planlegge gjennomtenkt for et 100-årig liv og hva kvinner kan og bør begynne å gjøre (i går) akkurat nå.

Relaterte ting

Sentrale spørsmål kvinner må tenke på når det gjelder lang levetid

I fjor startet Fidelity en ny innsats kalt «Kvinner snakker penger», en diskusjonsserie som fordyper seg i blant annet unike hindringer kvinner må være oppmerksomme på av når det gjelder å forberede seg på vår utvidede levetid, noe som samlet sett krever en annen tilnærming til økonomisk planlegging. Disse realitetene inkluderer:

Lengre liv innebærer flere utgifter under pensjonering - spesielt høyere helsekostnader.Omtrent 43 prosent av kvinnene vet ikke hvor mye de må betale for helsetjenester under pensjonisttilværelsen, ifølge Fidelity. Her er et bra svar på det viktige spørsmålet: En 65 år gammel kvinne som går av med pensjon i 2020, trenger minst 5 000 for å dekke helsekostnader ved pensjonering. (Viktig merknad, det anslaget inkluderer ikke kostnadene for langtidspleie.) Omtrent 75 prosent av omsorgspersoner er kvinner - noe som ofte betyr redusert langsiktig inntjeningspotensial og pensjonssparing.Kvinner blir bedt om å spille mange roller i livet, spesielt som omsorgspersoner. Først er vi omsorgspersoner for barna våre, og senere for aldrende foreldre eller kanskje for en sykelig ektefelle. Disse typer karriereavbrudd kan øke. Av denne grunn er det viktig å ha en plan på plass på forhånd for å holde sparepengene på rett spor. For mye penger holdt i sparing eller kontanter, i stedet for å investere.Mer enn halvparten av kvinnene har 20 000 dollar eller mer i kontanter. Dette er penger utover deres pensjons- og nødsparing. Mer enn en tredjedel av kvinnene har 50 000 dollar i kontanter på denne typen sparekonto. Viktig PSA: Dette er ikke et godt grep. Spesielt i dagens lavrentemiljø der sparepengene dine faktisk er taper verdi og vil ikke holde tritt med inflasjonen. Bedre trekk: Invester de ekstra pengene. Å gjøre det kan være en effektiv måte å holde tritt med inflasjonen. (Mer om det senere.)

Noen av de andre utfordringene kvinner står overfor inkluderer omstendigheter som kan kreve tidlig pensjonering (og dermed gjøre planleggingen kritisk) og ikke fullt ut forstå inn og ut av trygderettigheter for å maksimere fordelene.

Viktigheten av å ha en økonomisk plan

Å lage en nøye gjennomtenkt økonomisk plan er avgjørende for å forberede seg på de problemene vi nettopp har skissert - og hvis det gjøres bra, vil en slik plan hjelpe kvinner gjennom de ekstra årene de kan oppleve i pensjonisttilværelsen, sier Fidelitys Kapusta. ' Å ha et økonomisk veikart er en stor stressreduksjon, påpeker hun.

Men hvordan kommer man i gang med å lage en plan, og hva omfatter den? Tenk på planen din som noe av et veikart for livet; det inkluderer mye forskjellig, forklarer Kapusta.

Vanligvis begynner denne innsatsen med å identifisere og skrive ned målene dine for tre år på veien, 10 år på veien, og til og med 20 eller flere år på veien. Tenk på hva du prøver å oppnå for hver av disse tidslinjene. Jo flere detaljer du inkluderer, jo bedre. Men start med ganske enkelt å identifisere hvert mål. For eksempel: 'Jeg vil gå av med pensjon om 30 år.' Eller 'Jeg ønsker å etablere en komfortabel nødsparing innen fem år.'

Å skrive ned mål bidrar til å gjøre dem virkelige. Faktisk, når du skriver ned ting, er det en 42 prosent høyere sjanse for å oppnå suksess med det målet, ifølge Fidelity.

Neste opp, må du få en forståelse av hva du for øyeblikket egen , og hva du skylde , sier Kapusta. Dette trinnet innebærer å skrive ned i én kolonne på et stykke papir alle tingene du eier, enten det er en pensjonskonto, en brukskonto eller en sparekonto. Sett alle disse tingene i venstre kolonne på papiret ditt. I en andre kolonne på det samme stykket papir, på høyre side, skriv ned verdien av hver av tingene du eier.

Nå, liste opp alle tingene du skylde penger for, i første kolonne til venstre. (Tenk studielån, kredittkortgjeld og så videre.) Og i høyre kolonne skriver du ned nøyaktig hvor mye du skylder på hver gjeld. Når den er fullført, skal denne øvelsen hjelpe deg å se tydelig hvor du står økonomisk.

Ytterligere deler av veikartinnsatsen for finansiell planlegging som Kapusta referer til inkluderer å få et reelt grep om månedlig-til-måned-budsjettet ditt – og når du har fullført alle de andre trinnene, er det på tide å se på hvordan du er investert for å oppnå dine mål.

«Å gjøre alt dette gir deg et grunnlag. Hvis du tar disse trinnene for å utvikle mål og et veikart for å organisere det økonomiske grunnlaget ditt og har alt dette lagt i 10 år, 20 år og utover, så kan du investere i deg selv, forklarer Kapusta.

Shuffman, fra UBS, tilbyr et lignende perspektiv, og bemerker at å sammenligne eiendeler med gjeld gir en måte å bedre forstå ens nettoverdi.

'Kvinner bør begynne å gjøre oversikt over deres økonomiske situasjon og virkelig grave i for å forstå hvor de står på tvers av inntekt, utgifter, omløpsmidler og gjeld,' forklarer hun. 'Å forstå ens inntekt, sammenlignet med utgifter, vil tegne et klart bilde av gjeldende kontantstrøm, inkludert eventuelle overforbruk eller områder med mulighet til å spare eller investere ytterligere.'

Øk investeringene nå

La oss nå se på det kritiske neste trinnet: Investering. Enten du investerer på egen hånd, jobber med en profesjonell rådgiver eller benytter deg av en Robo-rådgiver, er investering (utover pensjonsplanen) avgjørende for å forberede deg på det 100-årige livet.

'Alle penger som ikke er på pensjonskontoene dine, og ikke i nødsparingene dine, bør du se etter å investere slik at de kan vokse til sitt største potensial,' forklarer Kapusta, og legger til at det må være et skifte i tankesett blant kvinner, og erkjenner at din penger bør være aktivt lager penger. Dette er en referanse, selvfølgelig, til det faktum at det å bare sette penger inn på en sparekonto slik kvinner har en tendens til å gjøre, ikke nødvendigvis er den beste tilnærmingen. Ja, du må ha et nødfond, men utover det ønsker du ikke å legge igjen penger på bordet ved å gå glipp av inntekter.

'Når du får nødsparingene dine til tre til seks måneders utgifter, så ring opp pensjonering [investeringer],' sier Kapusta. 'Ikke la de pengene sitte i banken.'

Troskapsforskning funnet ut at kvinner ikke ofte investerer utenfor pensjonsordningene sine. Men når de gjør det, er avkastningen deres bedre. For eksempel, hvis du hadde 000 på en tradisjonell sparekonto, kan det på fem år utgjøre hele ... 030. Ja, du vil ha tjent omtrent . På den annen side, hvis du investerte de pengene konservativt, i et gjennomsnittsmarked, har du potensialet til å gjøre disse 000 om til 089.

Likevel, hvis ideen om frihjulsinvestering høres skremmende ut, la oss avklare.

'Investering betyr ikke å velge aksjer,' råder Kapusta. «Nå, mer enn noen gang, er realiteten med å investere at du kan forfølge en blanding. Du kan velge aksjer, obligasjoner ... du kan ha en blandet portefølje, ikke alle høysvingende aksjer med høyt potensial. Og det er det vi vil at kvinner skal forstå.'

Det finnes ulike alternativer for å investere som gjør det mulig å utvikle en tilnærming du er komfortabel med. Du kan gå på nettet og gjøre det selv, eller samarbeide med en investeringsleverandør.

Poenget er: Kvinner må ta seg tid til å lære mer om de forskjellige investeringsalternativene som er tilgjengelige.

enkleste måten å hakke en løk på

'Hvis kvinner begynner å engasjere seg i sin økonomiske fremtid nå - selv om det bare er små skritt for å komme i gang og bygge en vane - vil de posisjonere seg mye sikrere for årene fremover,' sier Shuffman. 'Finansiell kunnskap kan bygges over tid og fungerer som et grunnlag for å hjelpe kvinner med å forberede seg på det uventede, samtidig som de lar dem kartlegge sin egen økonomiske fremtid og låse opp livet og arven de ønsker.'

Før hun pakker inn innsikten sin om hvorfor det er så kritisk for kvinner å investere utover pensjonsfondene våre, legger Kapusta til en siste perle - som, ærlig talt, kvinner overalt trenger å internalisere:

Vi jobber alle så veldig hardt. Pengene dine må jobbe like hardt som deg.

Bingo.