Kreditt kan være forvirrende. Å ha god kreditt betyr at du kan låne penger og få tilgang til lave renter for bolig- eller kjøretøylån og Kredittkort . Men hva om du ikke gjør det har god kreditt?

Mange amerikanere gjør det ikke. I 2020 hadde mer enn 30 prosent en kredittscore under 670, som er definert som 'rettferdig' eller 'dårlig', ifølge kredittbyrå Experian . (Skåre over 670 regnes som 'gode' til 'eksepsjonelle'.) Den gode nyheten: Hvis du har slitt med kreditten din, er det aldri for sent å gjøre noe med det.

'Kreditten din er ikke en dødelig sykdom,' sier Katie Bossler , kvalitetssikringsspesialist hos GreenPath Financial Wellness . 'Det er veldig fiksbart.'

Mange mennesker føler skam over kreditten deres, sier hun, men ofte får kreditten din et slag på grunn av noe utenfor din kontroll, for eksempel overdreven medisinske regninger, i stedet for bare overforbruk eller uforsiktighet. Pluss, de fleste amerikanere mangler utdanning om hvordan de skal administrere kreditt, legger Bossler til; mer enn 50 prosent av tusenårige kvinner sa at de aldri ble lært hvordan de skal håndtere kreditt, ifølge a Credit Sesame-undersøkelse .

'Men det er aldri for sent å lære det for første gang - eller reparere det,' sier hun. Her er seks måter å gjenoppbygge kreditten din på.

Relaterte ting

Sjekk kredittrapporten din nå – og regelmessig.

Det første trinnet i å gjenoppbygge kreditten din er å trekke kredittrapporten og gjennomgå den. Du kan sjekke kredittrapporten din gratis hver 12. måned kl AnnualCreditReport.com , som er autorisert av føderal lov.

hvor lenge koker du en 20 pund fylt kalkun

Feil, inkludert regninger som ikke er dine, vises noen ganger i rapporten. Hvis det skjer, kan du bestride dem gjennom kredittbyråene, sier Bossler. Få for vane å sjekke kredittrapporten din regelmessig.

Betal regningene dine i tide.

Betalingshistorikk er en nøkkelfaktor i kredittpoengsummen din, som står for både retttidige og sene regningsbetalinger.

'Å betale regningene dine i tide er sannsynligvis den viktigste tingen folk må virkelig venne seg til å gjøre,' sier Jake Guttman, grunnlegger og administrerende direktør i Rosevest Financial. 'Det er en veldig viktig faktor for å bevise din verdighet til å låne med kredittopplysningsbyråer.'

Når du betaler regninger i tide, bygger du tillit hos långivere og viser at du er i stand til å betale tilbake lån, sier han.

Hvis du har gått glipp av betalinger tidligere, ikke bekymre deg, bare begynn å betale i tide nå. Kredittscore fokuserer mer på nylig aktivitet fra de siste 12 til 24 månedene, sier Bossler. 'Så hvis du var sent i forrige måned, vil det skade poengsummen din mer enn hvis du var sent for to år siden,' legger hun til.

Ikke maks ut kreditten din.

Kredittutnyttelse – hvor mye kreditt du bruker sammenlignet med kredittbeløpet du har – påvirker også kredittscore. Bossler sier at du aldri bør ha en saldo på mer enn 10 prosent av kredittgrensen din. For eksempel, hvis kredittkortet ditt har en grense på 00, må du ikke belaste mer enn 0 og prøve å betale det av hver måned.

Hvis kredittutnyttelsen din når 30 prosent, kan det skade kreditten din, selv om du betaler den i tide. 'Du bør jobbe for å få ned disse saldoene hvis du bruker mer enn 30 prosent,' sier Bossler.

Ikke vær redd for å bruke kredittkortet ditt – bare unngå å gjøre store kjøp som du ikke har råd til og betal så mye du kan hver måned for å holde kredittutnyttelsen så lav som mulig, sier Guttman.

Få et kredittbyggerlån.

Kredittbyggerlån ligner litt på en sparekonto, men de kan bidra til å forbedre kreditten din. I motsetning til tradisjonelle lån, hvor du mottar et engangsbeløp på forhånd og tilbakebetaler det med renter, får du med et kredittbyggerlån godkjent et spesifikt beløp og betaler deretter til utlåner. På slutten av låneperioden får du tilgang til pengene. Kredittbyggerlån kommer med renter og noen ganger gebyrer.

'Hensikten med dette lånet er å bygge opp kreditten din, fordi du faktisk ikke får de pengene i begynnelsen,' sier Bossler. 'Du må betale for det først.'

Kredittbyggerlån bidrar til å bygge en kreditthistorie og viser at du kan betale i tide, sier Guttman.

Bare sørg for at finansinstitusjonen som låner ut til deg rapporterer til tre store kredittbyråer: Experian, Equifax og TransUnion. Noen mindre banker gjør det ikke, sier Bossler, og 'du trenger noe rapportering til kredittbyrået som viser at du kan administrere kreditt på riktig måte.'

Søk om et sikret kredittkort.

Sikrede kredittkort krever at du betaler et depositum for å åpne en konto og få tilgang til en kredittgrense, som du kan bruke som et tradisjonelt kredittkort. Kortene, som vanligvis utstedes for en bestemt tidsperiode, kommer med renter, og du betaler regningen hver måned.

'Akkurat som et kredittbyggerlån, beviser du din evne til å betale dette tilbake over tid,' sier Guttman. På slutten av perioden vil depositumet ditt bli refundert, og du kan kanskje overføre kontoen til et usikret kredittkort, som vanligvis kommer med lavere renter, bedre vilkår og belønninger.

Noen sikrede kredittkort har gebyrer, sier Bossler. Sørg også for at kredittkortselskapet rapporterer til kredittbyråene slik at det vises på kredittrapporten din.

Vær skeptisk til kredittreparasjonsbyråer.

Kredittreparasjonsbyråer krever et gebyr for å sjekke kredittrapporten for feil og bestride dem på dine vegne. Men Bossler sier at du kan gjøre dette selv gratis gjennom AnnualCreditReport.com.

Noen ganger bestrider kredittreparasjonsbyråer alle negative aspekter ved kredittrapporten din, selv om de er nøyaktige. Siden kredittbyråer har 30 dager på seg til å undersøke tvister, vises ikke varene på kredittrapporten din i løpet av den tiden. Bossler sier at dette midlertidig kan øke kredittpoengsummen din, men hvis omstridte gjenstander viser seg å være nøyaktige, vil de dukke opp igjen i rapporten og redusere poengsummen din.

Å gjenoppbygge kreditten din tar tid, så det er viktig å holde seg til å betale regningene i tide og ikke belaste kredittkortet for mye. Bossler foreslår også å tenke gjennom hva som fikk deg til å slite med kreditt tidligere, slik at du kan skape nye vaner og ikke gjenta feil.

«Jeg vil oppfordre noen til å virkelig dykke ned i disse dypere problemer som forårsaket situasjonen og tenk gjennom hva som vil hjelpe dem på lang sikt, sier hun.