Når du låner penger, er kredittpoengene dine konge. Parret med kredittrapportene, gir kredittpoengene långivere en følelse av historikken din som en låntaker, og lar dem forutsi om du sannsynligvis vil betale tilbake pengene de låner deg, med renter. Høy kredittscore kan hjelpe låntakere med å få gunstigere renter; lave kredittpoeng kan føre til mindre gunstige priser eller til og med avviste lånesøknader.

Heldigvis er det måter du kan øke kredittpoengene dine, gitt litt tid. (Du kan også senke poengsummen din ved å mangle betalinger eller gjøre en rekke andre ting som får deg til å virke som en risikabel låntaker.) Dessverre avslører kredittpoengene ikke alltid hele sannheten om deg som låner. Noen mennesker kan ha en middelmådig kredittpoeng, men være veldig godt posisjonert for å kjøre ut en økonomisk krise, som den vi befinner oss i nå, med minimal økonomisk skade.

I SLEKT: Hvordan du bedre kan forstå kredittkortet ditt - og finne ut hvilken som er riktig for deg

JEG ER, eller Fair Isaac Corporation, som bestemmer FICO-kredittpoeng og er den mest brukte kredittpoengbestemmeren i landet, har tatt tiltak for å gjøre det lettere å låne penger i disse usikre tidene. FICO har oppdatert hvordan den beregner kredittpoeng fra tid til annen, med varierende innvirkning på folks kredittpoeng, men denne gangen har FICO introdusert en helt ny poengsum: The FICO motstandsdyktighetsindeks.

Dette nye analyseverktøyet er designet for å følge FICO Scores for å identifisere de menneskene som representerer høyere motstandskraft, ifølge FICO-blogginnlegget som kunngjør lanseringen. Akkurat nå er det mennesker som ser ut til å komme gjennom denne økonomiske nedgangen med minimal negativ innvirkning på økonomien; de vil sannsynligvis fortsette å styre økonomien sin ansvarlig, selv med den nåværende arbeidsledigheten og andre funksjoner i et utfordrende økonomisk klima.

Disse menneskene har kanskje ikke høye kredittpoeng og blir avskåret fra å låne penger ettersom långivere blir mer forsiktige, men FICO Resilience Index søker å forhindre det ved å hjelpe långivere med å identifisere låntakere med potensielt lavere kredittpoeng som fremdeles sannsynlig vil betale tilbake lån i full. I større skala holder dette kreditten flytende under krisen, men på et personlig nivå gjør det det lettere for motstandsdyktige å låne penger ved behov.

FICO Resilience Index skifter litt opp den normale FICO-formelen, sier Ted Rossman, bransjeanalytiker ved CreditCards.com, i e-postkommentarer. Mens det å betale regninger i tide vanligvis er den viktigste faktoren, fokuserer Resilience Index mer på å holde kredittutnyttelsen lav, unngå for mange kontoer og opprettholde en lang kreditthistorie. Dette er ikke drastiske endringer, men de vil bli brukt som slags tiebreakers. De kan tippe vekten hvis du er på grensen til å bli godkjent eller ikke.

Resilience Index gir forbrukerne en score på en skala fra en til 99, hvor en er den mest elastiske og 99 er minst. Et høyere tall indikerer at en låntaker er mer følsom for skiftende økonomiske forhold. I følge blogginnlegget kan forbrukere med høyere motstandskraft ha mer erfaring med å håndtere kreditt, lavere samlede revolusjoner, færre aktive kontoer og færre kredittforespørsler det siste året. Selv om disse menneskene har en mellom til lav kredittscore, kan indeksvurderingen vise at de er motstandsdyktige og fortsatt er et trygt valg for långivere. Personer med motstandsdyktighet mellom 1 og 44 blir sett på som de mest forberedte og i stand til å tåle et økonomisk skifte, heter det i blogginnlegget.

I SLEKT: Du kan få gratis, ukentlige kredittrapporter frem til april 2021 - Slik gjør du det

Det er aldri noen garanti for at du blir godkjent for et lån, uavhengig av kredittpoeng, men FICO Resilience Index er en ny måte for långivere å vurdere låntakere på - og kan hjelpe mennesker med lavere kredittpoeng, men stabil økonomi, å få tilgang til lån under disse utfordrende økonomiske tider.

FICO Resilience-scoringsystemet ble nettopp kunngjort, så det kan ta litt tid før det er mye brukt, men det gir noe håp til ansvarlige låntakere som ikke har perfekte kredittpoeng. Etter hvert, CNBC rapporterer, FICO vil tilby en metode for forbrukere for å kontrollere deres motstandsdyktighetspoeng og til og med forbedre dem; inntil da, prøv å bevare din nåværende kredittpoeng så mye som mulig.

For å gjøre dette sier Rossman at forbrukerne bør fokusere på å senke kredittutnyttelsen - andelen av forbruksgrensen, som på et kredittkort, som de bruker hver måned. De fleste eksperter anbefaler å bruke ikke mer enn 30 prosent av kreditten din hver måned; mer enn det, og kredittutnyttelsen din kan være for høy. Hvis du ikke kan redusere utgiftene dine akkurat nå, kan du prøve å foreta en ekstra betaling på kredittkortet ditt i midten av måneden for å redusere kontosaldoen, og dermed få kredittutnyttelsen til å se lavere ut.