Hvis du er en nylig pensjonert ektepar , eller planlegger å pensjonere deg snart, forbereder du deg på å gå inn i en ny fase av livet som garantert blir spennende – men som også inkluderer en viss grad av usikkerhet. Og noen av avgjørelsene du tar nå vil spille en nøkkelrolle i å bestemme livskvaliteten din i årene som kommer.

'Det er viktig for de som nærmer seg og planlegger pensjonisttilværelsen å vurdere hva slags pensjonisttilværelse de ønsker,' sier Osmar Garcia , Northwestern Mutual finansiell rådgiver og medgründer og administrerende direktør i Garcia Wealth Management i Conway, Ark. «Vil du reise ofte? Være nær familien? Sitte på en strand? Gå av med pensjon ved fylte 65 år? han spør. Og så er det andre beslutninger som påvirker helsevesenet, langtidspleien og mer.

Dette er de viktigste økonomiske avgjørelsene for pensjonister å ta – sammen – før de trekker støpslet på karrieren.

Relaterte ting

Når skal man søke om trygd

Bare fordi du går av med pensjon betyr ikke at du umiddelbart må søke om trygd. Faktisk er timing avgjørende for å avgjøre hvor mye du vil motta. Og iflg Seta Keshishian , en planlegger hos JSF Financial, Los Angeles, California, er det flere 'kravstrategier' å bruke.

måler ringstørrelsen din hjemme

'Hvis du velger å ta ut pensjonsytelser tidlig ved 62 år, reduseres den månedlige ytelsen til 71,5 prosent av hele pensjonsbeløpet,' sier Keshishian. 'Omvendt, akkurat som fordelene dine reduseres ved å ta dem tidlig, vil den øke med omtrent 8 prosent årlig hvis du utsetter å ta dem.' Hun råder de fleste klienter til å vente til fylte 70 år med å sette i gang ytelser. For å illustrere dette gir hun følgende scenarier. 'Hvis den månedlige ytelsen din ved full pensjonsalder er 00 (.400/år), tatt tidlig ved 62 år, vil den bli redusert til 00 (.600/år),» sier Keshishian. 'Omvendt, ved å vente til 70 år, vil den månedlige fordelen din være 00 (.800/år).'

I løpet av et år, og spesielt over et helt liv, kan dette beløpet utgjøre en betydelig forskjell i din økonomiske situasjon. 'Med tanke på at vår levetid øker som befolkning og mange ser på en pensjonisttilværelse på over 30 år, bør du nøye gjennomgå valgene dine når det er tid for trygd.'

Alyssa Jennings , en Overland Park, Kan.-basert finansiell rådgiver hos Edward Jones, sier at det er andre faktorer i tillegg til alder som ektepar må vurdere. 'For eksempel kan det være fordelaktig for ektefeller med lavere inntekt å kreve ektefelle trygdeytelser, i stedet for å ta deres personlige fordeler,' sier hun. 'Også her vil den lavtlønnede ektefellen motta større månedlige utbetalinger ved å vente til full pensjonsalder før de søker om ytelser.'

Et annet hensyn for ektepar er etterlattestønaden. 'Den høyere lønnstaker (med høyere trygdeytelse) vil kanskje utsette å ta trygd til full pensjonsalder (eller til og med opp til 70 år) for å maksimere etterlatteytelsen hvis de forventer at ektefellen deres kan leve lenger enn dem,' Jennings forklarer.

hvor gammelt kan et barn være hjemme alene

Hvis du planlegger å jobbe etter pensjonering

Arbeidsinntekt kan også påvirke trygd, og mange pensjonister ønsker fortsatt å jobbe deltid – eller til og med bli bedriftseiere.

'Men hvis de er yngre enn deres fulle pensjonsalder, og deres inntekt overstiger et visst beløp, vil trygdeytelsene deres bli redusert,' sier Jennings. 'Når den enkelte når full pensjonsalder, vil den enkeltes ytelse bli justert for å ta hensyn til beløp som holdes tilbake på grunn av tidligere opptjening.'

Hvordan legge en helhetlig plan på plass

En 401(k) og/eller trygd kan være en sterk ressurs i en pensjonsplan, men Garcia advarer om at de ikke bør være den eneste delen av den generelle planen din for å generere inntekt i pensjonisttilværelsen. «Å ha bare ett kjøretøy kan sette deg i en ulempe når det gjelder å effektivt generere inntekter fra sparepengene dine,» sier han.

'En mer omfattende plan kan inkludere en form for garantert inntekt (dvs. en pensjon, livrenter), skatteutsatte pensjonskontoer som en IRA og sparebiler etter skatt som Roth-kontoer,' forklarer Garcia. Han anbefaler også å vurdere hel livsforsikring. 'Det kan bygge opp kontantverdier som ikke er påvirket av markedene, og gi en livstids dødsstønad som beskytter familien din i arbeidsårene dine.' I tillegg sier Garcia at ikke-kvalifiserte investeringer er noe annet å vurdere siden de kan gi fleksibilitet til å vurdere pengene dine før pensjonering.

Eiendomsplanlegging

Du har sannsynligvis noen eiendomsplanleggingsdokumenter, for eksempel testamenter, fullmaktsdokumenter og helsedirektiver. Imidlertid Eido M. Walny, JD, grunnlegger av Milwaukee-basert Walny juridiske gruppe anbefaler at du går gjennom disse dokumentene for å se om du trenger å gjøre endringer basert på følgende:

• Har skattesituasjonen din endret seg?
• Har loven endret seg på en måte som påvirker deg?
• Er du fortsatt i kontakt med personene du har navngitt i dokumentet ditt – og er de alle fortsatt i live?
• Har mottakerbetegnelsen blitt oppdatert?

«Pensionering er et godt tidspunkt å sjekke alt dette, og hvis du ikke har dokumentene dine samlet, er pensjonisttilværelse en perfekt tid for å få det krysset av på listen,» sier Walny.

I SLEKT : Alt du trenger å vite om eiendomsplanlegging – og hvorfor du bør starte nå

kan kremfløte erstatte tung krem

Helsehjelp og langtidspleie

Hvis dere begge har god helse, er det flott - men dette er kanskje ikke alltid tilfelle, spesielt når du blir eldre. «I gjennomsnitt, i 20 år etter pensjonering – som betyr omtrentlig alder 65 til 85 – er helsekostnader vanligvis i området 0 000 per par, sier Sheraz Iftikhar, administrerende direktør og grunnlegger av Arch globale rådgivere i New York, NY. 'En kvart million dollar er et stort beløp, og er noe alle bør forberede seg på, uansett hva.' Han anbefaler å tenke på disse kostnadene tidlig slik at du kan sette av penger.

Noe annet pensjonerte par kanskje ikke vil tenke på: et sykehjem. Igjen er dette en av statistikkene knyttet til mennesker som lever lenger, og ifølge Walny er sannsynligheten for at en av dere havner på sykehjem ganske stor.

Sykehjem er dyre og kan kjøre på 000- 000 per måned, så det bør tenkes litt på om den typen omsorg er en bekymring og hvordan den bør håndteres, sier han. Rett å spare penger er ett alternativ, og hvis du ikke venter for lenge, kan det fortsatt være lønnsomt å få langtidspleieforsikring.

«Ellers kan noen spesifikk tittel XIX-planlegging være et alternativ; i alle fall er dette en viktig samtale som mange mennesker utsetter for lenge, og ved å gjøre det vil alternativer bli tvunget på dem, sier Walny.

kan jeg legge frosset kjøtt i crock pot

Hvor skal man bo

Det er en tendens til at pensjonerte par forblir i huset der de oppdro barna sine. Det er så mange minner der, og det er et sted for alle å komme hjem til i ferien. Derimot, Ellen I. Sykes , en megler for Warburg Realty, sier at pensjonister bør vurdere et annet perspektiv.

'Generelt, i det øyeblikket du går av med pensjon, betaler du for det du ikke trenger, enten det er eiendomsskatt basert på et stort hus, månedlige HOA-avgifter eller vedlikehold,' sier hun. Hun anbefaler nedbemanning for å kutte kostnadene – og spare/investere de ekstra pengene. 'Du kan også velge å leie og sette alle pengene i banken.'

Hvis du flytter ut, anbefaler Sykes å finne en enetasjes bolig. Hvis hjemmet har trinn, sørg for at det primære soverommet er i første etasje. 'Finn noe som er rullestolvennlig og tenk også på et separat soverom og bad for en vaktmester, slik at du har muligheten til å bli hjemme i tilfelle sykdom eller ulykke.'

Og ønsker du boliglån anbefaler hun å skaffe deg et som du kan betale ned relativt raskt. 'Hvis du har mye inntekt i den første delen av pensjonisttilværelsen, bruk den for å bli gjeldfri, siden studier viser at den vanligste årsaken til angst for seniorer eller pensjonister er å gå tom for penger.'