Som mange andre prøver Avery (ikke hennes virkelige navn), en 26-åring som bor i New York City, å balansere nedbetaling av studielånsgjeld med planlegging for fremtiden hennes. Og på denne ukens episode av Penger konfidensielt , leter hun etter ekspertråd om hvordan man kan få den balansen til å skje.

«Jeg er på en måte i ferd med å finne ut hvordan jeg skal foreta mine månedlige innbetalinger på lånene mine, men jeg vil ikke at det skal være det eneste fokuset på økonomien min akkurat nå,» sier hun. «Jeg er interessert i å investere. Jeg er interessert i å få pengene mine til å fungere for meg. Så jeg prøver å finne ut hvordan jeg kan få begge disse tingene til å skje.'

Mens Avery har begynt å investere små beløp i selskapets 401K og spare i et nødfond, i tillegg til å betale ned gjelden, prøver hun å finne den rette måten å prioritere sine økonomiske mål på.

Penger konfidensielt programleder Stefanie O'Connell Rodriguez tok kontakt med pengetrener Delyanne Barros for å hjelpe Avery med å bestemme hvordan pengene best skal brukes til å betjene studentgjelden hennes, spare et nødfond og spare til pensjonisttilværelsen.

Du trenger ikke være hundre prosent gjeldfri for å investere. Du bør gjøre begge deler og ikke kaste bort tid, for den rentesammensetningen, den tiden hvor du skal øke formuen din, du kommer aldri til å få det tilbake.

— Delyanne Barros, pengetrener @DelyanneBarrosthemoneycoach

Barros sier at etter å ha satt av noen penger i et nødfond, bør du kanalisere penger til både å dekke studielånsgjeld og spare til pensjonisttilværelsen. Du kan bestemme hvilke proporsjoner du bruker. «Det trenger ikke være 50/50,» sier hun. 'Kanskje du kaster 50 dollar og investerer det, og du takler bare gjelden.'

Det sikrer at du kan dra nytte av veksten av å investere for fremtiden din, mens du fortsatt dekker kostnadene fra fortiden din – slik at du gjør fremgang med begge målene, hver eneste måned.

Sjekk ut ukens episode av Penger konfidensielt —'Hva bør jeg gjøre først: investere eller betale ned studielånene mine?' — for O'Connell Rodriguez og Barros' fulle samtale om å balansere nedbetaling av høyskolegjelden din og sparing til barnets utdanning. Penger konfidensielt er tilgjengelig på Apple-podcaster , Amazon , Spotify , Stitcher , Spiller FM , eller hvor enn du hører på favorittpodcastene dine.

__________________

Avskrift

Avery: Jeg begynte nylig, i løpet av det siste året, å bidra til 401k for første gang. Jeg var flau over at jeg ventet så lenge som jeg gjorde, men det går tilbake til å føle at jeg trenger å håndtere lånene mine før jeg gjør noe annet.

Nadia: Når jeg tenker på å planlegge for fremtiden, føler jeg meg fanget av studielånene mine.

Emily: Jeg prøver å finne ut hva jeg bør prioritere. Mye av det er bare gjetting. For jeg vet ikke.

Claire : Når du virkelig ser på inflasjon og hva kostnadene er å leve, er det litt svimlende. Det er som, herregud, at vi kommer til å trenge en million dollar.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Dette er Money Confidential, en podcast fra Kozel Bier om våre pengehistorier, kamper og hemmeligheter. Jeg er verten din, Stefanie O'Connell Rodriguez. Og i dag er gjesten vår en 26 år gammel som bor i New York City som vi kaller Avery – ikke hennes virkelige navn

Avery: Jeg vokste opp med en ganske nøysom pappa som var veldig stor på å spare, så det tror jeg er ganske inngrodd i meg. Til tross for det valgte jeg å gå på et privat universitet og endte opp med ganske mye studiegjeld. Så nå er jeg på en måte i ferd med å finne ut hvordan jeg skal betale de månedlige innbetalingene på lånene mine, men jeg vil ikke at det skal være det eneste fokuset på økonomien min akkurat nå. Jeg er interessert i å investere. Jeg er interessert i å få pengene mine til å fungere for meg. Så jeg prøver å finne ut hvordan jeg kan få begge disse tingene til å skje.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Denne setningen 'å få pengene dine til å fungere for deg' er noe vi hører mye, men hva betyr det for deg?

Avery: Å passe på om jeg har penger, er det ikke bare å sitte på en konto og samle støv. Men jeg føler på en måte at det er det pengene mine gjør nå. Og jeg føler meg ikke fri nok til å flytte på det så mye på grunn av lånene mine.

Det er ikke slik at jeg har så mye overskudd å jobbe med, men selv om det er et nødfond, håper jeg å finne ut hvordan jeg kan plassere det et sted hvor det kommer til å øke over tid hvis det uansett skal sitte der.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Averys instinkt for å maksimere og øke pengene sine er en grunnleggende del av å bygge rikdom. En grunn til det er inflasjonen, den langsomme og jevne økningen i prisene over tid. Med en gjennomsnittlig inflasjonsrate på rundt 2-3 % hvert år, noen ganger høyere, kjøper pengene våre oss mindre og mindre over tid. Så verktøy som lar pengene våre vokse med en hastighet som kan overgå inflasjonen, det vil si mer enn 2-3 % hvert år, som å investere, er en sentral del av enhver langsiktig finansiell plan.

hvem er jeg til svar teresa

Men det kan være overveldende å vite hvor du skal begynne når det gjelder å investere. Faktisk 41% av millennials i en 2020-undersøkelse sa at de for øyeblikket ikke investerer i noen finansielle produkter.

Avery: Vennen min sendte meg en melding som at du må komme inn i Ethereum.

Og jeg vet ikke hva det betyr. Og jeg vil egentlig ikke finne ut av det akkurat nå. Men jeg er også sånn, jeg burde ikke vike unna disse tingene. Og så selvfølgelig, mer tradisjonelle ting, som jeg snakket om faren min tidligere, han er liksom mitt grunnlag for finansiell informasjon og han snakker om S&P 500 og slike som sikrere versjoner av investeringer.

Så jeg har på en måte disse forskjellige bildene i tankene mine, og jeg føler at det ene er veldig tradisjonelt og kanskje det andre er litt mer moderne, men likevel føler jeg ikke at jeg forstår godt nok til å lage en bevege seg i begge områdene.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Blant millennials som ikke investerte i den 2020-undersøkelsen, var det å ikke forstå hvordan de skulle investere en nøkkelbarriere for å komme i gang, men det største som holdt dem tilbake var å føle at de ikke hadde nok penger til å investere.

Når du får lønnsslippen nå, hvordan deler du den opp?

Avery: Jeg bor i New York City, så en stor del går direkte til husleie og verktøy. Og så går nok en stor del til studielånene. Det er alltid det vanskeligste å gjøre, men jeg har autobetalingene, så det skjer. Jeg tenker ikke på det.

Jeg begynte nylig, i løpet av det siste året, å bidra til 401k for første gang. Jeg var flau over at jeg ventet så lenge som jeg gjorde, men det går tilbake til å føle at jeg trenger å håndtere lånene mine før jeg gjør noe annet.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hvordan bestemte du deg for hvor mye du skulle legge i 401k?

Avery: Da jeg først gjorde det, likte jeg det minste minimum du til og med kunne gjøre, sannsynligvis en eller 2%, fordi jeg fortsatt var litt redd for det. Bare ikke å ha det på bankkontoen min også, vet du? Hvis noe skulle skje. Og så gjorde jeg det i et par måneder, og så skjønte jeg at jeg ikke utnyttet matchingsprogrammet som firmaet mitt hadde.

Min tankegang var: 'Ok. Start her.' Og så kanskje neste gang jeg får en høyning eller hvis økonomien min endret seg, så skal jeg revurdere derfra.

Det er vanskelig å tenke så langt fram i tid. Jeg er fortsatt ganske ny i karrieren min. Og jeg tror mange på min alder på en måte føler at vi sannsynligvis ikke kommer til å kunne pensjonere oss uansett. Så liker hvorfor til og med spare for det, men jeg antar at jeg bare prøver å være optimistisk med tanke på fremtiden min med økonomi og håper på det beste der.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jeg tror det er en viss legitimitet til ideen om at pensjonisttilværelsen ved å sitte og gjøre ingenting sannsynligvis ikke kommer til å være virkeligheten for mange av oss. Når det er sagt, å ha noen penger å betale medisinske regninger med, som vi kan ta tider der vi kan ha funksjonshemming og ikke er i stand til å jobbe - disse tingene kommer fortsatt til å være kritiske. Og jeg synes det er flott at du har prioritert pensjonssparing fordi vi alle kommer til å trenge det.

Vet du hvor pengene dine er investert i 401k?

Avery: Det må jeg slå opp. Jeg har egentlig ikke tatt meg tid til å forstå det og kanskje gjøre en endring eller omprioritere noe der

Stefanie O'Connell Rodriguez: Du vet, det er interessant fordi vi snakker om å investere og få mest mulig for pengene. Og det er denne skravlingen rundt ting som Ethereum, men det grunnleggende starter med det du allerede har på plass. Og jeg lurer på hvordan du har det med å starte der med å maksimere 401k i stedet for å velge individuelle GameStop-aksjer.

Avery: Nøyaktig. Og det tror jeg er et lettere sted å starte.

Men det er mitt andre spørsmål. Når det gjelder investering med studielån, er åpenbart disse 401k for så langt nede i rekken, og jeg forstår at det er fornuftig å sette penger i det, men ville det være mer fornuftig for meg å gjøre det jeg gjør , men å kanskje også ha denne andre kontantklumpen som jeg legger et annet sted for å kanskje vokse raskere og potensielt sette det mot studielånsgjeld for å forkorte spennvidden? For akkurat nå er jeg på som en 20-års betalingsplan på to forskjellige lån. Så jeg tenker fortsatt som, hvordan kan jeg krympe det ned?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Så jeg lurer på hvordan du føler om gjelden.

Avery: Det pleide å skremme meg, og jeg likte ikke engang å se på balansen min.

Du vet, jeg nevnte at jeg har automatisk betaling, så det går ut av kontoen. Jeg tenker ikke på det. Men i det siste har jeg vært mye mer fast på å se på den regelmessig, se den bevege seg og se hvordan jeg kanskje kan gjøre ting annerledes.

Så jeg føler meg litt mer bemyndiget til å takle det nylig, selv om jeg ikke gjør store endringer. Og jeg føler at jeg kan leve min livsstil med det, så det presser meg ikke helt ned før jeg kommer i situasjoner der jeg begynner å tenke som, åh, de 0, hva kan jeg gjøre med det hver eneste måned og hvor det vil være hvis jeg la det i S&P 500 eller Ethereum eller hvor som helst ellers.

Jeg skulle ønske det ikke var der, men du vet, det er der. Jeg holder på med det. Jeg synes det blir mindre skummelt ettersom tiden går, og jeg ser på det og innser det.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Basert på din nåværende nedbetalingsplan, vet du når den vil bli nedbetalt?

Avery: Sikkert 15 år fra nå? Men, ja, dette var en investering jeg gjorde i min karriere. Så jeg håper at etter hvert som tiden går, vil det bare betale meg ytterligere. Og da kan jeg kanskje forhåpentligvis eliminere gjelden raskere.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jeg lurer på hvordan følelsen av å være gjeldfri ville føles for deg.

Avery: Jeg mener, definitivt hoppe på et fly dit jeg har lyst til å gå på et innfall, er helt klart der oppe.

Friheten til å kjøpe det paret sko fordi jeg har råd og bare ikke tenke, vel, nei, du må spare de pengene til tilbakebetalingen eller reise og bruke for mye penger på en hyggelig restaurant med vennene mine.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Du har allerede gjort det grunnleggende, men du går ikke fra grunnleggende til krypto. Og jeg synes det er vanskelig fordi dialogen er så nyhetsdrevet og så støydrevet. Så etter det grunnleggende, hva må jeg gjøre for å optimalisere de neste trinnene?

Så flott høyavkastningssparekonto, enkel seier. Hva er neste? Ser på renten på gjelden. Tenker på hvor mye mer jeg potensielt kan bidra med til arbeidsgiveren 401k for å se om jeg virkelig kunne maksere kampen.

Kanskje tilbringe litt tid i portalen. Hva er pengene mine investert i? Hva betyr det? Jeg vedder på at din 401k har mange pedagogiske ressurser innebygd i plattformen.

Og jeg vedder på at du bare kan stille spørsmålene etter hvert som de dukker opp.

Å, det er et måldatofond. Vel, hva betyr det? Ok, hva er aktivallokering? Hva er forskjellen mellom en aksje og en obligasjon? Hva bør min risikotoleranse være?

Avery: Jeg er ikke over å google de økonomiske spørsmålene mine fordi du har rett – det er noe jeg akkurat begynner nå for å virkelig ønske å investere min egen personlige tid i. Jeg studerte det ikke på skolen, og jeg har sortert av sett det som en unnvikende ting som jeg egentlig ikke er en del av. Og så tenkte jeg, vent, nei, um, jeg er en person, jeg har en bankkonto. Det er bare sånn det er, og alle kan gjøre det. Så ja, jeg vil definitivt ta en titt på hvor pengene mine er i de 401k og se hva som skjer og, og lære derfra.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ingen bryr seg mer om pengene dine enn deg. Ikke sant? Så sørg virkelig for at du er sjefen for det. Etter pausen skal vi snakke om hva det egentlig betyr å være sjefen for dine egne penger, og hvordan Avery, eller hvem som helst, kan nærme seg det grunnleggende formuesbyggende spørsmålet – skal jeg betale ned gjelden min eller investere?

Delyanne Barros: Plutselig har investering blitt veldig sexy. Så de hører om GameStop og de hører om Robin Hood og AMC og NFT-er og denne mynten og den mynten. Og de er som, hvor går jeg inn i dette rommet?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Det er Delyanne Barros, du kjenner henne kanskje fra hennes virale Tiktok- og Instagram-videoer, @DelyanneBarrosthemoneycoach.

Delyanne Barros: På en måte er det flott fordi folk snakker om å investere og det er fantastisk.

Men på den annen side tror jeg folk blir mer overveldet enn noen gang fordi det er det paradokset med for mange valg. Og derfor har investering ført tilbake til mange andre ting i livet – som, ja, jeg kommer til det en dag.

hvordan vaske beauty blender svamp

Jeg aner ikke hvor jeg begynner. Jeg har en 401k på jobb. Jeg vet ikke hva det er. Jeg la litt penger i det. Jeg forstår det ikke.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Det høres mye ut som lytteren vår denne uken. Hun sa at vennene hennes sender tekstmeldinger og sa at du må komme inn i Ethereum. Og i mellomtiden prøver hun bare å finne ut hvordan jeg klarer å øke pengene mine ved å betale ned studielånene mine?

Delyanne Barros: Ikke sant. Det er som et så massivt konsept av krypto versus jeg bare prøver å betale regningene mine og kanskje spare litt penger. Som om vi fortsatt hopper over det grunnleggende.

Og det er urovekkende, for jeg vil ikke at folk skal hoppe inn i noe de ikke er kjent med som er høyrisiko, og derfor taper de penger og de er liksom, ah, jeg visste det. Jeg visste at dette ikke kom til å gå. Jeg fortalte deg at dette var en svindel. Jeg fortalte deg at dette var et kasino. Det er rigget mot oss. For de gikk inn feil dør. Så det er mange dører rett til aksjemarkedet, til å investere, til investeringsverdenen. Og så det er bedre dører avhengig av hvilket nivå du er på.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jeg vil snakke litt om denne spesifikke lytteren, fordi jeg tror det hun sliter med er noe mange sliter med. Hun betaler minimumsbetalinger på studielånene sine. Hun bygger et nødfond. Hun har dyppet tåen i å investere i arbeidsgiverens 401k-plan.

Hvis det er ekstra penger, er det et stort spørsmål og overveldende rundt hvilke av disse bøttene du skal legge dem i.

Delyanne Barros: Jeg liker alltid å gi det forbeholdet at det ikke er noen generell regel for alle. Men jeg vil si at den jeg ville prioritere ville være nødfondet mitt, for på slutten av dagen, hvis noe går galt, gjett hva?

Jeg kommer til å gjøre alt jeg kan for å løse nødssituasjonen. Ikke sant? Det er derfor det er en nødsituasjon. Så nødfond, alltid prioritet.

Og så er jeg en stor forkjemper for å investere samtidig som jeg betaler ned gjeld. Jeg er ikke en av dem som mener at du må være hundre prosent gjeldfri for å kunne investere. Jeg gjorde ikke det. Det tok meg 12 år å betale ned studielånene mine, og jeg bygget opp 401k mens jeg gjorde det.

Og jeg er så glad fordi akkurat nå står 401k på 0 000 og det er en stor del av porteføljen min.

Du bør gjøre den splittelsen du vil. Trenger ikke være 50/50. Kanskje du kaster 50 dollar og investerer det, og du takler bare gjelden.

hvordan putte vingene til en kalkun

Men jeg synes virkelig at du bør gjøre begge deler og ikke kaste bort tid, for den rentesammensetningen, den tiden hvor du skal øke formuen din, du kommer aldri til å få det tilbake noen gang.

Det første er at du må kjenne tallene dine, ikke sant? Det er virkelig en ting du ikke kan unnslippe. Gjør som et grovt budsjett.

Det trenger ikke å være nede for å like selve dollaren. Jeg trenger ikke å vite hvor mange ganger du går til Starbucks. Men vi må ha en ide om hvor pengene går. Ikke sant. Og vi har mange blindsoner. Vi gir oss selv et stort spillerom når det kommer til forbruket vårt. Vi er liksom, å jeg er sikker på at jeg ikke bruker så mye.

Så du må gjøre litt benarbeid her og se på tallene dine. Og så skal vi sette oss ned og liste opp gjelden vår.

Hva er gjelden? Hvor mye betaler du i renter? Å, jeg vet ikke. Det er et sted mellom 10 og 15%. Vel, det er en stor forskjell. 10 eller 15.

Ikke sant? Og så gjør det som fungerer for deg. Men samle tallene dine, lage en plan for nedbetaling av gjelden og vite en gjeldfri dato. Det tror jeg er avgjørende.

Du trenger den gjeldfrie datoen. Du må vite, ok. Når skal jeg være ferdig med å betale dette av hvis jeg betaler X beløp per måned? Og så hold deg til det. Automatiser det så mye som mulig. Hvis du kan automatisere den betalingen fra brukskontoen din, gjør det, for jo mindre mental kraft du må bruke og viljestyrke for å få dette til, jo mer vellykket kommer du til å bli.

Å betale ned gjeld er ikke spennende, så det er greit at du vil unngå det. Jeg forstår. Men vi skal prøve å automatisere denne prosessen så mye som mulig. Så du tenker ikke på det og det er slik du skal gjøre det så enkelt som mulig for deg selv.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Og hvor begynner investeringene å komme inn i det? Og hvordan veier du hvor mye av det du bør gjøre?

Delyanne Barros: Så når du fant ut, ok, dette er min gjeldsnedbetalingsplan. Uansett hvilke penger som er til overs, for da tenker du på tidshorisonten din. Greit. Jeg har X beløp til overs per måned. Hvis jeg setter dette beløpet per, mot gjeld, kommer jeg til å bli nedbetalt om ni måneder. Men hvis jeg senker det litt mer, vil det faktisk ta meg 12 måneder.

Men er det greit å strekke den tidslinjen med 12 måneder hvis det betyr at jeg kan begynne å sette penger i en Roth IRA? Jeg kan kanskje øke mitt bidrag til mine 401k med 1 %. Ikke sant. Så da er det sånn push and pull.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jeg elsker også hvordan den målrettede gjeldsutbetalingsdatoen kommer inn her, fordi jeg tror det er en måte å konseptualisere byttet litt klarere.

Jeg tenker når jeg snakker om, ok, hvordan håndterer jeg nedbetalingen av gjelden min mot investeringen min? Det er så hardt. Jeg plukker tall ut av løse luften, men som du formulerte det som, å, vel, hvis jeg flytter gjeldsutbetalingsdatoen med så mye, gir det meg så mye mer tid, så mye mer penger, spesielt i konkrete tall til tenke på å investere og gi pengene mine, tid til å vokse og jobbe for meg. Så jeg tror at det er en veldig subtil, men kraftig forskjell.

Delyanne Barros: Det er det folk trenger. De trenger konkrete tall. Folk trenger en måte å strukturere dette på. Og så dette er en måte.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Den andre delen jeg elsker med dette er at da vi snakket om, ok, vi vil begynne å investere, var det første stedet vi dro til ikke krypto. Det var budsjettering.

Delyanne Barros: Det er morsomt, fordi vi kaller det budsjettering, men de velstående kaller det kontantstrømstyring. Og når vi snakker om gjeld, kaller de det ikke gjeld. De kaller det innflytelse, åh, jeg er overbelånt. Jeg er under belåning. alt handler om at det er en mentalitetsgreie. Det er hvordan du ser på pengene dine. Ikke sant. Så jeg føler at budsjett høres veldig budsjett ut.

Jeg mener, la oss heve budsjettet. det trenger ikke være noe du sporer manuelt. Last ned en app, få den til å gjøre det for deg. Du trenger ikke å gjøre det manuelt.

Du trenger ikke å leve et liv i et regneark. Det er ingen måte å leve på. Ingen ønsker å leve livet på den måten.

Så hvis du ser på lønnsslippen din og ser at det blir uttak. Og du tenker, hva er dette? Kanskje det står 401k, 403B, 457. det er en haug med navn på disse tingene, og du vet ikke hvor du skal gå, det første stedet du trenger å gå er HR-avdelingen din. De vil fortelle deg neste trinn. Og de vil fortelle deg å kontakte, det som kalles 401k-administratoren, og det er vanligvis som en megler som administrerer 401k-planen.

De er der for å hjelpe deg. Du kan stille dem alle spørsmålene nå. Noen av dem vil tilby tilleggstjenester hvis du betaler et gebyr, slik at du kan velge som en ledelsesstil, en tjeneste, og mot en avgift vil de administrere porteføljen din.

Nå administrerer jeg min egen 401k. Men i begynnelsen vil du kanskje ha litt ekstra lag, ikke sant? Så du kan stille spørsmål slik at du kan få noen andre til å styre det, balansere det for deg.

Etter hvert som du får mer kunnskap, bestemmer du deg kanskje for å kansellere den delen av planen din, opp til deg. Men det er det første trinnet er å finne ut hvor er 401k og ja, du kan logge på den online og se alt. Du kan se hvor mye du bidrar. Du kan se hvor mye arbeidsgiveren din bidrar.

Du kan se fondene du er investert i. Mer sannsynlig enn ikke at du investerer i det som kalles et måldatofond. Det betyr at de i utgangspunktet så på alderen din. Ingen spurte deg om dette, ikke sant? Alt dette ble gjort ganske automatisk. De så på din alder som, åh, hun er så gammel, eller han er så gammel?

Vi antar at de går av ved 60 eller 65 år, og at de velger et måldatofond knyttet til den datoen.

Så måldatofond er i utgangspunktet et superfond som inkluderer både aksjer og obligasjoner. Og så blir den automatisk balansert for deg når du blir eldre, noe som betyr at den kommer til å gå fra som en aggressiv til moderat aggressiv, til en mer konservativ portefølje etter hvert som du blir eldre, slik at vi kan beskytte rikdommen du har bygget.

Stefanie O'Connell Rodriguez: La oss si at jeg maksimerer 401k eller i det minste kampen. Hva da?

Delyanne Barros: Vanligvis når jeg spør folk, makser du 401k? De er liksom, ja. Og jeg synes det er flott. Du legger inn 500 i året. Og de er som, hva, hva snakker du? Nei, vi er liksom, jeg maksimerer matchen min. Ikke sant? Altså om arbeidsgiveren min matcher bidraget mitt. Så som om de legger inn 3% eller de legger inn 5%, så legger jeg det opp til den kampen. Ikke sant. Men det er ikke det maks. Det maksimale du kan legge inn en 401k er 500, forutsatt at du er 50 år og yngre. Og så hvis du er eldre, får du legge inn ekstra innhentingsbidrag, men det er det som er maxing, ikke sant?

Så når folk er som, vel, hvordan får jeg det maksimalt ut? Vel, du må bare finne ut hvor mange lønnsslipper du har per år delt på 12, og deretter bestemme hvilken prosentandel som skal matche det bidraget.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Selv uten støyen fra kryptovaluta og Reddit og alle nyhetsoverskriftene, selv når vi bare snakker om grunnleggende, tror jeg det kan bli veldig, virkelig overveldende, spesielt når vi ikke har det eksisterende ordforrådet.

Hvordan jobber du med folk slik at de bare ikke blir helt overveldet av sjargongen og alle trinnene og alle beslutningene og alle de ukjente tingene?

Delyanne Barros: Først av alt, sier jeg til folk, det er som å lære et nytt språk. Ikke slå deg opp for det. Hvis du liker, wow, dette er mye nytt ordforråd som jeg aldri har hørt før. Må jeg bli som ulven på Wall Street for å kunne klare 401k?

Og det er jeg absolutt ikke. Men det er noe ordforråd i begynnelsen som du må venne deg til, men det er greit. Les så mange bøker du kan, følg folk personlig på sosiale medier, lytt til podcaster også, slik at du kan begynne å venne deg til dette vokabularet.

Det vil bli en annen natur. Og du trenger ikke å kjenne til alle de fine grynene i det. Det er som om jeg er en pengenerd. Stefanie er en pengenerd. Som om vi går inn i ugresset om disse tingene, fordi det er dette vi gjør, men du trenger ikke å være på dette nivået av nerde for å kunne være en vellykket investor og bygge rikdom.

Så ideen er å like letthet i det – enten det skal være gjennom bøker, om det skal være selvlærende, om du får en mentor, bare finn det som fungerer for deg og hold deg til det. Gjør det hele veien gjennom hvilken vei du enn velger.

Det er verdt det å sette av tid i begynnelsen for å lære noe nytt, for vi snakker om livsendrende rikdom som muligens vil forandre ditt liv, dine barns liv, deres barns liv. Så når jeg forteller deg at det er verdt å bruke de få timene, er jeg ikke fasinerende. Som om jeg ikke overdriver, det er hundre prosent verdt det.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Dette er virkelig et godt poeng fordi jeg tror at i disse øyeblikkene av overveldelse føles det som den siste tingen på oppgavelisten min. Men det koster å utsette det. Og jeg tror det er en enorm fordel å være proaktiv om dette, det er sannsynligvis så mye større og mer livsforandrende enn noen klippekupong du noen gang kan gjøre.

Delyanne Barros: Jeg har sett folk bruke mer tid på å bestemme seg for en høyavkastningssparekonto enn de vil på å lære å investere. Og jeg tenker at dere bruker energien og tiden deres til feil ting.

Ikke at høyavkastningssparekonto ikke er verdt det. Det er. Men vennligst 30 minutter på det meste, velg det og gå videre. Som om det er større fisk å steke og investere er der du må fokusere tiden din og energien din.

Jeg mener, hvis du har steder å kutte utgiftene dine bra. Men igjen, det er ikke dit hele tiden og energien skal gå, den skal gå til, hvordan kan jeg faktisk ta pengene jeg har og optimalisere dem og vokse dem slik at jeg ikke trenger å leve i dette budsjett livsstil for alltid og alltid. Jeg vil at du skal leve utenfor budsjettet.

Hvem som helst er i stand til å pakke hodet rundt å investere i aksjemarkedet. Du trenger ikke å bli daytrader. Du trenger ikke å lære å velge sexy aksjer. Du trenger ikke å lære å lese økonomi. Du trenger ikke å gjøre noe av det, de greiene. Jeg lover.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Før jeg lar deg gå. hvor vil du ha beredskapsfondet ditt?

Delyanne Barros: Jeg holder den på en høyavkastningssparekonto. Ja, helt klart.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Samme, samme.

Delyanne Barros: Jeg er veldig gjennomsiktig med nettoformuen min, og jeg deler alt som er på kontoene mine. Og jeg delte nylig saldoene mine for alt. Folk er som, herregud, hvorfor holder du så mye i kontanter. Er ikke kontanter, som fryktelig. Skal du ikke bare beholde tre måneder med utgifter og så er det det.

Og jeg er som, nei, alt avhenger av dine mål, dine preferanser, som hvordan vet du hva jeg skal gjøre med pengene mine? Ikke sant. Så kontantene mine har flere formål. Det ene er nødfondet. To er at jeg sparer til en forskuddsbetaling for en bolig som jeg skal kjøpe en dag i Portugal.

Alle pengene dine trenger ikke å bli investert.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ja. Så, så, så sant. Så mye som det er en overvekt på budsjettering, tror jeg noen ganger at det er denne overvekten på 'Å, jeg må få pengene mine til å fungere for meg', at vi på en måte glemmer at det å ha pengene der for deg i et kriseøyeblikk er så, så, så grunnleggende.

Delyanne Barros: Absolutt. Og det er ikke bare som en nødsituasjon, ikke sant? Fordi folk er som, vel, i en nødssituasjon, kan du gå og ta penger ut av meglerkontoen din, som er sant, men jeg ønsker ikke å selge investeringer.

hva gjør sorbet forskjellig fra is

Fordi krisetider vanligvis omgir krisetider i økonomien. Så hva om du står uten jobb? Du må utbetale meglerkontoen din. Aksjemarkedet har det kanskje ikke så varmt - alle disse tingene kan falle sammen. Så nå er du ute av en jobb med å ta ut investeringene dine på bunnen av markedet.

Kanskje du hadde hatt det bedre om pengene hadde vært i kontanter. Så det er en tid og et sted for alt, ikke sant? Det er derfor det kalles aktivallokering. Det er derfor plasseringen av eiendelene dine betyr noe, for eksempel hvor du har pengene dine. Og igjen, det er ingen fast regel for alle.

Det er så spesifikt. Så du må spørre deg selv, hvorfor har jeg denne mengden kontanter på dette stedet? Hva er hensikten med hver bøtte med kontanter? Det er ikke bare et stort engangsbeløp i kontanter. Er det ulike prioriteringer der? Og gjør det som er best for deg. Som ikke la noen mobbe deg til hvordan du forvalter pengene dine.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ikke la vennen din sende deg tekstmeldinger om Ethereum, vær den som gjør den siste samtalen på pengene dine, for jeg lover deg, de bryr seg ikke om pengene dine mer enn deg.

Delyanne Barros: Hundre prosent. Ingen gjør det. Ikke den økonomiske planleggeren du snakker med, ikke 401k-administratoren. Ingen bryr seg mer om pengene dine enn deg, så du må kobles til dem. Du er din beste advokat.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Så bør du bruke de ekstra pengene dine til å betale ned gjeld eller investere? Selv om grunnleggende ting som å betale regningene, å betale minst minimumsbetalinger på all gjeld og bygge opp et nødsparefond kan være relativt universelt, er sannheten at det ikke finnes et enkelt svar utover det.

Hvis din anslåtte avkastningsinvestering er høyere enn renten på gjelden din, kan du bestemme deg for å prioritere å investere ekstra penger du har til overs etter å ha nådd minimumskravene, men det er så mange andre faktorer å ta hensyn til. Å være sjef for dine egne penger betyr å ta deg tid til å sitte med tallene dine og se på alternativene dine og stille mange spørsmål, slik at du kan komme til et svar som fungerer for deg, dine omstendigheter og dine mål. Og ja, det kan være overveldende, spesielt med all støyen rundt investering i disse dager.

Men det er greit å begynne i det små og enkelt, som i Averys tilfelle, med å lære å maksimere det hun allerede har gjennom sine 401k på jobben, og bruke alle ressursene og pedagogiske støtteverktøyene som følger med det for å bygge investeringsvanen og investeringen hennes. kunnskap mens hun betaler ned gjelden hennes. Mer enn noe enkelt økonomisk verktøy eller strategi, er det den prosessen med å dedikere tid til å administrere og maksimere pengene dine som til syvende og sist betyr mest.

Dette har vært Money Confidensial fra Kozel øl . Hvis du, som Avery, har en pengehistorie eller et spørsmål å dele, kan du sende meg en e-post på money dot confidential på real simple dot com. Du kan også legge igjen en talepost til oss på (929) 352-4106.