Tilbake i 2018 trengte jeg en ny vinterfrakk - en kraftig som ville tåle mange friske New York-vintre. Jeg benyttet meg av et stort salg og åpnet et nytt LL Bean Mastercard for å få en enorm rabatt på en frakk. Før jeg til og med brukte det, skjønt, stjal noen identiteten min og gjorde falske kjøp med informasjonen fra min nytt kredittkort . Jeg fant ut dette da jeg fikk min første regning, og det var flere belastninger fra steder jeg aldri hadde vært.

Jeg ringte kredittkortselskap , og de ble enige om at jeg ikke var ansvarlig for anklagene. Jeg trodde det løste saken - men det gjorde det ikke. Identitetstyven klarte å endre adressen min, e-postadressen og telefonnummeret mitt før ett legitimt kjøp (et par bukser til mannen min) kom inn i faktureringssyklusen. Fordi jeg vanligvis ikke bruker butikkspesifikke kredittkort, brukte jeg aldri kortet igjen - så jeg hadde ikke forventet noen ekstra regninger og syntes ikke det var rart at jeg ikke fikk noen. Jeg hadde helt glemt å kjøpe det ene buksen (spesielt siden jeg ikke var personen, ahem, iført dem).

I 2019 mottok jeg et varsel fra et inkassobyrå som sa at jeg skyldte en balanse på $ 206,24 på LL Bean Mastercard. Jeg ble forvirret av dette og ringte for å be om en forklaring. Jeg ble fortalt at mitt opprinnelige kjøp på $ 62,14 (buksene) nå var $ 206,24 på grunn av for sent gebyr. Byrået sa at jeg kunne bestride dette via faks - tydeligvis en taktikk for å fraråde folk å gjøre tvister, ettersom mange mennesker (inkludert meg selv) ikke har faksmaskiner. Men jeg fant en gratis tjeneste som bruker e-post for å sende en melding til et faksnummer , og til slutt, etter flere telefonsamtaler og brev, tilbød inkassobyrået å betale med meg for $ 173. Å finne ut av dette var mitt beste alternativ, jeg ble enig og betalte.

Raskt frem til 2020, da jeg trengte en ny bærbar datamaskin. Jeg søkte om finansiering og ble nektet. Jeg ble overrasket, fordi jeg trodde jeg hadde utmerket kreditt. Så jeg logget på en kredittrapportering byrånettsted for å sjekke kredittrapporten min, og fant ut at kredittpoengene mine var blitt nedgradert fra 'Eksepsjonell' til det lavere området 'God' (men tilsynelatende ikke god nok til å få finansiering for den nye datamaskinen min).

Kredittrapporten min viste at jeg betalte for sent på LL Bean Mastercard i syv måneder. Jeg lagde inn en tvist med kredittrapporteringsbyrået og plasserte en svindelvarsel på kontoen min. Noen uker senere mottok jeg en oppdatering om tvisten min: Selv om min versjon av hendelsene ble ansett som sann, gikk kredittrapporteringsbyrået ikke med på å endre kredittvurderingen eller fjerne informasjonen som sa at jeg savnet flere betalinger.

Når jeg bestred resultatene av tvisten min, sendte jeg inn en klage til Forbrukerøkonomibyrå (CFPB), et statlig byrå som sørger for at forbrukere blir behandlet rettferdig av banker, långivere og andre finansielle selskaper. CFPBs funn var enige i min holdning om at jeg ikke skulle bli straffet for ikke å betale en regning jeg aldri hadde mottatt - og denne resolusjonen betydde at feil informasjon om forsinkede betalinger endelig ble fjernet fra kredittrapporten min. Deretter økte FICO-poengsummen min med 108 poeng. En ekstra bonus var at CFPB bestemte at jeg hadde rett til å få tilbake $ 110,86 av oppgjøret jeg hadde betalt til inkassobyrået, og jeg mottok en sjekk av beløpet fra banken som utstedte kredittkortet.

Kredittkortsvindel er en vanlig forekomst

En Federal Trade Commission-undersøkelse fant at en av fem amerikanere har en feil på en kredittrapport, og en Consumer Reports-undersøkelse blant mer enn 3000 mennesker fant også at kredittfeil er vanlig; 20 prosent av de som sjekket rapportene sine, fant feil som kunne redusere kredittpoengene. Mer enn halvparten av de spurte som prøvde å fikse feilen ble avvist, ignorert eller hadde andre problemer som forhindret dem i å rette opp situasjonen (noe som tydelig skjedde i mitt tilfelle).

Hva gjør jeg hvis du har blitt utsatt for kredittkortsvindel? I følge Transunion (et av de tre store kredittrapporteringsbyråene sammen med Experian og Equifax ), hvis du tror du har blitt utsatt for svindel eller identitetstyveri, bør du varsle bankene dine og kansellere kredittkortene dine. Du kan også rapportere svindelen til Federal Trade Commission. Vurder å plassere en kredittfrysing på kredittrapportene dine og legge til et svindelvarsel (svindelvarsler er tilgjengelig uten kostnad) i kredittrapporten. Hvis du varsler svindel, har du rett til en gratis kopi av kredittrapporten din fra alle de tre kredittrapporteringsbyråene. Hvis du legger ut et utvidet svindelvarsel, har du rett til to gratis kredittrapporter i løpet av en 12-måneders periode.

Hvor ofte bør du sjekke kredittrapporten?

Fair Credit Reporting Act (FCRA) gir amerikanerne rett til en gratis kredittrapport hver 12. måned, som du kan kreve ved å besøke nettstedet AnnualCreditReport.com. Men noen eksperter anbefaler at du sjekker kredittrapporten din fire ganger i året, eller enda mer. Mange kredittkort, som American Express, tilbyr også en gratis kredittrapport eller svindelvarslingstjenester (uansett om du er kortholder eller ikke). Kredittrapporteringsbyråer vil gi tilgang til hyppigere kredittrapporter mot et mindre gebyr. Akkurat nå, til og med 20. april 2021, tilbyr Experian, TransUnion og Equifax alle amerikanske forbrukere gratis ukentlige kredittrapporter gjennom AnnualCreditReport.com for å beskytte amerikanere og apos; økonomisk helse under COVID-19-pandemien.

Ifølge Equifax vil det ikke skade kredittpoengene å sjekke din egen kredittrapport. Når du sjekker din egen kredittrapport, blir den ansett som en 'myk henvendelse' (en 'hard henvendelse' kommer fra potensielle långivere som vurderer kreditthistorikken din).

Vær vedvarende med å løse feil

Hvis jeg bare hadde betalt regningen jeg mottok fra inkassobyrået uten å stille spørsmål ved det, ville jeg fortsatt ha en feil på kredittrapporten min, og kredittpoengene mine ville ha vært lavere. Jeg måtte ta flere skritt for å løse problemet - ringe kredittkortselskapet mitt, ringe og fakse inkassobyrået flere ganger, sjekke kredittrapporten min, sende inn en tvist med et kredittrapporteringsbyrå (to ganger) og til slutt arkivere en tvist med Consumer Financial Protection Bureau. Alt dette tok tid og flid. Men utholdenheten betalte seg. Ikke bare er jeg $ 110,86 rikere, det er mindre sannsynlig at jeg blir avslått neste gang jeg søker om en kredittgrense.