Det virker for godt til å være sant: Du handler på nettet og ser på et par sko som bare er litt mer enn du vil bruke akkurat nå. Et lite ikon ved siden av prisen (og den fristende knappen i handlekurven) gir deg best mulig nyheter - du trenger ikke å betale alle pengene akkurat nå. Du kan betale for det i avdrag, og dele opp den høye prisen i betalinger som virker - tør vi si det - positivt overkommelige.

Tilbud om å kjøpe nå og betale senere er mer og mer vanlig på nettet med økningen av betalingstjenester (teknisk leverandør av salgssteder) som Affirm, Afterpay og Klarna, alle stigende kjøp nå, betal senere (BNPL) stjerner i USA Med rundt 23 000 detaljhandelspartnere i USA mellom de tre tjenestene, er disse betalingsalternativene nesten allestedsnærværende severdigheter for online-kunder. Du kjenner kanskje igjen navnene, men det er en helt annen sak å forstå hvordan Affirm, Afterpay og Klarna (og tjenester som dem) fungerer.

Først: Det instinktet om at det er for godt til å være sant, er ikke helt utenfor basen. Selvfølgelig er det visse vilkår du må overholde for å bruke disse tjenestene - for eksempel å betale avdragene dine i tide. De er ikke konsekvensfrie lån. Men disse tjenestene er ikke nødvendigvis en farlig svindel heller, selv om de er litt ukjente. (De er absolutt mindre sannsynlig å lande deg i en gjeldssyklus enn lønningslån. )

I praksis fungerer avbetalingstjenester omtrent som kredittkort eller butikkfinansiering. Når du foretar et kjøp og velger å bruke tjenesten, betaler det i hovedsak hele prisen på kjøpet til butikken eller forhandleren. Deretter betaler du vanlige avdrag til tjenesten, ikke selgeren, fra et kredittkort, debetkort eller bankkonto før du har tilbakebetalt hele kostnaden for kjøpet. Bestillingen din blir sendt med en gang - det er ikke ventet til kjøpet ditt er betalt for å få varene dine, som med legesystemet fra den gamle skolen.

Størrelsen og hyppigheten av betalingene dine vil avhenge av tjenesten du bruker, selv om mange er avhengige av et system der kjøpesummen er delt inn i fire betalinger over omtrent seks uker. Med dette systemet forfaller din første betaling på kjøpstidspunktet, og deretter har du en betaling som skal betales annenhver uke til alle tre gjenværende betalingene er gjort (seks uker). Hvis du betaler alle betalinger i tide, betaler du for det meste ingen gebyrer eller renter.

Du er sannsynligvis vant til den månedlige faktureringen som brukes av kredittkort og verktøyfirmaer: Hvorfor to ukers trinn? Det sammenfaller virkelig med hvor ofte folk blir betalt, og hvordan de budsjetterer utgiftene, sier Melissa Davis, inntektssjef i Afterpay. I stedet for budsjettering månedlig, basert på kredittkort eller kontoutskrift, forfallsdato for leie og andre regninger, tillater mange BNPL-tjenester at folk budsjetterer ut fra når de får betalt.

typer pasta nudler med bilder

Hvis du ikke betaler avgifter eller renter, kan du tenke, hvordan tjener disse tjenestene penger? (Rettferdig spørsmål.)

Hovedsakelig tjener tjenester som Affirm, Afterpay og Klarna penger fra nettbutikkene du handler fra. De belaster detaljistpartnere et gebyr, og til gjengjeld har disse forhandlerne en tendens til å se høyere salg og større innkjøp fra folk som bruker tjenestene for å gjøre deres online utforskninger rimeligere. I motsetning til långivere eller kredittkortselskaper, er hoveddelen av disse selskapene & apos; inntektene kommer fra andre selskaper, ikke fra låntakere, selv om noen tar inn en liten sum penger fra sene gebyrer og rentebetalinger (mer om det senere).

Lytt til Real Simple 'Money Confidential' podcast for å få ekspertråd om hvordan du starter en bedrift, hvordan du kan slutte å være dårlig med penger, & apos; diskutere hemmelig gjeld med partneren din, og mer!

Alle som er 18 år eller eldre med kredittkort, debetkort eller bankkonto kan registrere seg for en BNPL-tjeneste. Du kan lage en konto med tjenesten du velger for raskere shopping med deltagende forhandlere eller bare velge alternativet i kassen, men alle tjenester har krypteringsteknologi for å holde informasjonen din trygg og sikker.

Generelt sett er Affirm, Afterpay og Klarna veldig like, men de har hver sine forskjellige tilbud, vilkår og prosesser som kan gjøre en mer tiltalende enn de andre. Les videre for å lære hvordan Affirm, Afterpay og Klarna fungerer.

Relaterte ting

Hvordan Affirm fungerer

Bekrefte skiller seg fra kredittkort ved å avvise sene gebyrer, skjulte gebyrer og sammensatte renter - alle vanlige bidragsytere til kredittkortgjeld. (Lansert i 2012, det er også den eldste amerikanske BNPL-tjenesten.) Når du kjøper noe gjennom Affirm, betaler du ingen forsinkelsesgebyrer (selv om du har forsinket betaling) - men Affirm tar renter.

Bekreft godkjenner brukere gjennom en myk kredittsjekk, som ikke vil påvirke kredittpoengene dine, selv om den kan vises på kredittrapporten din, der den ikke har noen innvirkning. Å kvalifisere seg for å bruke Bekreftelse tar bare et minutt; Når du er godkjent, vil Affirm vise deg nøyaktig hvor mye du skylder, uten gimmicks. Prisen inkluderer kostnaden for kjøpet og eventuelle renter du blir belastet; Affirm tilbyr ikke 0 prosent rente, men vær oppmerksom på at rentene kan gå mye høyere, avhengig av flere faktorer. Du får muligheten til å betale tilbake lånet ditt over tre, seks eller tolv måneder - lengden på lånet kan påvirke renten, men Affirm lar deg vurdere alle alternativene for å finne den tilbakebetalingsprosessen som er best for deg.

Brukere kan koble Bekreftelseskontoen sin til et kredittkort, debetkort eller bankkonto; betalinger trekkes automatisk fra betalingsmåten på avtalt basis. Det viktige skiftet er at Affirm vil vise brukerne hvor mye de skylder, inkludert renter, før de kjøper: Du trenger ikke å trekke ut en kalkulator for å finne ut hvor mye finansiering som ender med å koste deg, og du betaler mindre enn du ville ha på et kredittkort, takket være Affirms forpliktelse til enkel rente i stedet for sammensatt rente, som kan bygge på seg selv. (Nei utsatt interesse her heller.)

Bekreftelsen av et kredittkort er at brukerne vet nøyaktig hvor mye de ender med å betale fra starten. Hvis de savner en betaling, blir de nappet til å utføre betalingen så snart som mulig, men det blir ikke belastet noe gebyr for sent. I motsetning til andre tjenester, bekreft vil rapportere betalinger i tide til Experian, et kredittbyrå. Tidsbetalinger og ansvarlig lån kan faktisk forbedre kredittpoengene dine. På samme tid kan du gjøre et veldig stort kjøp eller bruke for mye av kreditten din med Affirm (også kalt å ha et for høyt kredittutnyttelsesforhold) kredittpoengene dine.

Hvordan Afterpay fungerer

Med rundt 15 000 detaljhandelspartnere i USA, Etterbetaling har den lengste handlestrekningen til disse BNPL-tjenestene eller leverandørene av salgslån. (Afterpay annonserte til og med nettopp en ny butikkfunksjon i butikken som gjør at kjøpere kan bruke tjenesten til personlige kjøp hos deltakende forhandlere.) Afterpay tilbyr rentefrie avbetalinger fordelt på seks uker, med en betaling som skal betales annenhver uke (og en forfaller på salgstidspunktet). Kostnaden for varen fordeles jevnt over de fire betalingene uten ekstra renter.

Jeg har nettopp sendt inn skattestimulansen for 2019

Når en betaling forfaller, blir den automatisk trukket fra betalingsmåten din. Du mottar en påminnelse på forhånd, slik at du kan dobbeltsjekke at betalingen gjennomføres. Etter en kort avdragsperiode krever Afterpay forsinkelsesgebyr for forsinkede eller ubesvarte betalinger: $ 8 for forsinket betaling, med avgifter begrenset til 25 prosent av kjøpesummen hvis flere betalinger blir savnet. (Låntakere vil ikke kunne bruke Afterpay igjen før de gjør noen utestående betalinger.) Med avgiftsbelagte avgifter vil det være vanskelig å samle et stort gjeldsfjell gjennom Afterpay.

Afterpay gjennomfører ikke en kredittsjekk - ikke engang en myk - og godkjenning er øyeblikkelig. Når du registrerer deg for en konto eller søker om å bruke Afterpay (i hovedsak søker om et salgslån fra Afterpay), skriver du inn e-postadressen, telefonnummeret, faktureringsadressen, betalingsmåten og bursdagen din, sier Davis; du trenger ikke å dele et personnummer, og kredittpoengene dine vil ikke bli påvirket. (Afterpay sender deg en kode for å bekrefte telefonnummeret ditt.) Hvis du savner betalinger, vil det ikke skade kredittpoengene dine. på den annen side, hvis du er en ansvarlig låntaker og alltid betaler i tide, vil ikke kredittpoengene øke, fordi Afterpay ikke rapporterer til noen kredittbyråer.

I SLEKT: Hvordan du bedre kan forstå kredittkortet ditt - og finne ut hvilken som er riktig for deg

Hvordan Klarna fungerer

Klarna gir brukerne mest fleksibilitet i å bestemme hvordan de vil betale for sine online kjøp. Klarna tilbyr tre alternativer, men ikke alle er tilgjengelige hos alle forhandlere. Den første (og mest populære, som tilbys av alle Klarna-detaljhandelspartnere) er rentefrie avdrag. Dette 'Betal i 4'-systemet deler et kjøp i fire like store betalinger som brukerne utfører annenhver uke. (Den første forfaller på kjøpstidspunktet.) Sen gebyr på opptil $ 7 belastes hvis et andre forsøk på å trekke betalingen mislykkes. Den andre, Betal senere, tillater brukere å motta bestillingen umiddelbart og betale senere (innen 30 dager) i sin helhet uten renter eller gebyrer. Betal senere tilbys ikke av alle detaljhandelspartnere, og hvis de ikke betaler forfallet før forfallsdatoen, kan kunder bli blokkert fra å bruke Klarna i fremtiden, sier en talsmann for Klarna.

Det tredje alternativet tilbys kun av utvalgte detaljhandelspartnere og brukes ofte til store kjøp. I likhet med tradisjonell butikkfinansiering betaler det for et kjøp i sin helhet og lar brukerne betale tilbake Klarna overalt fra seks til 36 måneder. Klarnas månedlige finansiering krever renter— Klarnas årlige prosentsats er 19,99 prosent, Selv om prisene kan variere for spesialtilbud eller kampanjer - men brukere kan være i stand til å gå rentefri ved å betale hele kjøpet innen seks måneder. Et sen gebyr på opptil $ 35 kan belastes hvis en månedlig finansieringsbetaling blir savnet.

Klarna kan utføre en myk kredittsjekk hvis du søker om avdraget eller betaler senere opsjoner; en myk kredittsjekk vil ikke skade kredittpoengene dine, selv om det kan se ut som en (ufarlig) myk henvendelse på kredittrapporten. Hvis du søker om Klarna-finansiering, vil Klarna gjennomføre en hard kredittsjekk, noe som kan skade kredittpoengene dine og vises som en hard forespørsel på kredittrapporten. I begge tilfeller vet du nesten umiddelbart om du er godkjent.

Skal du prøve Affirm, Afterpay eller Klarna?

Det er opp til deg å bestemme om noen av disse BNPL-tjenestene er riktig for deg. Før du registrerer deg, bør du vurdere noen få ting.

For det første, hvorfor trenger du å dele opp kjøpet ditt i avdrag? Hvis det er fordi du ikke virkelig har råd til varen, kan det være lurt å revurdere vanen din med å handle på nettet og lære hvordan budsjetteres slik at du kan være sikker på at kjøpene dine er innenfor ditt rimelige utvalg.

For det andre, ta en titt på gjeld du allerede har. Hvis du allerede har en betydelig mengde kredittkortgjeld, og du leter etter en annen måte å fortsette å bruke, vil tid og energi sannsynligvis bli brukt bedre på å betale ned gjelden. Hvis du arbeider for å redusere kredittkortgjelden din eller ønsker å unngå gjeld med høy rente, kan en BNPL-tjeneste være det rette alternativet for deg.

Davis sier at de aller fleste Afterpay-brukere legger ned debetkort som betalingsmåte. Å ha et kredittkort og bruke en av disse tjenestene er nær nok til det samme at du kanskje ikke vil gjøre begge deler. (Og å bruke et kredittkort for å finansiere avdrag kan bare gi deg mer gjeld.) Bekreft, Afterpay og Klarna presenteres som alternativer til kredittkort; de som er forsiktige med å lande i dyp kredittkortgjeld (eller de som prøver å klatre ut av den) kan fremdeles nyte bekvemmeligheten og budsjetteringen ved å kjøpe nå og betale senere, uten de samme avgiftene og rentene.

beste bursdagsgave til nybakt mor

Vi handler om å sørge for at folk ikke får gjeld, sier Davis.

Til slutt, tenk på det samlede økonomiske bildet ditt. Kredittkort har risiko, men de har en enorm fordel: å bygge kreditt. Å bygge kreditt tidlig (ofte med et kredittkort, selv om det finnes andre metoder) kan hjelpe folk med å få høyere kredittpoeng og lavere renter på lån (tenk pantelån og billån) senere i livet. Hvis du ikke har et kredittkort (og ikke vil ha det), bør du vurdere hva det betyr for kreditten din: Har du en annen metode for å bygge kreditt? Hvis ikke, vil du kanskje finne en eller velge en tjeneste som lar deg bygge kreditt.

Hvis du ønsker å vasse inn i en verden av å kjøpe nå og betale senere, må du gjøre undersøkelser og prøve å velge en tjeneste som er tilgjengelig hos mange forhandlere du kjenner og elsker. Alle tjenester setter individuelle grenser for kjøpsbeløp basert på en rekke faktorer, inkludert shopping og forbruksvaner. Nye brukere kan ha en nedre grense, men de fleste tjenester øker grensen for gjentatte brukere som betaler i tide. Hvis du er en stor forbruker (og du har råd til å betale det hele), vil det være enklere for deg å gjøre større kjøp på en ansvarlig måte å holde fast ved en tjeneste.