Hvis du er i markedet for et nytt hjem, vil du sannsynligvis allerede forstå viktigheten av å ha en solid kredittpoeng og en anstendig forskuddsbetaling for å kvalifisere for et pantelån og fullføre et kjøp. Men forstår du helt akkurat hvor kritisk disse to faktorene har blitt i det hyper-konkurransedyktige boligmarkedet vi befinner oss i akkurat nå, som er preget av boligmangel og rekord lave renter?

Her er et øyeblikksbilde av den nåværende virkeligheten over hele landet: Den gjennomsnittlige forskuddsbetalingen i de 11 beste mest konkurransedyktige metroene i USA er 21 prosent ifølge ny LendingTree-studie . Noen steder, som San Jose, California; Hartford, Connecticut og Cleveland, Ohio, er utbetalinger på 22 og 23 prosent det lokale gjennomsnittet. Videre har svimlende 73 prosent av kjøperne i de konkurransedyktige metroene kredittpoeng på minst 720.

Med andre ord, dette er ikke din typiske rodeo. Hvis du ønsker å lykkes med å lande drømmene dine (eller lande et hjem, periode), er det best å ha økonomien din i toppform.

'I dagens rødglødende marked skjer det budkrig innen timer av et hjem som går på markedet. Potensielle kjøpere må ty til kreative strategier for å skille seg ut fra konkurrentene, sier Mark Washburn, en megler med Napoli leilighet Boutique .

Du vil ha Washburn sine kommentarer i bakhodet, spesielt hvis du bor i de tre byene med de mest konkurransedyktige boligmarkeder, som ifølge LendingTree-rapporten er (rangert i rekkefølge) San Jose, California (gjennomsnittlig forskuddsbetaling 23,67 prosent; prosentandel av kjøpere med kredittpoeng 720 eller høyere 84 prosent); San Francisco, California, (gjennomsnittlig forskuddsbetaling 21,43 prosent; prosentandel av kjøpere med kredittpoeng 720 eller høyere 81 prosent), og Raleigh, North Carolina. (gjennomsnittlig forskuddsbetaling 20,39 prosent; prosentandel av kjøpere med kredittpoeng 720 eller høyere 70,48 prosent).

La oss se nærmere på hvorfor kredittpoeng og forskuddsbetaling er så utrolig avgjørende i landets hotteste steder og hvordan du får orden på dem før du begynner boligkjøpsprosessen.

Relaterte ting

Hvorfor disse to faktorene har fått så stor betydning

I hovedsak koker det ned til dette: I et hyper-konkurransedyktig marked kan selgere være ekstra kresne og velge tilbudet de er mest komfortable med, som inkluderer å velge tilbudet som kan gjøre dem til mest penger og at de er mest sikre vil lukkes med suksess uten hikke eller falle ut av sperret.

I et hyper-konkurransedyktig marked må kjøperen gjøre nettopp det ... konkurrere, sier Daren Herzberg, en lisensiert eiendomsmegler med New York-baserte Babst + Herzberg. Selgeren har to mål når han velger en kjøper - høyeste pris og laveste risiko.

hvordan rengjøre dusjdør i glass

De fleste boligkjøpere skaffer seg forhåndsgodkjenning for et pantelån fra en utlåner for å finansiere hoveddelen av eiendomskjøpet. Og salgskontrakten vil være betinget av at kjøperen til slutt sikrer det pantet hvis tilbudet blir akseptert av selgeren. I tilfelle den potensielle kjøperen ikke blir godkjent for det pantelånet, kan de imidlertid kansellere kjøpekontrakten og etterlate boligselgeren.

Når en boligkjøper har en sterk eller høy forskuddsbetaling og en rettferdig kredittpoengsum, gir det antagelsen om at kjøperen komfortabelt kan håndtere pantelånet, og hvis tilbudet deres blir akseptert, faller de kanskje ikke i sperren, sier Chantay Bridges, av Los Angeles-baserte EXP Realty . Det siste en selger ønsker er å begynne med en kjøper og senere oppdage at forhåndsgodkjennelsen deres aldri ble til en godkjenning [og] de ikke klarer å kjøpe huset.

Ryan McPartland, rektor og pantelånsrådgiver med Mortgage Acuity, sier at midt i et slikt bakteppe er det forskuddsbetaling som er mest kritisk, spesielt det alvorlige innskuddet.

Den generelle tankeprosessen er, jo mer penger du er villig til å legge ned, jo mer hud har du i spillet, jo sterkere blir du, sier McPartland. Større forskuddsbetaling er typisk en indikasjon på mer kvalifiserte og seriøse kjøpere. Evnen til å spare store penger taler høyt om kjøpernes økonomiske styrke og ansvar. Dette er tydeligvis ikke alltid tilfelle, men i de fleste tilfeller er det.

Denne tankegangen er spesielt sant når det kommer til det innskuddspengene, som er depositumet en potensiell kjøper legger ned før han lukker et hus for å vise at de er seriøse med å kjøpe.

Hvis kjøperen ikke oppfyller sine kontraktsmessige krav når det gjelder å sikre et pantelån i en avtalt tidsramme, kan selgeren beholde kjøperens alvorlige innskudd. Jo større inntekt penger er, desto mer er kjøperen i fare og jo mindre er selgeren i fare. Jo lavere risiko for selger, jo mer attraktivt tilbudet, legger McPartland til.

Så alt dette forklarer hvorfor innskudd har fått betydelig betydning. Men hva med kredittpoeng, spør du? Det er mange grunner til at kredittpoeng betyr noe, men her er en spesielt viktig observasjon.

hvor mange fot lys for 6 fot tre

God kreditt betyr flere låneprodukter for boligkjøpere å velge mellom, sier Mark Meyerdirk, hovedmegler i Wahsington D.C.-baserte Urban meglere . Og når boligselgere har utallige tilbud å velge mellom, vil agentene deres ofte prioritere etter en potensiell kjøpers økonomiske styrke ved å ta hensyn til kjøpers finansiering type .

Ved å legge kontanttilbud til side foretrekkes kjøpere som bruker konvensjonell finansiering fremfor FHA- eller VA-lån, sier Meyerdirk. Så, en kjøper som har muligheten til å 'gå konvensjonelt' har større sjanser for suksess når de konkurrerer med andre kjøpere.

Måter å skille deg fra konkurransen

Gitt denne virkeligheten, er det en rekke måter å forbedre sjansene dine for å lykkes som boligkjøper, inkludert det åpenbare: forbedre kredittpoengene og øke forskuddsbetalingen.

Det er mange låntakere med god kreditt akkurat nå. På grunn av dette er det blitt mye viktigere å skille seg ut som låntaker og opprettholde god kreditt og en god balanse, sier Adem Selita, administrerende direktør og medstifter av Gjeldslettelsesselskapet .

Noen av de beste måtene å forbedre og opprettholde kredittpoengene dine inkluderer å senke saldoen på de forskjellige kredittkortene og lånene dine, ikke foreta forsinkede innbetalinger, og holde den totale gjeldsgraden (DTI) så lav som mulig.

Forsikre deg om at du får din DTI så lav som mulig. Den enkleste måten å gjøre dette på er å betale ned lån og forpliktelser med mindre saldo som kan ha en negativ innvirkning på dine månedlige utgifter og dermed din DTI, forklarer Selita. Kontoer som mest sannsynlig vil være synderen i dette scenariet er kredittkortkontoer, personlige lån, studielån og billån. Hvis du har noen av disse typer kontoer, og de er relativt nær å bli betalt, kan du ta litt ekstra penger for å betale dem helt ned. Dette vil senke din DTI og som en ekstra fordel øke kredittpoengene dine.

Legg et kontant tilbud

Hvis midlene dine er ubegrensede (noe som tydeligvis ikke er tilfelle for alle), kan du også vurdere et tilbud med alle kontanter, som tilsynelatende har blitt langt mer vanlig. Et tilbud med alle kontanter er akkurat slik det høres ut - et tilbud med alle kontanter, noe som betyr at boligkjøperen vil kjøpe eiendommen uten å måtte sikre et pantelån eller annen form for finansiering.

Ikke overraskende er disse tilbudene mer attraktive for selgeren ettersom risikoen for at en potensiell kjøpers finansiering faller bort, igjen, noe som resulterer i en raskere stengetid, sier Washburn, fra Naples Condo Boutique. Alle kontanttilbud ser ut til å være på et helt høydepunkt akkurat nå, spesielt i andre hjemmemarkeder som Napoli, Florida. Mange av våre kjøpere har realisert betydelige gevinster i sine finansielle porteføljer og skifter disse gevinstene til eiendom.

Midt i dagens markedsforhold har kontantkjøpere en betydelig fordel i forhold til at en tradisjonell kjøper ønsker å finansiere et boligkjøp, sier Washburn.

Ta med bevis på midler når du gir et tilbud

En langt rimeligere måte å gjøre budet ditt på et hjem mer konkurransedyktig på, er å gi bevis på midler når du byder på et hus, sier Meyerdirk, fra Urban Brokers. Dette betyr i hovedsak å gi dokumentasjon på dine økonomiske eiendeler, som kan brukes til å etablere din økonomiske styrke hos en selger, og forsikre dem om at avtalen sannsynligvis ikke faller gjennom.

Kjøpere kan bøye sin økonomiske styrke ved å skaffe bevis på midler, forklarer Meyerdirk. Kjøpere som gjør dette, bør sørge for å ta med pensjonskontoer (forutsatt at de har muligheten til å låne mot dem) sammen med eventuelle sjekk- og sparekontofond de har tilgang til.

Frafall beredskaper

En siste måte å gjøre tilbudet enda mer tiltalende for en selger er å frafalle de fleste beredskaper. Det er et annet tips som Washburn tilbyr sine potensielle boligkjøpere.

Den eneste måten å konkurrere på er å ha færrest mulig beredskaper i tilbudet, forklarer han. En beredskap er en betingelse som må oppfylles før kjøperen fortsetter. For eksempel kan et kjøpers tilbud være betinget av at kjøperen selger huset sitt, eller vurderingen av selgerens boligverdi, eller underlagt en positiv inspeksjon av eiendommen.

Vanligvis ber Washburn kundene sine om å aldri frafalle inspeksjonsberedskapen, og det av gode grunner. Å gjøre det som kan føre til ubehagelige overraskelser for kjøperen i form av materielle reparasjoner som kanskje må gjøres på veien hvis hjemmet har strukturelle problemer. Men som kjøper kan du vurdere å frafalle andre mindre kritiske hendelser.

Dagens marked betyr at boligkjøpere må strekke seg ekstraordinært for å kjøpe et hjem - mens frafall på minst en normal beredskap kan hjelpe deg med å skille deg ut, vær forsiktig før du fortsetter med noen av disse viktige beskyttelsene, sier Washburn.

er det trygt å drikke kamillete hver kveld