Hvis du lurer på når (eller til og med om) du bør refinansiere pantelånet ditt, er det en rekke ting du bør vurdere, inkludert en ny faktor: det nye ugunstige markedsrefinansieringsgebyret fra Federal Housing Finance Agency.
Federal Housing Finance Agency (FHFA) regulerer Fannie Mae, Freddie Mac og de 11 føderale boliglånsbankene, som til sammen gir mer enn $ 6,6 billioner til amerikanske boliglånsmarkeder og finansinstitusjoner. Fannie Mae og Freddie Mac kjøper omtrent 70 prosent av alle boliglån fra långivere, så eventuelle endringer i hvordan disse statlige sponsede virksomhetene (GSE) fungerer, vil påvirke flertallet av pantelånere.
I august kunngjorde FHFA det ugunstige markedsrefinansieringsgebyret, som vil legge 0,5 prosent til det totale lånebeløpet for alle refinansieringer, iht. Forbes. Denne avgiften ble satt i kraft 1. september 2020, men i slutten av august ble implementeringsdatoen flyttet til 1. desember 2020, ifølge en frigjøring fra FHFA.
Hva betyr dette gebyret for folk som ønsker å refinansiere pantet? I hovedsak gjør det refinansiering dyrere.
Å legge til 0,5 prosent av det totale lånebeløpet kan legge hundrevis eller tusenvis av dollar til kostnadene for refinansiering, som allerede inkluderer sluttkostnader og andre avgifter. Hvis du har et pantelån på 300 000 dollar, har betalt 100 000 dollar og vil refinansiere den gjenværende saldoen på 200 000 dollar til en lavere rente med en utlåner som selger til Fannie Mae eller Freddie Mac, må du betale en avgift på 1 000 dollar på toppen av andre sluttkostnader og gebyrer.
I SLEKT: Hva skjer med pantelån akkurat nå? Her er hva du bør vite om boliglånet ditt under Coronavirus
bilder av forskjellige typer muslinger
Å refinansiere boliglånet ditt når rentene er lave - for øyeblikket er rentene nesten rekordhøye med den økonomiske krisen forårsaket av coronaviruspandemien - kan sette deg på veien til å finne ut hvordan du kan betale av pantelånet ditt tidlig ved å forkorte terminlengden på pantelånet eller hjelpe deg med å spare penger ved å senke de månedlige betalingene. Når du refinansierer pantelånet ditt, tar du i hovedsak et nytt lån - ideelt sett med lavere rente - for å tilbakebetale den utestående saldoen på det opprinnelige pantet. Lånebetalingen går deretter mot det nye lånet.
Nøkkelen til smart refinansiering er å sørge for at den nye månedlige betalingen din - eller beløpet du vil spare på renter ved å forkorte lånets lengde - er nok til å balansere kostnadene ved refinansiering. Nå, med den nye FHFA ugunstige markedsrefinansieringsavgiften, må du gjøre litt ekstra beregning for å sikre at refinansiering er den riktige avgjørelsen for deg.
Hvis du har bestemt at det er riktig tidspunkt for deg å refinansiere for å dra nytte av lavere renter, kan du starte prosessen nå, i god tid før den ugunstige markedsrefinansieringsavgiften starter 1. desember. på den måten kan du unngå å betale en ekstra mengde kontanter for refinansieringen. Hvis du av en eller annen grunn ikke kan refinansiere før 1. desember, er det en rekke unntak fra den nye avgiften.
For det første, hvis du har en lånesaldo på under $ 125 000 for refinansiering - enten fordi du har betalt ned saldoen din til under beløpet, eller fordi pantelånet ditt var rundt det beløpet til å begynne med - er du fritatt fra avgiften. FHFA sier at nesten halvparten av dem med lånesaldoer under dette punktet er låntakere med lavere inntekt, så dette fritaket er utformet for å holde refinansiering tilgjengelig. Det ugunstige markedsrefinansieringsgebyret vil heller ikke bli brukt på HomeReady og HomePossible-lån, som er statsstøttede lån designet for å hjelpe lån med lav inntekt.
I SLEKT: 5 ting hver aspirerende boligkjøper bør finne ut før de søker om pant
Dette nye FHFA-refinansieringsgebyret er designet for å hjelpe Fannie Mae og Freddie Mac med å komme seg fra COVID-19-tap, som forventes å være rundt 6 milliarder dollar. Med mange mennesker som fortsatt opplever permitteringer eller permitteringer eller inntektstap, og arbeidsledigheten fortsatt er veldig høy, er det en utfordrende tid å innføre en ny avgift. Med mindre din økonomiske situasjon er veldig sikker eller du sterkt mistenker at boliglånsrentene vil falle enda lenger, er det nå - før 1. desember startdato for denne nye avgiften - på tide å refinansiere hvis du allerede vurderte å gå gjennom prosessen.
når kan et barn forlates alene hjemme
