Kyndige sparere vet at et av de beste stedene å lagre nødfond og annen kontantsparing er på en sparekonto med høy rente. Du vil unngå holder for mye penger i banken, men hvis du trenger likvide midler, får du tilgang raskt, vil du at de skal lagres sikkert på en bankkonto. Ideelt sett har den bankkontoen en rente som er høy nok til at pengene kan fortsette å vokse, selv om de ikke vokser så raskt som de kunne investert: Av disse grunner er høyrentesparekontoer en av de beste steder å oppbevare kontanter.

Men hva skjer når de høye rentekontoene mister de høye rentene?

For bare noen få måneder siden tilbød de beste høyrentekontoene på markedet opptil 2 prosent rente. I dag er de fleste rundt 1,5 prosent, og det er ingen garanti for at disse prisene ikke fortsetter å falle. De Mars 2020 føderale rentenedsettelser fra Den amerikanske sentralbanken tok renten ned til 0 til 0,25 prosent, et kraftig fall fra toppraten på 2,25 til 2,5 prosent som varte fra desember 2018 til august 2019. For den bredere økonomien betyr lavere renter å låne penger er rimeligere, og de med gjeld (enten kredittkortgjeld eller pantelån) kan få tilgang til lavere renter på balansen, og spare penger på lånebetalingen. For de som prøver å spare smart, reduserer lavere renter imidlertid hvor mye pengene deres er i stand til å vokse mens de er i besparelser.

I SLEKT: 10 ting du kan gjøre i karantene for å beskytte din økonomiske fremtid

Så hva skal du gjøre med besparelsene mens rentene er lave? Ikke forlat sparekontoen din sammen, sier Lindsey Bell, sjef for investeringsstrateg Ally Invest.

Online sparekontoer, høyavkastningskontoer ... de er fortsatt gode, sier Bell. Selv om de kanskje ikke gir like mye som de gjorde tidligere, er de FDIC-forsikrede. De er trygge hvis noe går galt.

Med andre ord kan renten din ha falt, men det betyr ikke at det er et tegn på å legge igjen din elskede høyrente sparekonto. Hvis du er bekymret for ytterligere rentedråper, eller hvis du vil at sparepengene dine skal vokse raskere enn det ville gjort på en bankkonto, har du lav- eller risikofri opsjoner.

Det første spørsmålet du må stille deg selv er: ‘Når trenger du pengene?’ Sier Bell.

Mange investeringsalternativer gir bare betydelig avkastning over lengre tid. Hvis du trenger å ta ut og bruke pengene dine i løpet av få år, kan det være best å ha det på en sparekonto. Hvis du ikke forventer å trenge det en stund, og har nok kontantbesparelser til å se deg gjennom en nødssituasjon eller uventet tap av jobb, kan du vurdere andre alternativer.

Et alternativ for forbrukere som ønsker å dyrke sparepengene sine utenfor en sparekonto med høy rente, er et høyt avkastningsbevis uten innskudd (CD), sier Shirley Yang, VP for innskudd hos Marcus av Goldman Sachs.

Marcus tilbyr en ikke-straff-CD: Den har en fast rente med høy avkastning, så den vil ikke gå ned hvis rentene fortsetter å synke, og den gir kundene mer tilgang til pengene enn de ville fått med en tradisjonell CD.

Forbrukere kan låse inn CD-er uten avgift med fast avkastning og fortsatt ha muligheten til å ta ut full balanse uten bøter eller gebyrer, og begynner sju dager etter finansiering, sier Yang.

I SLEKT: Hvordan spare penger for et nødfond (ja, selv nå)

Fra publisering, Marcus’s No-Penalty CD har en fast rente på 1,55 prosent i syv måneder. (Hvis du kan klare deg uten penger for lengden på CD-en, kan en tradisjonell CD der du betaler et gebyr for å ta ut pengene dine tidlig tilby en høyere rente.) Alliert tilbyr også en No-Penalty CD, med priser som starter på 1,4 prosent og klatring basert på ditt minste åpningsinnskudd. (Se mer No-Penalty CD-alternativer som rangert av NerdWallet. )

Hvis en CD ikke virker som et smart alternativ for deg og dine økonomiske mål, kan du også vurdere en pengemarkedskonto, sier Bell.

En pengemarkedskonto er som en sparekonto, men pengemarkedskontoer kommer vanligvis med sjekker eller et debetkort som du kan bruke til å få direkte tilgang til pengene på kontoen. (Pengemarkedskontoer har en tendens til å være mer restriktive enn sparekontoer, med uttaksgrenser og balanseringsminimum.) Priser på pengemarkedskontoer varierer og er ofte lavere enn de på høyrente sparekontoer, men de er et FDIC-forsikret alternativ hvis du vil at pengene dine skal tjene renter og ha utgifter.

Et tredje alternativ, ifølge Bell, er å vende seg til noen typer investeringer. Dette alternativet er ikke for risikovillige, sier hun, men hvis du ikke trenger besparelsene dine de neste fem årene, har du ytterligere tre til seks måneder med nødsparing, og har liten eller ingen høy avkastning gjeld (ofte kredittkortgjeld), med tanke på at visse investeringsalternativer kan gi deg høyere avkastning enn å la pengene dine sitte på en sparekonto.

Du kan undersøke ETF-er og aksjer eller opprette en administrert porteføljekonto eller robokonto hvis du heller vil være mer praktisk. Å maksimere 401k eller IRA er skattemessige fordeler som også lar deg spare for fremtiden. Nøkkelen er å gjøre leksene dine og diversifisere investeringene dine. Nå er det et godt tidspunkt å kjøpe - Bell sier Ally Invest har sett økt investeringsinteresse under denne helse- og økonomiske krisen - så hvis du kan, er det verdt å vurdere.

Hvis tanken på å investere er for stressende for deg, må du bare huske at en høy rente ikke er slutten på det hele, være en god sparekonto, og at du kan beholde pengene dine der det er hvis du er komfortabel. med sin vekst og sikkerhet.

Selv om en konkurransedyktig pris er viktig, er det andre hensyn når du velger en sparekonto, for eksempel: Er pengene dine FDIC forsikret? Har kontoen din avgifter? Er det minimumskrav til innskudd? Og har banken kundeservice som du kan få tilgang til via telefon, app eller online? Sier Yang.

I disse områdene tilbyr en bankkonto noe som noen investeringsalternativer ikke gjør. Uansett hvor du velger å lagre dine hardt opptjente besparelser, tenk nøye på det: Du vil selvfølgelig ha pengene dine sikre og tilgjengelige, men du vil også at de skal fortsette å vokse.